Kedy a ako plánujete odchod do dôchodku, môže mať veľký vplyv na to, kedy sa môžete vzdať svojej práce a aký príjemný bude život, keď tak urobíte. Samozrejme, ideálna cesta je začať šetriť hneď, ako začnete pracovať. Ak získate svoju prvú prácu vo veku 20 rokov, môže byť veľmi užitočné začať schovávať hotovosť, kým ešte potenciálne bývate v dome svojich rodičov a máte malý spotrebiteľský dlh.
Niekedy sa však život postaví do cesty šetreniu, koľko by ste chceli. Študentské pôžičky, splátky hypotéky a nepredvídané finančné výdavky môžu úplne zničiť najlepšie zostavené dôchodkové plány. Je však možné začať vo veku 30, 40 a dokonca aj 50 rokov a stále máte dosť na rozlúčku s prácou. V skutočnosti správne plánovanie odchodu do dôchodku musí byť prispôsobené vašej aktuálnej finančnej situácii, ako aj vašim budúcim cieľom a snom. Tu je návod, ako ich môžete zosúladiť bez ohľadu na to, aký máte dnes vek.
4 kroky, ako začať plánovať odchod do dôchodku vo veku 20 rokov
Ako mladým dospelým nám často hovoria, aby sme si začali šetriť na dôchodok. Ale s tlakom vyžiť a pôvabom okamžitého uspokojenia je pre mnohých z nás ťažké myslieť na svoje budúce ja. Aj keď to môže byť v tom čase ťažké pochopiť, existuje veľa výhod predčasný odchod do dôchodku plánovanie, ktoré môže pozitívne ovplyvniť výber zamestnania a odchodu do dôchodku neskôr v živote. Pracovný trh a plánovanie odchodu do dôchodku sa za posledných niekoľko desaťročí rýchlo zmenili, tak sa uistite vzdelávajte sa v súčasnej realite .
ako zabaliť malý darček
Krok 1: Predstavte si svoj životný štýl na dôchodku
Hoci to môže byť desaťročia vzdialené, premýšľajte o svojich plánoch pre svoju budúcnosť. Chcete prestať pracovať vo svojich 40 alebo 70 rokoch? Chcete tráviť dni so svojimi deťmi, dobrovoľníctvom v útulkoch pre zvieratá alebo plavbou po Mayskej riviére? Alebo nejaká kombinácia všetkých troch? Odchod do dôchodku nie je len o slobode venovať sa koníčkom, ale aj o možnosti žiť život podľa svojich predstáv. Môže byť ťažké si to predstaviť vo vašich 20 rokoch, pretože ste možno práve opustili hniezdo alebo ste skutočne nadšení svojou novou kariérou. Teraz je však ideálny čas predstaviť si, ako by ste chceli, aby vyzerali vaše šťastne až do smrti. Budete mať veľa času na zdokonalenie tejto vízie a dosiahnutie finančných míľnikov potrebných na to, aby sa tieto sny stali skutočnosťou.
Krok 2: Splaťte svoj dlh a začnite šetriť
Jednou z najdôležitejších vecí, ktoré môžete urobiť pre svoju budúcnosť, je nahromadenie hotovosti. Na to slúži sporiaci účet. Môžete mať aj dlhy zo študentských pôžičiek alebo obchodnú kartu, na ktorej je zostatok, ktorý je potrebné splatiť. Pracujte na svojich núdzových úsporách (tri až šesť mesiacov životných nákladov) súčasne so splatením týchto dlhov. Ak sú vaše študentské pôžičky neprekonateľné, použite plány splácania založené na príjme na vytvorenie plánu udržateľnosti. A zamerať sa na splácanie spotrebiteľských dlhov – kreditných kariet a osobných pôžičiek. Dovoľte, aby vaše úspory rástli a vaše dlhy sa zmenšovali.
Krok 3: Investujte toľko, koľko môžete
Podľa Štúdia ročných uznesení Fidelity Investments , medzi ďalšou generáciou (vo veku 18 – 35 rokov) 62 percent plánuje zvýšiť svoj dôchodkový príspevok v nasledujúcom roku na oveľa vyššej úrovni ako starší Američania (34 percent). „Ušetrite si aspoň 15 % svojho príjmu pred zdanením každý rok na dôchodok, čo zahŕňa všetky príspevky, ktoré môžete dostať od svojho zamestnávateľa, ak máte 401 (k) alebo iný dôchodkový účet na pracovisku,“ hovorí Rita Assaf, viceprezidentka Fidelity pre odchod do dôchodku. a úspory na vysokej škole. „Ak teraz nie je možné prispieť takouto sumou, skontrolujte, či váš zamestnávateľ nemá program, ktorý automaticky každoročne zvyšuje príspevky, kým sa nesplní cieľ. Môžete tiež začať tým, že prispejete aspoň toľko, aby ste splnili zamestnávateľa, a potom túto sumu postupne zvyšujte, ak dostanete zvýšenie alebo bonus, až kým nedosiahnete ročný limit príspevkov.“ Vaše dôchodkové úspory nie sú sporiacim účtom – v skutočnosti sa investujú na akciovom trhu. Začať skoro, dokonca aj s menšími sumami, je kľúčom k dosiahnutiu finančnej slobody. Zložené úročenie pracuje vo váš prospech.
Krok 4: Ak vaša práca ponúka dôchodkový plán, pracujte na ňom!
V súčasnosti je veľa pracovných príležitostí na zmluvy, takže dostávate len hotovosť a žiadne ďalšie výhody. Ale ak získate platenú rolu, je pravdepodobné, že budete mať príležitosť investovať do dôchodkového účtu s názvom 401 (k). Tento plán umožňuje zamestnancom prispievať časťou svojho príjmu na základe pred zdanením. Príjem sa nezdaňuje v čase, keď je zarobený, ale až keď sa vyberie z účtu počas dôchodku. Aby bol jednotlivec oprávnený prispievať do 401(K), musí mať históriu zamestnania vo svojej spoločnosti a musí mať viac ako 18 rokov. Od roku 2021 môžete prispieť až 19 500 $ ročne. Väčšina zamestnávateľov dorovná váš príspevok do určitej úrovne – zvyčajne 2 až 5 percent vášho príspevku alebo príjmu. Ale ak neprispejete vy, neprispejú ani oni. Takže aj keď nemôžete maximálne ušetriť až 19 500 dolárov, prispejte dostatočne na to, aby ste získali rovnakú hodnotu spoločnosti. To sú peniaze zadarmo, ktoré vaše staršie ja naozaj ocení.
SÚVISIACE: Čo potrebujú vedieť samostatne zárobkovo činné osoby o SEP IRA a Solo 401ks
3 kroky, ako začať plánovať odchod do dôchodku vo veku 30 rokov
Pri sporení na dôchodok nie je tridsať nových 20. V tomto veku už možno pociťujete bremeno starostlivosti o starnúcich rodičov alebo mladých nezaopatrených. Študentské pôžičky sa môžu zdržať, ale váš príjem pravdepodobne dosahuje nové výšky. Ak ste sa ešte nestihli sústrediť na dôchodok, netrápte sa. Nie si sám. Motley Fool hovorí, že tridsiatnici by sa mali snažiť mať v banke 47 000 dolárov, no väčšina ľudí zaostáva. Našťastie, dobiehanie v 30-ke je ľahko dosiahnuteľné.
čo robiť, aby ste nedostali kocovinu
Krok 1: Maximálne úspory 401 (k).
Pamätáte si na ten otravný sporiaci účet 401(k), ktorý ste možno alebo možno nemali šancu vyčerpať? Teraz dajte na tento účet toľko peňazí, koľko je len možné, získajte zhodu so zamestnávateľom a venujte pozornosť možnostiam fondu. Zvyčajne sú to fondy, ktoré sú tak averzné k riziku, že sotva zarobia viac ako váš sporiaci účet. Môžete si dovoliť byť riskantnejší – zvážte možnosti so stredným až vysokým rizikom, ktoré môžu počas nasledujúcich 10 až 20 rokov prudko zvýšiť vaše zisky. Pretože váš príjem môže stúpať, nezabudnite, že vloženie peňazí do 401(k) teraz tiež znižuje váš zdaniteľný príjem, čo má tiež svoje výhody. Do konca 30. rokov chcete na tento dôchodkový účet každoročne prispievať maximálnou povolenou sumou.
Krok 2: Pozrite sa na IRA
Keď prispejete všetkým, čo môžete na svoje dôchodkové účty riadené zamestnávateľom, zvážte ďalšie externé účty, ako sú tradičné a Roth IRA ( individuálne dôchodkové účty ). Spolupracujte s finančným plánovačom, aby ste zistili, ktorý z nich je pre vás najlepší. Ak ste už vydatá a medzi manželmi existuje rozdiel v príjmoch, existujú spôsoby, ako jeden z manželov pomôcť financovať dôchodkový účet toho druhého. Pozrite sa, či a manžel IRA je možnosťou pre vašu rodinu.
SÚVISIACE: Rôzne dôchodkové účty, ktoré by ste mali poznať – a ako zistiť, ktorý z nich potrebujete
Krok 3: Pripravte sa na výdavky na vysokú školu
Ak ste mali deti vo veku 20 alebo 30 rokov, je pravdepodobné, že sa na ich výdavky na vysokú školu pripravujete popri sporení na dôchodok. Začnite pre nich plán 529 na výdavky na vysokú školu a obchodnú školu. Tiež zvážte nekonvenčné spôsoby, ako rozšíriť svoje bohatstvo , pričom zároveň šetrí na svoju budúcnosť.
3 kroky, ako začať plánovať odchod do dôchodku vo veku 40 rokov
Existuje mnoho dôvodov, prečo sporenie na dôchodok nebolo možné až do veku 40 rokov. Napríklad veľa ľudí prichádza do USA za štúdiom vo veku 20 rokov alebo kvalifikovanou prácou vo veku 30 rokov a v 40-tke si uvedomia, že majú čo doháňať. Podobne môžu nezávislí umelci, umelci, podnikatelia a ľudia uprostred druhej alebo tretej kariéry zistiť, že sa viac zameriavajú na dôchodkové sporenie ako kedykoľvek predtým. Pretože môžete začať prijímať dávky sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov , dobrou správou je, že máte viac ako 20 rokov na to, aby ste sa vrátili do starých koľají.
Krok 1: Investujte do správneho portfólia
Iste, bitcoin znie sexi, no s časovým horizontom 20 rokov si treba dávať pozor na riziká. Veľké stávky môžu viesť k veľkým stratám, ktoré môžu oddialiť odchod do dôchodku o roky. Zvážte stredne rizikové investičné portfóliá: 50 až 60 percent tvoria akcie s veľkou kapitalizáciou a zvyšok v menej rizikových aktívach, ako sú dlhopisy, zlato a iné stabilné komodity. Ak si nie ste istí, kde začať, pozrite sa na investičné platformy ako napr public.com , ktorá pomáha ľuďom stať sa lepšími investormi bez ohľadu na úroveň ich skúseností s investovaním. Táto online komunita ponúka hĺbkové a vzdelávacie rozhovory pre investorov všetkých vekových skupín tradičné dôchodkové sporenie ako aj Hnutie OHŇA .
ako dlho môžete skladovať sladké zemiaky
SÚVISIACE: 10 spôsobov, ako začať investovať len so 100 dolármi
Krok 2: Sledujte svoje výdavky
Tvoja 40-tka je vtedy, keď držanie kroku s Joneses naozaj nakopne. Rodinné dovolenky sa rozbehnú, výdavky na deti sa zdvojnásobia a strojnásobia a ty začneš mať pocit, že si tvrdo pracoval na dobrých veciach v živote. Pravdou je, že inflácia veľmi predražuje náklady na základné potreby, takže si dnes musíte dávať pozor na nadmerné výdavky, ktoré by vás mohli pripraviť o vašu bezstarostnú budúcnosť. Clark Kendall z Kendall Capital hovorí: „Kľúčovou otázkou je najprv mať zmýšľanie ako sporiteľ, potom v závislosti od rôznych iných faktorov – ako je vek, príjem, rodinný stav, štruktúra rodiny, výhody zamestnávateľa atď. – a potom dobre vyškolený finančný plánovač. môže určiť, ktorý finančný nástroj použiť, ako napríklad IRA, Roth IRA, Simple IRA, 401(k) 403(b), TSP atď., aby ste dosiahli čo najlepšie výsledky pri odchode do dôchodku.“
Krok 3: Uistite sa, že ste riadne poistení
S pribúdajúcim vekom sa zvyšujú zdravotné riziká a náklady na zdravotné poistenie. Bez ohľadu na to, koľko ste ušetrili, môže byť ľahko zničené liečebnými nákladmi, ktoré nie sú riadne pokryté. Teraz je skvelý čas, aby ste zvážili svoje zdravotné poistenie, poistenie dlhodobej starostlivosti a akékoľvek ďalšie výhody lekárskej starostlivosti, ktoré ste mohli odložiť.
SÚVISIACE: Čo je poistenie dlhodobej starostlivosti (a prečo by ste ho mali zvážiť teraz)
3 kroky, ako začať plánovať odchod do dôchodku vo svojich 50 rokoch
Začínať v 50-ke znie odstrašujúco, ale nemusí to tak byť. Je pravdepodobné, že máte niekde našetrené peniaze, len nie na dôchodkovom účte. Váš príjem môže byť stabilný, čo je tiež dobré. Môžete mať nevyužitý majetok aj vo svojom dome. Môže sa meniť váš záujem o prácu na plný úväzok, ale aj väčšie nároky na váš čas – vnúčatá, občianske organizácie, starostlivosť o starších a susedov. Je pravdepodobné, že toho máte na tanieri veľa, ale budete sa chcieť zamerať na to, aby ste sa pohodlne dostali do digitálnych platforiem, ktoré automatizujú vaše úspory bez toho, aby vám uberali energiu.
Krok 1: Automatizujte pomocou digitálnych nástrojov
V súčasnosti už pravdepodobne používate bankové aplikácie, ktoré monitorujú vaše míňacie návyky a posielajú vám upozornenia, keď sa na vašom účte zistí podvod. Spoľahnite sa na tú istú technológiu, ktorá urobí všetko za vás, keď príde na sporenie na dôchodok. George Castineiras, hlavný riaditeľ príjmov pre Avibra, Inc. , platforma elektronického obchodu s poslaním demokratizovať výhody pre každého, hovorí, že úspech v dôchodku závisí od jednej veci, ktorú všetci kontrolujeme – od nášho správania. „Každý môže odísť do dôchodku dôstojne,“ hovorí. „Všetko, čo musíme urobiť, je dôsledne investovať 10 percent všetkého, čo zarobíme, a zabudnúť, že to existuje, až kým skutočne neodídeme do dôchodku. Technológia pokročila dostatočne na to, aby umožnila konzistentné investovanie v malých sumách.“ Hovorí, že sa netreba spoliehať na silu vôle, ale zaobstarajte si účet, ktorý vám umožní automaticky investovať 10 percent toho, čo zarobíte, až do dôchodku.
Krok 2: Usporiadajte si financie
Ak neviete, kde sú vaše bankové heslá, zaobstarajte si knihu alebo online správcu hesiel, aby ste sa uistili, že nikdy nezomknete. Ak máte iba papierové kópie dôležitých dokumentov, digitalizujte ich v nástroji ako je Moja makro spomienka , ku ktorému majú v prípade potreby prístup aj ostatní členovia rodiny. Stručne povedané, vytiahnite všetky svoje finančné údaje z hlavy do organizátora – virtuálneho alebo tlačeného.
Krok 3: Prehodnoťte hodnotu svojho domova
Teraz môžete byť prázdnym hniezdom alebo zamiereným tým smerom. V opačnom prípade by ste mohli zistiť, že sa staráte o starnúcich starších, ktorí nemôžu vyjsť na vaše točité schodisko. Bez ohľadu na vaše nastavenie, väčšina ľudí sedí vo svojom najväčšom účte – vo svojom dome. V priebehu času sa v domoch mohlo nahromadiť veľa majetku, ktorý by sa dal lepšie využiť na presťahovanie sa do vhodne umiestneného alebo lepšieho domu, ktorého údržba by nestála toľko peňazí. Zamyslite sa nad tým, ako môžete využiť svoj domov na financovanie svojej budúcnosti. Prenajmite si prázdnu izbu VRBO alebo Airbnb . Vyberte si vlastný kapitál na nákup a dovolenkový dom , ktorý môže generovať dôchodkový príjem. Naučiť sa viac o reverzné hypotéky rozhodnúť, či ho skutočne potrebujete. Kreatívne využite svoj domov ako nástroj na financovanie svojej budúcnosti.
Záver: Začnite hneď.
Existuje veľa zdrojov zadarmo, vrátane influencerov, ktorí vás naučia odísť do predčasného dôchodku a aplikácie, ktoré vám pomôžu nájsť mestá s nižšími životnými nákladmi kde môžete odísť do dôchodku vo veľkom štýle. Čím skôr začnete, tým väčšie sú vaše šance na dosiahnutie vašich dôchodkových cieľov. Takže ak ste ešte nezačali, ďalší najlepší čas začať je práve teraz.
čo môžem použiť namiesto hustej smotany
