Štandardným prístupom k sporeniu na dôchodok je získanie veľkého množstva peňazí, ktoré potom investujete (ideálne na daňovo zvýhodnený dôchodkový účet ). Mnohí dôchodcovia (alebo tí, ktorí čoskoro odídu do dôchodku) si čoskoro uvedomia, že ten istý balík peňazí, ktorý použijete na jedlo, dovolenky a daň z nehnuteľností po odchode zo zamestnania, bude musieť financovať aj náklady na dlhodobú starostlivosť v neskorších rokoch. , ak by ste to potrebovali.

Štúdia od Ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb USA odhaduje, že polovica populácie bude potrebovať dlhodobé služby a podporu – ako je domáca opatrovateľka alebo pobyt v komunite s asistovaným bývaním – ak dosiahne vek 65 rokov. Priemerné náklady na tieto služby budú približne 140 000 USD, ale pre mnohých Američanov bude toto číslo oveľa vyššie.

'Je to bod v našom živote, do ktorého sa nikto z nás nechce dostať, ale náklady na dlhodobú opatrovateľskú starostlivosť môžu doslova vymazať úspory na dôchodok páru,' hovorí. Terry Savage, národne publikovaný finančný publicista a autor knihy Divoká pravda o peniazoch.

Poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC) ponúka spôsob, ako sa pripraviť na domácu ošetrovateľskú starostlivosť alebo predĺžené pobyty v zariadeniach asistovanej starostlivosti – dokonca aj v dennej starostlivosti pre dospelých – a to všetko pri ochrane vášho hniezdneho vajíčka. Namiesto míňania ťažko zarobených peňazí na tieto náklady ich pokryje vaše poistenie dlhodobej starostlivosti.

koľko dávaš sprepitné doručovateľovi pizze

Súvisiace položky

Ako funguje poistenie dlhodobej starostlivosti

Poistenie dlhodobej starostlivosti pokryje všetky náklady súvisiace s vaším pobytom v zariadení s asistenčnou službou, dennej starostlivosti pre dospelých alebo v domove dôchodcov. Pomôže to pokryť aj náklady na domácu starostlivosť. Nepokryje liečebné náklady, napríklad ak skončíte na pohotovosti kvôli infarktu alebo potrebujete urobiť bežné testy.

Lekár bude musieť podpísať vašu potrebu dlhodobej starostlivosti predtým, ako začne poistenie.

„Poistenie dlhodobej starostlivosti poskytuje podporné služby dlhodobej starostlivosti pre jednotlivcov, ktorí potrebujú pomoc pri dvoch z piatich činností každodenného života: kúpanie, obliekanie, toaleta, prenášanie a kŕmenie,“ hovorí. Jody D'Agostini, CFP, poradca spoločnosti Equitable.

Pokryje aj starostlivosť o ľudí s Alzheimerovou chorobou alebo demenciou, dodáva.

Existujú dva typy poistenia dlhodobej starostlivosti. Finančný plánovač Arvind Ven, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Capital V Group, spoločnosť zaoberajúca sa správou majetku so sídlom v Kalifornii, opisuje prvú ako politiku typu „použite alebo stratte“. Tieto poistky sa považujú za samostatné poistenie dlhodobej starostlivosti a vo všeobecnosti sú cenovo dostupnejšie. Nevýhodou je, že za tento druh poistenia by ste mohli platiť až 20 až 30 rokov bez toho, aby ste ho vôbec použili, čo znamená, že peniaze sú fuč.

Druhý typ poistenia dlhodobej starostlivosti sa nazýva poistenie dlhodobej starostlivosti alebo hybridné zmluvy, pretože kombinujú poistenie dlhodobej starostlivosti so životným poistením. Tento typ je vo všeobecnosti drahší, ale poistné je fixné. Existuje aj úmrtný príspevok, ktorý sa vypláca vašim dedičom.

„To má peňažnú hodnotu alebo úmrtný príspevok a peniaze idú príjemcom, ak sa poistenie nevyužije,“ hovorí Ven.

Kto potrebuje poistenie dlhodobej starostlivosti a kto má nárok

Každý môže potrebovať LTC a väčšina z nich sa kvalifikuje, keď bude ešte mladá. Kľúčom je získať pokrytie skôr, ako vám už existujúci stav zabráni v prihlásení. Chronické choroby a zdravotné postihnutia vám môžu brániť v zabezpečení tohto krytia.

Z tohto dôvodu ho väčšina ľudí bude chcieť nakupovať vo veku 50 až 60 rokov.

„Môžete si to kúpiť kedykoľvek, ale keď máte menej ako 50 rokov, šetríte na iné veci,“ hovorí Savage. „V 50-ke pravdepodobne nebudete mať stav, ktorý by vám bránil získať krytie. Ak ste už mali mozgovú príhodu, je už neskoro. Opýtajte sa svojho agenta na lekárske upisovanie.“

Ven hovorí, že väčšina zásad bude vyžadovať nejaký druh lekárskeho rozhovoru alebo hodnotenia predtým, ako budete schválený.

Keď si to budete môcť dovoliť, začnite nakupovať. Ako hovorí D'Agostini, čím dlhšie budete čakať, tým drahšie bude pokrytie. Potom znova, nakupujte príliš ďaleko, než to budete potrebovať, a mohli by ste hádzať peniaze do politiky, z ktorej nemusíte mať prospech.

„Niektorí ľudia začínajú v 40-ke a pokračujú v platení, mysliac si, že urobili správnu vec,“ hovorí Ven. „Ale ako starnú, môžu zvýšiť poistné. Nie sú pevné a každý štát má iné zákony. Ale celkovo, ako ľudia starnú, ich počet môže pribúdať a musia to platiť do konca života.“

D'Agostini dodáva, že rozhodnutie o kúpe tohto poistenia by malo brať do úvahy aj váš príjem. „Ak máte aktíva od 300 000 do 3 miliónov dolárov, potom by ste mohli zvážiť zabezpečenie určitého krytia,“ hovorí.

Nízkopríjmové rodiny s menej ako 300 000 $ by mohli získať dlhodobú starostlivosť pokrytú Medicaidom. Ľudia s viac ako 3 miliónmi dolárov môžu byť schopní pokryť náklady sami, ale poistenie zaisťuje, že môžete preniesť viac svojich peňazí na svojich dedičov.

Koľko stojí poistenie dlhodobej starostlivosti

Ako pri všetkých typoch poistenia, aj to, čo zaplatíte, sa bude líšiť v závislosti od vašich individuálnych okolností, preto je dôležité porozprávať sa s poradcom.

„Náklady závisia od toho, koľko máte rokov, keď si kúpite poistku, od vášho zdravotného stavu, od maximálnej sumy za deň, ktorú bude poistka platiť a na ako dlho, ako aj od toho, či získate zvýšenie inflácie na poistku,“ D'Agostini hovorí.

Ako väčšina poistných zmlúv, môžete začať tým, že požiadate svojich súčasných poskytovateľov o možnosti pripoistenia.

„Poistenie dlhodobej starostlivosti si môžete kúpiť od finančného poradcu alebo poisťovacieho agenta,“ hovorí D'Agostini. „Môžete kontaktovať jedného z nich alebo preskúmať možnosti prostredníctvom ministerstva poistenia vášho štátu. Niektoré štáty majú štátny partnerský program, ktorý sa spája s Medicaidom. Môže to ochrániť určité množstvo vašich aktív, ak by ste v budúcnosti potrebovali dlhodobú starostlivosť.“

ako čistiť hubku na make-up

Savage navrhuje ísť za odborníkom na poistenie dlhodobej starostlivosti.

Keď si kupujete poistku, nezabudnite sa spýtať na základné veci: na začiatok, koľko poistenie pokryje každý rok, koľko dní starostlivosti pokryje poistka a koľko pokryje počas celého života.

• Prečo potrebujete úspory na „slnečný deň“, nielen fond na „daždivý deň“.
• Ako sa rozhodnúť, kam majú ísť vaše peniaze
• Ako vám viac bankových účtov môže pomôcť dosiahnuť finančné ciele
• 5 peňažných rozhodnutí, ktoré môžete pridať do svojho zoznamu úloh na rok 2022