Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba a chcete prečerpať svoje dôchodkové úspory, možno máte viac možností, ako si uvedomujete.

ako skontrolovať, či sa moriak robí bez teplomera

Zatiaľ čo dôchodkové účty zamestnávateľa majú maximálny ročný limit príspevkov vo výške Tento rok 19 500 dolárov , niekoľko typov dôchodkových plánov pre samostatne zárobkovo činné osoby umožňuje investorom ušetriť viac ako 50 000 dolárov ročne, čo je dosť na to, aby F.I.R.E. (Finančná nezávislosť Predčasný odchod do dôchodku ) sníva o realite za zlomok času.

Samozrejme, nemusíte sa až tak ponáhľať, najmä ak vaším cieľom nie je odísť do predčasného dôchodku a tráviť čas oddychom na niektorých z najkrajších svetových pláží. Predovšetkým pre podnikateľov môže mať skutočnú hodnotu vložiť sporiaci účet resp investovanie prostredníctvom maklérskych účtov, ktoré umožňujú ľahší prístup k hotovosti, vysvetľuje Amy Richardsonová, finančná plánovačka Charlesa Schwaba.

To môže platiť najmä pre každého, kto pracuje v nestabilnom odvetví alebo zavádza vysnívanú malú firmu v ťažkej ekonomike. „Som samostatne zárobkovo činná už osem z viac ako 20 rokov, čo som pracovala po skončení vysokej školy,“ hovorí Samantha Vient, finančná plánovačka v Ellevest. 'Sú roky, keď si jednoducho nemyslíš, že si môžeš našetriť na dôchodok.'

Vient odporúča podnikateľom, aby si začali sporením všetkého, čo si môžu dovoliť odložiť bokom, vediac, že ​​ich príspevky môžu z roka na rok kolísať a že každá maličkosť môže pomôcť, najmä časom. 'Môže existovať niekoľko rokov, keď všetko, čo môžete urobiť, je prispieť k tradičnej alebo Rothovej IRA,' povedala. „Čokoľvek, čo si môžete ušetriť skôr, a často to vedie k tomu, že sa dostanete bližšie k cieľu odchodu do dôchodku.“

Najpopulárnejšie a široko použiteľné odchod do dôchodku účty, ktoré majú k dispozícii samostatne zárobkovo činné osoby, umožňujú príspevky až do výšky 6 000 dolárov alebo 64 500 dolárov rok, v závislosti od veku, príjmu a typu účtu, ktorý si vyberiete. Tu je to, čo o nich potrebujete vedieť.

Typy dôchodkových plánov

Tradičné a Roth IRA

Tieto individuálne dôchodkové účty alebo IRA sú cestou k šetreniu peňazí nielen na dôchodok, ale aj na vašich daniach. Investori si môžu vybrať, či prispejú pred zdanením prostredníctvom tradičnej IRA alebo po zdanení prispejú na účet Roth, ktorého budúce distribúcie nebudú zdaniteľné, keď príde odchod do dôchodku.

Tradičné a Roth IRA možno nastaviť online s maklérskymi spoločnosťami ako Fidelity, TD Ameritrade a Etrade. Majú však jednu veľkú nevýhodu: príspevky sú obmedzené 6 000 dolárov rok alebo 7 000 dolárov pre ľudí vo veku 50 rokov a starších – limity, ktoré môžu oneskoriť vašu F.I.R.E. sny.

môžete repop nevypuknuté jadrá popcornu

SEP IRA

Tieto zjednodušené zamestnanecké dôchodkové účty sú podobné ako IRA, ale majú vyššie limity príspevkov, ktoré sú viazané na príjmy. Samostatne zárobkovo činné osoby si môžu na týchto účtoch odložiť na dôchodok až 25 percent zo svojho príjmu, pričom v súčte môže dosiahnuť max. 58 000 dolárov ročne .

Sú určené pre výhradných vlastníkov, ktorí si môžu dovoliť ukryť značnú časť svojho príjmu a podľa Vienta môžu byť obzvlášť prospešné pre investorov FIRE: „Ak ste jedným z ľudí, ktorí majú tento cieľ, musíme ambiciózne a včas šetriť a väčšinu týchto peňazí naliať do tohto SEP,“ povedala.

Jednoduché IRA

Tieto účty sú určené na pokrytie vlastníkov malých podnikov a ich zamestnancov. Ak máte menej ako 100 zamestnancov a chcete svojmu tímu poskytnúť dôchodkové výhody, toto môže byť pre vás tá správna voľba. Ale pozor: Ako zamestnávateľ sa od vás bude vyžadovať, aby ste sa prihlásili do účtov svojich zamestnancov. Pravdepodobne budete tiež čeliť vyšším poplatkom za správu ako pri väčšine ostatných typov dôchodkových účtov, povedal Vient.

len 401 (k).

Samostatný alebo individuálny 401(k) je podobný typu 401(k), ktorý môže ponúknuť tradičný zamestnávateľ, s niekoľkými kľúčovými rozdielmi. Tieto účty sú k dispozícii pre výhradných vlastníkov, ako aj pre jednotlivcov pôsobiacich ako S-Corps alebo ako spoločnosti s ručením obmedzeným (LLC) a umožňujú nezávislým pracovníkom, umelcom a iným, ktorí pracujú nezávisle, poskytovať väčšie – potenciálne daňovo uznateľné – príspevky na ich dôchodkové účty. .

ako sa rozhodnúť, kde bývať na dôchodku

Namiesto toho, aby samostatne zárobkovo činné osoby dostávali zamestnávateľskú zhodu, odvádzajú na tieto účty príspevky vo svojom mene a ako ich zamestnávatelia – suma, ktorá môže dosiahnuť limit 58 000 dolárov ročne v roku 2021 .

Na rozdiel od SEP IRA si investori môžu požičať za sólo 401 (k)s. Ľudia vo veku 50 a viac rokov môžu tiež prispieť väčšími príspevkami – až do celkového počtu 64 500 dolárov ročne , strop, ktorý im má pomôcť „dohnať“ sporenie, čím bližšie budú k dôchodku. Investori v sólo účtoch 401 (k) sa tiež môžu rozhodnúť, že budú prispievať Roth po zdanení, čo im umožňuje preskočiť daňové odpočty už teraz výmenou za značné úspory na budúcich daniach.

najlepší spôsob, ako vyčistiť svoju izbu

Ale budete musieť plánovať dopredu. Na rozdiel od IRA, ktoré môžu byť financované do termínu na podanie daňového priznania v nasledujúcom roku, musia byť sólo 401 (k) zriadené a financované pred koncom kalendárneho roka.

Máte peniaze na spálenie?

IRA a sólo 401(k)s majú tendenciu byť „to najlepšie pre realitu mnohých samostatne zárobkovo činných ľudí“, povedal Richardson zo Schwaba. Pre niektorých ľudí s mimoriadne vysokými príjmami však môže byť investícia do plánu definovaných dávok.

Plány s definovanými dávkami sú najkomplikovanejšie a najdrahšie možnosti dôchodkového účtu dostupné pre samostatne zárobkovo činné osoby, ale s vysokými príjmami s konzistentnými príjmami a F.I.R.E. spôsob myslenia ich môže zaujímať najmä kvôli ich nadmerným limitom príspevkov. Tieto plány sú podobné dôchodkom, ibaže sú samofinancované.

Plány definovaných benefitov vyžadujú veľké ročné príspevky a prichádzajú s vyššími poplatkami za správu, dve veci, ktoré obmedzujú ich popularitu, dokonca aj medzi etablovanými korporáciami. Pre jediného vlastníka by si neschopnosť splniť požiadavky na minimálny príspevok vyžadovala zmeny plánu, ktoré by, ako si viete predstaviť, spôsobili dodatočné náklady, ktoré by mohli byť značné. Charles Schwab odporúča ročný plat vyšší ako 250 000 dolárov ročne pred zvážením tohto typu dôchodkového plánu.

Ale ak chcete ušetriť 1 milión dolárov v hniezde predčasný odchod do dôchodku , plán so stanovenými dávkami vám môže pomôcť dostať sa tam za pár rokov.