The Finančne nezávislá komunita predčasných odchodov do dôchodku (FIRE). zahŕňa rôznorodú škálu jednotlivcov – niektorí možno zúrivo šetrili hneď, ako začali pracovať, čo im umožnilo prestať vykonávať konvenčnú prácu už vo veku 20 alebo 30 rokov. však odchod do predčasného dôchodku nemusí to byť také intenzívne; mnohým to trvá dlhšie, nesústredia sa tak naplno na šetrnosť alebo maximalizáciu príjmu a stále sa stávajú finančne nezávislými vo veku 40 alebo 50 rokov – teda ešte pred tradičným dôchodkovým vekom.

Rozprávali sme sa s niekoľkými ľuďmi, ktorým sa v skutočnosti podarilo opustiť prácu a žiť zo svojich úspor a zároveň robiť to, čo majú najradšej – všetci pred dosiahnutím veku 45 rokov. Niektorí cestujú, niektorí pracujú na projektoch s vášňou, ale všetci majú zaujímavé a informované perspektívy sporenia a rozumného míňania podľa vašich vlastných dôchodkových cieľov.

Prvé kroky

Ali a Alison Walkerovci, manželský pár, ktorý píše blog Všetky možnosti sú zvážené , sa neuspokojili s konkrétnou mierou úspor, kým si naozaj neujasnili, čo chcú robiť (a dovoliť si!) v predčasnom dôchodku. 'Až keď sme spojili všetky naše ciele a naše nádeje a sny v našom dokumente 'Osobný výkaz o peniazoch', skutočne sme prišli na to, ako priradiť naše úspory k nášmu harmonogramu odchodu do dôchodku a zrealizovať to,“ vysvetľujú.

najlepší spôsob čistenia starého dreveného nábytku

Zatiaľ čo osobné uvedomenie pomáha, Anita Dhake z Sila šetrnosti presadzuje, že nastavenie automatických prevodov na sporenie tak, aby ste na to nemuseli vôbec myslieť, je veľmi cenné. „Maximalizujte množstvo, ktoré tam každý rok vhodíte, hneď ako to bude v ľudských silách. Nastavte to a zabudnite na to,“ hovorí. „Nie sú to tvoje peniaze. Je to pre vás. Ak to neuvidíš, neutratíš to.“

Jeffrey Fate (pseudonym) blogu Osudy v ohni odráža postupnosť splácania dlhu a úspor, ktoré spomínajú mnohí ľudia, ktorí túžia po FIRE: Začnite splatením nezabezpečeného dlhu, najmä dlhu s vysokými úrokovými sadzbami, a potom sporte prostredníctvom zamestnávateľom sponzorovaného dôchodkového plánu alebo IRA. Keď na týchto účtoch dosiahnete maximálne ročné príspevky, začnite investovať do zdaniteľného maklérskeho účtu. Populárne, ľahko dostupné možnosti investovania sú dobre hodnotené aj dlhodobými investormi, ako sú predčasní dôchodcovia.

„Pre nového investora prevláda múdrosť investovať do indexových fondov s nízkymi poplatkami, pričom VTSAX od Vanguardu je najviac cenený,“ hovorí Fate. 'Je to dobrý spôsob, ako začať investovať na akciovom trhu.'

Rastúce sporením a investovaním

Zatiaľ čo konvenčná múdrosť často hovorí, že bezpečným plánom je držať sa práce a budovať stabilitu počas niekoľkých rokov, anonymný bloger, ktorý píše Fialový život zistila, že ochota zmeniť prácu je kľúčom k zvýšeniu jej úspor.

darček k narodeninám pre ženu, ktorá má všetko

„Zmenil som zamestnanie takmer každý rok svojej kariéry z rôznych dôvodov – od toxického pracovného prostredia cez prepúšťanie až po sťahovanie cez krajinu. Tieto pracovné skoky mi umožnili zvýšiť svoj plat o 20 000 dolárov takmer vždy, keď som sa presťahoval, a to mi umožnilo ušetriť viac na moje ciele. V roku 2015 som sa presťahovala z Manhattanu do Seattlu a už len vďaka tomuto presťahovaniu, kvôli rozdielu v nájomnom a daniach medzi týmito dvoma lokalitami, sa moje výdavky znížili o 50 percent, zatiaľ čo moja životná úroveň sa v skutočnosti zvýšila,“ hovorí.

Michelle z Fire and Wide roky znášal nevzrušujúcu náročnosť veľmi dlhého dochádzania do práce, aby mohol využiť vyšší plat a zároveň nemusel platiť vysoké životné náklady.

„Zarábať vysoký príjem, ale mať nízke životné náklady je naozaj veľký rozdiel. Tým, že som pracoval v Londýne (vysoké mzdy) a žil v Norfolku (nízke životné náklady), výrazne sa zvýšilo, koľko som mohla ročne ušetriť,“ hovorí. Hľadanie spôsobov, ako zarobiť peniaze na jednom mieste a minúť ich na mieste, kde sú ceny nižšie, je známe ako „geo-arbitráž“, termín, ktorý vytvoril Tim Ferriss z Štvorhodinový pracovný týždeň slávu.

Blog prevádzkujú Jeremy Jacobson a Winnie Tseng GoCurryCracker! Veľkú časť svojej schopnosti odísť do predčasného dôchodku pripisujú výberu životného štýlu, ktorý im znížil výdavky. „Veľkým impulzom, ktorý sme použili, bolo navrhnúť naše životy tak, aby sme nepotrebovali auto. Niekoľko rokov bol mojou hlavnou dopravou bicykel, ktorý som si kúpil na Craigsliste za 50 dolárov. Nakoniec som to predal za 60 dolárov,“ hovorí Jacobson. Manželia spomínajú, že aj po odchode do dôchodku sa cítia dosť zaneprázdnení – cestovaním, trávením času s deťmi, socializáciou, bicyklovaním, plávaním a varením.

ako umývať klobúk ručne

Čo vedia teraz

V prípade rodín, ktoré odchádzajú do dôchodku skôr, ako budú mať deti, sa výpočet toho, čo je „dosť“, môže zmeniť, čo si vyžaduje návrat do práce alebo založenie podniku. Finančný samuraj spisovateľ Sam Dogan povedal, že „keď žijem v San Franciscu, 150 000 dolárov už nie je dosť“. V našom drahom meste je štvorčlenná rodina, ktorá zarába 117 400 dolárov ročne, skutočne považovaná za nízkopríjmovú a spĺňa podmienky na dotované bývanie podľa ministerstva bývania a rozvoja miest. Preto som musel nájsť spôsoby, ako zarobiť viac peňazí online, ako investovať viac peňazí do pasívneho príjmu.“

Samozrejme, mnohí predčasní dôchodcovia sa pravidelne vracajú do práce, ako to urobil Dogen, alebo si nájdu verzie svojej práce na čiastočný úväzok alebo s nižším dopytom. Takže cieľ odísť do dôchodku pred 45 rokmi môže byť skutočne snahou urobiť z práce v tom čase voliteľnú voľbu; záleží len na tom, ako sa daný človek cíti v práci.

Michael Quan z Finančná pohotovosť bol najskôr zaskočený rýchlym posunom od zamerania sa na kariéru k úplne novej identite predčasného dôchodcu. „Keďže sa moja kariéra otočila o 180 stupňov, musel som sa znova objaviť, pretože práca, ktorú som predtým robil, už nebola relevantná. Toto hľadanie duše bolo nakoniec požehnaním. Ak by som to však mohol zopakovať, strávil by som viac času zisťovaním, kým by som odišiel do predčasného dôchodku,“ hovorí.

Ako povedal Adam Fortuna, ktorý píše Minafi , je na dôchodku niečo vyše dvoch rokov a oceňuje veľkú zmenu, ktorá nastala. „Najviac ma prekvapilo, aký skvelý je pocit spomaliť,“ vysvetľuje. „Vtedy som si ani neuvedomil, ako rýchlo som sa vždy pohyboval. Zobúdzal som sa skoro, išiel som do práce a na konci dňa som vybavoval ďalšie veci.“

Predčasní dôchodcovia možno zavedú do praxe extrémnejšie formy sporenia ako iní, no mnohé z ich stratégií si môže osvojiť takmer každý, kto má niekedy záujem odísť do dôchodku.

Tu je len niekoľko ďalších stratégií, ktoré pomohli týmto ľuďom odísť do dôchodku pred 45 rokmi.

• Ak je to možné, pomyslite na to, ako sa vyhnúť plytvaniu peniazmi, ako „kúpiť si čas namiesto viacerých vecí,“ radí Michelle.
• V domácnostiach s dvojitým príjmom experimentujte so životom z jedného príjmu a šetrením druhého, navrhujú Jacobson a Tseng.
• Manuálne sledujte svoje výdavky po dobu troch mesiacov, aby ste skutočne videli, koľko míňate v každej kategórii. Fortuna ponúka: 'Niektoré nákupy by som mohol s radosťou vystrihnúť a nepociťujem žiadnu depriváciu z ich odstránenia.'
• Quan navrhuje „zvyšovanie rebríčka“, kde pridelíte len 20 percent zo všetkých navýšení na zlepšenie svojho životného štýlu a namiesto toho zvyšných 80 percent automaticky vložíte do sporenia/investovania.
• Zatiaľ čo maximalizácia daňovo zvýhodnených účtov je dôležitá, Dogen pripomína každému, kto má záujem o predčasný dôchodok, že ak chce odísť do predčasného dôchodku, bude potrebovať zdaniteľné investičné účty alebo portfólio nehnuteľností alebo oboje; Fondy 401 (k) a IRA majú 10-percentnú pokutu, ak z nich vystúpite skôr, ako budete mať 59,5 roka.
• Aj keď manuálne sledovanie vašich výdavkov otvára oči, môžete začať aj so softvérom, ako je napr YNAB alebo sa pozrite na rozpisy výdavkov generované platformami online bankovníctva pre vašu debetnú alebo kreditnú kartu.
• The Walkers poznamenávajú, že je cenné prehodnotiť všetky svoje zvyky utrácať, ktoré ste nevedome zdedili od rodiny, priateľov a susedov; keď sa oslobodíte od míňania ako ostatní, je jednoduchšie klásť ciele na úsporu a veľa investovať do popredia svojich plánov.
• Uistite sa, že nešetríte a neinvestujete len na emocionálne povzbudenie, radí Osud. Veľká časť úspechu, ktorý dosiahnete, bude výsledkom konzistentnosti a disciplíny s vašimi peniazmi v priebehu času, a to aj vtedy, keď sa na vašich účtoch nedeje žiadne dramatické nárasty.
• Pamätajte, že nemusíte iba znižovať výdavky; jedným z najschodnejších spôsobov, ako ušetriť alebo investovať viac, je mať oči otvorené a hľadať spôsoby, ako zvýšiť príjem, poznamenáva Dhake. Ak získate lepšie platenú prácu, ale zachováte si jednoduché životné návyky, môžete ušetriť oveľa rýchlejšie.