TO reverzná hypotéka umožňuje majiteľom domov, ktorí majú 62 rokov alebo viac, premeniť vlastný kapitál na hotovosť bez toho, aby museli predať svoj dom. A ak ste už o tomto koncepte počuli, možno vás zaujíma: Sú reverzné hypotéky podvod? Proces, ktorý láka starších ľudí, aby vyplatili majetok vo svojich milovaných domovoch, kým sú nezamestnaní, s pevným príjmom alebo inak neschopní finančne sa uživiť, sa zdá byť dravý. Existuje však veľa okolností, za ktorých môže byť reverzná hypotéka mimoriadne užitočná pre náročného a informovaného dlžníka.

Tu je niekoľko základných vzdelávacích tipov a varovných signálov, ktoré je potrebné zvážiť pri rozhodovaní, či je reverzná hypotéka vhodná pre vás alebo pre niekoho, koho máte radi.

Čo je to reverzná hypotéka a kto má nárok na jej získanie?

Reverzné hypotéky sú známe aj ako hypotéky s konverziou vlastného imania (HECM). Majitelia domov nad 62 rokov (alebo manželský pár, v ktorom aspoň jeden partner dosiahol vek spôsobilosti) môžu použiť tento úverový produkt na vyplatenie časti vlastného majetku na pokrytie životných nákladov a na zlepšenie cash flow.

koľko tipovať za nechty

Federálna obchodná komisia vysvetľuje: „Existujú tri druhy reverzných hypoték: jednoúčelové reverzné hypotéky, ktoré ponúkajú niektoré štátne a miestne vládne agentúry, ako aj neziskové organizácie; Vlastné reverzné hypotéky, [aka] súkromné ​​pôžičky; a federálne poistené reverzné hypotéky, tiež známe ako hypotéky na konverziu vlastného imania (HECM).

Najmenej bežný a najlacnejší je jednoúčelová reverzná hypotéka , ale všetky majú cenovku. Poplatky za poskytnutie úveru a variabilné úrokové sadzby spôsobujú, že tento úverový produkt je obzvlášť zložitý, ale predpoklad je jednoduchý: Namiesto mesačnej platby hypotekárnej spoločnosti vám hypotekárna spoločnosť zaplatí mesačnú platbu.

Na čo si dať pozor, aby vám reverzná hypotéka fungovala:

Nenechajte si ujsť platbu dane.

Výhodou reverznej hypotéky je, že si môžete ponechať listinu vo svojom dome a váš veriteľ vám v podstate platí, že tam bývate. Nevýhodou je, že účty za vlastníctvo domu sú stále vašou záťažou. Pokračujte v platení daní, energií, poplatkov za spoločenstvo vlastníkov bytov a všetkých ostatných povinných platieb. Rovnako ako pri každej inej hypotéke môže byť dôvodom na splatenie úveru prepadnutie týchto poplatkov a účtov.

Naplánujte si, kto splatí túto pôžičku.

To je niečo, čo treba prediskutovať s vašimi možnými dedičmi. Ak chce vaša rodina jedného dňa zdediť dom, mali by ste byť veľmi opatrní s tým, koľko si pri reverznej hypotéke vezmete. Opatrnosť nespočíva v tom, že dedičia budú mať na háku zostatok úveru; v skutočnosti sú obavy oveľa väčšie.

koľko stojí lifting mihalníc

FTC vysvetľuje: „Väčšina reverzných hypoték má niečo, čo sa nazýva klauzula o „neregrese“. To znamená, že vy alebo vaša nehnuteľnosť nemôžete dlžiť viac, ako je hodnota vášho domu v čase splatnosti úveru a predaji domu. S HECM vo všeobecnosti platí, že ak vy alebo vaši dedičia chcete splatiť úver a ponechať si dom namiesto toho, aby ste ho predali, nebudete musieť zaplatiť viac, ako je odhadnutá hodnota domu.“

Áno, čítate správne. Ak by si dedičia chceli ponechať dom v rodine, museli by odkúpiť dom, ktorý ste už kúpili. V opačnom prípade banka vlastní dom, keď dlžník prejde ďalej.

Pozor na predajcov.

Rovnako ako predajca ojazdených áut vám neukáže všetky škrabance na každom vozidle na pozemku, ani osoba, ktorá vám tento úver predáva, nebude zdieľať všetky možné úskalia tohto produktu. Je dôležité, aby ste si vopred prečítali tieto varovné príbehy. Pripravte sa na to, ako ich vy – a vaša rodina – budete oslovovať, ak sa objavia.

Pre mnohých ľudí je reverzná hypotéka dobrou voľbou, keď je jedinou možnosťou – ale nedovoľte, aby vám niekto povedal, že ide o magickú guľku. A určite si dajte pozor, ak niekto ponúka spätnú hypotéku v kombinácii s inými platenými službami, ako je poistenie, opravy domu alebo čokoľvek iné, čo bude tieto spätné splátky hypotéky viazať na iný finančný záväzok. Ak cítite vôňu a podvod , nahláste to FTC, alebo generálnej prokuratúre štátu resp Banková regulačná agentúra .

Tri hlavné scenáre, kedy môže byť reverzná hypotéka skutočne užitočná:

Súvisiace položky

jeden Aj tak nikto iný tento dom nechce.

Zatiaľ čo väčšina Američanov drží svoje bohatstvo vo svojich domovoch, nie každý dom je domom snov. An zdedený dom môže byť darom aj prekliatím , najmä ak dedičia nie sú finančne pripravení udržiavať dom, platiť dane alebo ho obsadiť. Ak starnúci človek už vie, že ich deti plánujú dom aj tak predať, potom spätná hypotéka nie je zlý nápad. Pri správnom finančnom plánovaní môže človeku, ktorý má dom najradšej, umožniť užívať si maximálny úžitok.

dva Máte okamžité lekárske výdavky alebo náklady na starostlivosť.

Ak sú život zachraňujúce lekárske ošetrenie alebo konkrétne služby starostlivosti o starších ľudí mimo finančného dosahu, využitie bohatstva v domácnosti by mohlo byť tou najlepšou dostupnou možnosťou. A 2019 Severozápadná vzájomná štúdia zistil, že 'zatiaľ 10 000 baby boomu dovŕši každý deň 65 rokov , takmer každý piaty (17 percent) má nasporených menej ako 5 000 dolárov na dôchodok a 20 percent má na osobných úsporách menej ako 5 000 dolárov... Ľudia si v priemere myslia, že existuje 45 percentná šanca, že svoje úspory prežijú, a 41 percent má nepodnikli žiadne kroky na jej vyriešenie.“

Mnoho ľudí odchádza do dôchodku bez dôchodku a tí, ktorí mali na začiatku slabo platenú prácu, pravdepodobne vyhodili všetky svoje groše do svojich domovov. Má zmysel považovať svoj domov za investíciu, ktorá sa musí vrátiť v čase núdze.

3 Starnutie na mieste je vašou prioritou.

Pre väčšinu seniorov je starnutie v ich domácnosti znakom nezávislosti a emocionálnej podpory od blízkych. Byť umiestnený v opatrovateľskom dome alebo zariadení na podporu starnutia môže byť demoralizujúce a tiež extrémne drahé. Je dôležité prediskutovať všetky finančné možnosti s každým členom rodiny a potvrdiť si u lekárov, či je starnutie na mieste reálne. Ak je všetko v poriadku, výhodou reverznej hypotéky je, že financuje vašu schopnosť jednoducho zostať na mieste.

sú kondenzované a odparené mlieko rovnaké

To je obzvlášť výhodné, ak dom už má nákladné aktualizácie dostupnosti čo by podporilo pohodlie a mobilitu na mnoho nasledujúcich rokov. Dolár za dolár by väčšina starších Američanov zaplatila čokoľvek, aby si zachovali svoje rutiny a svoju autonómiu. Tento pokoj v duši môže zlepšiť kvalitu života a urobiť z týchto rokov jedny z najpríjemnejších. Ak dom môže financovať túto realitu, spätná hypotéka by mohla byť veľmi užitočným nástrojom na zváženie.