Zdá sa to príliš dobré na to, aby to bola pravda: nakupujete online a pozeráte sa na topánky, ktoré sú o niečo viac, ako by ste práve teraz chceli minúť. Malá ikona vedľa ceny (a to lákavé tlačidlo Pridať do košíka) vám poskytne najlepšie možné správy - nemusíte hneď platiť všetky tieto peniaze. Môžete zaň zaplatiť na splátky, čím sa vysoká cena rozdelí na platby, ktoré sa zdajú - dovolíme si tvrdiť - pozitívne.

Ponuky na nákup hneď a s neskoršou platbou sú čoraz častejšie online s nárastom splátkových platobných služieb (technicky poskytovatelia pôžičiek v mieste predaja), ako sú Affirm, Afterpay a Klarna. v USA S približne 23 000 maloobchodnými partnermi v USA medzi týmito tromi službami sú tieto možnosti platby pre nakupujúcich online takmer všadeprítomné pamiatky. Možno poznáte mená, ale pochopiť, ako Affirm, Afterpay a Klarna (a podobné služby) fungujú, je úplne iná vec.

Prvý: Tento inštinkt, že je príliš dobré na to, aby to bola pravda, nie je úplne mimo. Samozrejme, existujú určité podmienky, ktoré musíte dodržiavať, aby ste mohli tieto služby využívať - ​​napríklad platby na splátky načas. Nie sú to pôžičky bez následkov. Ale tieto služby tiež nemusia byť nevyhnutne nebezpečným podvodom, aj keď sú trochu neznáme. (Určite je menej pravdepodobné, že vás dostanú do cyklu dlhov ako pôžičky v deň výplaty. )

V praxi fungujú služby splátkových platieb podobne ako kreditné karty alebo financovanie obchodov. Keď uskutočníte nákup a rozhodnete sa využiť službu, v podstate zaplatí celú cenu vášho nákupu obchodu alebo obchodníkovi. Pravidelné splátky potom platíte službe, nie obchodníkovi, z kreditnej karty, debetnej karty alebo bankového účtu, kým nesplatíte celú cenu nákupu. Vaša objednávka bude odoslaná okamžite - žiadne čakanie, kým sa nákup nevyplatí, aby ste si mohli zaobstarať svoj tovar, ako v prípade systému prepúšťania zo starých škôl.

Veľkosť a frekvencia vašich platieb bude závisieť od služby, ktorú používate, aj keď mnohé sa spoliehajú na systém, v ktorom je kúpna cena rozdelená do štyroch platieb uskutočnených počas približne šiestich týždňov. V tomto systéme je vaša prvá platba splatná v čase nákupu a potom máte platbu splatnú každé dva týždne, kým nebudú vykonané všetky tri zostávajúce platby (šesť týždňov). Ak urobíte všetky svoje platby včas, nebudete platiť väčšinou žiadne poplatky ani úroky.

Pravdepodobne ste si už zvykli na mesačnú fakturáciu, ktorú používajú kreditné karty a spoločnosti poskytujúce služby: Prečo dva týždne? Skutočne sa to zhoduje s tým, ako často sú ľudia platení a ako si rozpočtujú svoje výdavky, hovorí Melissa Davis, hlavná príjmová riaditeľka spoločnosti Afterpay. Namiesto rozpočtovanie mesačne, na základe vášho výpisu z kreditnej karty alebo bankového účtu, dátumu splatnosti nájomného a ďalších faktúr umožňuje veľa služieb BNPL ľuďom zostaviť rozpočet na základe toho, kedy budú zaplatení.

koľko peňazí je príliš veľa

Ak neplatíte poplatky ani úroky, možno si hovoríte, ako tieto služby zarábajú peniaze? (Spravodlivá otázka.)

Hlavne služby ako Affirm, Afterpay a Klarna zarábajú peniaze z online obchodov, z ktorých nakupujete. Účtujú maloobchodným partnerom poplatok a na oplátku majú títo maloobchodníci tendenciu vidieť vyššie tržby a väčšie nákupy od ľudí využívajúcich tieto služby, aby sprístupnili svoje online zľavy. Na rozdiel od veriteľov alebo spoločností vydávajúcich kreditné karty väčšina z týchto spoločností príjmy pochádzajú z iných spoločností, nie od dlžníkov, aj keď niektoré z nich berú malé množstvo peňazí z poplatkov z omeškania a platieb úrokov (o tom neskôr).

Vypočujte si podcast Real Simple „Peniaze dôverné“, ktorý vám poskytne odborné rady týkajúce sa začatia podnikania, ako prestať byť na tom s peniazmi zle, & nbsp; diskusia o tajnom dlhu so svojím partnerom a ďalšie!

K službe BNPL sa môže zaregistrovať každý, kto má 18 alebo viac rokov a má kreditnú kartu, debetnú kartu alebo bankový účet. Môžete si vytvoriť účet pomocou služby podľa vášho výberu pre rýchlejší nákup u zúčastnených maloobchodníkov alebo jednoducho zvoliť túto možnosť pri platbe, ale všetky služby majú technológiu šifrovania, aby boli vaše informácie v bezpečí.

Všeobecne povedané, Affirm, Afterpay a Klarna sú si veľmi podobné, ale každý z nich má svoju vlastnú odlišnú ponuku, podmienky a procesy, vďaka ktorým môže byť jeden atraktívnejší ako ostatné. Čítajte ďalej a dozviete sa, ako Affirm, Afterpay a Klarna fungujú.

Súvisiace položky

Ako Affirm funguje

Potvrdiť sa líši od kreditných kariet odmietnutím poplatkov za omeškanie, skrytých poplatkov a zloženého úroku - všetkých bežných prispievateľov k dlhu na kreditnej karte. (Spustená v roku 2012 je to tiež najstaršia americká služba BNPL.) Keď niečo kupujete prostredníctvom spoločnosti Affirm, neplatíte žiadne poplatky za oneskorenie (aj keď máte oneskorenú platbu) - ale spoločnosť Affirm účtuje úroky.

Spoločnosť Affirm schvaľuje používateľov prostredníctvom mäkkej kontroly kreditu, ktorá neovplyvní vaše kreditné skóre, hoci sa môže zobraziť vo vašej kreditnej správe, kde to nemá žiadny vplyv. Kvalifikácia na použitie Affirm trvá len minútu; Po schválení vám Affirm ukáže, koľko presne dlžíte, bez trikov. Cena zahŕňa náklady na nákup a akýkoľvek úrok, ktorý vám účtujeme; Affirm ponúka 0-percentný úrok, ale uvedomte si, že sadzby môžu byť oveľa vyššie, v závislosti od niekoľkých faktorov. Dostali ste možnosť splatiť pôžičku v priebehu troch, šiestich alebo 12 mesiacov - dĺžka pôžičky by mohla mať vplyv na vašu úrokovú sadzbu, avšak program Affirm vám umožňuje zvážiť všetky možnosti a nájsť proces splácania, ktorý je pre vás najlepší.

Používatelia môžu svoj účet Affirm prepojiť s kreditnou kartou, debetnou kartou alebo bankovým účtom; platby sa na základe dohody automaticky odpočítajú z spôsobu platby. Dôležitým posunom je, že Affirm ukáže používateľom, koľko dlžia, vrátane úrokov, pred nákupom: Nebudete musieť vyťahovať kalkulačku, aby ste zistili, koľko financovania vás nakoniec bude stáť, a zaplatíte menej ako by ste mali na kreditnej karte vďaka záväzku spoločnosti Affirm k jednoduchému úroku namiesto zloženého úroku, ktorý môže stavať na sebe. (Nie odložený úrok tu tiež.)

Spoločnosť Affirm sa odvoláva na kreditnú kartu tak, že používatelia presne vedia, koľko nakoniec od začiatku zaplatia. Ak zmeškáte platbu, bude vás popudiť, aby ste platbu uhradili čo najskôr, ale nebude vám účtovaný žiadny poplatok za oneskorenie. Na rozdiel od iných služieb, Affirm nahlási včasné platby späť úverovej kancelárii Experian. Platby načas a zodpovedné požičiavanie môžu skutočne vylepšiť vaše kreditné skóre. Zároveň môže veľmi poškodiť vaše kreditné skóre uskutočnenie veľmi veľkého nákupu alebo príliš veľké využitie kreditu u spoločnosti Affirm (nazývanej tiež príliš vysoký pomer využitia kreditu).

Ako funguje Afterpay

S približne 15 000 maloobchodnými partnermi v USA Doplatok má najďalej nákupný dosah od týchto služieb BNPL alebo poskytovateľov pôžičiek v mieste predaja. (Afterpay dokonca práve ohlásil novú funkciu nakupovania v obchode, ktorá umožňuje kupujúcim využívať túto službu na nákupy u zúčastnených maloobchodných predajcov.) Afterpay ponúka bezúročné splátkové platby rozložené na šesť týždňov, pričom platba je splatná každé dva týždne (a jeden splatný v čase predaja). Cena položky je rozdelená rovnomerne medzi tieto štyri platby bez toho, aby bol pripočítaný úrok.

môžete urobiť sladké zemiaky v mikrovlnnej rúre

Keď je platba splatná, bude automaticky odpočítaná z vášho spôsobu platby. Predbežne dostanete pripomienku, takže môžete znova skontrolovať, či platba prebehne. Po krátkej odkladnej lehote spoločnosť Afterpay účtuje poplatky za oneskorené alebo zmeškané platby: 8 dolárov za oneskorenú platbu, pričom v prípade zmeškania viacerých platieb sú poplatky obmedzené na 25 percent z kúpnej ceny. (Dlžníci nebudú môcť znova použiť Afterpay, kým neurobia akékoľvek nevyrovnané platby.) S limitovanými poplatkami by bolo hromadenie obrovského množstva dlhov prostredníctvom Afterpay ťažké.

Afterpay nevykonáva kontrolu kreditu - ani len mäkkú - a schválenie je okamžité. Keď si zaregistrujete účet alebo požiadate o použitie služby Afterpay (v podstate žiadate o pôžičku na mieste predaja od spoločnosti Afterpay), zadáte svoju e-mailovú adresu, telefónne číslo, fakturačnú adresu, spôsob platby a dátum narodenia, hovorí Davis; nemusíte zdieľať číslo sociálneho poistenia a vaše kreditné skóre to neovplyvní. (Afterpay vám odošle SMS s potvrdením vášho telefónneho čísla.) Ak zmeškáte platby, nebude to mať vplyv na vaše kreditné skóre; na druhej strane, ak ste zodpovedným dlžníkom a svoje platby splácate vždy včas, vaše kreditné skóre sa nezvýši, pretože Afterpay sa nehlási žiadnym úverovým agentúram.

SÚVISIACE: Ako lepšie porozumieť svojej kreditnej karte - a zistiť, ktorá z nich je pre vás to pravé

Ako funguje Klarna

Klarna dáva používateľom najväčšiu flexibilitu pri rozhodovaní o tom, ako chcú platiť za svoje online nákupy. Klarna ponúka tri možnosti, aj keď nie všetky sú k dispozícii u všetkých predajcov. Prvá (a najpopulárnejšia, ktorú ponúkajú všetci maloobchodní partneri spoločnosti Klarna) sú bezúročné splátky. Tento systém „Platiť 4“ rozdeľuje nákup na štyri rovnaké platby, ktoré používatelia uskutočňujú každé dva týždne. (Prvý je splatný v čase nákupu.) Ak bude druhý pokus o odpočítanie platby neúspešný, účtujú sa poplatky za neskoré platby až do výšky 7 USD. Druhá možnosť, Platiť neskôr, umožňuje používateľom prijať objednávku okamžite a zaplatiť neskôr (do 30 dní) v plnej výške, bez akýchkoľvek úrokov alebo poplatkov. Službu Pay Later neponúkajú všetci maloobchodní partneri a ak nebudú platení po dátume splatnosti, zákazníkom môže byť v budúcnosti zablokované používanie spoločnosti Klarna, hovorí hovorca spoločnosti Klarna.

Tretiu možnosť ponúkajú iba vybraní maloobchodní partneri a často sa využíva pri veľkých nákupoch. Podobne ako pri tradičnom financovaní obchodov platí nákup v plnej výške a umožňuje používateľom splácať Klarnu kdekoľvek od šiestich do 36 mesiacov. Mesačné financovanie spoločnosti Klarna si účtuje úroky— Ročná percentuálna miera spoločnosti Klarna je 19,99 percenta, ceny sa však môžu líšiť pri špeciálnych ponukách alebo propagačných akciách - používatelia však môžu byť schopní platiť úroky bezplatným úplným splatením nákupu do šiestich mesiacov. V prípade, že zmeškáte mesačnú platbu, môžete účtovať poplatok za oneskorenie až 35 dolárov.

Spoločnosť Klarna môže vykonať kontrolu kreditu, ak požiadate o splátky alebo ak budete platiť neskôr; kontrola mäkkého kreditu nepoškodí vaše kreditné skóre, aj keď sa vo vašej kreditnej správe môže javiť ako (neškodný) mäkký dopyt. Ak požiadate o financovanie spoločnosťou Klarna, spoločnosť Klarna vykoná tvrdú kontrolu kreditu, ktorá by mohla poškodiť vaše kreditné skóre, a zobrazí sa ako tvrdý dopyt vo vašej kreditnej správe. V oboch prípadoch budete vedieť, či máte schválenie, takmer okamžite.

Mali by ste vyskúšať Affirm, Afterpay alebo Klarna?

Je na vás, aby ste sa rozhodli, či je niektorá z týchto služieb BNPL pre vás to pravé. Pred registráciou by ste mali zvážiť niekoľko vecí.

Po prvé, prečo je potrebné rozdeliť nákup na splátky? Ak je to tým, že si položku nemôžete skutočne dovoliť, možno budete musieť prehodnotiť svoj zvyk nakupovania online a učiť sa ako rozpočet takže si môžete byť istí, že vaše nákupy sú v rámci rozsahu cenovej dostupnosti.

Po druhé, pozrite sa na akýkoľvek dlh, ktorý už môžete mať. Ak už máte značné množstvo dlhu na kreditnej karte a hľadáte iný spôsob, ako ďalej utrácať, bude pravdepodobne váš čas a energia lepšie vynaložené na splácanie tohto dlhu. Ak pracujete na znížení dlhu na kreditnej karte alebo sa chcete vyhnúť dlhu s vysokým úrokom, služba BNPL môže byť pre vás tou pravou alternatívou.

Davis hovorí, že drvivá väčšina používateľov platformy Afterpay používa debetné karty ako svoj spôsob platby. Kreditná karta a použitie jednej z týchto služieb sú dosť podobné tomu, čo možno nebudete chcieť urobiť oboje. (A použitie kreditnej karty na financovanie splátok vám môže spôsobiť väčšie dlhy.) Potvrdiť, Afterpay a Klarna sú prezentované ako alternatívy ku kreditným kartám; tí, ktorí si dávajú pozor na hlboký dlh na kreditnej karte (alebo tí, ktorí sa z neho snažia vyliezť), si stále môžu užívať pohodlie a rozpočet, že môžu nakupovať teraz a platiť neskôr, bez rovnakých poplatkov a zložených úrokov.

ako zmeriam veľkosť prsteňa?

Ide nám hlavne o to, aby sme zabezpečili, že sa ľudia nezadĺžia, hovorí Davis.

Na záver pouvažujte nad celkovým finančným obrazom. Kreditné karty prichádzajú s rizikami, ale majú jednu obrovskú výhodu: vytváranie úverov. Skoré budovanie úveru (často kreditnou kartou, aj keď existujú aj iné metódy) môže pomôcť ľuďom získať vyššie kreditné skóre a nižšie úrokové sadzby z pôžičiek (napríklad hypotéky a pôžičky na autá) neskôr v živote. Ak nemáte kreditnú kartu (a nechcete ju), zvážte, čo to znamená pre váš úver: Máte iný spôsob získavania úveru? Ak nie, môžete ho nájsť alebo si zvoliť službu, ktorá vám umožní získať kredit.

Ak sa chcete vrhnúť do sveta nákupu a platenia neskôr, urobte si prieskum a skúste si vybrať jednu službu, ktorá je k dispozícii u mnohých maloobchodov, ktorých poznáte a milujete. Všetky služby kladú individualizované limity na čiastky nákupu na základe mnohých faktorov, vrátane nákupných a výdavkových návykov. Noví používatelia môžu mať nižší limit, ale väčšina služieb tento limit zvyšuje pre opakovaných používateľov, ktorí platia načas. Ak ste veľkým výdavkom (a môžete si dovoliť to všetko zaplatiť), používanie jednej služby vám uľahčí zodpovednejšie väčšie nákupy.