Ak je peňazí nedostatok, je ťažké vedieť, kam sa obrátiť. Požičiava si peniaze od rodiny je populárna voľba, ale nie na každého sa môže spoľahnúť. Počas krízy s koronavírusmi to americký zákon CARES umožňoval vyberte alebo si požičajte peniaze zo svojej 401 tis dôchodkové sporenie, ale má to svoje následky - a je to možné len pre tých, ktorí už majú dôchodkové sporenie. To isté platí pre pohotovostný fond: Teraz sa obrátiť na jednu je možné iba pre tých, ktorí ju dokázali postaviť skôr, ako sa dostali do tuhého.

Pre ľudí, ktorí rýchlo potrebujú peniaze - buď preto, že stratili príjem a potrebujú peniaze na pokrytie nevyhnutných vecí, alebo preto, že čelia neočakávaným výdavkom - existujú možnosti požičania, vrátane osobných pôžičiek a pôžičiek v deň výplaty. (Medzi ďalšie rýchle spôsoby získania hotovosti patrí predaj vecí, čerpanie úverov na auto a ďalšie kroky, ktoré ohrozujú osobný majetok.)

Federálne predpisy na ochranu dlžníkov pred koristníckymi pôžičkami v deň výplaty sú, bohužiaľ, slabé: ako New York Times správy, Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa práve ukončil plán stanovenia nových limitov na pôžičky v deň výplaty, čo by dlžníkom ušetrilo každý rok na poplatkoch zhruba 7 miliárd dolárov. Pravidlá by obmedzili počet pôžičiek, ktoré by si dlžníci mohli vziať, a vyžadovali by, aby veritelia skontrolovali, či majú dlžníci prostriedky na splácanie svojho dlhu; s návratom nových predpisov je ľahké sa chytiť do cyklu dlhu z pôžičky v deň výplaty.

Pôžičky v deň výplaty sú široko inzerované - a dokonca existuje nová sada trendových a optimistických aplikácií, ktoré ponúkajú v podstate pôžičky v deň výplaty - ale len málokto pochopí, ako fungujú, aj keď uvažujú o tom, že si pôžičku dajú. Predtým, ako súhlasíte s pôžičkou v deň výplaty, nezabudnite porozumieť podmienkam a urobte si prieskum, inak by ste sa mohli ocitnúť v ešte hlbšej banke peňazí.

Súvisiace položky

Čo je pôžička v deň výplaty a ako fungujú pôžičky v deň výplaty?

Pôžička v deň výplaty je malá, krátkodobá pôžička s vysokou úrokovou sadzbou. Pôžičky v deň výplaty fungujú takto: Dlžník vypíše šek splatný veriteľovi na sumu, ktorú si chce požičať, plus poplatok za vypožičanie. Veriteľ poskytne dlžníkovi dohodnutú sumu peňazí a šek si ponechá až do splatnosti úveru - zvyčajne v nasledujúci deň výplaty dlžníka, odtiaľ pochádza aj jeho meno. Veriteľ potom vloží šek a vráti peniaze, ktoré požičal, plus poplatok. Sumu peňazí, ktoré si požičal, dostane dlžník priamo zo svojho bankového účtu.

Pôžičky v deň výplaty sa tiež niekedy nazývajú pôžičky v hotovosti, pôžičky na šeky, pôžičky so šekom po dátume splatnosti alebo pôžičky s odloženým vkladom, podľa Federálna obchodná komisia (FTC), americká agentúra na ochranu spotrebiteľa. Požiadavky na získanie pôžičky v deň výplaty sú zvyčajne iba otvorený bankový účet v dobrom stave, stály zdroj príjmu a nejaká forma ID - žiadna kontrola kreditu. Pôžičky v deň výplaty bývajú pár stovák dolárov - niektoré štáty majú dokonca maximálny limit pre pôžičky v deň výplaty - a majú termín zhruba dva týždne alebo jeden cyklus výplaty.

Teoreticky sú pôžičky v deň výplaty jednoduchým spôsobom, ako rýchlo získať peniaze bez tvrdej kontroly kreditu, vďaka čomu sa javia ako dobrá voľba pre ľudí so zlým alebo žiadnym kreditom. V praxi majú tendenciu byť dravé a mnohých ľudí privádzajú do hlbokého dlhu: Riziko spočíva v detailoch, konkrétne v úrokovej sadzbe a poplatkoch.

Pôžičky v deň výplaty môžu pomôcť pokryť okamžitú potrebu neočakávaných výdavkov, hovorí Lauren Wybar, CFP, hlavný finančný poradca spoločnosti Vanguard Personal Advisor Services. Tieto pôžičky však majú takmer vždy extrémne vysoké úrokové sadzby a poplatky. Málokedy sú dobrým finančným rozhodnutím a mali by sa považovať iba za poslednú možnosť.

Ako pôžičky v deň výplaty spôsobujú hlbšie zadĺženie ľudí

Na požičiavaní peňazí alebo čerpaní pôžičiek nie je nič zlé - mať dobre spravovaný dlh je v skutočnosti dôležitou súčasťou praxe finančné zdravie. Spravovanie pôžičiek v deň výplaty je však notoricky ťažké, pretože majú veľmi vysoké poplatky a úrokové sadzby a sú uvádzané na trh ľuďom, ktorí už žijú od výplaty k výplate, pre ktorých bude pravdepodobne ťažké splatiť dlh v plnej výške.

Podľa FTC môžu byť poplatky za pôžičku v deň výplaty percentom z požičanej sumy alebo paušálnym poplatkom na základe prírastkov požičaných peňazí. Napríklad pri pôžičke 100 dolárov môže byť poplatok 15 dolárov, za každých požičaných 100 dolárov ďalších 15 dolárov. Ak dlžník nie je schopný splácať úver v stanovenom časovom období - znova, zvyčajne do dvoch týždňov, je poplatok účtovaný pri každom obnovení alebo obnovení úveru. Pôžičky v deň výplaty budú mať tiež ročnú percentuálnu sadzbu (RPMN), ktorá je založená na mnohých faktoroch a ďalej zvyšuje dlžnú sumu.

Pre tých, ktorí žijú s výplatou na výplatu, je splácanie pôžičiek v deň výplaty obzvlášť náročné, pretože splácanie jednej pôžičky výplatou znamená, že im nezostáva dostatok peňazí na to, aby Ďalšie výplata V tejto situácii sa často uzatvára ďalšia pôžička s výplatou, s rovnakými poplatkami a RPMN; akonáhle sa dostanete do tohto cyklu - splácanie pôžičky v deň výplaty, len aby ste si vzali ďalšiu pôžičku, aby ste sa dostali na ďalšiu výplatnú pásku, je ťažké prestať.

Pravidelné poplatky, krátke lehoty splatnosti a malé sumy splátok znamenajú, že náklady na čerpanie pôžičky v deň výplaty sa veľmi rýchlo zvyšujú, hovorí Nancy DeRusso, SVP a vedúca koučovania v Ayco, spoločnosť Goldman Sachs, ktorá poskytuje finančné poradenstvo sponzorované zamestnávateľom. Je to krátkodobé riešenie, hovorí.

Mali by ste si vziať pôžičku v deň výplaty?

Odborníci sa zhodujú, že k pôžičkám v deň výplaty je potrebné pristupovať opatrne. Môžu vyriešiť krátkodobú krízu peňazí, ale ak nie ste schopní splatiť pôvodnú pôžičku zvyšnými peniazmi, aby ste sa vyhli výberu ďalšej, môžu vás dostať do ešte väčších problémov.

Finančný zmysel napriek tomu neprevažuje nad naliehavosťou, ktorú mnohí ľudia cítia, keď si nemôžu kúpiť základné veci alebo zaplatiť svoje účty. Ak si musíte požičať peniaze a nemôžete si zodpovedne požičať od rodiny alebo priateľov, najskôr preskúmajte krátkodobé alternatívy pôžičky v deň výplaty. FTC navrhuje malú pôžičku od vašej úverovej organizácie alebo banky alebo malej pôžičkovej spoločnosti - nezabudnite venovať pozornosť drobným písmom, aby ste pochopili všetky súvisiace poplatky a úrokové sadzby, aby ste sa uistili, že je to inteligentnejšia možnosť ako pôžička v deň výplaty.

Ak je pôžička v deň výplaty stále jedinou možnosťou (ako je to v prípade mnohých), vyhľadajte pôžičku s najnižšími poplatkami a úrokovými sadzbami. (Náklady na pôžičku sú podľa zákona stanovené od veriteľov.) Požičajte si iba to, čo musíte, a urobte to menej, ako je vaša výplata, aby ste mohli pôžičku splatiť bez ďalších poplatkov - v ideálnom prípade s dostatkom peňazí, ktoré vám zostanú. svoju ďalšiu výplatu, aby ste si nemuseli požičiavať ďalšie peniaze, aby ste vyplnili túto medzeru.

Pri skúmaní možností pôžičky - bez ohľadu na váš kredit alebo príjem - si dávajte pozor na aplikácie, ktoré sľubujú rýchle požičanie peňazí. Mnohé ponúkajú pôžičky v hotovosti v priebehu niekoľkých dní a často nemajú žiadnu kontrolu kreditu. Hovoria, že sú bezpečnejšie a inteligentnejšie alternatívy pôžičiek v deň výplaty.

Mnohé z týchto aplikácií fungujú ako pôžičky v deň výplaty, aj keď majú nižšie poplatky alebo úrokové sadzby. Je to ako keby išli za rúškom týchto aplikácií a vyzeralo to, že to nie je pôžička v deň výplaty, hovorí Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, poradca pre správu majetku v spoločnosti Northwestern Mutual. Rovnako ako v prípade tradičných pôžičiek v deň výplaty, poplatkov za výskum a nákladov spojených so službou.

Keď prekonáte súčasnú finančnú krízu, ktorá vás prinútila vyhľadať krátkodobú pôžičku, zamerajte sa na proaktivitu: Učte sa ako rozpočítať peniaze takže žijete v rámci svojich možností a nemusíte si požičiavať peniaze, aby ste sa dostali na ďalšiu výplatu. Prinajmenšom si zvyknite dávať pozor na to, koľko peňazí miniete a koľko zarobíte, aby ste pochopili, koľko si musíte odložiť na pokrytie základných vecí. Učenie ako ušetriť peniaze môže pomôcť pri zovretí penny a dlhodobom hľadaní ďalších peňazí a požičaní peňazí (ak sa tak stane zodpovedne) môže pokryť neočakávané výdavky, ale nič nenahradí spoľahlivú finančnú základňu, ktorú poskytuje rozpočet.