Mnoho Američanov bolo počas pandémie tvrdo finančne zasiahnutých, a hoci už prišla nejaká pomoc a môže byť na ceste viac, sedenie a čakanie na túto podporu nie je najlepším spôsobom, ako zabezpečiť, aby ste využili všetko, čo môžete , najmä ak sa snažíte platiť účty. Mnohí zvažujú výbery 401 tis počas COVID-19, existujú však aj ďalšie finančné opatrenia, ktoré môžete podniknúť počas uzamknutia, vrátane získania ďalších informácií o tom, aké možnosti si v týchto náročných časoch musíte nájsť, aby ste získali nejaké peniaze navyše.
Predtým, ako presuniete peniaze, vezmete si pôžičky alebo začnete robiť 401 000 výberov. Uistite sa, že rozumiete obmedzeniam a ustanoveniam, ktoré so sebou prinášajú súčasné možnosti pomoci a ďalšia podpora. Akokoľvek to môže byť ohromujúce, odborníci vám odporúčajú, aby ste proaktívne pristupovali k pochopeniu toho, ako zákon o pomoci, úľave a hospodárskej bezpečnosti pre koronavírusy (alebo Zákon o STAROSTLIVOSTI ) funguje a kto z toho má úžitok.
To je obzvlášť dôležité, ak uvažujete o 401 000 výberoch počas koronavírusu. Zákon CARES umožňuje ľuďom, ktorí potrebujú peniaze, vybrať zo svojich 401 000 s menšími pokutami, ale to neznamená, že je to zadarmo pre všetkých, alebo že výber 401 000 je správny pre všetkých. Tu je to, čo potrebujete vedieť, skôr ako začnete čerpať zo svojich dôchodkových úspor, ktoré vám pomôžu pokryť výdavky počas koronavírusu.
Súvisiace položky
Ako zákon CARES ovplyvňuje vaše 401 tis
Vláda podpísala zákon o starostlivosti o zdravie 27. marca tohto roku v snahe vyriešiť ekonomický spad spôsobený koronavírusom. Návrh zákona poskytuje úľavu malým podnikateľom a jednotlivcom vo forme daňových odpočtov, stimulačných kontrol, pôžičiek a rozšírených dávok v nezamestnanosti - okrem iného - a tiež uvoľnil niektoré pravidlá týkajúce sa výberov z vašich 401 tis.
Ak by ste za normálnych okolností vybrali zo svojho dôchodkového účtu pred 59 a pol rokom, bude to 10-percentný pokuta za predčasný výber, ktorej sa zákon CARES dočasne vzdáva, hovorí Kenneth Lin, zakladateľ a výkonný riaditeľ spoločnosti CreditKarma. A ktokoľvek s diagnózou COVID-19 alebo ktokoľvek, kto utrpel finančné ťažkosti kvôli COVID-19, si teraz môže zo svojich dôchodkových plánov vybrať až 100 000 dolárov.
kto som na odpoveď Tereze
Pred pandémiou Lin hovorí, že by vám bolo dovolené vybrať iba 50 000 dolárov alebo 50 percent z vášho nesplateného zostatku, podľa toho, ktorá hodnota bola nižšia. Taktiež sa zvýšili limity pre pôžičky 401k: Účastníci si môžu zo svojej sumy 401k požičať až 100 percent svojho viazaného zostatku, a to až do výšky 100 000 dolárov, a časom ich splácať.
Ak vezmete do úvahy tieto zmeny, možno by vás zaujímalo, či vám teraz výber z vašej 401 000 pomôže vašej finančnej situácii, ale Lin hovorí, že svoje rozhodnutie starostlivo zvážte a túto cestu zvážte, iba ak budete v zúfalej situácii.
Ak sa vy a vaša rodina snažíte pokryť základné veci - premýšľajte o platení nájomného a nákupe potravín - môže to byť pre vás jediná možnosť, pokiaľ ste najskôr vyčerpali všetky ostatné zdroje príjmu, hovorí Lin. Ak však hľadáte ďalšiu hotovosť na pokrytie všetkého, čo je nad rámec nevyhnutných vecí, teraz nie je čas na výber z vašej sumy 401 000.
Mali by ste teraz vybrať zo svojich 401 000?
Pred výberom z dôchodkového účtu Lin hovorí, že je dôležité najskôr pochopiť všetky vaše možnosti. Mohli by ste mať nárok na nezamestnanosť alebo získať od svojich spoločností vydávajúcich kreditné karty úľavu v súvislosti s odloženými platbami alebo nižšími úrokovými sadzbami, ktoré sú obe možnosti, ktoré je možné sledovať pred výberom 401 tis.
ako udržiavať semišové topánky čisté
Nebojte sa preniknúť do svojho núdzového sporiaceho fondu, hovorí Lin. Pandémia koronavírusu spôsobila pre mnohých Američanov núdzovú situáciu, takže vyčerpajte tieto úspory skôr, ako sa ponoríte do svojich dôchodkových fondov.
Ak ste ešte nepodali dane za tento rok, možno v tomto roku pravdepodobne čakáte vrátenie daní. Využitie týchto peňazí na živobytie by mohlo byť lepším krokom, ako vziať si z dôchodku tiež, hovorí Lin.
Bobbi Rebell, CFP, expert na osobné financie v spoločnosti Tally, súhlasí.
Začnite s vecami, ktoré nemusíte splácať, napríklad s nezamestnanosťou. Stimulačné kontroly sú tiež užitočné, rovnako ako odpustiteľné pôžičky alebo granty, ak vy alebo vaše podnikanie spĺňate podmienky, hovorí. Môžete tiež pracovať na znižovaní finančných záväzkov, napríklad konsolidáciou všetkých nesplatených dlhov, ktoré môžete mať, pomocou aplikácie ako Tally, ktorá pomáha používateľom splácať dlhy z kreditných kariet s vysokým úrokom.
Meghan Murphy, viceprezidentka pre globálne myšlienkové vedenie v spoločnosti Verné investície, odporúča použiť váš účet na sporenie v zdravotníctve resp HSA riešiť oprávnené liečebné náklady, hľadať akékoľvek sprostredkovateľské účty alebo zvažovať a úverová línia domáceho kapitálu. Môžete tiež zvážiť výber z Roth IRA, pretože tieto výbery sú zvyčajne bez daní a sankcií, dodáva.
strihanie vlasov spôsobuje ich rast
Ak potrebujete osobný príspevok, Rebell navrhuje, aby ste predtým, ako podniknete akékoľvek kroky, konzultovali s dôveryhodným finančným plánovačom alebo HR manažérom v mieste svojho zamestnania. Rebell hovorí, že na zváženie výberu máte čas do 23. septembra, lehoty na odstúpenie od zmluvy CARES Act 401k. Po roku 2020 sa ustanovenia zákona prestanú uplatňovať.
Dôsledky 401 000 výberov teraz
Táto nová možnosť by mohla znieť ako záchranný čln pre niektorých ľudí, ktorí zúfalo potrebujú finančné prostriedky, ale predčasné vyradenie peňazí z vášho dôchodkového účtu má aj negatívum, a to aj napriek zavedeniu zákona CARES, ktorý obmedzuje poplatky a pokuty spojené s týmto konaním.
Najväčším úskalím je, že pravdepodobne vážne poškodíte svoje budúce finančné zabezpečenie, hovorí Rebell. Nielen, že prichádzate o peniaze, ktoré časom pribúdajú, ale ak prestanete prispievať do svojej sumy 401 000, prichádzate aj o finančné prostriedky na priradenie spoločností.
potraviny, ktoré by ste nikdy nemali jesť
Aj keď zákon o starostlivosti (CARES Act) zvýšil sumu, ktorú si môžete požičať alebo vybrať, a odstránil niektoré pokuty, stále musíte zaplatiť peniaze späť alebo zaplatiť dane za výber, hovorí Murphy. Ak si vyberiete pôžičku 401k, môžete sa vyhnúť plateniu daní z peňazí, ktoré si vezmete zo svojej 401k, ale musíte tieto peniaze vrátiť. Ak sa rozhodnete pre výber 401 000, budete musieť z týchto peňazí zaplatiť daň z príjmu, aj keď tieto platby môžete rozdeliť v priebehu času, a to až na tri roky. Zákon CARES eliminuje 10-percentnú pokutu za výbery; Za pôžičky v hodnote 401 tis. Neplatia žiadne pokuty, pokiaľ sú splatené v predpísanom časovom rámci.
Majitelia účtov majú na výber daní až tri roky. Peniaze sa tiež môžu do troch rokov vrátiť späť do dôchodkového plánu, aby vám pomohli udržať sa na ceste k dosiahnutiu vašich dôchodkových cieľov, hovorí Murphy.
Ale vyplatenie týchto peňazí späť by mohlo byť ťažké, ak nie nemožné, pre niektorých ľudí, ktorí sa ocitnú natoľko zúfalí, že túto možnosť potrebujú. Ak by koronavírusová kríza spôsobila aj stratu zamestnania, dostanete predĺženie splatenia peňazí, ale bude sa to líšiť podľa plánu.
Niektoré plány neumožňujú pôžičky a niektoré môžu mať odlišné podmienky splácania, takže si musíte skontrolovať svoj individuálny plán, hovorí Rebell.
čo použiť namiesto tenisových loptičiek v sušičke
Ako využiť možnosti výberu 401k
Ak ste sa poradili s odborníkmi, zvážili ste svoje ďalšie možnosti a napriek tomu ste sa rozhodli vytiahnuť peniaze zo svojej 401 000, obráťte sa na svojich manažérov dôchodkového plánu.
Murphy hovorí, že si treba uvedomiť, že platby sa automaticky odpočítajú z vašej výplatnej pásky, takže sa zníži vaša platba so sebou domov. Mali by ste sa tiež vyhnúť tomu, aby ste zo svojich 401 000 dolárov vybrali viackrát, a snažte sa nebrať viac, ako potrebujete. Ak plánujete splácať peniaze, pokiaľ je to možné, pokúste sa pokračovať v sporení na dôchodok, keď pracujete na splácaní pôžičky. Pamätajte, že ak náhle zmeníte zamestnanie, budete pravdepodobne musieť zvyšok úveru okamžite splatiť.
Rebell hovorí, že čas potrebný na získanie vašich peňazí sa bude líšiť podľa plánu, takže je lepšie začať teraz.
Ak ste v skutočne zúfalej situácii a toto je vaša posledná možnosť, urobte, čo musíte. Žiadny úsudok, hovorí Rebell. Všetci ostatní by sa tomu mali vyhnúť.
