Je pravdepodobné, že ak ste vlastníkom domu, viete, čo je to vlastné imanie, aj keď sa o nich počas tých rokov príliš nehovorí. kroky na kúpu domu. Ak ste tento výraz počuli, ale neviete, čo je domáci kapitál, venujte pozornosť: Domáce vlastné imanie je v podstate hodnota vašej domácnosti, akonáhle zohľadníte, koľko ešte dlžíte na hypotekárnom úvere.

Aj keď viete, čo je domáci kapitál, môžete s istotou povedať, že viete, ako funguje pôžička na domáci kapitál alebo úverová línia na domáci kapitál (tiež nazývaná HELOC)? Ak nemôžete, tu je sprievodca o tom, čo to je a ako môžete použiť vlastný kapitál na všetko od pôžičiek na univerzitu až po projekty renovácie domu. (Bohužiaľ, to vám naozaj nemôže pomôcť pokryť tieto otravné náklady na predaj domu. )

Čo je to domáci kapitál?

Pri kúpe domu obvykle neplatíte v hotovosti. Väčšina ľudí je značná záloha na dom a zaviazať sa k mesačným splátkam na 15- alebo 30-ročnú hypotéku. V prvý deň predaja domu sa váš domáci kapitál rovná výške tejto zálohy. Záloha je jedinou časťou domu, za ktorú ste skutočne zaplatili.

Postupom času budete zarábať čoraz viac kapitálu každou splátkou, ktorú zaplatíte za svoju pôžičku. Akákoľvek suma zaplatená na istinu hypotekárneho úveru - nie úrok - je vaším domovským kapitálom. Zisťuje ako predčasne splatiť hypotéku môže dokonca pomôcť zvýšiť váš domáci kapitál a domáci kapitál sa tiež zvýši, keď hodnota vašej domácnosti stúpa a klesá, ak domáca hodnota klesne.

Banky vám umožnia požičať si proti tejto sume a použiť hotovosť, ako uznáte za vhodné. Tieto pôžičky na vybavenie domácnosti sú pomerne ľahko dostupné a majú nízke úrokové sadzby v porovnaní s inými tradičnými pôžičkami a úverovými linkami.

Úverová línia pre domáci kapitál vs. pôžička pre domáci kapitál

Existuje niekoľko rôznych spôsobov, ako si môžete požičať oproti svojmu domovskému kapitálu. Jeden prostredníctvom štandardnej pôžičky na vybavenie domácnosti. Tieto pôžičky sú poskytované jednorazovo s platobnými programami až na 30 rokov, ktoré zaplatíte pri splácaní pôvodnej hypotéky. Úrok sa počíta v čase, keď ste si vybrali pôžičku, a okamžite získate hotovosť. Väčšina bánk vám umožňuje používať hotovosť z vašej pôžičky 10 rokov, než ju musíte začať splácať, často po dobu 20 rokov.

Ďalšou možnosťou je úverová linka na vybavenie domácnosti alebo HELOC. HELOC funguje skôr ako kreditná karta, čo vám umožňuje nakupovať a platiť za veci do určitej celkovej sumy. Úroky platíte iba z uskutočnených nákupov a nemusíte sa obávať, že vrátite vopred určenú sumu.

Treťou možnosťou je Obrázok Domáca akciová čiara, nová hybridná metóda, ktorá slúži ako jednoduchšia a rýchlejšia alternatíva k tradičným pôžičkám HELOCs a Home Equity. Ponúka proces online žiadosti a rozhodnutie online - hotové za pouhých päť minút - a rýchlejšie financovanie, ktoré majiteľom domov poskytnú peniaze za päť dní. Umožňuje tiež majiteľom domov požičiavať si za nízku fixnú úrokovú sadzbu, pričom najskôr majú prístup k jednorazovej sume peňazí (podobne ako k pôžičke na vybavenie domácnosti) a majú možnosť neskôr si podľa potreby vyberať ďalšie položky (ako pri HELOC.)

Pri akomkoľvek type pôžičky proti domácemu kapitálu sú podmienky a úrokové sadzby zvyčajne veľmi dobré.

„Dôvod je ten, že dávate do zálohy časť svojho domu,“ hovorí ekonóm spoločnosti Zillow Jeff Tucker. „Ak predvolíte dosť dlho, môžu si vziať váš domov, takže pre banku je to bezpečnejšia úverová linka.“

Na čo môžete použiť pôžičku na vybavenie domácnosti alebo úverovú linku na vybavenie domácnosti?

Každý, kto sa pozerá na náklady na prestavbu kúpeľne alebo uvažuje o novom plote, vie, že veľká rekonštrukcia môže stáť ruku a nohu. (Stačí sa pozrieť na typické náklady na prestavbu kuchyne. )

Neexistujú však žiadne pravidlá, ako musíte použiť požičanú hotovosť na vlastné imanie. Avšak bez ohľadu na to, ako sa peniaze používajú, väčšina ľudí zistí, že pôžičky na vybavenie domácnosti sú v porovnaní s tradičnými pôžičkami a kreditnými kartami dostupnejšou alternatívou.

je bezpečný deodorant na ruky a kladivo

Vypočujte si podcast Real Simple „Peniaze dôverné“, ktorý vám poskytne odborné rady týkajúce sa začatia podnikania, ako prestať byť na tom s peniazmi zle, & nbsp; diskusia o tajnom dlhu so svojím partnerom a ďalšie!

„Dobrým využitím by mohlo byť zaplatenie školného na vysokej škole alebo iný vysoký paušálny účet, ktorý by ste mohli chcieť pokryť svojim deťom,“ hovorí Tucker. „Mnoho ľudí môže zistiť, že pri tomto druhu kreditu môžu získať lepšie sadzby ako pri študentskej pôžičke.“

Požiadavky na pôžičku na vybavenie domácnosti

Hneď ako si kúpite svoj dom, môžete získať úverovú linku pre domáci kapitál. Neexistuje žiadna čakacia doba, pokiaľ ide o to, kedy môžete o tieto pôžičky požiadať, a suma, na ktorú máte nárok, bude okrem iných faktorov závisieť od toho, koľko ste za svoju pôžičku zaplatili. Inými slovami, váš úver nemôže byť väčší ako váš domáci kapitál.

Po finančnej kríze začali banky obmedzovať úvery na vlastné imanie a HELOC na 80 až 85 percent vlastného imania. Táto suma zaručuje, že nikdy nedlhujete viac na svoju pôžičku na vybavenie domácnosti ako na pôvodnú hypotéku.

„Osemdesiat percent je už dávno bodom zlomu,“ hovorí Tucker.

kedy si ostrihať vlasy pre rast

Ak požiadate o pôžičku na vybavenie domácnosti alebo úverovú linku na vybavenie domácnosti prostredníctvom tej istej banky, ktorá financovala vašu pôvodnú hypotéku, mohli by ste vidieť niektoré výhody, napríklad zľavu za vzťah. Splácanie pôžičky je tiež jednoduchšie, ak sa to všetko deje v tej istej banke, prostredníctvom tej istej aplikácie alebo účtu.

V závislosti na vašej banke možno budete musieť platiť poplatky za prístup k základnému imaniu, takže sa nebojte nakupovať.

Pred schválením bude vaša banka chcieť nechať vykonať posúdenie vašej domácnosti. Tento krok je povinný bez ohľadu na to, kedy bolo dokončené vaše posledné hodnotenie. A banky sa nebudú spoliehať na informácie poskytované stránkami ako Zillow, tvrdí Tucker. Spravidla musíte za túto službu platiť a počkať si na výsledky, kým banka rozhodne, aký bude váš celkový úver na vybavenie domácnosti. V prípade núdze však môžete očakávať, že dostanete súhlas s poskytnutím pôžičky pomerne rýchlo, v rozpätí 30 až 35 dní.

Chyby a úskalia pôžičky na vybavenie domácnosti

Aj keď by sa mohlo zdať, že pôžička na vybavenie domácnosti alebo úverová linka na vybavenie domácnosti predstavuje jednoduchý a cenovo dostupný spôsob vylepšenia domácnosti, splácania ďalších dlhov alebo použitia v prípade núdze, sú tu úskalia.

Je to tak preto, lebo pri každej pôžičke stále existuje možnosť zlyhania.

„Ak ste si istí, že váš príjem bude pokračovať, aby ste ho mohli splatiť, je to bezpečná voľba,“ hovorí Tucker. „Pokiaľ však nikto z nás nebude mať krištáľovú guľu, nemôžeme si byť istí, že budeme mať rovnaké zamestnanie ako minulý rok.“

Aj keď sú v platnosti ochranné opatrenia, ktoré zabraňujú zabaveniu majetku (ku ktorému došlo hromadne počas finančnej krízy), trh stále zohráva úlohu v tom, či budete uviaznutí v domácnosti, za ktorú dlžíte viac, ako stojí za to.

Pristupujte k tomuto typu pôžičky tak, ako by ste ktokoľvek iný, a zvážte, či budete schopní ju splácať a či potenciálne dôsledky za to stoja.