Ak vlastníte svoj dom, pravdepodobne si už veľmi dobre uvedomujete mnoho výhod (osobných aj finančných) vlastníctva domu. Ak ešte nevlastníte dom, ale ste pripravení si ho kúpiť, máte šťastie: Úrokové sadzby sú na historických minimách (pri 30-ročnej fixnej pôžičke sa pohybujú okolo 3 percent). Pre ľudí v oboch situáciách je splatenie obrovského dlhu ďalším krokom, akonáhle vlastníte svoj dom. Našťastie, získanie 30-ročnej hypotéky na kúpu domu nemusí znamenať, že nasledujúcich 30 rokov strávite jej splácaním: Včasné splatenie hypotéky je vždy možnosťou.
Časť porozumenie vašej hypotéky znamená pochopenie, že doba splatnosti vašej hypotéky iba naznačuje, ako dlho ju musíte splácať. Ak chcete znížiť hypotekárny dlh rýchlejšie - a tým zvýšiť svoj domáci kapitál, eliminácia nákladov na bývanie a vytvorenie priestoru vo vašom rozpočte na splácanie ďalších dlhov alebo na dosiahnutie iných cieľov - vždy môžete podniknúť kroky na predčasné splatenie hypotéky.
Ak ste finančne zabezpečení (to znamená, že nemáte dlh s vysokými úrokmi, investujete do dôchodku a máte pohotovostný sporiaci účet, ktorý pokryje životné náklady na život v rozmedzí 6 až 12 mesiacov), splácanie vaša hypotéka má zmysel skôr - áno, aj keď splátky úrokov sú odpočítateľné od dane. Naučiť sa, ako predčasne splatiť hypotéku (a potom to skutočne urobiť) nie je ľahké, ale vyplatí sa to doslova: Ušetríš peniaze na úrokoch a potom, keď urobíš poslednú splátku hypotéky, Vo svojom rozpočte budete mať ďalší priestor na použitie, ako chcete. Tu je príklad, ako to dosiahnuť.
ako sa zbaviť zarastených vlasov na nohách
Ako predčasne splatiť hypotéku
Súvisiace položky
1 Refinancovanie za nižšiu úrokovú sadzbu
S úrokmi na hypotékach a refinancovaní na novom minime by teraz mohol byť veľmi vhodný čas na refinancovanie. (Ak môžete - niektorí poskytovatelia pôžičiek boli v posledných mesiacoch ohromení prudkým nárastom požiadaviek na refinancovanie vyvolaných poklesom sadzieb. Ak ste stratili príjem v dôsledku pandémie a s ňou spojenej hospodárskej recesie, nemusí byť vhodný čas na to, počiatočné náklady spojené s refinancovaním.)
Dlžníci, ktorí teraz refinancujú, môžu získať úrokovú sadzbu približne o 3 percentá, o 1 až 2 percentá menej ako väčšina nových 30-ročných hypoték s pevnou úrokovou sadzbou uzavretých medzi rokom 2010 a teraz, podľa údajov z Freddie Mac. Použi refinančná kalkulačka od HSH zistiť, koľko by ste mohli ušetriť, keď by ste vrátili počiatočné náklady na refinancovanie atď.
Ak je vaša súčasná úroková sadzba hypotéky 4 percentá alebo vyššia, plánujete zostať vo svojom dome aspoň niekoľko ďalších rokov a ste v menej ako polovici doby splatnosti hypotéky (10 rokov na 30-ročnú hypotéku, napríklad príklad), požiadajte svojho súčasného správcu pôžičky alebo poskytovateľa pôžičky o najlepšiu sadzbu refinancovania a potom vyhľadajte najlepšiu sadzbu. Vždy sa môžete rozhodnúť pre spoluprácu s nezávislým hypotekárnym maklérom, aby ste našli najnižšiu sadzbu, hovorí Keith Gumbinger, viceprezident spoločnosti HSH, informačná stránka o hypotéke. Ak môžete znížiť svoju súčasnú úrokovú sadzbu o 1 až 2 percentá, pokračujte a refinancujte.
Len nezabudnite: Refinancovanie môže znížiť vaše mesačné splátky a celkovú sumu, ktorú platíte na úrokoch, ale nevyhnutne nezníži čas potrebný na splatenie hypotéky, pokiaľ sa nezaviažete vložiť nejaké peniaze navyše svojmu príkazcovi. (Viac o tomto nižšie.)
Ak chcete, aby proces prebiehal hladko, zhromaždite tieto doklady: doklad o príjme (dva posledné výplaty), kópie informácií o majetku, vaše daňové priznania za predchádzajúce dva roky a doklad o investíciách a iných príjmoch. Okrem toho buďte pripravení ponúknuť vysvetlenie k akýmkoľvek nedávnym nezrovnalostiam v príjmoch, otázkam o kredite alebo nedostatkom pracovných miest. Veritelia spochybňujú tieto situácie, pretože by mohli naznačovať, že si súčasnú pôžičku nemôžete dovoliť, tvrdí Gumbinger.
ako dostať vrásky zo spoločenských nohavíc
dva Refinancovaním skrátite časový rámec svojej pôžičky
Refinancovanie nemusí byť iba o dosiahnutí nižšej úrokovej sadzby: Pre majiteľov domov je čoraz obľúbenejšie - aj pre tých, ktorí majú obmedzený rozpočet - refinancovať svoje 30-ročné hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou na 20- alebo dokonca 15-ročné. Dnešné nízke sadzby - ktoré sú pri 15-ročných hypotékach ešte nižšie ako pri 30-ročných - vám to umožňujú a zároveň sa vaša mesačná splátka drží na dosť blízkej súčasnej hodnote, hovorí Erin Lantz, riaditeľka Zillow’s Mortgage Marketplace, webová stránka zameraná na oceňovanie nehnuteľností.
Povedzme, že už päť rokov splácate 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou 6 000 percent vo výške 200 000 dolárov. Ak napríklad refinancujete 15-ročný úver s pevnou úrokovou sadzbou 2,87 percenta, vaše platby sa zvýšia o menej ako 80 dolárov mesačne. Napriek tomu by ste pôžičku splácali o 10 rokov skôr, rýchlejšie budovali základné imanie a ušetrovali úžasných 130 477 dolárov na úrokoch.
3 Uskutočnite paušálnu platbu
Dostali ste vrátenie dane? Dedičstvo? Alebo narazíte na malú hotovosť? Zvážte použitie niektorých alebo všetkých týchto peňazí na váš zostatok istiny.
najlepšie relácie o zlepšení domácnosti na netflixe
Toto je jedna z najlepších stratégií, ktoré môžete použiť, pretože od vás nie je požadované, aby ste platili vyššie mesačné platby, hovorí Gumbinger. A vôbec ste nepočítali s tým, že budete mať peniaze, takže ich neminete. Uskutočnenie jednej platby vo výške 5 000 dolárov napríklad na 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou 4,5 percenta vo výške 225 000 dolárov by majiteľke domu ušetrilo na úrokoch viac ako 13 000 dolárov a znížilo by jej termín splácania o 15 mesiacov.
Berte na vedomie: Zavolajte svojmu veriteľovi a overte, či vaša hypotéka nemá pokutu za predčasné splatenie. Ak by to tak bolo, mohol by vás zasiahnuť poplatok - zvyčajne 1 percento z výšky úveru.
4 Prejdite na dvojtýždenné platby
Jednoduchým zaplatením polovice svojej mesačnej splátky každé dva týždne odtrhnete takmer šesťročnú hypotéku na 30 rokov, hovorí Greg McBride, finančný analytik spoločnosti Bankrate, webová stránka zameraná na osobné financie. Počas celej doby pôžičky navyše ušetríte desiatky tisíc dolárov. Všetko, čo musíte urobiť, je kontaktovať poskytovateľa pôžičky a zmeniť plán splátok (buďte pripravení zaplatiť jednorazový inštalačný poplatok vo výške 250 USD alebo viac). Pamätajte, že dvakrát ročne budete namiesto dvoch uskutočňovať tri platby mesačne, takže sa ubezpečte, že na vašom bankovom účte je dostatok prostriedkov.
5 Zaokrúhlite svoju platbu
Každou troškou - aj keď je to len 20 alebo 50 dolárov mesačne -, ktorú zaplatíte svojej istine, je v konečnom dôsledku menej, ako nakoniec úroky. Napríklad môžete mať mesačnú splátku hypotéky vo výške 954,83 dolárov. Ak platbu zaokrúhlite na 1 000 dolárov vložením ďalších 45,17 dolárov, splatíte svoj dlh o dva roky a päť mesiacov skôr. (Použite Kalkulačka preddavkových platieb spoločnosti HSH vypočítať svoje úspory.)
To je skvelá voľba pre kohokoľvek s trochou dodatočnej hotovosti, najmä pre niekoho, kto už refinancoval alebo kto nespĺňa podmienky na refinancovanie, hovorí Gumbinger.
