Ak vlastníte dom a na vaše financie mal negatívny vplyv program COVID-19 a fyzické alebo sociálny odstup, vašou najväčšou obavou je pravdepodobne vyhýbanie sa uzavretiu trhu. Na ceste je pomoc v podobe významného stimulačného balíka, ako aj ponúk od bánk a hypotekárnych veriteľov na oddialenie splátok. Ako by ste však mali postupovať? Títo odborníci ponúkajú dôkladné rady, ako si pri orientácii v týchto hlavných rozhodnutiach o hypotéke zachovať svoj domov a zdravý rozum.

SÚVISIACE: Sedem najchytrejších spôsobov, ako využiť svoju kontrolu stimulov

Súvisiace položky

Čo robí vláda

Kongres prijal v marci zákon CARES (Koronavírusová pomoc, úľava a ekonomická bezpečnosť), ktorým sa zaviedlo moratórium na hypotekárne úvery kryté vládou (okrem rozposielania kontroly úľavy na koronavírusy ). Pomysli na Fannie Mae a Freddie Mac: Ak máte hypotéku buď prostredníctvom jedného z nich, možno budete môcť pozastaviť svoje mesačné splátky až na 360 dní (aj keď možnosti začínajú na 180 dní). Vo väčšine týchto pôžičiek vám tiež nemôže poskytovateľ úveru vylúčiť najmenej do 31. decembra 2020.

Okrem federálnych programov ponúka mnoho hypotekárnych veriteľov možnosti úľavy, ako sú odložené platby a odpustenie poplatkov za omeškanie dlžníkom, na ktoré má finančný dopad program COVID-19, hovorí Steve Kaminski, vedúci úverov na bývanie v USA TD Bank. Poraďte sa so svojím veriteľom, pretože tieto možnosti sa môžu v jednotlivých štátoch líšiť, hovorí Kaminski.

Môžete byť tiež kvalifikovaní na kontrolu stimulov ako súčasť zákona o starostlivosti. V takom prípade by ďalšie peniaze mohli byť jedným zo spôsobov, ako udržať platby na správnej ceste. Ted Rossman, priemyselný analytik v spoločnosti CreditCards.com, odporúča použiť tieto peniaze na splátky hypotéky, pokiaľ je to možné, v závislosti od toho, kedy dorazí váš šek a koľko sa od nich očakáva.

Väčšina ľudí by podľa nich mala použiť svoje stimulačné platby na výdavky na nevyhnutnosti a na zvýšenie núdzových úspor.

SÚVISIACE: Je bezpečné minúť peniaze hneď teraz? Experti sa vážia

Realizácia splátok hypotéky

Ak ste prišli o príjem a predpokladáte, že budete mať problémy s platením hypotéky do budúcnosti, máte niekoľko možností. Prvým je využitie akýchkoľvek núdzových úspor, ktoré ste vyčlenili pre najhorší scenár. Tieto úspory sú presne na také časy, hovorí Equitable advisor Evan Press. To znamená, že nechcete vyčerpať svoje úspory.

ak je terezina dcéra odpoveď mojej matky

Ak sa chystáte investovať do úspor, mali by ste najskôr kontaktovať svojho hypotekárneho veriteľa a zistiť, aké sú všetky možnosti, ktoré sa budú líšiť. Všeobecne povedané, hovoria, že môžete platby odložiť alebo znížiť, hovorí Press.

Ale tu je problém: Ak sa rozhodnete pre odklad hypotéky, možno budete musieť zaplatiť banke to, čo dlhujete, za zmeškané platby v jednej paušálnej sume. V niektorých prípadoch sa tieto platby jednoducho pripočítajú k dĺžke vášho úveru. Ak je to prvé, v krátkodobom horizonte budete stále mať peniaze na háku, čo môže mať veľké následky. Povedzme, že idete s toleranciou a po 90 dňoch nám dlžíte túto paušálnu sumu, hovorí Press. Ak ho nezaplatíte, potom áno, určite by to mohlo poškodiť váš kredit.

Ak ste neprišli o príjem, Press vyzýva majiteľov domov, aby pokračovali v platbách ako obvykle. Moratórium na platby vás ušetrí iba krátkodobo a je určené pre najhoršie scenáre.

Predtým, ako sa rozhodnete, obráťte sa na svojho hypotekárneho veriteľa, aby ste zistili, aké sú vaše možnosti. Pomoc je k dispozícii, ale iba ak o to požiadate, a je lepšie sa pýtať, keď máte aktuálne informácie o platbách, hovorí Rossman. Ak vás musí veriteľ vypátrať po tom, ako zaostáte, pravdepodobne nebudú takí veľkorysí.

A ak vás zaujíma, či máte nárok na nejaký druh hypotekárneho úveru, Jeff Tucker, ekonóm so Zillowom, hovorí, že najskôr musí skontrolovať online. Jedinou požiadavkou na oprávnenosť je zvyčajne to, aby dlžník osvedčil, že stratili príjem v dôsledku dohody COVID-19, tvrdí. Mnoho hypotekárnych úradníkov má teraz k dispozícii jednoduché online formuláre žiadosti a časté otázky, ako odpovedať dlžníkom, čo bude oveľa rýchlejšie ako tento mesiac sa snaží dostať osobu do telefónu v banke.

SÚVISIACE: Máte ťažkosti s podaním žiadosti o nezamestnanosť? Táto bezplatná aplikácia vám môže pomôcť

Mali by ste refinancovať?

V závislosti od toho, ako dlho máte hypotéku, by teraz mohol byť vhodný čas na zváženie refinancovania vašej pôžičky. Pre niektorých majiteľov domov ponúka refinancovanie spôsob, ako si udržať svoj domov a platiť každý mesiac menej. Pre ostatných je to spôsob, ako znížiť svoju mesačnú splátku a zároveň zaplatiť nižšie úrokové náklady, a to aj v prípade, že si nerobíte starosti s uskutočnením platby, na ktorej sa momentálne nachádzate.

Press hovorí, že zisťovanie, či je refinancovanie pre vás dobrou voľbou, bude závisieť od vašej aktuálnej úrokovej sadzby a doby, počas ktorej ste platili svoju súčasnú hypotéku. Ak svoj dom vlastníte už niekoľko rokov a teraz splácate refinancovanie, vrátite sa na rad s hypotékou na 30 rokov. Samozrejme, môžete refinancovať aj 15-ročnú hypotéku, ak ste bližšie k tejto známke, ale v niektorých prípadoch budete každý mesiac platiť viac, aj keď ste znížili úrokovú sadzbu.

Či tak alebo onak, budete sa chcieť uistiť, že náklady na refinancovanie okrem konečného výsledku vám skutočne ušetria peniaze. S refinancovaním zvyčajne súvisia vždy nejaké náklady, či už platíte za odhady alebo uzatváracie náklady - obvykle za niečo platíte, hovorí Press.

Rossman súhlasí. Hovorí, že zvyčajne môžete ušetriť peniaze refinancovaním, ak je vaša nová sadzba výrazne nižšia ako súčasná sadzba. Záverečné náklady môžu byť drahé, takže sa uistite, že máte v pláne zostať dosť dlho na to, aby ste ich získali späť a ešte viac, hovorí.

Kimberly Palmer, expertka na osobné financie v spoločnosti NerdWallet, navrhuje použitie Kalkulačka na refinancovanie hypotéky NerdWallet na vyhodnotenie, či je táto možnosť pre vašu situáciu prospešná.

Ibaže chcieť refinancovať neznamená, že máte nárok. Veritelia sú teraz veľmi opatrní pri overovaní príjmu dlžníkov, hovorí Tucker. Ak pracujete v povolaní, ktoré je počas krízy s koronavírusmi považované za rizikové, alebo ak ste v poslednej dobe v dôsledku krízy zaznamenali pokles miezd za odvoz domov, mohlo by vás to na základe toho popierať.

A Kaminski hovorí, že refinancovanie sa teraz bude líšiť od refinancovania za normálnych okolností, takže sa oplatí platiť trpezlivosť. V súčasnosti odvetvie v súčasnosti zaznamenáva narušenie v každej fáze procesu, keď sa župné úrady, hodnotiace firmy, titulné spoločnosti a dlžníci snažia znížiť riziko spojené s COVID-19. Dlžníci, ktorí práve teraz žiadajú o hypotéku alebo refinancovanie, by mali počítať s určitými oneskoreniami.

SÚVISIACE: Ako predčasne splatiť hypotéku

SÚVISIACE: 10 vecí, ktoré môžete počas karantény urobiť, aby ste chránili svoju finančnú budúcnosť