Kreditné karty ponúkajú svet pohodlia, hlavne preto, že čoraz viac firiem chodí bezhotovostne, ale rovnako ako čokoľvek iné, luxus potiahnutia tejto karty so sebou prináša množstvo úskalí a možných rizík. Učenie ako sa dostať z dlhu na kreditnej karte nie je to pre nikoho ľahké, ale vyhnúť sa predovšetkým dlhu na kreditnej karte je oveľa jednoduchšie, ak rozumiete podmienkam svojej karty.
Ako učenie ako rozpočítať peniaze alebo ako zmraziť kredit, Naučenie sa, ako zodpovedne (a strategicky) spravovať kreditné karty, môže mať obrovské pozitívne účinky na vaše dlhodobé finančné zdravie. Kreditné karty nie sú všetko zlé - a dokonca existujú aj možnosti pre tých, ktorí nemajú žiadny alebo majú zlý kredit - pokiaľ rozumiete tomu, ako fungujú, rizikám, ktoré predstavujú a ako ich môžete využiť vo svoj prospech.
Či už sa chcete dozvedieť viac informácií o kreditných kartách, ktoré už máte, alebo hľadáte najlepšiu kreditnú kartu pre vás, tu sú podmienky a čísla, ktorým musíte porozumieť pred prejdením prstom.
Vypočujte si podcast Real Simple „Peniaze dôverné“, ktorý vám poskytne odborné rady týkajúce sa začatia podnikania, ako prestať byť na tom s peniazmi zle, & nbsp; diskusia o tajnom dlhu so svojím partnerom a ďalšie!
Súvisiace položky
Pochopte, ako sa úrok hromadí - a rozdiel medzi odloženým a akumulovaným úrokom
Väčšina kreditných kariet má zaznamenaný úrok alebo odložený úrok. Získaný úrok sa pravidelne zvyšuje. Ak nesiete zostatok na kreditnej karte s nahromadeným úrokom, úrok sa vypočíta na základe vašej ročnej percentuálnej sadzby (RPSN) a pripočíta sa k vášmu celkovému zostatku rovnakou sadzbou každý mesiac, bez trikov alebo prekvapení.
Na druhej strane odložený úrok zvyčajne ponúka úvodnú úrokovú sadzbu a potom sa úrok doplní neskôr, ak sa nevyplatí celý zostatok.
Odložený úrok sa skutočne týka vecí, ako sú obchodné karty, hovorí Mike Kinane, šéf amerických bankových kariet v USA TD Bank. Ak nesiete zostatok na propagačnom období a prekonáte dané propagačné obdobie so zostatkom, úroky sa od prvého dňa odložili. Nakoniec zaplatíte úrok za [všetko, čo sa nahromadilo] od uskutočnenia nákupu.
kedy by ste mali vyrezávať tekvice na halloween
Väčšina ľudí sa stretne s odloženým úrokom, keď sa zaregistrujú na kreditnú kartu v obchode, ktorá ponúka napríklad nulový percentuálny úrok až na šesť mesiacov. Ak si nemôžete dovoliť veľký nákup (napríklad nábytok) naraz, táto propagačná karta obchodu vám umožní rozložiť platby na viac ako šesť mesiacov bez toho, aby ste na úrokoch platili čokoľvek navyše. Ak však v úvodnom období nesplatíte celý zostatok alebo vám chýba platba, na karte sa môžu zobraziť všetky úroky, ktoré by sa za dané obdobie nahromadili.
S odloženým úrokom úvodná RPSN s nulovým percentom v skutočnosti úrok nevylučuje; odsúva ho na predpísanú dobu, takže možno budete musieť neskôr splácať. Ak sa to stane, hovoríte, že stále platíte všetky tieto úroky Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, poradca pre správu majetku v spoločnosti Northwestern Mutual. Je to niečo, čomu určite chcete venovať pozornosť, hovorí.
Karty s odloženým úrokom môžu stále slúžiť vo váš prospech, ale iba ak ste schopní splatiť celý zostatok v úvodnom období. Williams navrhuje, aby sa vaša rovnováha rozdelila na zvládnuteľné kúsky, ktoré môžete vyplatiť pred skončením propagačného obdobia; Než sa zaregistrujete, určite rozumiete tomu, kedy to je - a či karta obchodu odložila záujem.
Kinane hovorí, že u väčšiny kariet na všeobecné účely sa zvýši úrok, nie sa odloží, takže si môžete oddýchnuť o niečo ľahšie.
Poznajte svoju úrokovú sadzbu
Úroková sadzba alebo RPMN vašej kreditnej karty je jedným z najdôležitejších čísel, ktoré by ste mali vedieť. Väčšina spotrebiteľov napriek tomu nechápe, čo je ich úroková sadzba, hovorí Kinane.
Časť tejto nejasnosti môže prameniť zo skutočnosti, že veľa kariet má viac ako jednu úrokovú sadzbu. Medzi typy úrokových sadzieb na kreditných kartách patrí zmluva alebo štandardná sadzba, sankčná sadzba, sadzba hotovostného preddavku a propagačná sadzba; Ak chcete zistiť, ktoré karty majú, prečítajte si zmluvu o kreditnej karte. (Áno, dokonca aj všetka drobná tlač.)
Vaša zmluva alebo štandardná sadzba je sadzba platná za normálnych okolností, keď je váš účet v dobrom stave a uskutočňujete včasné platby, ktoré zodpovedajú minimálne minimálnemu zostatku.
Ak zmeškáte platbu alebo zaplatíte menej ako minimálny zostatok, môže vám byť uložená pokutová sadzba: zvyčajne sú vyššie ako sadzba stanovená v zmluve.
Peňažné zálohy - keď si kreditnú kartu požičiavate v banke alebo v bankomate - môžete použiť aj samostatnú úrokovú sadzbu.
Propagačné sadzby - napríklad nulový percentuálny úrok za určené časové obdobie - sa po skončení propagačného obdobia predvolene nastavia na vašu zmluvnú sadzbu. Rovnakým spôsobom fungujú aj úvodné sadzby prevodu zostatku, pri ktorých za prevod zostatku za určitý čas neplatíte žiadny úrok.
Pamätajte, že RPMN je ročná sadzba a úroky z kreditnej karty sa počítajú každý deň. Ak chcete vypočítať svoju dennú úrokovú sadzbu, vydelte svoju RPMN číslom 365. Ak každý mesiac splácate zostatok na kreditnej karte v plnej výške, nebudete musieť platiť úroky.
Je tiež dôležité pamätať na to, že vaša RPSN, dokonca aj zmluvná sadzba, sa môžu meniť. Ceny môžu stúpať a klesať v závislosti od vašej úverovej histórie, trhových podmienok a ďalších faktorov. Váš vydavateľ kreditnej karty vás však musí informovať o akýchkoľvek zmenách, aby ste sa nenechali zaskočiť - a v niektorých prípadoch sa dokonca budete môcť zo zmeny kurzu odhlásiť.
Uvedomte si, čo je dobrá APR
Takmer vo všetkých prípadoch je lepšia nižšia RPMN na kreditnej karte. To znamená, že úrok - a teda váš celkový dlh - sa budú hromadiť pomalšie. Sadzby kreditných kariet bývajú omnoho vyššie ako sadzby ostatných typov dlhov, čo je časť z toho dôvodu, že je ťažké vylúčiť dlh na kreditnej karte.
Podľa WalletHub, priemerná úroková sadzba kreditnej karty je 19,02 percenta pre nové ponuky a 15,10 percenta pre súčasné účty. Pre porovnanie, k 10. júnu 2020 bola RPSN pre 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou 3,323 percenta, podľa NerdWallet. (Sadzby sú teraz nižšie ako v predchádzajúcich mesiacoch z dôvodu recesie spôsobenej koronavírusovou krízou.) priemerná úroková sadzba študentskej pôžičky je 5,8 percenta. Ak je vaša RPSN vyššia ako 19 percent, môže to byť menej ako ideálne; Ak sa vám podarilo vylodiť menej ako 15 percent, máte na svojej kreditnej karte vynikajúcu RPMN.
Vaša RPSN bude závisieť od vášho kreditného skóre, kreditnej histórie, príjmu a ďalších faktorov. Ľudia s vyšším úverovým skóre a dobrou úverovou históriou budú mať väčšinou nárok na nižšie sadzby; ľudia s nízkym alebo kreditným skóre budú mať nárok na vyššie sadzby. Ak však dokážete utratiť výdavky na kreditnej karte a vždy vyplatíte zostatok na výpise z kreditnej karty v plnej výške, vaša úroková sadzba je podľa Kinane irelevantná, pretože nikdy nebudete mať zostatok na to, aby vám mohli byť účtované úroky. na.
Nezabudnite na svoj úverový limit
Získanie kreditnej karty neznamená, že si môžete kúpiť, čo chcete, kedykoľvek chcete. Všetky karty majú úverový limit, ktorý určuje, koľko peňazí môžete každý mesiac minúť. Váš úverový limit môže byť nízky - niektoré karty zastavia ľudí na 500 dolárov mesačne - zatiaľ čo niektoré môžu byť neskutočne vysoké: Závisí to od vašej kreditnej histórie a príjmu.
Ak na svojej kreditnej karte miniete príliš veľa peňazí, maximalizujete svoju kartu a môže vám byť účtovaný poplatok alebo môžu byť odmietnuté. Ak budete mať zostatok každý mesiac, váš skutočný limit výdavkov sa bude s pribúdajúcim zostatkom zmenšovať.
Aj keď každý mesiac splácate svoju kreditnú kartu, vloženie príliš veľa peňazí na kartu môže poškodiť vaše kreditné skóre vďaka miere alebo pomeru využitia kreditu. Povedzme, že váš úverový limit je 10 000 dolárov mesačne. Ak použijete svoju kreditnú kartu na nákup tovaru v hodnote 5 000 dolárov za mesiac, vaša miera využitia kreditu bude 50 percent a váš poskytovateľ pôžičiek sa môže obávať, že žijete nad pomery alebo že je váš pomer dlhu k príjmu príliš vysoký vysoká. (Dobrý pomer využitia kreditu je spravidla 30 percent.)
Najlepším spôsobom, ako sa vyhnúť tomu, aby ste na svoju kreditnú kartu vložili príliš veľa peňazí, aj keď ste schopní ich vyplatiť, je požiadať o zvýšenie úverového limitu. Ak ste preukázali, že ste spoľahlivým používateľom kreditnej karty, vaša kreditná spoločnosť môže váš limit okamžite zvýšiť. Udržujte svoje nízke výdavky a váš pomer zostane nízky, vďaka čomu bude vaše kreditné skóre a pomer dlhu k príjmom v dobrej kondícii.
Sledujte tie poplatky navyše
Úrokové sadzby môžu byť súčasťou toho, vďaka čomu je dlh na kreditnej karte taký vysoký, ale niektoré kreditné karty nesú ďalšie poplatky, ktoré možno budete musieť zaplatiť. Pozorne si prečítajte zmluvu o kreditnej karte, aby ste pochopili tieto poplatky, ich vznik a spôsob, ako sa im môžete vyhnúť.
Jedným z najbežnejších poplatkov je poplatok za oneskorenie alebo pokuta, ktorý sa môže pripočítať k vášmu zostatku, ak zmeškáte platbu, máte oneskorenú platbu alebo neuskutočníte minimálnu platbu.
Ďalším bežným poplatkom, ktorému sa nemožno vyhnúť, je ročný poplatok. Niektoré kreditné karty účtujú ročné poplatky za karty, ktoré používateľom kreditných kariet poskytujú odmeny a iné výhody; tieto karty môžu mať nižšie APR, ale ročný poplatok sa na váš účet každý rok automaticky pripočítava. Našťastie nie všetky kreditné karty účtujú ročné poplatky.
Ak vaša banka neuskutoční platbu, ktorú ste vykonali na účte s kreditnou kartou - čo sa môže stať, ak na vašom účte nie je dostatok peňazí na pokrytie platby - môže vám byť naúčtovaný vrátený poplatok.
Medzi ďalšie bežné poplatky, ktoré vám môžu vzniknúť pri použití kreditnej karty na rôzne transakcie, patria poplatky za prevod zostatku, poplatky za nadmerný limit, poplatky za hotovostné zálohy, poplatky za urýchlené platby, poplatky za zahraničné transakcie a poplatky za výmenu karty. V zmluve o kreditnej karte budú uvedené všetky poplatky spojené s kartou: Prečítajte si pozorne.
Zistite, či potrebujete zabezpečenú alebo nezabezpečenú kreditnú kartu
Zaistený dlh je dlh, ktorý je spojený s hmotnou položkou (aka kolaterál). Hypotéky sú formou zabezpečeného dlhu, pretože ak nesplatíte hypotekárny úver, dom vám možno vziať. To isté platí pre pôžičky na auto. Takto majú niektoré typy pôžičiek nižšie úrokové sadzby ako iné: Veritelia berú na seba menšie riziko, pretože vedia, že ak nezaplatíte to, čo dlžíte, ako bolo dohodnuté, môžu za svoje požičané peniaze získať späť položku, ktorú ste kúpili.
Nezabezpečený dlh je pre veriteľov oveľa rizikovejší, pretože nemajú čo požadovať, ak nezaplatíte to, čo dlhujete. Kreditné karty sú formou nezabezpečeného dlhu, pretože nie sú spojené so žiadnou položkou, ktorú môžu veritelia požadovať ako platbu, a teda majú vyššie úrokové sadzby. Veritelia sa spoliehajú na kreditné skóre a úverovú históriu, aby určili, či niekomu ponúknu kreditnú kartu, takže ak máte nízke kreditné skóre alebo spornú kreditnú históriu, máte nárok na kreditnú kartu s výhodnými podmienkami (alebo vôbec) môže byť ťažké.
Našťastie existuje spôsob, ako sa ľudia s nízkym alebo žiadnym kreditom môžu kvalifikovať na získanie kreditnej karty: zabezpečené kreditné karty.
Podľa zabezpečenej kreditnej karty, ako tvrdí Kinane, dlžníci ponúknu trochu peňazí - povedzme 500 dolárov - ktoré slúžia ako zábezpeka na ich karte. Dostanú kreditnú kartu s tým, že ak neuskutočnia svoje platby, prídu o peniaze, ktoré poskytli spoločnosti vydávajúcej kreditné karty. Zabezpečené kreditné karty umožňujú požičiavanie kreditných kariet zabezpečeným úverom a sú skvelé pre ľudí, ktorí si potrebujú zlepšiť svoj kredit, alebo ktorí nemajú úver, ako sú napríklad absolventi vysokých škôl, hovorí Kinane.
Ak sa môžete kvalifikovať na nezabezpečenú kreditnú kartu s výhodnými podmienkami, je to pre vás pravdepodobne najlepšia voľba. Ak nemôžete, nezabezpečená karta je skvelou voľbou na získanie kreditu.
Zoznámte sa s (a využite) odmeny
Odmeny za kreditné karty sú všade naokolo. Kreditné karty na cesty ponúkajú body a míle za cesty a letecké spoločnosti, letenky, odpustenie poplatkov za odbavenú batožinu a ďalšie. Kreditné karty Cashback vracajú používateľom každý mesiac určité množstvo peňazí, v závislosti od toho, čo si kúpili. Kreditné karty v obchode ponúkajú pravidelné zľavy a dopravu zdarma. Medzi ďalšie odmeny na kreditných kartách patria zľavy alebo zľavy od určitých obchodníkov, bezplatné požičanie auta alebo cestovné poistenie, ochrana nákupu a ďalšie výhody. Zoznam je takmer nekonečný a každá kreditná karta s odmenami má svoju vlastnú sadu výhod.
ako vyčistiť zahmlenú hlavu
Dôležité je skontrolovať, či tieto výhody využívate. Odmeny z kreditných kariet sú zbytočné, ak ich nevyužijete. Mnoho kreditných kariet s odmenami si tiež účtuje ročný poplatok za privilégium prístupu k týmto výhodám. Ak zaplatíte ročný poplatok a nevyužijete odmeny, zbytočne míňate tieto peniaze.
Nezaregistrujte si kreditnú kartu s odmenami, len aby ste ju mali. Pred registráciou si starostlivo prečítajte odmeny a výhody a rozhodnite sa, či výhody prevažujú nad vlastnosťami negatívnej karty (napríklad vysoká APR alebo vysoký ročný poplatok). Chcete tiež zosúladiť svoje správanie so skutočnými výhodami kreditnej karty, hovorí Williams, takže predtým, ako sa zaviažete, uistite sa, že kreditná karta s odmenami, ktorú vám povedal váš priateľ, zapadá do vášho životného štýlu.
Len vedzte, že môže byť ťažké splniť podmienky pre získanie kreditnej karty s flash odmenami so skvelými výhodami. Ročné poplatky zvyčajne súvisia s lepšími odmenami a lepšie odmeny sa zvyčajne vyhradzujú pre kreditné karty, ktoré majú prísnejší proces prihlasovania, tvrdí Williams.
Ako si vybrať najlepšiu kreditnú kartu pre vás
Ak si kladiete otázku, ktorá kreditná karta je pre vás to pravé, začnite tým, že budete k sebe úprimní: Budete môcť každý mesiac splácať zostatok na svojej kreditnej karte? Ak nie, mali by ste sa poobzerať po kreditnej karte s nízkymi poplatkami a nízkou RPMN.
Pokiaľ ide o klientov, ktorí sú v rovnováhe a majú účtovaný úrok, mali by sa zamerať na úrokovú sadzbu, hovorí Kinane. Čím nižšie, tým lepšie.
Ak máte nízke kreditné skóre, mali by ste sa pozrieť na zabezpečené kreditné karty. Kľúčom je uznať, že budete akumulovať dlh na kreditnej karte, a potom hľadať spôsoby, ako tento dlh minimalizovať: Vysoké ročné percentuálne podiely a sankčné poplatky iba zvýšia celkovú dlžnú sumu, čo sťažuje konečné oslobodenie od dlhu. A pamätajte: Nie potreba kreditná karta. Sú pohodlné, ponúkajú odmeny a majú určitú ochranu, ktorú iné spôsoby platby neposkytujú, ale ak získanie kreditnej karty znamená hromadenie dlhu alebo iné poškodenie celkového finančného obrazu, môžete ho preskočiť. Debetné karty fungujú rovnako dobre a ich správa je oveľa ľahšia.
Ak si myslíte, že budete schopní splácať svoju kreditnú kartu každý mesiac, alebo ak chcete, aby to bolo možné, plánujete znížiť svoje výdavky, máte niekoľko ďalších možností.
Ak máte nízky kredit, nemusíte mať nárok na luxusnú kreditnú kartu s odmenami. Začnite kartou s najnižšou úrovňou - väčšina ponúka určité výhody a žiadny ročný poplatok - a pracujte na budovaní kreditu splácaním zostatku včas, každý mesiac. Počas niekoľkých mesiacov budete pravdepodobne môcť upgradovať na kartu s lepšími odmenami.
Ak máte dobré úverové skóre a solídnu úverovú históriu, môžete si vybrať kreditnú kartu. Začnite uprednostnením toho, čo je pre vás dôležité: Chcete kartu, ktorá ponúka letecké míle a ďalšie cestovné výhody, alebo je pre vás karta Cashback bez ročného poplatku vhodná?
Prvá otázka, ktorú by som si položil, keby som otváral kreditnú kartu, je: „Aký prínos mám?“ Hovorí Williams. Odporúčam ľuďom, aby si vybrali kreditné karty, ktoré si myslia, že budú mať z nich najväčší úžitok. Ber to takto: Ak veľa necestujete, kreditná karta s odmenami za cestu nie je pre vás to pravé.
Ak utrácate väčšinu svojich peňazí za potraviny, vyberte si kartu, ktorá ponúka body navyše za výdavky na potraviny. Ak jete každý večer, nájdite kartu, ktorá vás za to odmení. Je pravdepodobné, že tu bude správna kreditná karta: Musíte ju jednoducho nájsť. Urobte si prieskum, urobte si čas a o chvíľu budete mať skvelú kreditnú kartu.
SÚVISIACE: To, že máte dlh, neznamená, že je zničená vaša finančná budúcnosť: Tu je spôsob, ako to spravovať
