Keď odkladám zimné bundy na sezónu na hlboké úložisko, som ten, kto sa neobťažuje vyčistiť vrecká. Chcem len to, aby chladné počasie skončilo a úplne skončilo a vypadlo z mojich očí. Preto, poď na jeseň, zažijem bonus nájdených peňazí: hrsť singlov tu v mojom puffer, pár rachotivých 5 a 10 v mojom vetrovke a - ka-ťing - zvyčajne ostrých 20 (alebo dva!) vo vrecku Napoleona môjho vlneného kabáta.
Príliš dlho sa moje dôchodkové plánovanie podobalo na mimosezónne skladovanie kabátov. V mojich 20 až 30 rokoch, keď som hrával rušnú hru o kariérnom postupe, ktorá nie je v mojom odbore celkom neobvyklá, som poslušne vrhol niekoľko tisíc do svojich 401 (k) plánov sponzorovaných zamestnávateľom. A každých pár rokov, keď som získal novú prácu, som dal starú prácu do hlbokého úložiska bez toho, aby som dostal peniaze z vreciek. Na rozdiel od kabátov, ktoré však opäť vyjdú o pol roka neskôr, mojich rôznych 401 (k) tam iba sedelo dekaády.
čo spôsobuje prokrastináciu v mozgu
SÚVISIACE: Ako fungujú distribúcie 401 (k)
Niektoré z plánov predchádzali online bankovníctvu a hľadanie čísel účtov sa vždy javilo ako taká veľká prekážka. Zahrnuté by boli telefónne hovory, rovnako ako nekonečné doby čakania na počúvanie syntetizovanej ľahkej skaly. Ale potom som urobil rýchly kalkul: Keby som teraz vydržal pár hodín frustrácie a vypátral staré fondy, mohol by som dostať všetky svoje aktíva na dôchodkový účet v mojej banke a nechať, aby sa tento zložený úrok začal hromadiť - v rovnaké miesto, na rovnakom výpise, za rovnakým heslom!
Ako to tak býva, ťažko som jediný človek, ktorý nechal peniaze na rôznych starých účtoch. V uplynulom desaťročí stratilo 25 miliónov Američanov - 43 percent Gen Xers a 35 percent mileniálov - prístup k dôchodkovým účtom zmenou zamestnania. „Je to ako nechať svoje peniaze niekomu, s kým ste sa rozviedli,“ hovorí Zaneilia Harris, certifikovaná finančná plánovačka a prezident Harris a Harris Wealth Management. Pri priznaní 401 (k) sú peniaze stále vaše a celková suma bez poplatkov stále prináša úroky. Ale nemáte k nemu ľahký prístup a nepridávate k jeho celkovému počtu.
Keby som bol lenivý tým, že som nešetril peniazmi, aspoň som nebol úplne nezodpovedný. Keby som vybral peniaze hneď, ako som opustil staré zamestnanie a minul ich, alebo by som ich jednoducho vložil na sporiaci účet, dostal by ma obrovská daňová pokuta. Aby ste sa vyhli dlženiu peňazí strýkovi Suckerovi, máte tri možnosti: „Nechajte prostriedky na účte, presuňte ich na 401 (k) v novom zamestnaní alebo ich vráťte do IRA v inej finančnej inštitúcii,“ hovorí Harris. Verte mi - pokiaľ nehovoríte plynule investujúcimi, potrebujete pre túto prácu finančného poradcu. Pretože som presunul všetky prostriedky do IRA v mojej dlhoročnej banke, dostal som pomoc od môjho finančného poradcu, ktorý sa volá Vinita. Môžete si však tiež najať nezávislého (a nezaujatého) poradcu a zaplatiť hodinovú sadzbu, paušálny poplatok, poplatok podľa aktív alebo udržiavaciu sadzbu, hovorí Harris.
nie je dovolené nosiť podprsenku
Proces sa začal, ako som sa obával, zdvihnutím telefónu - zavolaním HR oddeleniam na staré pracovné miesta a zistením, ktoré firmy majú moje peniaze. (Môžete tiež skontrolovať Národný register nenárokovaných dôchodkových dávok na nenárokovaných dôchodkových výhodách.com.)
Potom naštartovala zábava: Po konferencii vo Vinite som zavolal rôzne firmy (ahoj, Fidelity a T. Rowe Price!), Vyzbrojený a pripravený overiť moju totožnosť a požiadať o kontrolu. Kedykoľvek sa ma zástupcovia služby spýtali na niečo, čo neviem, Vinita zakročila a urobila preklad. Kontroly uzavretia účtu boli zaplatené v podielovom fonde, do ktorého by som ich vložil a staral sa o mňa. Keď som vyjadril nedôveru v to, že tento proces skutočne zahŕňal slimačie poštové a papierové šeky (nie je to Elon Musk, ktorý by dal na Mesiac turistu?) A môj strach, že by sa piráti z verandy utiekli po mojom odchode do dôchodku, Vinita tlačila na to, aby boli šeky zaslané so sledovacími číslami.
kúpeľ s jablčným octom
O hodinu po telefóne a o dva pracovné dni neskôr som vlastnil niekoľko šekov, ktoré skutočne predstavovali takmer 10 000 dolárov. Potom som potreboval tieto peniaze priniesť do banky, aby som ich vložil do mojej IRA. Pretože som bol tak ďaleko - a nechcel som využiť ďalšiu šancu poštou alebo zaplatiť za prepravu cez noc - rozhodol som sa odovzdať šeky Vinite. Dám vám presne jeden odhad, kde som ich nechal na ceste do banky. Vo vrecku bundy.
SÚVISIACE: Rôzne dôchodkové účty, ktoré by ste mali vedieť - a ako zistiť, ktorý z nich potrebujete
