Väčšina toho, čo počujete o pláne 401 (k), súvisí s využitím ponuky zamestnávateľa na priraďovanie a zaistením toho, aby ste pri každom prijatí novej práce presunuli účet na vyššiu úroveň. Čo sa však stane so všetkými tými peniazmi, akonáhle ste v dôchodku? Získanie informácií o distribúciách 401 (k) - aka výberoch z vašich 401 (k) - vás nielen pripraví na deň, v ktorý sa musíte spoľahnúť na tieto peniaze, ale tiež posilní význam ich odloženia.

To je to, čo odborníci na finančné plánovanie tvrdia, že potrebujete vedieť o tom, ako fungujú distribúcie 401 (k).

Súvisiace položky

Kedy sa začína distribúcia?

Pokiaľ ide o vaše dôchodkové peniaze, plány 401 (k) nebudú okamžite k dispozícii pre vaše použitie. Inými slovami, nemôžete ísť do predčasného dôchodku vo veku 50 rokov a očakávať, že zarobíte peniaze - aspoň nie bez mastných pokút.

Spravidla platí, že distribúcie 401 (k) sa nemôžu začať, kým nebudete mať 59 1/2 roka.

To je vek, kedy môžete začať vyberať peniaze z dôchodkových účtov bez zaplatenia ďalších 10-percentnej pokuty, hovorí Shelly-Ann Eweka, riaditeľka stratégie finančného plánovania v spoločnosti TIAA.

kedy je posledný deň na zaslanie vianočných pohľadníc

Plánovanie odchodu do dôchodku má teda veľa spoločného s rozhodnutím, v ktorom veku pôjdete do dôchodku, a ako naložiť peniaze medzi rôznymi fázami, v ktorých sú tieto prostriedky k dispozícii: 401 (k) rozdelenie sa začína na 59 1/2, ale dávky sociálneho zabezpečenia nezačne až do veku 62 rokov. A hoci vek 59 1/2 môže byť číslom, ktoré dobre poznáte, pravdepodobne vám menej vyhovuje vek 72 rokov. To je ten čarovný rok, v ktorom musieť začnite brať svoje distribúcie. Je to preto, že z vašich hotovostných zásob treba zarobiť peniaze - budete platiť dane zakaždým, keď vyberiete distribúciu zo svojej sumy 401 (k).

Povedzme, že niekto pracuje od 25 rokov a prispieva v tom období, hovorí Arvind Ven, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Skupina Capital V, kalifornská firma zameraná na správu majetku. Dovtedy neplatili žiadne dane, takže IRS hovorí: „Chcem svoje peniaze.“ V 72 rokoch povedali, že ste toho už dosť sedeli.

Čo ak budem potrebovať peniaze skôr?

Ako pri všetkom, aj tu existuje niekoľko výnimiek z pravidla, pokiaľ ide o predčasné získanie týchto 401 (k) peňazí. Niektorí jednotlivci tak môžu urobiť bez platenia mastných pokút.

O veku 59 1/2 budete ešte veľa počuť. Programy 401 (k) sú však plány sponzorované zamestnávateľom, takže existujú určité výnimky z možnosti vybrať peniaze predtým a nezaplatiť pokutu, hovorí Eweka. Jednou z výnimiek je, ak odídete do dôchodku v roku, keď dosiahnete vek 55 rokov so spoločnosťou, v ktorej máte tento účet. Peniaze potom môžete vybrať bez zaplatenia pokuty.

Dodáva, že peniaze sa niekedy dajú použiť aj v prípade smrti alebo zdravotného postihnutia.

typy dlaždíc používaných v stavebníctve

V extrémnych situáciách môžete zvážiť aj čerpanie pôžičky oproti svojej sume 401 (k). Aj keď sú poplatky za to často nižšie ako možnosti pri tradičných pôžičkách, budete sa musieť splácať päťročne s úrokom, aby ste sa vyhli pokute. Mnoho poradcov to odporúča, pretože to vám často vráti vaše celkové ciele v oblasti dôchodkového sporenia o niekoľko rokov.

SÚVISIACE: Zákon CARES zmenil pravidlá výberu 401 tis. - tu je potrebné vedieť

Aké veľké sú distribúcie?

Keď ste pripravení začať s čerpaním peňazí zo svojej 401 (k), existuje päť hlavných spôsobov, ako na to, ktoré pomôžu určiť, koľko z nich vyberiete.

Prvá možnosť je prevrátenie. Pomocou prevrátenia môžete vziať peniaze zo svojej 401 (k) a presunúť ich na iný druh účtu, kde môžu naďalej rásť aj počas dôchodku. To je obzvlášť užitočné, ak ešte nemáte v pláne peniaze celkom vyčerpať (a ste mladší ako 72 rokov), ale chcete sa naďalej pozerať na ich rast, až kým nebudete. 401 (k) s a tradičné IRA (individuálne dôchodkové účty) obe majú požadované minimálne rozdelenie od 72 rokov; Roth IRA nemajú požadované výbery až po smrti majiteľa. (The IRS vyžaduje minimálne pracovné listy pre minimálnu distribúciu pomôcť vypočítať, aké sú vaše; môžete sa tiež poradiť s odborníkom na plánovanie dôchodku.)

Ak máte Rothovu časť svojej 401 (k), musíte ju prevrátiť na Roth IRA, aby ste sa vyhli nutnosti požadovanej minimálnej distribúcie vo veku 72 rokov, hovorí Jody D’Agostini, CFP, spoločnosť Equitable Advisor. Výbery spoločnosti Roth IRA sú oslobodené od dane, pokiaľ je fyzická osoba najmenej vo veku 59 1/2 a ak ste založili spoločnosť Roth IRA najmenej na päť rokov.

Upozorňujeme, že plány 401 (k) majú úplnú ochranu veriteľov, zatiaľ čo niektoré IRA nemusia platiť, v závislosti od toho, kde žijete, hovorí D’Agostini. Navyše, pretočenie tradičnej 401 (k) na Roth IRA bude mať určité daňové dôsledky v daňovom roku, v ktorom dôjde k obnoveniu účtu, ale nebudete musieť dlhovať dane, keď tieto peniaze nakoniec vyberiete na dôchodku.

Ak vy alebo váš manžel stále pracujete, môžete naďalej prispievať do IRA tak dlho, ako chcete, a to kvôli zmenám zavedeným v zákone SECURE, hovorí. Jeden z vás bude musieť mať zdaniteľné náhrady, ako sú mzdy, platy, provízie, bonusy, príjmy zo samostatnej zárobkovej činnosti alebo prepitné. Všetky distribúcie z vašej [tradičnej] IRA sú zdaňované bežnými sadzbami dane z príjmu.

Druhým spôsobom, ako získať peniaze, sú pravidelné systematické výbery. Toto je pravdepodobne metóda, ktorú si predstavujete, keď uvažujete o použití svojich peňazí na dôchodok, pretože fungujú podobne ako váš sporiaci účet v banke.

farebný korektor na tmavé kruhy pod očami

Toto je miesto, kde zavoláte spoločnosti a hovoríte „pošlite mi 3 000 dolárov mesačne“, hovorí Eweka. Alebo môžete jednoducho vybrať výbery podľa potreby. Zavolajte a povedzte „pošlite mi 500 dolárov.“

To, že pôjdete touto cestou, znamená, že budete mať na starosti stráženie spodného riadku, keď sa rok od roku znižuje. Ak sa to zdá byť nebezpečné, mohla by sa vám páčiť ďalšia možnosť.

Tretia možnosť je založená na požadovaných minimálnych distribúciách. Môžete to nechať na svojich správcoch peňazí, aby vám povedali, koľko musíte každý rok vyberať, aby ste peniaze rozložili na celú predpokladanú dobu životnosti a vyhli sa penalizáciám. Ak tak urobíte, zabezpečíte, že to všetko využijete, a vyhnete sa tomu, že nebudete musieť mesačne plánovať rozpočet.

Môžete to urobiť ročne, mesačne alebo štvrťročne, hovorí Eweka.

Štvrtou možnosťou je kúpa anuity - v zásade forma dôchodkového poistenia, ktorá poskytuje pevný tok platieb jednotlivcovi - a je to možnosť, ktorú majú mnohí finanční poradcovia najradšej.

prečo oslavujeme Valentína

Keď si kupujete anuitu, premeníte ju na celoživotný tok príjmu pre vás a vášho partnera, ak máte partnera, hovorí Eweka. Ak anuita znie ako niečo, čo vás zaujíma, dozviete sa viac s odborníkom.

Piata možnosť je podľa väčšiny poradcov zlá, pretože zahŕňa jednorazovú platbu 401 (k). Vyberte všetky peniaze naraz a v rovnakom roku budete platiť dane z celej sumy.

koľko mám dať sprepitné za pizzu

Ak vyberiete všetko naraz, dostanete sa k jednému z najlepších daňových pásiem, takže je veľmi zriedkavé, že sa to odporúča, hovorí Eweka.

Okrem daní budete tiež náhle zodpovední za to, aby táto fixná suma peňazí vydržala až do vašej smrti. Ak to urobíte, peniaze nebudú ďalej rásť, pokiaľ ich nebudete investovať inde (čo má svoje vlastné riziká) a budete si ich musieť rozumne naplánovať.

Ako sa rozhodnúť, ktorá možnosť je pre vás to pravé

Steve Bogner, výkonný riaditeľ spoločnosti pre správu majetku v New Yorku Treasury Partners, hovorí, že výber toho, ako vyplatiť svoje prostriedky 401 (k), je rozhodnutie, ktoré by ste mali každý rok prehodnotiť.

Je veľmi dôležité, aby ste aspoň raz ročne robili forenznú analýzu svojej dôchodkovej situácie, len pripojili svoje čísla a pomocou modelov zistili, aké je pre vás to pravé riešenie, hovorí.

Inými slovami, nenastavujte svoju 401 (k) na autopilota v deň, keď opustíte pracovnú silu a nehlásite sa. Každý scenár vašich distribúcií sa môže meniť na základe daní a štátu, v ktorom žijete, takže si určite impulz na vašu jedinečnú situáciu.