Pandémia prerušila život, ako ho poznáme na mnohých úrovniach, vrátane zastavenia príspevkov na dôchodkové sporenie miliónov Američanov, ktorí sa náhle ocitli bez práce alebo prinajmenšom žili so zníženým príjmom.

TO Prieskum UBS uskutočnené v januári zistilo, že to platí najmä pre ženy - každá štvrtá respondentka odkladá dôchodkové plány kvôli finančným prekážkam vyvolaným pandémiou.

Ale to je ťažko výzva výlučne pre ženy. A nedávna štúdia centra Pew odhalila, že asi polovica dospelých bez dôchodku tvrdí, že ekonomický dopad vypuknutia koronavírusu im sťaží dosiahnutie ich dlhodobých finančných cieľov.

Napríklad asi štvrtina dospelých z USA vo veku 50 rokov a starších očakáva, že ich prepuknutie koronavírusom ovplyvní schopnosť odísť do dôchodku . To zahŕňa 7 percent, ktorí tvrdia, že už odložili dôchodok, a ďalších 17 percent si myslí, že to tak bolo možno musieť to oddialiť. Čísla sú horšie pre tých, ktorí boli prepustení alebo sa v súvislosti s pandémiou znížili platy: viac ako štyria z desiatich (46 percent) uviedli, že buď už oddialili svoj dôchodok, alebo si myslia, že bude musieť odložiť svoj dôchodok.

Jeden pozoruhodný únik z tejto štúdie centra Pew - zatiaľ čo 44 percent respondentov prieskumu si myslí, že bude späť na správnej ceste asi za tri roky, asi každý desiaty si nemyslí, že ich financie budú zotaviť sa. Vždy.

Dúfajme, že to nie je pravda.

V skutočnosti to nemusí byť váš osud. Odborníci tvrdia, že je úplne možné osloviť vaše dôchodkové ciele po neúspechu jedného alebo viacerých rokov.

„Aj keď vyradenie z dôchodkového sporenia môže byť škodlivé pre vašu budúcnosť, nemusí to byť tak. Malé kroky, ktoré sa teraz vedú k návratu do pôvodných koľají, sa z dlhodobého hľadiska skutočne vyplatia, “Emily Franco, CFP, finančná poradkyňa v spoločnosti Kapitálová skupina Fort Pitt .

Aby sme tomuto úsiliu pomohli, zhromaždili sme praktické tipy od niektorých z popredných odborníkov na peniaze v krajine, ktoré majú pomôcť vašim dôchodkovým fondom oživiť sa od devastácie roku 2020. Tu je postup, ako začať.

Súvisiace položky

Možno budete musieť reštartovať pomaly, ale začnite teraz

Pre tých, ktorí stále nie sú zamestnaní alebo stále zápasia so zníženým príjmom, sa snažte, pokiaľ je to možné, úplne nevzdať svoje úsilie v oblasti dôchodkového sporenia.

ako čistiť drevo dosky na krájanie

„Každý dolár sa počíta. Aj keď ste schopní prispieť na dôchodkový účet iba 50 dolárov mesačne, je to stále lepšie ako neprispievať nič, a to vďaka sile zloženého úroku, “hovorí Julie Fox, výkonná riaditeľka a šéfka trhu, UBS Private Wealth Zvládanie. „Tých 50 dolárov mesačne, vďaka dlhodobému priemernému rastu na trhoch s akciami, by mohlo mať za 10 až 20 rokov hodnotu tisícov dolárov.“

Nebojte sa investovania

Pandémia priniesla mnohým z nás veľmi dôležitú lekciu peňazí: vždy majte pohotovostný sporiaci účet. Je nevyhnutné mať peniaze, ku ktorým máte okamžitý prístup, aby ste v prípade potreby mohli pokryť životné náklady. Aj keď táto axióma zostáva pravdivá, keď sa blížime k postpandemickému svetu, je tiež dôležitá nie vyhnúť sa investovaniu a zároveň zvýšiť svoje úspory. Pamätajte, že investovanie zostáva rozhodujúcou súčasťou vašej celkovej stratégie finančného plánovania.

„Ak sú vaše peniaze uložené na sporiacom účte, nerastú. Aj keď akciový trh môže byť zastrašujúci, kľúčom k skoršiemu odchodu do dôchodku je rast vašich peňazí čo najrýchlejšie, “hovorí Fox.

Úrokové sadzby na sporiacich účtoch sú v súčasnosti takmer nulové a je nepravdepodobné, že sa v blízkej budúcnosti zvýšia, pokračuje Fox. Zatiaľ čo investovanie na akciovom trhu zahŕňa riziko, dlhodobý historický priemerný prírastok akcií môže hrať dôležitú úlohu pri raste vašich peňazí a produkcii dostatočného príjmu pre váš odchod do dôchodku.

ako umiestnite svetlá na vianočný stromček

To je obzvlášť dôležité v prostredí nízkeho úroku, s ktorým sa momentálne stretávame, dodáva Heather Comella, CFP, vedúca finančná plánovačka pre Pôvod.

Mali by ste mať dostatok hotovosti na troj- až šesťmesačný pohotovostný fond. Šesť mesiacov výdavkov pre domácnosť s jedným príjmom alebo tri mesiace výdavkov pre domácnosť s dvojitým príjmom plus krátkodobé hotovostné potreby, zvyčajne na najbližší jeden až tri roky, a to je všetko, hovorí Comella.

Akákoľvek ďalšia hotovosť by mala byť investovaná, aby sa dosiahol vyšší výnos, vysvetľuje Comella.

Hľadajte krátkodobo prácu na čiastočný úväzok alebo prácu na voľnej nohe

Ak v dôsledku pandémie zostanete bez práce, pokúste sa celkom nevzdať úsilie v oblasti dôchodkového sporenia. Namiesto toho hľadajte prácu na čiastočný úväzok alebo prácu na voľnej nohe a použite tieto prostriedky na udržanie pokroku v sporení na dôchodok.

Pre tých, ktorí pracujú na plný úväzok, ale stále chcú generovať peniaze navyše, aby dohnali dôchodkové úspory, zvážte vytvorenie sekundárneho toku príjmu.

„ Mať bočný zhon je skvelý spôsob, ako si zvýšiť plat, “hovorí obhajkyňa osobných financií Varo Bank Carmen Perez. „Svojich 9 až 5 príjmov môžete použiť na všeobecné životné náklady a svoje príjmy z vedľajšieho ruchu zamerajte výlučne na dôchodkové investovanie.“

Možno sa môžete cez víkendy venovať prechádzkam so psami alebo strážiť kamarátov. Existuje veľa spôsobov, ako generovať príjem z postrku do dôchodku, a to je obzvlášť dôležité, ak je vaše súčasné zamestnanie trochu neisté.

„Bočný ruch je vo všeobecnosti vždy dobrým poistením straty príjmu,“ hovorí Perez.

Neodkladajte finančné rozhodnutia na svojho manžela

Ak ste pred pandémiou zaujali priamy prístup k financiám svojej rodiny, je najvyšší čas túto skutočnosť zmeniť.

„Podniknite kroky na pochopenie všetkých aspektov finančnej situácie vašej rodiny. Mali by ste vedieť, koľko peňazí má vaša rodina na každom sporiacom účte, bežnom účte, investičnom účte a dôchodkovom účte, “hovorí Fox. „Ak neviete, kde ste, z finančného hľadiska, bude ťažké stanoviť a dosiahnuť finančné ciele.“

Nestrácajte peniaze

Pri riešení problému zmeny zamestnania alebo návratu do zamestnania je dôležité prísne strážiť svoje výdavky a zabezpečiť, aby boli vaše peniaze rozdeľované zmysluplne. Každý dolár by mal mať nejaký účel.

„Stále platíte za členstvo v telocvični alebo za predplatné audiokníh, ktoré už nepoužívate?“ hovorí Comella z Origin. „Ďalším príkladom, ktorý som nedávno videl, sú dvaja partneri, ktorí žijú pod rovnakou strechou a platia za členstvo v službe Amazon Prime.“

Skontrolujte svoje výdavky a účet za každý dolár a smerujte všetky svoje úspory, ktoré identifikujete, prostredníctvom znižovania nákladov do dôchodkových fondov.

Otvorte si sporiaci účet

Ďalším nástrojom, ktorý by ste mohli zvážiť, ako pomôcť pri preplňovaní úsilia o dôchodkové sporenie, je účet zdravotného sporenia (HSA). Aj keď to môže znieť ako zarážajúci návrh, HSA môžu byť v mnohých ohľadoch cenným prostriedkom na financovanie dôchodkov. A čo je pre túto diskusiu ešte dôležitejšie, v závislosti na vašom zdravotnom poistení môžete mať nárok na otvorenie a prispievanie do neho bez ohľadu na to, či pracujete alebo nie, hovorí Frances Bird, analytička Garrison Point Advisors .

HSA sa považujú za účty „s trojitou daňovou výhodou“ a ako také majú výhody, ktoré môžu prevážiť príspevky do iných typov dôchodkových plánov, vysvetľuje Bird.

Tieto účty slúžia na vyčlenenie peňazí na úhradu kvalifikovaných liečebných nákladov. Peniaze v HSA môžu byť investované do podielových fondov a akcií a tieto investície môžu rásť bez dane, pokiaľ zostanú na účte.

Môžete tiež prispieť do HSA na základe pred zdanením, čím dnes znížite svoj zdaniteľný príjem, a potom sa obrátiť a použiť úspory na zintenzívnenie investícií do iných dôchodkových účtov. Pre tých, ktorí sú zamestnaní, sa príspevky do HSA pred zdanením vyhýbajú daniam zo sociálneho zabezpečenia a Medicare (tiež známym ako dane FICA), hovorí Bird.

dobré umývacie prostriedky na tvár pre citlivú pokožku

Ďalším dôležitým bodom je, že HSA umožňujú vyrovnávacie príspevky, keď sa blížite k dôchodkovému veku. Tí, ktorí majú 55 rokov a viac, môžu investovať ďalších 1 000 dolárov ročne.

Nakoniec tieto účty pomáhajú vašim peniazom ísť počas dôchodku ďalej, pretože ak sa vaše výbery použijú na kvalifikované liečebné náklady (a je vysoko pravdepodobné, že počas dôchodku budete mať nejaké liečebné náklady), potom peniaze vrátane akejkoľvek časti, ktorá by mohla rásť, môžu mať prístup bez dane, hovorí Bird.

Prispejte do manželského IRA

Ak ste súčasťou páru a jeden z vás nájde plné zamestnanie skôr ako ten druhý, otvorte pre druhého manželskú IRA.

„Pracujúci manžel môže prispievať na svoju vlastnú IRA až do limitu a potom opäť do výšky limitu pre manžela, ktorému chýba príjem alebo zarába veľmi málo,“ hovorí Christie Whitney, CFP a viceprezidentka pre investičné poradenstvo v spoločnosti Rebalance zameranej na správu investícií. „Od roku 2021 je limit príspevku pre jednotlivcov 6 000 dolárov. To znamená, že pracovný partner môže dať až 12 000 dolárov. “

Tí, ktorí majú 50 a viac rokov, môžu prispieť ďalšími sumou 1 000 dolárov, čo predstavuje 14 000 dolárov ročne.

„To je pre ženy veľmi dôležité, pretože veľké percento pracovníkov, ktorí prišli o prácu kvôli COVID, boli ženy,“ hovorí Whitney. „Vzhľadom na to, že ženy často žijú dlhšie ako ich manželky a počas kariéry sú platené menej, je to jeden zo spôsobov, ako môže manžel dávať pozor na budúcu finančnú situáciu svojho manžela, až keď už nebude nablízku.“

Premiestniť aktíva

Dostali ste nedávno vrátenie dane alebo stimulačnú kontrolu? Minuli ste počas pandémie menej zábavy, cestovania, športovania detí alebo starostlivosti o deti? Tieto peniaze používajte s rozumom.

„Aj keď nebudem tvrdiť, že naša ekonomika by mohla využiť podporu z vašich výdavkov na tieto doláre, ich úspora je najlepším spôsobom, ako sa vrátiť späť na správnu cestu,“ hovorí Nicole Asher, CFP, viceprezidentka a senior poradkyňa pre správu majetku pre Dôvera zelených listov . „Ak máte na úsporách nadbytočné peniaze, zvýšte svoje príspevky 401 (k) alebo vyčleňte tieto doláre na svoje finančné ciele. Pravidelne každý rok ukladajte prípadné budúce zvýšenia platov alebo bonusy . “

Zvážte žiadosť o zvýšenie, aby ste mohli zvýšiť úspory

Bohužiaľ v tejto krajine naďalej pretrvávajú vážne rozdiely v dôchodku žien. Aj keď k tejto realite prispieva niekoľko faktorov, hlavnou zložkou sú nižšie celoživotné príjmy, ktoré môžu viesť k nižšie dôchodkové bohatstvo . Ženy stále zarábajú menej ako muži.

„Boj za spravodlivosť v odmeňovaní môže mať nielen krátkodobý finančný prínos, ale aj dlhodobý dopad, napríklad zvýšenie schopnosti žien odložiť viac peňazí na dôchodok,“ hovorí Mindy Yu, riaditeľ pre investície a certifikovaný analytik pre správu investícií pre aplikáciu osobných financií Stash. „Pozitívne je, že viac spoločností ako kedykoľvek predtým sa snaží riešiť nerovnosť v odmeňovaní, takže teraz by mohol byť obzvlášť vhodný čas na požiadanie o zvýšenie platu alebo povýšenie.“

Vyššie zárobky môžu v konečnom dôsledku umožniť zvýšenie dôchodkových odvodov a dosiahnutie dlhodobých cieľov.

A keď už ste v tom, nebojte sa zmeniť zamestnanie, hovorí Eryn Schultz, zakladateľ spoločnosti Jej osobné financie, ktorý tvrdí, že v priebehu tohto roka pravdepodobne dôjde k boomu prijímania zamestnancov po COVID. „Mnoho zamestnávateľov bude prijímať nových zamestnancov,“ vysvetľuje Schultz.

Pri hľadaní práce sa sústreďte na pracovné miesta, ktoré ponúkajú vyššie zhody 401 (k) ako váš súčasný zamestnávateľ, aby ste mohli rýchlejšie vytvárať svoje úspory na dôchodku, dodáva.

„Niekedy je ľahké zamerať sa na výdavkovú stránku rovnice peňazí a hľadať miesta, ako znížiť náklady a ušetriť peniaze. Môžete však len toľko znížiť svoj rozpočet, ale môžete zvýšiť príjem nekonečne veľa, “dodáva Schultz.

Podstupujte väčšie riziko na svojom dôchodkovom účte

Niekomu sa tento tip môže javiť ako nerozvážny, ak už šetríte. Ak vám však do dôchodku zostáva ešte 10 a viac rokov, potom môže byť prijatie väčšieho investičného rizika rozumnou stratégiou na dosiahnutie vyšších výnosov a na vyrovnanie strateného času potrebného na splnenie finančných cieľov, hovorí Jonathan Shenkman, finančný poradca spoločnosti Oppenheimer & Co.

najlepší spôsob, ako rozsvietiť vianočný stromček

„Napríklad investor, ktorý má 40 rokov a je rozdelený na 70 až 30 percent medzi akciami a dlhopismi, môže chcieť zvýšiť svoju expozíciu na 80 až 20 percent rozdeleného medzi akcie a dlhopisy,“ hovorí Shenkman. „To sa týka najmä žien v strednom veku, ktoré majú ešte veľa pracovných rokov pred sebou a majú tendenciu žiť dlhšie ako muži.“

Posledný bod: platby za úsporu snehových vločiek

Ak existuje jediný rozhodujúci prípad od všetkých týchto poradcov a ich tipov, je pravdepodobné, že toto: každý malý cent sa počíta, pokiaľ ide o úspešné získanie vašich dôchodkových úspor cez cieľovú čiaru. A ak nemôžete robiť nič iné, skúste si odložiť bokom aj minimálne sumy. Perez rád nazýva tieto mikro-vklady „platby za úsporu snehových vločiek“.

„Aj keď nemôžete každý mesiac dať na dôchodok skromné ​​množstvo peňazí, môžu vám pomôcť malé náhradné platby vykonané na vašich úsporách a dôchodku,“ hovorí Perez. „Žiadne množstvo nie je príliš malé a tieto malé snehové vločky sa začnú sčítavať. Ak vo svojom rozpočte nájdete ďalšie peniaze alebo ste dostali peňažný dar, zvážte vloženie týchto peňazí priamo na svoj sporiaci alebo dôchodkový účet. ““