Keď začnete skúmať plánovanie dôchodku, je zrejmých niekoľko trendov. Mnoho rád predpokladá, že 401 (k) - a 401 (k) s nejakým zápasom zamestnávateľa - je niečo, čo väčšina ľudí šetrí na dôchodok. Mnoho tipov sa spolieha tiež na to, že príjem tipujúcich v priebehu času stúpa, a ľahký prechod medzi zamestnaniami, ktorý umožňuje jednoduché obnovenie 401 (k). Ale čo keď ich nemáte (alebo vôbec)?

Iste, veľká časť populácie USA má 401 (k) a stále zamestnanie, takže platí táto štandardná rada - ale existuje aj veľká skupina ľudí, ktorá nemá 401 (k) alebo tradičnú kariéru cesta. (Plus, počet ľudí, ktorí sú nezamestnaní alebo ktorí zažili nezamestnanosť po dlhšiu dobu, bude určite vyšší ako kedykoľvek po pandémii.)

Aj keď je každá situácia iná, dokonca aj pre tých, ktorí majú tradičnejšie finančné situácie, môže urobiť niečo pre každého, kto má netradičnú finančnú situáciu alebo kariérny postup. budovať dôchodkové sporenie. Je dôležité si uvedomiť, že bez ohľadu na to, aká je vaša finančná situácia, čím skôr začnete sporiť na dôchodok, tým lepšie. Aj keď každý mesiac alebo rok šetríte iba nepatrné množstvo, získate viac rokov. hodnota úspor v banke vám pomôže využiť zložený úrok. (Navyše, proces sporenia na dôchodok sa stáva oveľa menej skľučujúcim.)

SÚVISIACE: Ako sa motivovať k začatiu plánovania dôchodku

Súvisiace položky

1 Ak ste nemali stálu výplatu ...

Ak sú vaše príjmy nejednotné z mesiaca na mesiac alebo z roka na rok, urobte všetko pre to, aby vaše výdavky boli konzistentné a zvládnuteľné. Ak napríklad svoje výdavky obmedzíte na to, čo zarábate počas mesiaca s nízkym príjmom, budete mať peniaze, ktoré môžete ušetriť v mesiacoch, v ktorých ste obzvlášť úspešní, a tento prebytok môžete vložiť do svojho dôchodkového fondu, aby ste vyrovnali mesiace, keď ste nemohli prispievať na svoje účty.

Dôchodkové účty s limitmi príspevkov fungujú každý rok, takže ak prispievate niekedy počas celého roka (alebo pred daňovým dňom nasledujúceho roku), môžete rok čo rok odkladať hotovosť.

Budete tiež chcieť urobiť, čo môžete, aby ste vytvorili podstatnú časť pohotovostný fond. Ak a kedy zasiahne mesiac bez zarábania, tieto núdzové úspory vám umožnia postarať sa o základné veci bez toho, aby ste sa zadĺžili - alebo čerpať akékoľvek úspory na dôchodku, ktoré sa vám podarilo nazhromaždiť.

dva Ak nemáte prístup k číslu 401 (k) ...

Mnoho pracovných miest alebo zamestnávateľov neprichádza s dôchodkovým účtom sponzorovaným zamestnávateľom 401 (k). Ak vaša práca neponúka žiadneho alebo ste pracovníkom na dohodu alebo projekt, stále si budete chcieť otvoriť nejaký druh daňovo zvýhodneného dôchodkový účet ktorý vám umožní šetriť na svoju budúcnosť a zároveň využívať niektoré daňové výhody, či už teraz alebo v budúcnosti.

401 (k) s a Roth 401 (k) s sú sponzorované zamestnávateľom, takže tie nemusia byť k dispozícii. Namiesto toho zvážte tradičný IRA (individuálny dôchodkový účet) alebo Roth IRA - alebo oboje, ak máte nárok. Každý účet má svoje vlastné požiadavky a celkový limit ročných príspevkov, môžete si ho však otvoriť sami a ponechať si ho kdekoľvek, kdekoľvek sa rozhodnete, bez nutnosti obnovenia alebo oprávnenia.

darčeky pre 29 ročného muža

Upozorňujeme, že limit IRS pre príspevky na akýkoľvek typ IRA pre rok 2021 je spolu 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov alebo viac. Ak si myslíte, že budete môcť prispieť viac ako 6 000 alebo 7 000 dolárov ročne na odchod do dôchodku, môžete zvážiť ďalšie účty, napríklad zjednodušený zamestnanecký dôchodkový plán alebo jeden účastník 401 (k) (nazývaný tiež sólo 401 (k )). Ak si chcete otvoriť niektorý z týchto účtov, obráťte sa na odborníka, ktorý vám pomôže.

3 Ak váš príjem v priebehu rokov kolísal - alebo dokonca klesal -…

Štandardné dôchodkové poradenstvo, najmä v súvislosti so stratégiami úspor na daniach, predpokladá, že v neskoršej kariére zarobíte viac peňazí, ako budete na začiatku. Váš celkový príjem určuje, na ktoré dôchodkové účty máte nárok, ale môže to tiež ovplyvniť najlepšiu stratégiu sporenia na dôchodok: Príspevky na Rothove účty sa poskytujú po zdanení, takže z peňazí platíte dane hneď, ako ich zarobíte, ale stiahnite ho neskôr bez dane, a preto sa často odporúčajú sporiteľom, ktorí očakávajú, že budú na dôchodku vo vyššej daňovej kategórii, ako sú teraz.

Medzitým príspevky na účty pred zdanením - 401 (k) a tradičná IRA - pomáhajú znížiť váš zdaniteľný príjem už teraz, ale za peniaze zaplatíte daň, keď si ich vyberiete na dôchodku. Ľudia v zátvorkách s vysokými príjmami môžu teraz radšej prispievať na tradičný účet, pretože očakávajú, že budú na dôchodku v nižšej príjmovej kategórii, takže keď na to príde čas, zaplatia z týchto peňazí na daniach menej.

Avšak váš plat alebo príjem sa v priebehu rokov pohyboval, budete musieť zodpovedajúcim spôsobom upraviť svoju stratégiu. Ak neprinášate žiadny príjem jeden rok (ale stále môžete prispievať na svoje dôchodkové účty), vložte tieto peniaze na účet Roth; ak máte mimoriadne zarábajúci rok, vložte tieto peniaze na tradičný účet, aby ste teraz znížili svoj zdaniteľný príjem. Mnoho odborníkov odporúča rozdeliť vaše príspevky medzi tradičné účty a účty Roth, takže máte niekoľko možností odchodu do dôchodku, takže plánujte využiť rôzne výhody každého z nich.