Počas mojej „neporaziteľnej“ mladej dospelosti životná poistka bola to najdlhšia vec z mojej mysle. Nielenže som si bol istý, že potreba takejto politiky je už ďaleko, ale bol som tiež bezradný ohľadom mnohých úspor a investičné výhody ktoré sa často dajú odvodiť z určitých druhov politík.

Rýchly posun vpred o viac rokov, ako by som rád odhalil s akoukoľvek konkrétnosťou, a dozvedel som sa nákladnú chybu môjho skoršieho premýšľania. Z rôznych dôvodov získanie životného poistenia politika v tomto okamihu by bola vážne drahou snahou, ktorú si jednoducho nemôžem dovoliť. Preto som sa rozhodol pomôcť ostatným vyhnúť sa podobnej chybe. Dbať by mali najmä mileniáli.

Zatiaľ čo COVID-19 zvýšil povedomie o dôležitej úlohe, ktorú hrá životné poistenie v rodinách finančné zabezpečenie, nový výskum od spoločnosti LIMRA ukazuje, že 42 percent Američanov by čelilo finančným ťažkostiam do šiestich mesiacov, ak by neočakávane zomrela hlavná zárobkovo činná osoba. Rovnaká štúdia ukazuje, že mladí Američania sú najviac ohrození, pretože viac ako polovica mileniálov nemá krytie životného poistenia.

Tu je päť dôvodov, ktoré mileniáli musia skutočne zvážiť získanie životného poistenia skôr ako neskôr.

Súvisiace položky

Keď ste mladší, životné poistenie je lacnejšie

Začnime tým najzrejmejším bodom, ktorý budete počuť ako ustavičnú drinu takmer od každého odborníka na životné poistenie alebo finančného poradcu: Čím skôr získate životné poistenie, tým dostupnejšie bude.

Životné poistenie je lacnejšie a ľahšie dostupné, kým ste mladí a zdraví, hovorí majiteľ spoločnosti Micah Metcalf Finančné Metcalf , plne digitálna poisťovacia agentúra. S pribúdajúcim vekom má tendenciu starnúť aj vaše zdravie, čo môže potenciálne priniesť celú radu zdravotných komplikácií, na ktoré ste možno vo veku 20 rokov nikdy ani nepomysleli. Veci ako cukrovka, depresia alebo artritída môžu mať so získaním životného poistenia väčšie ťažkosti, čo ho môže predražiť.

Aby sme tento bod dostali domov, zavádza Metcalf nasledujúci príklad dolárov a centov. Ak by zdravý 25-ročný muž získal práve teraz životné poistenie, mesačné náklady by boli iba 30 dolárov. Vychádza to z ponúk od spoločností ako AIG, Protective a Banner William Penn. Ak by sa však 45-ročný človek uchádzal o krytie, tieto mesačné náklady na poistné sú viac ako päťkrát vyššie, v rozmedzí od 164 do 169 dolárov mesačne od tých istých poisťovacích spoločností, ktoré sú uvedené pre 25-ročného.

Aj keď sa venujeme téme nákladov na politiku, je tiež lacnejšie získať menšie politiky lacnejšie, keď ste mladší, čo nie je nepodstatné.

kde kúpiť fidget spinnery v mojom okolí

Môžete získať väčšie krytie za menej, hovorí Jessica Lepore, tisícročná zakladateľka agentúry životného poistenia Prežité . Väčšie politiky sú omnoho lacnejšie, pokiaľ sa chystáte byť mladší. Aj keď si možno nemyslíte, že ak žijete sami vo svojom štúdiovom apartmáne v New Yorku, je potrebné uzavrieť životné poistenie v hodnote jedného milióna dolárov, myslite na to päť, 10, 20 a dokonca 30 rokov. Do tohto bodu sa vaše potreby určite zmenia a sledovaním pokrytia, kým ste mladí, ušetríte oveľa viac peňazí, ako keby ste so pokrytím počkali do neskoršieho veku.

Pravidlá sa dajú ľahšie získať, keď ste mladší

Ďalším dôležitým bodom, zatiaľ čo mládež je na vašej strane: Keď ste mladí a zdraví, na životné poistenie sa dá ľahšie kvalifikovať (okrem toho, že je to výhodná kúpa). Odvrátenou stránkou tejto mince je, že keď ste starší a máte zdravotné problémy, nemusíte mať nárok na vôbec žiadnu kvalifikáciu - alebo zabezpečenie politiky z dôvodu akýchkoľvek významných zdravotných stavov, ktoré ste si mohli vytvoriť, môže stáť malé imanie. A to nie je žiadnou starosťou ani medzi tisícročiami, pretože nedávny Harris Poll zistili, že 44 percent starších mileniálov už mať chronické zdravotné ťažkosti.

V mnohých prípadoch, keď ste mladí, je možné, že získate poistenie, bez toho, aby ste sa museli podrobiť lekárskej prehliadke. Postupným starnutím to už nemusí platiť. Životné poisťovne môžu vyžadovať, aby ste podstúpili skúšku, krvnú prácu alebo dokonca požiadali až o päť rokov svojich lekárskych záznamov, len aby ste ich schválili, hovorí Metcalf.

Ako bonus navyše, keď získate krytie mladšie, skôr ako vás zasiahnu nejaké vážne zdravotné problémy, je politika od tohto bodu zaručená. To znamená, že ak sa u vás vyvinú zdravotné podmienky neskôr v živote, nemusíte sa obávať, že nebudete môcť získať životné poistenie, pretože vy už mať politiku.

Je zaručené, že niektoré poistné zmluvy budú obnoviteľné na konci funkčného obdobia, takže ak sa prihlásite teraz, nemusíte sa obávať neskoršej kvalifikácie, ak dôjde k rozvoju zdravotného stavu, hovorí Derek Szeto, spoluzakladateľ spoločnosti Delaware Poistenie vlašských orechov .

Množstvo študentských dlhov

Ak máte študentský dlh, zdvihnite ruku. Je pravdepodobné, že táto ruka je práve v týchto chvíľach, pretože od druhého štvrťroka fiškálneho roku 2019 pre dlžníkov vo veku od 25 do 34 rokov - významný podiel z tisícročnej populácie - zostal nesplatený dlh študentských pôžičiek 497,6 miliárd dolárov, podľa Novej Ameriky. Ďalej nedávny Harris Poll zistili, že väčšina (68 percent) starších mileniálov ešte stále spláca študentský dlh aj o desať rokov neskôr. Kto bude teraz obvinený z vyplatenia tohto dlhu, ak by sa vám niečo stalo?

Keď však pominieme, naše dlhy, bohužiaľ, nie vždy idú s nami, hovorí Lepore z organizácie Surevested. Aj keď nie ste osobou s rodinou alebo hypotékou, môžete mať ďalšie dlhy, napríklad študentské pôžičky. Uzatvorením čo i len malého životného poistenia, keď ste mladí, môžete zabezpečiť, aby vaša rodina nezostala bez bremena splácania týchto dlhov, ak by sa vám niečo stalo.

A keď sa vydáme touto cestou, máte náhodou spoluzakladateľa tohto študentského dlhu? O to viac by ste mali myslieť na tieto problémy.

kde nájdete fidget spinnery

Ak ste mali spoluzakladateľa na svojich študentských pôžičkách, táto osoba by mohla byť zodpovedná za váš dlh, aj keď ste zomreli, vysvetľuje Allison Kade, odborníčka na tisícročné peniaze z digitálnej životnej poisťovne. Tkanina . Ak sa chcete ubezpečiť, že vaši rodičia alebo iní spoluzakladatelia nezaseknú váš dlh v neprítomnosti bez pomoci, môžete získať životné poistenie, ktoré by im poskytlo peniaze na splatenie vašich pôžičiek.

Sporenie na dôchodok

Teraz položte svoj telefón a správy Slack na „Nerušiť“ a venujte chvíľu tomuto ďalšiemu bodu, aby ste ho mohli úplne absorbovať: Jeden z najmenej pochopených a najviac cennými výhodami životného poistenia je, že ho možno použiť ako lukratívny investičný nástroj na získanie významnej hotovostnej hodnoty v priebehu vášho života. To je obzvlášť dôležité, ak zaostávate v sporení na dôchodok.

Peňažné životné poistenie, označované aj ako trvalé poistenie, poskytuje dávku pri úmrtí a môžu byť použité na vytvorenie hotovosti (na rozdiel od termínovaného životného poistenia, ktoré neponúka zložku peňažnej hodnoty). Peniaze, ktoré vložíte do týchto politík, sa môžu použiť na rozvoj investičného portfólia, ktoré vám pomôže akumulovať bohatstvo. A s pribúdajúcim vekom môžu byť peniaze v rámci poistnej zmluvy čerpané na pokrytie životných nákladov na dôchodok.

A tu je asi najlepšia časť: hromadíte bohatstvo bez dane.

Toto je najviac nepochopená a prehliadaná výhoda trvalého životného poistenia pre priemerného spotrebiteľa, hovorí Brian Carlson, certifikovaný finančný profesionál a viceprezident pre správu majetku s Finančná spoločnosť GCG. Pri správnom využívaní môže zmluva o trvalom životnom poistení poskytnúť nesmiernu hodnotu pre ciele dlhodobého sporenia človeka. Koncepcia FIRE (Finančná nezávislosť Odísť do predčasného dôchodku) je horúcim medzi mileniálmi a využitie permanentného životného poistenia perfektne zapadá do stratégie POŽIARU vďaka schopnosti vyberať finančné prostriedky bez daní alebo sankcií pred dosiahnutím veku 59 a pol. Permanentné zmluvy o životnom poistení majú obrovský prínos v podobe peňažnej hodnoty.

Trvalá politika poskytuje vlastníkovi politiky možnosť pestovať finančné prostriedky na daňovo zvýhodnenom základe a v budúcom období prostriedky vyberať bez toho, aby pri správnom odstránení došlo k zdaneniu, vysvetľuje Carlson. Rovnako ako dôchodkové účty, ale čím skôr začnete prispievať, tým vyššia bude s pribúdajúcim vekom hodnota účtu.

Ako nezávislý agent životného poistenia Susana Zinn vysvetľuje, že väčšina mileniálov nemá finančný plán, ktorý by bol dostatočne robustný na to, aby úspešne pokryli ich dôchodok. Tento nedostatok môže napraviť životné poistenie.

Sedemdesiatjeden percent mileniálov si nemyslí, že na 65 rokov ušetria dosť na to, aby uspokojili svoje dôchodkové potreby, hovorí Zinn. A podľa Národného inštitútu dôchodkového zabezpečenia nemá 66 percent pracujúcich mileniálov na dôchodok nič nasporených. Namiesto toho sú zaneprázdnení splácaním dlhov a krytím svojich všeobecných životných výdavkov, zatiaľ čo úspory na dôchodok sú presunuté na koniec ich zoznamu priorít.

budúcnosť akciového trhu

S rizikom bitia mŕtveho koňa vám môže životné poistenie ako mileniál pomôcť zabezpečiť finančne zdravý dôchodok.

So životným poistením nemusíte zomrieť, aby ste ho mohli používať; máte flexibilitu v tom, ako sa peniaze používajú, čo vám môže pomôcť s finančnými potrebami vašich plánovaných aj neplánovaných výdavkov, dodáva Zinn.

Dobre, teraz sa môžete vrátiť k svojmu pravidelne naplánovanému programovaniu.

Chráňte svoju firmu, až budete preč

Vlastne ešte jeden bod. A malo by to byť hrdé. Mileniáli sú jednou z najpodnikateľnejších generácií, aké Amerika za dlhú dobu zažila. A nedávny prieskum GoDaddy z 3 000 Američanov - vrátane 1 000 mileniálov, 1 000 generálov Xers a 1 000 boomistov, zistilo, že mileniáli sú priekopníkmi v podnikateľskom úsilí, pričom takmer každý tretí z mileniálov (30 percent) uviedol, že má malú firmu alebo vedľajší ruch. Zabezpečenie životného poistenia môže byť spôsobom, ako chrániť toto dedičstvo, a zaistiť tak, aby vaše podnikanie prežilo dlho potom, čo odídete.

Ak napríklad zdieľate svoje podnikanie s iným podnikateľom, „táto osoba by mohla použiť hotovosť z vašej životnej poistky ako prechod na zabezpečenie plynulého podnikania vo vašej neprítomnosti,“ hovorí Kade z Fabric.

Finančné bremeno, ktoré by ste po sebe zanechali

Ak všetky dôvody, ktoré už boli uvedené, nie sú dostatočne presvedčivé, položte si túto poslednú otázku: Bol by niekto finančne zaťažený, keby som zomrel? Nie je potrebné nám odpovedať, len nezabudnite na túto poslednú radu.

Ak je odpoveď kladná, potom teraz potrebujete ochranu životného poistenia, takže nenecháte svoju rodinu stratenými príjmami alebo dlhmi v tisícoch dolárov, hovorí Metcalf.