Ak ste ešte nepočuli výraz „postupný odchod do dôchodku“, nemajte obavy; nie si sám. Vo svete dôchodcov je to stále pomerne radarový koncept, ktorý má pred sebou ešte dlhú cestu, kým sa stane všeobecne pochopeným alebo prijatým.

Podľa odborného časopisu SHRM (Spoločnosť pre správu ľudských zdrojov) medzi pracovníkmi v USA vo veku od 61 do 66 rokov iba 29 percent uviedlo, že plánujú k odchodu do dôchodku uplatniť nejaký postupný prístup. Medzitým je podiel organizácií ponúkajúcich vybraným zamestnancom postupné dôchodkový prístup (na neformálnom základe) vzrástol v posledných rokoch a dosiahol 15 percent u zamestnávateľov, ktorí odpovedali na prieskum výhod SHRM 2019. Zavádzanie formálnejších fázovaných dôchodkových programov, ktoré sú všeobecne dostupné pre všetkých zamestnancov, sa zastavilo na úrovni približne 6 percent.

Čo je to teda postupný odchod do dôchodku? A je to niečo, nad čím by ste mali tiež uvažovať? Alebo sa minimálne spýtate zamestnávateľa?

Ako Vysvetľuje SHRM , Postupný odchod do dôchodku umožňuje starším zamestnancom postupne skracovať pracovný čas, čo je akosi pomalé prechod do dôchodku skôr ako náhly odchod z pracovnej sily. Okrem skrátenia pracovnej doby v priebehu času tieto programy zahŕňajú aj začatie čiastočného čerpania EUR dôchodkové fondy z dôchodkových plánov so stanovenými príspevkami alebo so stanovenými požitkami, hovorí SHRM. Za zmienku stojí aj to, že tento prístup k pomalému odchodu z práce zahŕňa aj nepretržité zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom, kým úplne neopustíte pracovnú silu.

Ak to všetko znie zaujímavo, tu je niekoľko ďalších zasvätených tipov o postupnom odchode do dôchodku a jeho potenciálnych výhodách a nevýhodách.

umývanie riadu ručne vs umývačka riadu

Súvisiace položky

Opakovanie je matka múdrosti

Začnime tým, čo je zrejmé. Odchod do dôchodku je jedným z najväčších životných prechodov, aké kedy urobíme. A či už hovoríme o športe, podnikaní alebo základných životných zručnostiach, ľudia majú lepšie výkony a dosahujú úspešnejšie výsledky, keď majú možnosť precvičiť si niektorú z zručností.

„Postupný odchod do dôchodku umožňuje precvičiť si skúsenosti z dôchodku,“ hovorí Eric Ross, certifikovaný finančný plánovač a hlavný poradca pre bohatstvo v Cincinnati v Ohiu. Madison Wealth Management. „Počas tohto obdobia praxe je možné začať robiť veci, o ktorých si myslia, že by ich radi v dôchodku robili. Ak postup bude dobre, potom máte zelenú, aby ste sa dostali do úplného dôchodku alebo prípadne pokračovali vo fázovom prístupe, ak to pre vás funguje. “

Tento typ cvičebnej fázy vám umožňuje nájsť veci, ktoré vám vyhovujú, a veci, ktoré nie, dodáva Ross. Kľúčom je, že je dôležité, aby ste sa pri svojej praxi správali úmyselne.

„To sa dá dosiahnuť identifikáciou spôsobov, ako plánujete tráviť čas počas dôchodku. Môžete napríklad predpokladať, že budete tráviť viac času so svojimi deťmi a vnúčatami. Možno zistíte, že to funguje dobre, alebo tiež, že môže byť príliš dobrá vec, “hovorí Ross. „Alebo sa tvoja predstava spoločného trávenia času nezhoduje s tým, čo tvoje deti považujú za ideálne množstvo spoločného času.“

Postupný odchod do dôchodku môže pomôcť minimalizovať využitie dôchodkových fondov

Tento prístup vám môže v závislosti na tom, ako dlho natiahnete svoj postupný dôchodok, pomôcť zbaviť sa stresu z vajíčka, čo umožňuje postupné znižovanie zarobeného príjmu (na rozdiel od okamžitého odchodu).

„Len čo sa príjem z profesionálnej pozície zastaví, existuje prirodzená tendencia vyvíjať väčšiu pozornosť a tlak na ďalšie zdroje príjmu dôchodcu, ktoré ich budú podporovať pri odchode do dôchodku, ako napríklad dôchodkové alebo investičné portfólio,“ hovorí Brian Niksa, hlavný poradca pre bohatstvo pre Capstone Financial Advisors. „Postupné znižovanie zarobeného príjmu umožňuje dôchodcovi minimalizovať tlak, ktorý by inak vyvíjali na svoje portfólio alebo iné vonkajšie zdroje dôchodkového príjmu.“

Mentálne zdravie

Trvalý vonkajší zdroj zarobeného príjmu môže pomôcť znížiť časť psychickej úzkosti alebo stresu spojeného s vykonaním takejto monumentálnej zmeny života.

Mnoho ľudí spája svoju vlastnú hodnotu a identitu s kariérou a produktivitou. Ak ste už desaťročia v kariére, môže byť ťažké odlíšiť svoje pracovné ja od domáceho a odchod do dôchodku môže byť nepríjemnou zmenou, “dodáva Jeffrey Zhou, generálny riaditeľ spoločnosti Pôžičky na figy . „Strata tejto identity môže u dôchodcov vyvolať depresiu, úzkosť a pocit straty. Postupné odchod do dôchodku vám môže pomôcť prispôsobiť sa čoraz menej prísnym harmonogramom a pracovnému zaťaženiu, ktoré sa v priebehu času zmenšuje. Týmto spôsobom sa môžete skôr aklimatizovať na životný štýl odchodu do dôchodku, ako keby ste skákali po hlave. “

Plánovanie dedenia

Aj keď to pre vás ako zamestnanca môže byť menej dôležité, fázový odchod do dôchodku môže vášmu zamestnávateľovi tiež neuveriteľne pomôcť. Tento prístup umožňuje premyslený prechod vedomostí.

ako zohriať špagetové rezance bez omáčky

„Pri tradičnom odchode do dôchodku musí niekto pokračovať tam, kde dôchodca skončil, s potenciálnymi mesiacmi dobiehania, aby sa dostal späť na rýchlosť,“ hovorí Zhou. „Vďaka postupnému odchodu do dôchodku môžu budúci dôchodcovia niekoho pripraviť na svoju pozíciu a zamestnávatelia môžu túto prípravu podporiť školením a mentorstvom.“

Ako poznamenáva SHRM, v čase, keď zamestnanec oznámi svoju úplnú pripravenosť na odchod do dôchodku, je často neskoro začať s takýmto prenosom vedomostí, ak ešte neprebiehal. Mnoho perspektívnych organizácií to pochopí, a preto sú často lídrami v postupnom dôchodkovom priestore.

Potenciálne zníženie dávok sociálneho zabezpečenia

Aj keď existuje mnoho zjavných negatívov postupného prístupu k odchodu do dôchodku, mali by ste pamätať aj na nevýhody. Napríklad presadzovanie stratégie postupného odchodu do dôchodku má potenciál spôsobiť neúmyselné zníženie vašich dávok sociálneho zabezpečenia, hovorí Niksa z Capstone Financial Advisors.

najlepší make-up na kruhy pod očami a vrásky

„Každý, kto má nárok na sociálne zabezpečenie, má stanovený plný dôchodkový vek (FRA) na základe jeho dátumu narodenia. Ak by sa dávky sociálneho zabezpečenia zvolili tak, aby sa začali pred dosiahnutím plného dôchodkového veku, a príjem by sa stále generoval, dávky poskytované zo sociálneho zabezpečenia by sa mohli znížiť, “vysvetľuje Niksa.

Zníženie, ktoré sa vzťahuje na tých, ktorí žiadajú o dávky pred dosiahnutím ich úplného dôchodkového veku, môže byť dosť výrazné, dodáva Niksa, a to až 1 dolár za každé 2 doláre zarobené nad limit zárobkov zo sociálneho zabezpečenia.

„V roku 2021 je tento limit 18 960 dolárov,“ poznamenáva Niksa. „Takže každý, kto uvažuje o uplatnení nároku na svoje sociálne zabezpečenie ešte počas práce a ktorý ešte nedosiahol svoj plný dôchodkový vek, by si mal uvedomiť tento potenciálny dôsledok.“

Nie každý je fanúšikom

Aspoň niektorí finanční poradcovia zostávajú voči tejto ceste prírastkového dôchodku skeptickí. Ryan Cicchelli, zakladateľ spoločnosti Poistenie generácií a finančné služby v Cadillacu v Michigane hovorí, že postupný odchod do dôchodku by mohol veľmi dobre prehĺbiť existujúcu krízu v Amerike, keď ľudia nie sú finančne pripravení na život po práci.

„Ľudia roky podceňujú svoje dôchodkové potreby. Možnosti postupného odchodu do dôchodku pravdepodobne zahŕňajú určitú formu predčasného prístupu k dôchodkovým výhodám, ktorá môže znížiť celkový počet dôchodkových dávok dôchodcu, “hovorí Cicchelli. „Spolu s možnosťou získať znížený pravidelný príjem v skoršom termíne, ako sa plánovalo, by postupný odchod do dôchodku mohol viesť k potrebe prístupu k dôchodkovým úsporám skôr, ako sa plánovalo. Táto značka čiastočného dôchodku bude jednoducho nedostatočná na to, aby z dlhodobého hľadiska uspokojila potreby niektorých budúcich dôchodcov. ““

Na plote? Porozprávajte sa s profesionálom

Úspešné plánovanie dôchodku môže byť pre tých najlepších z nás zložité, najmä však pre tých, ktorí potrebujú žiť v starostlivo zostavenom dôchodkovom rozpočte. Ak sa rozhodnete pre postupný odchod do dôchodku, môže to mať drastický dopad na vaše celkové dôchodkové prostriedky a herný plán. Predtým, ako s týmto prístupom skočíte na palubu, je najlepšie rozdeliť čísla od profesionála.

„Naplánujte si všetko s poradcom, ktorý dokáže posúdiť možnosti postupného dôchodkového plánu a pomôže vám rozhodnúť, či ste dobrým kandidátom na tento typ programu,“ navrhuje Cicchelli. „Finančný profesionál môže poskytnúť odhadovaný výhľad na potenciálny finančný dopad a v prípade potreby dokonca odporučiť alternatívne opatrenia.“

Pamätajte, že aj keď sa rozhodnete pre postupný odchod do dôchodku, existuje veľká šanca, že prežijete dlhý život v úplnom dôchodku a budete potrebovať svoje úspory, aby vydržali.

„Uložiť dostatok prostriedkov na to, aby bola práca voliteľná, alebo umožniť prácu na čiastočný úväzok s potenciálne nižšou mzdou, je potrebné vopred naplánovať,“ hovorí Rob Williams, viceprezident pre dôchodok a finančné plánovanie Charlesa Schwaba, opakujúc Cicchelliho. „Dôležitá je úspora, zohľadnenie nákladov na zdravotnú starostlivosť a myslenie do budúcnosti, ako budete tráviť čas.“