Rozhodnutie, či ste finančne pripravení na dôchodok, je zastrašujúca a zložitá úvaha. Ako má človek vypočítať, koľko je peňazí dosť ? Alebo presne odhadnúť, či si skutočne môžete dovoliť rozlúčiť sa s každodennou prácou?

Toto sú obzvlášť naliehavé otázky vzhľadom na nedávne odhalenia v štúdia od riaditeľa , ktorý ukázal, že asi traja z 10 pracovníkov majú obavy, že nebudú môcť odísť do dôchodku, keď budú chcieť. Okrem toho takmer rovnaký počet pracovníkov uviedol, že v dôsledku pandémie zmenili svoj plánovaný dátum odchodu do dôchodku alebo predpokladaný vek odchodu do dôchodku.

Rovnako skľučujúca ako pripravenosť na dôchodok Otázkou môže byť, že je to tá, ktorú väčšina z nás bude musieť skôr či neskôr riešiť. Samozrejme, je celkom možné vyvinúť odpoveď na túto otázku s určitou mierou istoty. Aby sme vám pomohli s úvahami, požiadali sme finančných poradcov a expertov na dôchodky, aby nám poskytli tipy a rady, ako najlepšie určiť, či ste pripravený vypracovať trvalú odpoveď „mimo kanceláriu“.

Súvisiace položky

Vytvorte cieľ sporenia na dôchodok

Začnime oslovením slona v miestnosti – ako vytvoriť spoľahlivý cieľ dôchodkového sporenia, ktorý vám umožní s istotou opustiť pracovnú silu.

Ako sa ukázalo, Fidelity má jednoduché pravidlo, ktoré používa na riešenie tejto otázky. Rita Assaf, viceprezidentka pre vysoké školy a dôchodkové vedenie spoločnosti Fidelity Investments, hovorí, že by ste sa mali snažiť ušetriť desaťnásobok svojho ročného platu, kým dosiahnete vek 67 rokov. Na začiatok si teda prvá otázka, ktorú si treba položiť, je, ako vyzerá váš súčasný dôchodok? úspory v porovnaní s týmto benchmarkom?

základ, ktorý sa nezotrie

„Cieľ desaťnásobku sa môže zdať ambiciózny, ale máte veľa rokov na to, aby ste sa k nemu dostali,“ naznačuje Assaf.

Aby sme vám pomohli zostať na správnej ceste, Fidelity ponúka tieto míľniky založené na veku: Zamerajte sa na úsporu aspoň jednonásobku príjmu do 30 rokov, trojnásobku príjmu do 40 rokov, šesťnásobku príjmu do 50 a osemnásobku príjmu do 60 rokov.

„Toto základné pravidlo môže poskytnúť východiskový bod, ktorý vám pomôže vytvoriť si plán sporenia a posúdiť váš pokrok,“ hovorí Assaf.

Vykonajte ročné finančné kontroly na posúdenie pripravenosti na odchod do dôchodku

Tak ako absolvujete každoročné prehliadky u lekára, mali by ste absolvovať aj každoročnú kontrolu financií. Môžete to urobiť buď s odborným poradcom, alebo sami, ak sa cítite pohodlne. Bez ohľadu na to, ktorý prístup si vyberiete, toto je a kritický krok pripravenosti na odchod do dôchodku.

„Počas tejto ročnej kontroly si vytvorte zoznam každého dôchodkového účtu, ktorý máte, ako aj zostatok na každom účte – vrátane dôchodkových plánov od súčasných a bývalých zamestnávateľov,“ hovorí Sri Reddy, senior viceprezident pre dôchodkové a príjmové riešenia v spoločnosti Principal. 'Prezrite si, koľko prispievate do svojho súčasného plánu dôchodkového sporenia a prispejte aspoň toľko, aby ste zaistili, že dostanete maximálnu zhodu so zamestnávateľom.'

Skúste si v rámci tejto každoročnej finančnej kontroly určiť približne koľko príjem, ktorý by ste mali k dispozícii, keď prestanete pracovať. Odpoveď na túto otázku bude závisieť od toho, ako dlho plánujete pokračovať v práci (a pri zvažovaní tohto čísla tiež budete chcieť mať na pamäti svoje predpokladané životné náklady počas dôchodku, ako aj predpokladané náklady na zdravotnú starostlivosť pri odchode do dôchodku. Viac o týchto otázky neskôr.)

„Tento proces vám umožňuje upraviť veci, ako je alokácia aktív a financovanie, aby ste si pomohli udržať si svoj cieľ,“ vysvetľuje Reddy.

Fidelity's Assaf tiež odporúča vykonávať pravidelné kontroly vášho mixu aktív.

„Chcete mať istotu, že vaše peniaze pracujú pre vás a majú potenciál rastu,“ hovorí Assaf. „Uistite sa, že máte správnu kombináciu akcií, dlhopisov a hotovosti na základe toho, ako ďaleko ste od dôchodku a ako pohodlne podstupujete potenciálne riziko vo svojom portfóliu.“

Vypracujte dôchodkový plán výplaty

Po desaťročiach práce budete potrebovať solídny plán na generovanie iného druhu výplaty počas dôchodku, pokračuje Reddy. Aby ste to dosiahli, pravdepodobne sa budete spoliehať na váš garantovaný dôchodkový príjem a váš kolísavý dôchodkový príjem.

„Garantovaný príjem sú peniaze, o ktorých viete, že ich budete mať, vrátane sociálneho zabezpečenia, dôchodkového plánu alebo anuity,“ hovorí Reddy. „Zmeniteľný príjem je všetko ostatné, vrátane investícií, vášho 401 (k), IRA, práce na čiastočný úväzok a iných zdrojov príjmu, ktoré nie sú zaručené. Keďže tento príjem môže závisieť od trhu alebo iných faktorov, môže kolísať. Stanovenie plánu dôchodkového príjmu je teraz rozhodujúce pre určenie, či ste pripravení odísť do dôchodku.'

Odhadnite svoje výdavky na dôchodok

Tu je ďalšia domáca úloha na dokončenie: Rozdeľte svoje súčasné výdavky do dvoch kategórií – želania a potreby. vy potrebu platiť za služby, bývanie, potraviny, zdravotnú starostlivosť a poistenie. Kategória chce (do ktorej sa ponoríme ďalej) zahŕňa veci ako cestovanie, večere a osobné márnotratnosti.

Ako súčasť vašich výpočtov potrieb nezabudnite zvážiť infláciu a to, ako bude hrať úlohu vo vašich budúcich životných nákladoch, hovorí Reddy. A nezabudnite do svojich výpočtov zahrnúť aj životné náklady na manžela alebo partnera.

Budete si tiež chcieť byť istí, že zohľadníte výdavky spojené so zdravotnou starostlivosťou počas dôchodku, ktoré budú pravdepodobne ešte významné, keď budete starší.

„Zdravotná starostlivosť je jedným z najväčších problémov a dôležitou oblasťou, na ktorú sa treba zamerať, aby ste zabezpečili vašu pohodu a kvalitu života,“ hovorí Andrew Meadows, senior viceprezident spoločnosti Ubiquity odchod do dôchodku + sporenie . 'Uistite sa, že máte prehľad o nákladoch, ktoré s tým súvisia.'

Niektoré z otázok, ktoré je potrebné zvážiť na tomto fronte (aby bolo možné skutočne posúdiť náklady), zahŕňajú, či budete mať k dispozícii zdravotné poistenie pre dôchodcov prostredníctvom svojho zamestnávateľa a koľko pokryje Medicare.

„Porozprávajte sa s finančným odborníkom a vytvorte stratégiu dôchodkového príjmu, ktorá zohľadňuje zdravotné pokrytie a rastúce náklady na zdravotnú starostlivosť,“ odporúča Reddy.

Teraz si definujte svoje ciele životného štýlu na dôchodku

Nakoniec, po zvážení všetkých ostatných faktorov a fixných nákladov je čas zamyslieť sa nad tým, ako chcete, aby váš životný štýl na dôchodku vyzeral a aké budú náklady na tento životný štýl.

kedy bolo z farby odstránené olovo

'Dúfate, že budete pokračovať vo svojom životnom štýle alebo ho zlepšiť aj na dôchodku?' hovorí Reddy.

Fidelity's Assaf tiež zdôrazňuje dôležitosť úvah o životnom štýle a ich vplyv na vašu pripravenosť na dôchodok.

Opýtajte sa sami seba, aký životný štýl chcem viesť na dôchodku? Inými slovami, očakávate, že vaše výdavky po odchode do dôchodku klesnú? Hovoríme tomu podpriemerný životný štýl. Alebo budete míňať toľko ako teraz? To je priemer,“ hovorí. „Ak očakávate, že vaše výdavky budú viac než sú teraz – povedzme, že chcete veľa cestovať a vidieť svet – to je nadpriemer. Tieto očakávania budú hrať dôležitú úlohu v tom, koľko budete musieť mať našetrených a či ste pripravení.“

V konečnom dôsledku životný štýl, na ktorý sa zameriavate počas dôchodku, ovplyvní odpoveď na otázku, či áno skutočne pripravený odísť do dôchodku .