Spolu s kúpou domu a sporením na dôchodok, platenie vysokej školy je jedným z najväčších míľnikov finančného života, ktorým mnohí ľudia čelia. Získanie tohto titulu môže absolventov pripraviť na úspech a vyššie mzdy počas celého ich života, ale prichádza aj s obrovskou cenou, ktorá neustále rastie.

Na konci roku 2019 mali Američania podľa federálneho dlhu viac ako 1,5 bilióna dolárov z nesplateného dlhu z federálnych pôžičiek Kancelária amerického ministerstva školstva Federal Student Aid. FinAid, bezplatná verejná informačná stránka odhaduje, že súčasná výška dlhu na študentské pôžičky (vrátane federálnych a súkromných študentských pôžičiek) je takmer 1,8 bilióna dolárov a dlh na federálnej pôžičke má 42,9 milióna ľudí. Analýza z Výskumné centrum Pew zistili, že jedna tretina ľudí vo veku od 18 do 29 rokov má vynikajúce študentské pôžičky na vlastné vzdelávanie. Stredná hodnota nesplateného dlhu bola 17 000 dolárov v roku 2016, ale tento počet sa môže veľmi líšiť v závislosti od úrovne vzdelania; stredný dlh pre študentov s bakalárskym titulom bol 25 000 dolárov.

ako čistiť bielym octom

Všetko, čo sa dá povedať, študentský dlh je vážny problém. Ak ste ukončili štúdium na pôžičke študentskej pôžičky, viete, že je ťažké žiť s dlhom alebo pracovať na jeho splatení. Nesenie veľkého študentského dlhu - najmä ak máte tiež dlh na kreditnej karte alebo iný typ dlhu - môže obmedziť vašu schopnosť dosiahnuť finančná nezávislosť a sťažiť dosiahnutie finančných míľnikov (kúpa domu, svadba, založenie rodiny).

Ak nemáte dlh na študentskú pôžičku, pretože vaša rodina, štipendiá a možno aj vaše vlastné úspory zaplatené za vaše vzdelanie, dúfate, že sa považujete za šťastného - a plánujete zaplatiť luxus začatia dlhu v dospelosti ďalej svojim vlastným deťom, mali by máš nejaké. Ak ste mali po ukončení štúdia veľa dlhov (a možno ešte stále máte), možno dúfate, že svoje deti zachránite pred rovnakou záťažou. Či tak alebo onak, kľúčom k plateniu za štúdium je plánovanie dopredu a 529 plán úspor na vysokej škole môže byť tajnou zbraňou, ktorú musíte urobiť, aby bolo možné platiť za štúdium.

Pravdepodobne ste počuli o pláne 529, aspoň mimochodom, ale možno nerozumiete tomu, ako vám môže niekto aktívne pomôcť. „Mnoho ľudí nechápe, ako môžu na platbu za školu použiť 529 účtov,“ hovorí Misty Lynch, vedúca finančného plánovania v John Hancock.

Betty Lochner, hovorkyňa 529 pre vysokoškolskú kampaň, ktorá sa usiluje zvýšiť povedomie o výhodách 529 plánov a zvýšiť účasť, súhlasí. „[Väčšina ľudí] o nich počuje, ale naozaj nerozumejú tomu, ako fungujú,“ hovorí. Mnoho ľudí si neuvedomuje, že majú možnosti týkajúce sa ich účtu 529, a viac si nerobí domáce úlohy - alebo nevie, čo má hľadať.

Rovnako ako pri iných finančných cieľoch alebo rozhodnutiach, kľúčom k úspechu je porozumenie možnostiam 529 plánov a vykonanie prieskumu. Ak ste zvedaví na otvorenie projektu 529 - či už pre svoje budúce vzdelanie alebo pre dieťa alebo vnuka - prečítajte si všetko, čo potrebujete vedieť o plánoch sporenia na vysokej škole 529.

Čo je plán 529?

TO 529 plán úspor na vysokej škole je daňovo zvýhodnený investičný plán, ktorý má pomôcť ľuďom šetriť náklady na vzdelávanie. Všetky peniaze vložené do plánu 529 budú oslobodené od dane a výbery sú tiež oslobodené od dane, ak sa použijú na kvalifikované výdavky. Tieto daňové výhody - a ďalšie výhody ponúkané rôznymi štátmi - umožňujú rodinám šetriť peniaze na investičnom účte bez toho, aby z neho platili dane.

529 plánov sa bežne označuje ako také, sú však formálne známe ako programy kvalifikovaného výučby, ktoré sú prvýkrát definované v oddiele 529 zákonníka o vnútorných príjmoch. Federálna vláda ustanovila koncepciu 529, plány však spravujú jednotlivé štáty, štátne agentúry a zbierka vysokých škôl a univerzít. Štyridsaťdeväť štátov a Washington, D.C., ponúkajú 529 plánov úspor, každý s vlastnými vlastnosťami. Niektoré štáty alebo inštitúcie vysokoškolského vzdelávania ponúkajú aj plán súkromnej vysokej školy 529 a plány predplateného školného alebo plány zaručeného sporenia.

Ako funguje plán 529?

529 plánov funguje tak, že umožňuje, aby peniaze vyčlenené na vzdelávanie rástli bez dane. Jednotky 529 sa často nazývajú sporiace plány, ale sú to skutočne investičné účty: Peniaze uložené v jednom budú pravdepodobne rásť vyššou rýchlosťou, ako by to bolo pri vložení na sporiaci účet.

Hlavnou výhodou 529 je, že peniaze budú rásť rýchlejšie v jednom. V ideálnom prípade bude 529 vytvorená pre dieťa, keď sa narodí. Pravidelné vklady nad 18 rokov (alebo kým dieťa nepôjde na vysokú školu) porastú vďaka investíciám a zloženým úrokom, takže na účte nakoniec budete mať viac peňazí, ako ste nasporili. Ak začnete predčasne, tieto takzvané bonusové peniaze môžu byť poriadne statná suma.

Ďalším kľúčovým prvkom 529 plánov sú daňové výhody. Štandardné investície možno zdaniť dividendami, kapitálovými výnosmi a úrokmi; distribúcie alebo výbery z investičného účtu sa tiež zdaňujú (ak sa predávajú so ziskom). Peniaze v 529 plánoch môžu rásť bez federálnej dane z príjmu a výbery sú oslobodené od dane, pokiaľ sa použijú na kvalifikované výdavky, takže rodiny môžu investovať svoje peniaze bez toho, aby z nich museli platiť ďalšie dane. Na rozdiel od programov 401 (k) je však 529 vkladov po zdanení: Z týchto peňazí budete platiť dane, kým ich prevediete do plánu 529. (401 (k) príspevky sú pred zdanením.)

Niektoré štáty ponúkajú viac daňových výhod a stimulov (vrátane daňových úľav). Niektoré výhody sa líšia podľa štátu: Pretože každý štát spravuje svoj vlastný plán (s výnimkou Wyomingu, ktorý neponúka štátom podporovaný plán sporenia na vysokej škole 529) a niektoré štáty ponúkajú viac ako jeden, je dôležité pochopiť, aké konkrétne vlastnosti má váš preferovaný plán ponuky.

Člen 526 môže pre príjemcu otvoriť plán 529. Spravidla ich rodičia alebo starí rodičia otvárajú pre deti alebo vnúčatá. Každý plán potrebuje jedného príjemcu, takže rodinné sporenie na vysokú školu pre dve deti si bude musieť otvoriť dva samostatné účty 529. Ak sa jedno dieťa rozhodne ísť na vysokú školu, jeho účet 529 sa môže previesť na druhé dieťa alebo na iného kvalifikovaného člena rodiny. Osoba, ktorá si otvorila účet, má nad ním kontrolu po celú dobu, čo znamená, že o jeho použití nakoniec rozhodne (nie príjemca).

529 limitov príspevkov a pravidiel plánu

Konkrétne pravidlá a limity pre 529 vysokoškolských plánov sporenia sa líšia podľa plánu a podľa štátu. (The College Savings Plan Network, konzorcium všetkých štátov s 529 plánmi, má komplexný 529 porovnanie plánu Nástroj.) Väčšinou sú však celkové limity príspevkov vysoké: Mnohé plány ponúkajú maximálne limity príspevkov vo výške 300 000 USD alebo vyššie, čo je dosť na pokrytie výdavkov takmer v ktorejkoľvek štvorročnej inštitúcii. Príspevky k plánu 529 sa považujú za dar, hovorí Lynch, takže môžete prispieť až do výšky federálny limit dane z darovania (15 000 dolárov od jedného darcu na príjemcu v roku 2021) bez toho, aby ste museli nahlásiť akýkoľvek ďalší príspevok oproti svojej doživotnej dani z darovania.

Financovanie účtu 529 nie je iba zodpovednosťou rodiča: Prispieť môžu aj ďalší členovia rodiny. Niektoré plány to uľahčujú tým, že ponúkajú zdieľateľné odkazy, ktoré môžu zainteresované strany použiť na uskutočnenie vkladov jedným kliknutím do úspor dieťaťa na vysokej škole. (Lynch poukazuje na to, že schopnosť financovať jeden účet z príspevkov niekoľkých ľudí je obrovskou výhodou 529 programov.)

Niektoré štáty majú minimálne požiadavky na počiatočný príspevok a následné príspevky. Niektoré nemajú minimálne požiadavky, iné naopak nízke. (Znova sa to líši podľa plánu.) Väčšina z nich nemá takmer žiadne poplatky a ponúka rôzne investičné možnosti, napríklad podľa veku, vlastného imania, fixného príjmu a ďalšie.

Pokiaľ sa výbery z 529 použijú na kvalifikované výdavky spojené so vzdelávaním, nebudú zdaňované. Majiteľ účtu si môže zvoliť výber peňazí na iné ako vzdelávacie účely (napríklad v prípade finančnej núdze), bude za ne však platiť dane a pokutu.

Ak dieťa nejde na vysokú školu alebo sa nepoužijú všetky peniaze na účte 529, môže sa príjemca účtu zmeniť na súrodenca, bratranca, majiteľa účtu (ak uvažuje o ďalšom vzdelávaní, napr. príklad), alebo držané pre budúce vnúča. V tomto zmysle nie sú peniaze nikdy vyhodené nazmar a je možné ich naďalej investovať, kým nebudú použité.

529 kvalifikovaných výdavkov

Zoznam kvalifikovaných výdavkov na plán 529 je dlhý. Kvalifikované výdavky na vysokoškolské vzdelávanie zahŕňajú školné, povinné poplatky, knihy, počítače a prístup na internet, spotrebný materiál a vybavenie potrebné na zápis alebo dochádzku. izba a stravovanie môžu byť tiež kvalifikovanými výdavkami, až do splnenia určitých príspevkov určených vzdelávacou inštitúciou.

Podobne je zoznam oprávnených inštitúcií, v ktorých je možné na výučbu použiť 529 prostriedkov, dlhý: Peniaze z plánu sporenia 529 je možné použiť na takmer akejkoľvek akreditovanej vysokej škole alebo univerzite v USA a dokonca aj na niektorých zahraničných školách pre študentov s medzinárodným zameraním .

Od roku 2018 sa určitá suma z 529 môže použiť na úhradu školného pre deti v materských školách až do 12. ročníka v súkromných školách, hoci Brian Walsh, certifikovaný finančný plánovač v spoločnosti SoFi, hovorí, že rôzne štáty majú rôzne interpretácie pravidla: Skontrolujte svoj plán a zistite, čo z vašich 529 finančných prostriedkov, ktoré môžete dať na výučbu súkromnej školy pre študentov mimo vysokých škôl, ak nejaké existujú.

Pretože pre distribúciu 529 existujú daňové dôsledky, budete si chcieť starostlivo zaznamenať, ako míňate peniaze získané z účtu 529.

Je plán 529 vhodný pre vás a vašu rodinu?

„S akýmkoľvek cieľom úspor, čím skôr, tým lepšie,“ hovorí Walsh. „Skompletované výnosy sú vaším najlepším priateľom.“

Inými slovami, využitie plánu 529 je hranie dlhej hry: zaväzuje sa šetriť na vysokej škole niekoľko rokov. Lochner hovorí, že väčšina ľudí otvára účty, keď majú ich deti šesť alebo sedem rokov, ale opäť platí, že čím skôr, tým lepšie. Čím dlhšie sú peniaze investované, tým viac ich rastie, až kým koľko pôvodne vložíte, nie je oveľa väčší, ako bol pôvodne. Kľúčom k tomuto rastu je však čas. Nikdy nie je neskoro otvoriť si účet na univerzitné sporenie, ale začať skôr znamená, že sa tieto prostriedky ešte rozšíria - a to pre vás znamená menšie zaťaženie úsporami.

„Aj 10 dolárov mesačne počas 18 rokov sa zvyšuje,“ hovorí Lochner. „Ak plánujete dopredu a ste dôslední, bude to mať obrovský rozdiel.“ Hovorí, že často počuje, že rodičia si želajú, aby si pre svoje dieťa vytvorili účet 529 skôr.

To znamená, že na SoFi - ktorá ponúka svojim členom bezplatné služby finančného plánovania - má Walsh členov, aby si pred otvorením účtu 529 pozreli svoje celkové financie.

„Zameriavame sa na to, aby ľudia mali najskôr pevný finančný základ,“ hovorí. „Ako plánovač sa chceme ubezpečiť, že ľudia už majú zriadené núdzové fondy, majú vyplatené svoje zlé dlhy a sú na dobrej ceste k vlastnému dôchodku skôr, ako začnú odkladať peniaze na svoje deti; vysoká škola. “

Aj keď nádej na ochranu vašich detí pred študentským dlhom, s ktorým ste mohli zápasiť, je dôstojným cieľom, nemalo by to ísť na úkor vašej vlastnej budúcnosti, najmä ak vaše dôchodkové úspory nie sú na dobrej ceste alebo ich nemáte an pohotovostný fond. Všetko samozrejme závisí od priorít: Ak by ste radšej svoje peniaze vložili do vzdelávania svojho dieťaťa a neskôr ste si prišli na svoju vlastnú finančnú budúcnosť, je to vaša výsada. Zistite, čo plánujete finančne dosiahnuť, a potom vložte svoje peniaze tam, kde sú vaše ciele.

Ak máte prostriedky vyčlenené na úspory na vysokej škole, účet 529 je vynikajúcou voľbou, tvrdí Walsh. Ak chcete na svoj účet 529 poskytnúť ďalšie úspory, z akéhokoľvek dôvodu existuje aj viac možností na vysokoškolské sporenie.

„Existuje niekoľko spôsobov, ako platiť za štúdium, ktoré by mohlo doplniť plán 529, v závislosti od vašej osobnej situácie, t. J. Veku dieťaťa, potreby likvidity atď.,“ Hovorí Lynch. „Niektoré možnosti zahŕňajú sporiace a bežné účty, Roth IRA, depozitný účet (UGMA / UTMA) a sporiaci účet Coverdell Education.“ Každý účet má samozrejme svoje vlastné klady a zápory, takže predtým, ako sa k nejakému zaviažete, urobte si prieskum.

Ak máte čas zahrať si dlhú hru a prostriedky vyčlenené na úspory na vysokej škole, môže byť pre vás plán 529 tou správnou voľbou - musíte si však zvoliť ten pravý.

Ako si vybrať plán 529

Väčšina štátov ponúka plán 529 - niektoré ponúkajú viac ako jeden - a existuje aj súkromná možnosť, ale to neznamená, že si musíte zvoliť plán svojho štátu. V skutočnosti Walsh a Lochner tvrdia, že predvolené nastavenie plánu vášho štátu nie je vždy najlepšou voľbou, a obaja odporúčajú vyhľadať plán, ktorý najviac vyhovuje vašim rodinným cieľom a situácii.

Niektoré štáty ponúkajú obyvateľom špeciálne stimuly (premýšľajte o daňových úľavách a zodpovedaní príspevkov), čo je určite potrebné vziať do úvahy a uvedomiť si. Ak ich však váš štát neponúka, alebo sa vám páčia investičné možnosti, ktoré ponúka iný plán, môžete si vybrať ten. Rôzne investičné možnosti, ktoré každý program ponúka, vám umožňujú byť v rukách (alebo vypnutí), ako by ste chceli, takže môžete mať kontrolu nad fondmi. Ak uprednostňujete konkrétnu investičnú stratégiu, uistite sa, že váš preferovaný plán ju ponúka pred prihlásením.

najlepší spôsob, ako minúť 100 dolárov

Keď viete, aké funkcie od účtu 529 chcete, venujte pozornosť poplatkom za plánovanie, minimálnym príspevkom a ďalším logistickým funkciám: Chcete sa ubezpečiť, že plán skutočne funguje pre vás.

Lochner hovorí, že každý štát tvrdo pracuje na tom, aby bolo ľahké zaregistrovať sa na 529, takže po výbere plánu by malo byť vytvorenie účtu jednoduché. Od tejto chvíle je to všetko o odložení všetkého, čo môžete, aby ste zaplatili za inteligentnejšiu budúcnosť.