Vytváranie úverov (alebo obnovenie poškodeného úverového profilu) nie je niečo, čo sa deje zo dňa na deň alebo bez námahy. Ak chcete mať spoľahlivý úverový profil, ktorý vám pri aplikáciách prinesie najkonkurencieschopnejšie úrokové sadzby, musíte si vytvoriť úverové linky a mať históriu zodpovedného používania. Ale to je iba jeden z krokov, ktoré sú s tým spojené.

„Pretože úver je taký zložitý, jeho budovanie si vyžaduje čas a trpezlivosť, najmä ak sa pokúšate znovu získať zlý kredit,“ hovorí Colleen McCreary, hlavná referentka pre ľudské zdroje a finančná advokátka pre Kreditná karma. „Vedieť, ktoré páky potiahnuť, vám môže pomôcť dostať sa na správnu cestu k zlepšovaniu a udržiavaniu skóre.“

Aby sme pomohli demystifikovať proces, požiadali sme McCrearyho a ďalšie popredné hlasy v úverovom priemysle, aby sa podelili o svoje najlepšie tipy na rozvoj a udržanie hviezdneho úverového profilu . Tu bolo to, čo museli povedať.

Súvisiace položky

Pochopte faktory, ktoré prispievajú k vášmu kreditnému skóre

Skôr ako začnete budovať svoj kreditný profil, je dôležité pochopiť každý z faktorov, ktoré ovplyvňujú celkové skóre. Existuje päť hlavných prispievajúcich kategórií: história platieb (platba načas); využitie úveru (koľko dlhujete oproti dostupnému úverovému limitu); dĺžka úverovej histórie (ako dlho máte úverový limit otvorený); typy úverov (koľko rôznych typov úverových liniek máte, napríklad hypotéka, pôžičky na autá, študentské pôžičky a kreditné karty) a nový úver (či už ste nedávno požiadali o nový úver alebo iný úver).

Poznanie týchto faktorov a toho, ako ovplyvňujú vaše skóre, vám pomôže na ceste k zlepšeniu vášho kreditu, hovorí Brittney Castro, CFP s Ako

darčeky pre 28 ročnú ženu

Otvorte zabezpečenú kreditnú kartu

V prípade, že to nie je zrejmé: Musíte použitie úver za účelom získania kreditu. Jedným z najlepších spôsobov, ako to urobiť, ak práve začínate, je otvorenie zabezpečenej kreditnej karty.

Tieto typy kariet vyžadujú na otvorenie vopred hotovostný vklad, ktorý slúži ako zábezpeka poskytujúca vydavateľovi kreditnej karty istotu, ak by ste neuskutočnili platby. Z tohto dôvodu je možné získať zabezpečené kreditné karty oveľa ľahšie ako štandardné kreditné karty, ak nemáte k dispozícii žiadnu alebo až žiadnu úverovú históriu. Otvorenie tohto typu účtu môže byť skvelým prvým krokom na ceste k budovaniu kreditu.

Úverové skóre je o zhodnotení úrovne finančnej zodpovednosti, hovorí Freddie Huynh, viceprezident pre optimalizáciu údajov pre Finančná sieť za slobodu . Preto je nutná určitá história a najvýhodnejšia je, že história prichádza v podobe toho, ako dobre ste splatili dlh.

Keď používate kreditnú kartu na začatie budovania svojho kreditného profilu, vedzte, že jedna karta je dostatočná na vytvorenie histórie splátok, hovorí Huynh.

Vezmite si osobnú pôžičku

Získanie úverového profilu vám môže pomôcť podobne ako otvorenie kreditnej karty, čerpanie úveru a zodpovednosť za splácanie. Erik Wright, tvorca blogu Skutočný pár investorov, odporúča vziať si malú osobnú pôžičku od miestnej banky, aj keď peniaze skutočne nepotrebujete.

Vložte tieto peniaze na účet a použite ich iba na splátky (načas) za úver, hovorí Wright. Priplatte si aj na zostatku istiny, aby ste mohli splatiť pôžičku rýchlejšie. Za to za to trochu zaplatíte, ale včasné platby a úplné splatenie úveru zvýšia vaše skóre.

Nespoliehajte sa na debetnú kartu

Debetné karty sú veľmi užitočné a sú vynikajúce, ak sa chcete vyhnúť pokušeniu kreditnej karty, ale stačí vedieť, že pri vytváraní vášho kreditného profilu fungujú nulovo.

čo robí octový kúpeľ pre ženy

Do úverových skóre sa nezapočítavajú vôbec, hovorí Huynh. Je to tak preto, lebo transakcia debetnou kartou je iba transakciou bankového účtu, zatiaľ čo transakcia kreditnou kartou je transakciou požičiavajúcou. Kedykoľvek použijete debetnú kartu, suma sa okamžite vyberie z bankového účtu, na ktorý je viazaná. Pomocou kreditnej karty si skutočne požičiavate peniaze na zaplatenie vecí, potom každý mesiac dostanete účet, ktorý musíte zaplatiť.

Získajte kredit za veci, ktoré už robíte

Spotrebitelia sú často prekvapení, keď sa dozvedia, že včasné platby za veci ako nájom, účty za mobilné telefóny alebo účty za služby sa nezapočítavajú do ich celkového kreditného skóre. Je to tak preto, lebo tradičné vzorce na hodnotenie úverov nemajú tendenciu tieto položky obsahovať, hovorí Ted Rossman, hlavný priemyselný analytik pre CreditCards.com.

Existuje však spôsob, ako počítať tieto dôsledné platby. Môžete sa prihlásiť na programy ako napr Experian Boost (zadarmo), Ostriež (tiež zadarmo) a eCredable (24,95 USD ročne), aby ste mohli tieto a ďalšie existujúce účty prevziať do svojho kreditného profilu.

Experian Boost tvrdí v priemere nárast o 13 bodov. Perch hovorí, že niektorí používatelia prešli od nulového kreditného skóre k horným 600. rokom, v podstate cez noc. To je neuveriteľné, hovorí Rossman.

Robte splátky dlhu viac ako raz mesačne

Tu je ďalší hack, ktorý poznajú tí, ktorí majú najlepšie kreditné profily: Pokúste sa uskutočňovať platby kreditnými kartami každý týždeň alebo dvakrát za týždeň, ak môžete, čím sa udržia nízke celkové zostatky počas celého mesačného fakturačného cyklu vašej karty.

Každá úverová agentúra získava vaše informácie v rôznych časoch mesiaca. Preto je lepšie uskutočňovať týždenné alebo dvojtýždňové platby, aby ste udržali nízku bilanciu, hovorí Blake Jones, finančný plánovač pre Finančné granátové jablko . Povedzme napríklad, že splatíte zostatok na kreditnej karte vo výške 10 000 $ 20. mesiaca, ale úverová agentúra získa vaše informácie 19. dňa v mesiaci. Aj keď ste celý svoj zostatok vyplatili pred termínom splatnosti, vaše kreditné skóre sa môže stále znižovať, pretože agentúra získala vaše informácie, keď ste mali zostatok 10 000 dolárov.

ako oprášiť popcornový strop

Vždy platte účty včas

Keď už hovoríme o platbách, malo by to byť samozrejmé, ale pre prípad, že ste to ešte nevedeli: najdôležitejším faktorom vo vašom kreditnom skóre je história platieb. Ak teda nič iné, nezabudnite dostávať mesačné platby včas.

Aj jedna zmeškaná platba môže poškodiť vaše kreditné skóre. Takže urobte všetko pre to, aby ste neprišli o celú platbu, hovorí McCreary.

Ak ste s tým mali v minulosti problémy, hľadajte spôsoby, ako skonsolidovať všetky platby za účet do jedného dňa, aby ste si ľahšie pamätali termín splatnosti. Mnoho veriteľov umožní prispôsobiť vaše termíny splatnosti.

Staňte sa autorizovaným používateľom účtu inej osoby

Ak ešte len začínate s vytváraním úverovej histórie a dúfate, že váš profil bude obzvlášť rýchly, požiadajte rodiča alebo partnera, ktorý zodpovedne používa kredit, aby vás pridal ako oprávneného používateľa do jedného zo svojich účtov.

Stať sa autorizovaným používateľom znamená, že ste pridaní ako držiteľ sekundárneho účtu na kreditnej karte niekoho iného. Za predpokladu, že držiteľ primárneho účtu má silnú históriu včasných platieb a nízku mieru využitia kreditu, môže to mať pozitívny vplyv na váš kredit, pretože jeho účet sa zobrazí vo vašom úverovom súbore, čo pomáha budovať a zvyšovať vaše kreditné skóre, hovorí expert na spotrebiteľské úspory a rodinné financovanie Andrea Worochová .

Pridajte účty strategicky

Zatiaľ čo otváranie úverových liniek je dôležité pre budovanie vášho úverového profilu, takisto sa nechcete blázniť ani na tomto poli (krok od aplikácií kreditných kariet), pretože žiadosť o príliš veľa úveru naraz môže znížiť vaše kreditné skóre a aby ste vyzerali ako rizikový dlžník.

Väčšina aplikácií spúšťa náročné vyšetrovanie, ktoré dočasne skracuje niekoľko bodov od vášho skóre. Nové účty tiež znižujú priemerný vek vašich účtov, čo je ďalší ding, hovorí Rossman z CreditCards.com.

Navrhujem požiadať o úver nie viac ako každých šesť mesiacov. Buďte zvlášť opatrní, keď hľadáte hypotéku, pretože nechcete robiť nič pre to, aby ste ohrozili svoje skóre počas citlivého obdobia vo finančnom živote. Skúste odložiť žiadosť o akýkoľvek iný úver, kým nezavriete svoj účet.

Sledujte svoju zmes úverov

Ďalším dôležitým bodom v súvislosti s otváraním účtov - snažte sa to robiť strategicky, pretože veritelia by v ideálnom prípade chceli vidieť, že ste úspešne zvládli správu. rôzne typy účtov.

Ak ste doteraz mali iba revolvingové úvery ako kreditné karty, mohlo by mať zmysel zaregistrovať si pôžičku na splátky, napríklad pôžičku na zostavenie úveru, čo je v podstate forma núteného sporenia, ktorá sa zodpovedá úverovým kanceláriám, hovorí Rossman. Alebo ak ste mali iba kredit na splátky, medzi ďalšie príklady patria pôžičky na autá a študentské pôžičky, potom by ste možno mali dostať revolvingový účet, napríklad zabezpečenú kreditnú kartu.

Tu je jedna dôležitá poznámka od Rossmana, na ktorú musíte pamätať, keď to robíte: Nechcel by som, aby sa niekto zadĺžil len kvôli získaniu úveru, ale ak použijete inteligentne, tieto stratégie vám môžu skutočne pomôcť ušetriť peniaze a budovať úver.

Znížte pomer využitia kreditu tým, že požiadate o zvýšenie kreditu

Ďalším hlavným faktorom prispievajúcim k celkovému skóre je váš pomer využitia kreditu, čo je výška kreditu, ktorý používate, v pomere k celkovej sume kreditu, ktorý máte k dispozícii. Odborníci v odbore často odporúčajú menej ako 30 percent, hoci tí, ktorí majú najlepšie kreditné skóre, často udržujú svoje celkové využitie kreditu pod 10 percent.

kde nájdete syr mascarpone

Z iného pohľadu, ak máte na všetkých svojich kreditných kartách k dispozícii kredit vo výške 20 000 dolárov a nazhromaždili ste poplatky vo výške 15 000 dolárov, je váš pomer využitia kreditu príliš vysoký a to bude mať negatívny dopad na vaše skóre. Ak ste však z týchto 20 000 dolárov naúčtovali iba 2 000 dolárov, využívate iba 10 percent, čo je oveľa lepšie.

Rýchlym hackom na zlepšenie vášho pomeru využitia je jednoducho požiadať jednu alebo viac vašich spoločností vydávajúcich kreditné karty o zvýšenie úverového limitu, čím sa zvýši celková výška kreditu, ktorý máte k dispozícii.

Ale urob nie choďte von a okamžite použite tento zvýšený kredit, pretože budete hneď tam, kde ste začali.

Zvyšovanie dostupného kreditu, ale jeho nevyužitie, znižuje využitie kreditu, čo môže zlepšiť vaše kreditné skóre, hovorí Wright z Real Life Investor Couple.

Staré účty majte otvorené

Tento tip sa týka skôr tých, ktorí kredit opravujú, a nie ho pôvodne budovať. Majte však na pamäti, že dĺžka vašej kreditnej histórie má vplyv na váš profil - a jedným z najjednoduchších spôsobov, ako poškodiť svoje skóre, je zrušenie starých účtov. .

Jednou zo zložiek vášho kreditného skóre je váš priemerný vek kreditu. Veritelia sa na to pozerajú ako na spôsob, ako pochopiť, ako dlho zodpovedne využívate úver, hovorí Brian Walsh, CFP so SoFi. Zatvorenie karty môže znížiť váš priemerný vek kreditu, a tým negatívne ovplyvniť vaše skóre.

ako nastaviť veľkosť prsteňov doma

Namiesto uzatvárania starých účtov, ktoré ste mohli vyplatiť, zvážte ich otvorenie, najmä ak nevyžadujú ročný poplatok. Môžete dokonca použiť kreditnú kartu na zaplatenie opakujúceho sa mesačného účtu, navrhuje Walsh a potom pre túto kreditnú kartu nastaviť automatické platenie, aby ste každý mesiac uhradili zostatok v plnej výške. Týmto spôsobom nielenže udržíte svoju kartu aktívnu, ale budete tiež pokračovať v vytváraní histórie platieb, ktorá vám pomôže vybudovať si kredit ďalej.

Pravidelne kontrolujte svoju kreditnú správu a podajte námietku proti chybám

Pravidelne kontrolujete svoju úverovú správu? Ak to nemáte vo zvyku robiť, robíte veľkú chybu. Dôvod: V prehľade môžu byť nepresnosti. A čo by ste mali robiť, ak nejaký spozorujete? Podniknite okamžité kroky na jeho nápravu, samozrejme, pretože tieto chyby môžu mať za následok nižšie kreditné skóre. Návštevou AnnualCreditReport.com každý rok môžete získať prístup k jednej kreditnej správe.

Potrebujete ďalší dôkaz, prečo je tento krok dôležitý? Tu máte: Podľa an Prieskum FTC , každý piaty človek má chybu aspoň v jednej zo svojich úverových správ. Každý piaty spotrebiteľ mal navyše chybu to bolo opravené úverovou spravodajskou agentúrou po spore najmenej v jednej z ich troch úverových správ. Ale počkajte, ešte je toho viac.

Mierne viac ako jeden z 10 spotrebiteľov zaznamenalo zmenu svojho kreditného skóre po tom, čo agentúry pre úverové spravodajstvo upravili chyby vo svojom úverovom výkaze - približne jeden z 20 spotrebiteľov zaznamenal zmenu maximálneho skóre viac ako 25 bodov, zatiaľ čo každý druhý spotrebiteľ 250 mal maximum. zmena skóre o viac ako 100 bodov.

Robíš obraz? Jednoduché popieranie nepresností môže viesť k veľkým bodom vo váš prospech.

Možno sa informácie niekoho iného zmiešali s vašimi, možno ste sa stali obeťou krádeže identity alebo vás veriteľ označil ako oneskorených, aj keď ste zaplatili včas, hovorí Rossman. Nech už je to čokoľvek, chyba by vás mohla stiahnuť. Preto pravidelne kontrolujte svoje kreditné správy, aby ste zaistili presnosť.

Tip na rozlúčku

Môžete si vybrať, ktoré z týchto odporúčaných akcií najlepšie vyhovujú vám a vašej finančnej situácii, ale ak si treba pamätať na jeden kľúčový bod, je to tento: dôslednosť.

Najpôsobivejšou vecou, ​​ktorú môžete pre svoj kredit urobiť, je vytvoriť si určité konzistentné finančné návyky, ktoré si v priebehu času udržujete, aby ste zlepšili svoje skóre a udržali si dobrú povesť, hovorí McCreary.