Zamyslime sa nad niekoľkými faktami: Ženy žijú v priemere o päť rokov dlhšie ako muži. V skutočnosti 77 percent ovdovených ľudí tvoria ženy. Okrem toho vo veku 85 rokov počet žien prevyšuje mužov dva ku jednej a väčšina storočných ľudí – ohromujúcich 81 percent – ​​sú ženy.

Prečo sú tieto fakty dôležité? Pretože dlhovekosť musí byť faktorom každého Plánovanie odchodu do dôchodku je obzvlášť dôležité pre ženy, podľa prehľadnej správy Merrill Lynch s názvom Ženy a finančné zdravie .

Realita je taká, že ženy sú častejšie samy ako muži finančne sebestačný v ich neskorších rokoch. Okrem toho môžu ženy míňať časť svojho hniezdneho vajíčka na partnerovo zdravie alebo náklady na starostlivosť na konci života, čo ďalej zaťažuje financie, ak nie sú dostatočne pripravené. A keď už hovoríme o nedostatočnej príprave...

Zatiaľ čo viac ako polovica žien (64 percent) tvrdí, že by sa chceli dožiť 100 rokov, znepokojujúcim protipólom k tomuto cieľu je, že 60 percent žien sa bojí dôjdu im peniaze ak skutočne zažijú takú dlhovekosť. Ale to nie je to najhoršie. Štyridsaťdva percent žien sa obáva, že im do 80 rokov dôjdu peniaze. A možno to aj urobia: Typický odchod do dôchodku stojí asi 738 000 dolárov, uvádza správa Merrill Lynch, no napriek tomu (a tu je najprekvapujúcejší bod) len 9 percent amerických žien má 300 000 dolárov alebo viac uložených. Deväť percent. To je obrovský nedostatok. Na viacerých úrovniach.

Preto je veľmi dôležité prečítať si nižšie uvedené tipy a postrehy od dvoch popredných hlasov o ženách a peniazoch: Lorny Kapustovej z Fidelity Investments a Carey Shuffman, riaditeľky a vedúcej ženského strategického klientskeho segmentu pre UBS Global Wealth Management USA. Obe zvažujú dôležitosť premysleného plánovania 100-ročného života a toho, čo ženy môžu a mali začať robiť (včera) práve teraz.

Súvisiace položky

Kľúčové otázky, na ktoré musia ženy myslieť z hľadiska dlhovekosti

Minulý rok Fidelity odštartovala nové úsilie s názvom „Women Talk Money“, diskusný seriál, ktorý sa okrem iného zaoberá jedinečné prekážky, ktoré si ženy musia uvedomiť čo sa týka prípravy na našu predĺženú životnosť, čo si spoločne vyžaduje odlišný prístup k finančnému plánovaniu. Medzi tieto reality patrí:

Dlhší život znamená viac výdavkov počas dôchodku – najmä vyššie náklady na zdravotnú starostlivosť.Podľa Fidelity približne 43 percent žien nevie, koľko budú musieť počas dôchodku platiť za zdravotnú starostlivosť. Tu je základná odpoveď na túto dôležitú otázku: 65-ročná žena, ktorá odchádza do dôchodku v roku 2020, potrebuje aspoň 155 000 dolárov na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku. (Dôležitá poznámka, že tento odhad nezahŕňa náklady na dlhodobú starostlivosť.) Asi 75 percent opatrovateľov tvoria ženy, čo často znamená znížený dlhodobý potenciál zárobku a úspory na dôchodok.Ženy sú povolané, aby v živote zohrávali mnohé úlohy, najmä ako opatrovateľky. Najprv sa staráme o svoje deti a neskôr o starnúcich rodičov alebo možno o chorého manželského partnera. Tieto typy prerušení kariéry sa môžu sčítať. Z tohto dôvodu je dôležité mať pripravený plán vopred, aby ste udržali svoje úspory na správnej ceste. Príliš veľa peňazí uložených v úsporách alebo hotovosti namiesto investovania.Viac ako polovica žien má v hotovosti 20 000 dolárov alebo viac. Sú to peniaze nad rámec ich dôchodkových a núdzových úspor. Viac ako tretina žien má na tomto type sporiaceho účtu 50 000 dolárov v hotovosti. Dôležité PSA: Toto nie je skvelý krok. Najmä v dnešnom prostredí nízkych úrokových sadzieb, v ktorom sa skutočne nachádzajú vaše úspory stratiť hodnotu a nebude držať krok s infláciou. Lepší pohyb: Investujte peniaze navyše. Môže to byť účinný spôsob, ako držať krok s infláciou. (Viac o tom neskôr.)

Niektoré z ďalších výziev, ktorým ženy čelia, zahŕňajú okolnosti, ktoré si môžu vyžadovať skorý odchod do dôchodku (tým je plánovanie dopredu kritické) a nepochopenie plne dôsledkov oprávnenosti na sociálne zabezpečenie s cieľom maximalizovať výhody.

Dôležitosť finančného plánu

Vytvorenie starostlivo premysleného finančného plánu je rozhodujúce pre primeranú prípravu na problémy, ktoré sme práve načrtli – a ak sa takýto plán urobí dobre, pomôže ženám prežiť ďalšie roky, ktoré môžu zažiť na dôchodku, hovorí Kapusta z Fidelity. ' Mať finančný plán je veľkým prostriedkom na zníženie stresu,“ zdôrazňuje.

Ako však začať vytvárať plán a čo zahŕňa? Myslite na svoj plán ako na niečo ako mapu života; zahŕňa veľa rôznych vecí, vysvetľuje Kapusta.

Vo všeobecnosti toto úsilie začína identifikáciou a zapisovaním svojich cieľov na tri roky, 10 rokov a dokonca 20 alebo viac rokov. Premýšľajte o tom, čo sa snažíte dosiahnuť pre každú z týchto časových línií. Samozrejme, čím viac detailov uvediete, tým lepšie. Začnite však jednoduchou identifikáciou každého cieľa. Napríklad: „Chcem ísť do dôchodku o 30 rokov.“ Alebo 'Chcem si vytvoriť pohodlné núdzové sporenie do piatich rokov.'

Zapisovanie cieľov pomáha ich realizácii. V skutočnosti, keď si veci zapíšete, podľa Fidelity je o 42 percent vyššia šanca na dosiahnutie úspechu s týmto cieľom.

Ďalej budete musieť pochopiť, čo momentálne robíte vlastné , a čo ty dlhovať , hovorí Kapusta. Tento krok zahŕňa zapísanie všetkých vecí, ktoré vlastníte, do jedného stĺpca na kus papiera, či už ide o dôchodkový účet, bežný účet alebo sporiaci účet. Všetky tieto veci vložte do ľavého stĺpca na papieri. Do druhého stĺpca na tom istom kuse papiera na pravej strane zapíšte hodnotu každej z vecí, ktoré vlastníte.

Teraz uveďte všetky veci, ktoré máte dlhovať peniaze za, v prvom stĺpci vľavo. (Myslite na študentské pôžičky, dlhy z kreditných kariet a podobne.) A do pravého stĺpca si napíšte, koľko presne dlžíte na každý dlh. Po dokončení by vám toto cvičenie malo pomôcť jasne vidieť, ako ste na tom finančne.

Medzi ďalšie časti plánovania finančného plánovania, o ktorom Kapusta hovoril, patrí získanie skutočnej kontroly nad mesačným rozpočtom – a keď dokončíte všetky ostatné kroky, je čas pozrieť sa na to, ako ste investovali, aby ste dosiahli svoje ciele.

„Toto všetko vám dáva základy. Ak urobíte tieto kroky na vypracovanie cieľov a plánu na usporiadanie svojej finančnej nadácie a budete to mať všetko naplánované na 10 rokov, 20 rokov a ďalej, potom môžete investovať do seba,“ vysvetľuje Kapusta.

Shuffman z UBS ponúka podobný pohľad a poznamenáva, že porovnanie aktív so záväzkami ponúka spôsob, ako lepšie pochopiť vlastnú čistú hodnotu.

„Ženy by mali začať bilancovať svoju finančnú situáciu a skutočne sa zahĺbiť do toho, aby pochopili, kde sa nachádzajú v rámci svojich príjmov, výdavkov, obežných aktív a dlhov,“ vysvetľuje. „Pochopenie vlastného príjmu v porovnaní s výdavkami vytvorí jasný obraz o súčasnom peňažnom toku vrátane akýchkoľvek nadmerných výdavkov alebo oblastí príležitostí na ďalšie úspory alebo investície.“

Teraz zintenzívnite svoje investície

Teraz sa pozrime na ďalší dôležitý krok: investovanie. Či už investujete sami, pracujete s profesionálnym poradcom alebo využívate Robo poradcu, investovanie (nad rámec vášho dôchodkového plánu) je nevyhnutné na adekvátnu prípravu na tento 100-ročný život.

„Akékoľvek peniaze, ktoré nie sú na vašich penzijných účtoch a nie vo vašich núdzových úsporách, by ste sa mali snažiť investovať, aby mohli narásť do svojho najväčšieho potenciálu,“ vysvetľuje Kapusta a dodáva, že medzi ženami je potrebné zmeniť myslenie, keďže si uvedomujú, že peniaze by mali byť aktívne tvorby peniaze. Ide, samozrejme, o odkaz na skutočnosť, že jednoduché vloženie peňazí na sporiaci účet, ako to zvyknú robiť ženy, nie je nevyhnutne najlepší prístup. Áno, musíte mať núdzový fond, ale okrem toho nechcete nechať peniaze na stole tým, že prídete o zárobky.

„Keď dostanete núdzové úspory na tri až šesť mesiacov nákladov, potom vytáčaný dôchodok [investície],“ hovorí Kapusta. 'Nenechajte tie peniaze ležať v banke.'

Výskum vernosti zistili, že ženy často neinvestujú mimo svojich dôchodkových plánov. Keď to však urobia, ich výnosy sú lepšie. Napríklad, ak ste mali na tradičnom sporiacom účte 25 000 USD, za päť rokov by to mohlo predstavovať… 25 030 USD. Áno, zarobíte približne 30 dolárov. Na druhej strane, ak ste tieto peniaze investovali konzervatívne, na priemernom trhu, máte potenciál premeniť tých 25 000 dolárov na 29 089 dolárov.

Napriek tomu, ak myšlienka investovania na voľnobeh znie odstrašujúco, vyjasnime si to.

„Investovanie neznamená vyberanie akcií,“ radí Kapusta. „Teraz viac ako kedykoľvek predtým je realitou investovania to, že môžete dosiahnuť kombináciu. Môžete si vybrať akcie, dlhopisy...môžete mať zmiešané portfólio, nie všetky akcie s vysokým swingom a vysokým potenciálom. A to je to, čo chceme, aby ženy pochopili.“

Existujú rôzne možnosti investovania, ktoré vám umožnia vyvinúť prístup, ktorý vám vyhovuje. Môžete ísť online a urobiť to sami alebo sa spojiť s poskytovateľom investícií.

Pointa je: Ženy si musia nájsť čas, aby sa dozvedeli viac o rôznych dostupných investičných možnostiach.

ako odstrániť škvrny od olivového oleja

„Ak sa ženy začnú venovať svojej finančnej budúcnosti už teraz – aj keď sú to len malé krôčiky k tomu, aby sa rozbehli a vybudovali si návyk –, zaistia si na nasledujúce roky oveľa bezpečnejšie postavenie,“ hovorí Shuffman. 'Finančné znalosti môžu byť budované v priebehu času a fungujú ako základ, ktorý pomáha ženám pripraviť sa na neočakávané, a zároveň im umožňuje zmapovať svoju vlastnú finančnú budúcnosť a odomknúť život a dedičstvo, po ktorom túžia.'

Predtým, ako zabalí svoje postrehy o tom, prečo je investovanie nad rámec našich dôchodkových fondov pre ženy také dôležité, Kapusta dodáva ešte jednu perličku – úprimne, ženy všade si potrebujú internalizovať:

Všetci veľmi tvrdo pracujeme. Vaše peniaze musia pracovať rovnako tvrdo ako vy.

Bingo.