Pandémia prerušila život, ako ho poznáme, na mnohých úrovniach, vrátane zastavenia príspevkov na dôchodkové sporenie miliónov Američanov, ktorí sa náhle ocitli bez práce alebo prinajmenšom žili zo zníženého príjmu.

TO prieskum UBS vykonaná v januári zistila, že to platí najmä pre ženy – jedna zo štyroch respondentiek odkladá odchod do dôchodku kvôli finančným prekážkam spôsobeným pandémiou.

Ale to nie je výzva výlučne pre ženy. A nedávna štúdia Pew centra odhalili, že približne polovica dospelých ľudí, ktorí nie sú na dôchodku, tvrdí, že ekonomický dopad prepuknutia koronavírusu im sťaží dosahovanie ich dlhodobých finančných cieľov.

Napríklad asi štvrtina dospelých v USA vo veku 50 rokov a starších očakáva, že prepuknutie koronavírusu ovplyvní ich schopnosť odísť do dôchodku. To zahŕňa 7 percent, ktorí tvrdia, že už odložili odchod do dôchodku a ďalších 17 percent si myslí, že áno možno treba to oddialiť. Čísla sú horšie v prípade tých, ktorí boli prepustení alebo im bol znížený plat počas pandémie: viac ako štyria z 10 (46 percent) uviedli, že už odložili alebo si myslia, že budú musieť odložiť odchod do dôchodku.

Ešte jeden pozoruhodný poznatok zo štúdie Pew Center – zatiaľ čo 44 percent respondentov prieskumu si myslí, že sa vrátia na správnu cestu približne o tri roky, približne jeden z 10 si nemyslí, že ich financie budú zotaviť sa. niekedy.

Dúfajme, že to nie je pravda.

V skutočnosti to nemusí byť váš osud. Odborníci tvrdia, že je úplne možné dosiahnuť vaše dôchodkové ciele po ročnom alebo dlhšom neúspechu.

„Zatiaľ čo odklon od svojich dôchodkových úspor môže byť pre vašu budúcnosť škodlivý, nemusí to tak byť. Malé kroky, ktoré teraz urobíte smerom k návratu na správnu cestu, sa z dlhodobého hľadiska skutočne vyplatia,“ Emily Franco, CFP, finančná poradkyňa Fort Pitt Capital Group .

Aby sme vám pomohli s týmto úsilím, zhromaždili sme praktické tipy od niektorých popredných odborníkov na peniaze v krajine, ktorých cieľom je pomôcť vašim dôchodkovým fondom zotaviť sa z devastácie v roku 2020. Tu je návod, ako začať.

Súvisiace položky

Možno budete musieť reštartovať v malom, ale začnite teraz

Pre tých, ktorí sú stále bez práce alebo stále zápasia so zníženým príjmom, skúste, ak je to možné, úplne nevzdať svoje úsilie o sporenie na dôchodok.

„Každý dolár sa počíta. Aj keď môžete na dôchodkový účet prispievať len 50 USD mesačne, je to stále lepšie ako neprispievať nič, a to vďaka sile zloženého úroku,“ hovorí Julie Fox, generálna riaditeľka a riaditeľka trhu. Súkromné ​​bohatstvo UBS Zvládanie. 'Tých 50 dolárov mesačne, vďaka dlhodobému priemernému rastu akciového trhu, by mohlo mať hodnotu tisícov dolárov o 10 až 20 rokov.'

Nebojte sa investovať

Pandémia dala mnohým z nás veľmi dôležitú lekciu o peniazoch: majte vždy núdzový sporiaci účet. Je dôležité mať peniaze, ku ktorým máte v prípade potreby okamžitý prístup, aby ste mohli pokryť životné náklady. Aj keď táto axióma zostáva pravdivá, keď sa posúvame smerom k postpandemickému svetu, je tiež dôležitá nie hanbiť sa investovať a zároveň hromadiť svoje úspory. Pamätajte, že investovanie zostáva kritickou súčasťou vašej celkovej stratégie finančného plánovania.

„Ak vaše peniaze ležia na sporiacom účte, nerastú. Hoci akciový trh môže byť zastrašujúci, kľúčom k skoršiemu odchodu do dôchodku je čo najrýchlejší rast vašich peňazí,“ hovorí Fox.

Úrokové sadzby na sporiacich účtoch sú v súčasnosti takmer nulové a pravdepodobne sa v blízkej dobe nezvýšia, pokračuje Fox. Kým investovanie na akciovom trhu zahŕňa riziko, dlhodobé historické priemerné zisky akcií môžu hrať významnú úlohu pri raste vašich peňazí a vytváraní dostatočného príjmu na váš dôchodok.

Toto je obzvlášť dôležité v prostredí s nízkymi úrokovými sadzbami, ktoré momentálne zažívame, dodáva Heather Comella, CFP, vedúca finančný plánovač pre Pôvod.

Mali by ste mať dostatok hotovosti na troj- až šesťmesačný núdzový fond. Šesť mesiacov výdavkov pre domácnosť s jedným príjmom alebo tri mesiace výdavkov pre domácnosť s dvojitým príjmom plus krátkodobé potreby hotovosti, zvyčajne na jeden až tri roky, a to je všetko, hovorí Comella.

Akákoľvek dodatočná hotovosť by sa mala investovať, aby sa dosiahol vyšší výnos, vysvetľuje Comella.

Hľadajte krátkodobú prácu na čiastočný úväzok alebo prácu na voľnej nohe

Ak v dôsledku pandémie zostanete bez práce, snažte sa celkom nevzdať úsilie o dôchodkové sporenie. Namiesto toho hľadajte prácu na čiastočný úväzok alebo prácu na voľnej nohe a použite tieto prostriedky na udržanie pokroku v sporení na dôchodok.

Pre tých, ktorí pracujú na plný úväzok, no stále chcú generovať peniaze navyše, aby dobehli dôchodkové sporenie, zvážte vytvorenie sekundárneho toku príjmu.

' S bočným zhonom je skvelý spôsob, ako si zvýšiť plat,“ hovorí obhajkyňa osobných financií Varo Bank Carmen Perez. 'Môžete použiť svoj príjem 9 až 5 na bežné životné náklady a zamerať svoj vedľajší príjem výlučne na investovanie do dôchodku.'

Možno sa cez víkendy môžete venovať venčeniu psov alebo stráženiu detí pre priateľov. Existuje veľa spôsobov, ako si zarobiť na dôchodku, a to je obzvlášť dôležité, ak je vaša súčasná práca trochu neistá.

„Vo všeobecnosti je bočný zhon vždy dobrým poistením straty príjmu,“ hovorí Perez.

Neodkladajte finančné rozhodnutia na svojho manželského partnera

Ak ste k financiám svojej rodiny pred pandémiou pristupovali bez rúk, je najvyšší čas tento fakt zmeniť.

„Urobte kroky na pochopenie každého aspektu finančnej situácie vašej rodiny. Mali by ste vedieť, koľko peňazí má vaša rodina na každom sporiacom účte, bežnom účte, investičnom účte a dôchodkovom účte,“ hovorí Fox. 'Ak neviete, ako ste na tom z finančného hľadiska, bude ťažké stanoviť a dosiahnuť finančné ciele.'

Neplytvaj peniazmi

Keď sa vyrovnávate s výzvou týkajúcou sa prechodu do zamestnania alebo návratu medzi pracovnú silu, je dôležité prísne sledovať svoje výdavky a zabezpečiť, aby sa vaše peniaze prideľovali zmysluplne. Každý dolár by mal mať svoj účel.

„Stále platíte za členstvo v posilňovni alebo predplatné audiokníh, ktoré už nepoužívate?“ hovorí Comella, z Origin. „Ďalším príkladom, ktorý som nedávno videl, sú dvaja partneri, ktorí žijú pod jednou strechou a obaja platia za členstvo v Amazon Prime.“

Skontrolujte svoje výdavky a zaúčtujte každý dolár a nasmerujte všetky úspory, ktoré zistíte, prostredníctvom znižovania nákladov do dôchodkových fondov.

Otvorte si zdravotný sporiaci účet

Ďalším nástrojom, ktorý by ste mohli zvážiť, aby ste podporili úsilie o dôchodkové sporenie, je účet zdravotného sporenia (HSA). Hoci to môže znieť ako záhadný návrh, HSA môžu byť cenným nástrojom na financovanie dôchodkov v mnohých ohľadoch. A čo je ešte dôležitejšie pre túto diskusiu, v závislosti od vášho zdravotného poistenia môžete mať nárok na otvorenie a prispievanie do jedného, ​​či už pracujete alebo nie, hovorí Frances Bird, analytička Poradcovia Garrison Point .

HSA sa považujú za účty s „trojnásobnou daňovou výhodou“ a ako také majú výhody, ktoré môžu prevážiť príspevky do iných typov dôchodkových plánov, vysvetľuje Bird.

Tieto účty sú navrhnuté tak, aby umožňovali vyčleniť peniaze na zaplatenie kvalifikovaných liečebných nákladov. Peniaze v HSA možno investovať do podielových fondov a akcií a investície môžu rásť bez dane, pokiaľ zostanú na účte.

Môžete tiež prispieť do HSA na základe pred zdanením, čím si dnes znížite svoj zdaniteľný príjem a potom sa otočte a použite úspory na zvýšenie investícií do iných dôchodkových účtov. Pre tých, ktorí sú zamestnaní, sa príspevky do HSA na základe pred zdanením vyhýbajú daniam sociálneho zabezpečenia a Medicare (známym aj ako dane FICA), hovorí Bird.

Ďalším dôležitým bodom je, že HSA umožňujú dobiehať príspevky, keď sa blížite k dôchodkovému veku. Tí, ktorí majú 55 alebo viac rokov, môžu investovať ďalších 1 000 dolárov ročne.

Nakoniec, tieto účty pomôžu vašim peniazom ísť ďalej počas dôchodku, pretože ak sa vaše výbery použijú na kvalifikované zdravotné výdavky (a je veľmi pravdepodobné, že počas dôchodku budete mať nejaké zdravotné výdavky), potom peniaze vrátane akejkoľvek časti, ktorá by mohla znamenať rast, môžu byť prístupné bez dane, hovorí Bird.

Prispejte na manželskú IRA

Ak ste súčasťou páru a jeden z vás nájde plné zamestnanie skôr ako ten druhý, nezabudnite pre toho druhého otvoriť manželskú IRA.

„Pracujúci manželský partner môže prispievať do svojej vlastnej IRA do výšky limitu a potom opäť do výšky limitu pre manželského partnera, ktorý nemá príjem alebo zarába veľmi málo,“ hovorí Christie Whitney, CFP a viceprezidentka investičného poradenstva spoločnosti Rebalance pre správu investícií. „Od roku 2021 je limit príspevku 6 000 dolárov pre jednotlivcov. To znamená, že pracovný partner si môže odložiť až 12 000 dolárov.“

Okrem toho môžu tí, ktorí majú 50 a viac rokov, prispieť ďalšími 1000 dolármi, čo všetko predstavuje 14 000 dolárov ročne.

„Pre ženy je to veľmi dôležité, pretože veľké percento pracovníkov, ktorí prišli o prácu kvôli COVID, boli ženy,“ hovorí Whitney. „Vzhľadom na to, že ženy často žijú dlhšie ako ich manželia a počas svojej kariéry dostávajú nižší plat, je to jeden zo spôsobov, ako sa manžel môže starať o budúcu finančnú situáciu svojho manžela, keď už nebude nablízku.“

Premiestnite aktíva

Dostali ste nedávno vrátenie daní alebo stimulačný šek? Minuli ste počas pandémie menej na zábavu, cestovanie, športovanie detí alebo dennú starostlivosť? Použite tie peniaze rozumne.

ako nosiť nadrozmerný šál

„Aj keď nebudem tvrdiť, že naša ekonomika by mohla využiť podporu z vášho míňania týchto dolárov, ich úspora je najlepší spôsob, ako sa vrátiť na správnu cestu,“ hovorí Nicole Asher, CFP, viceprezidentka a poradkyňa pre správu majetku. Greenleaf Trust . „Ak máte na úsporách prebytočné peniaze, zvýšte svoje príspevky vo výške 401 (k) alebo vyčleňte tieto doláre na svoje finančné ciele. Každoročne si ušetrite akékoľvek budúce zvýšenie miezd alebo bonusov .'

Zvážte možnosť požiadať o zvýšenie, aby ste mohli zvýšiť úspory

Žiaľ, v tejto krajine stále existuje vážny rozdiel v dôchodku pre ženy. Hoci k tejto realite prispieva viacero faktorov, hlavnou zložkou sú nižšie celoživotné zárobky, ktoré môžu viesť k nižšie bohatstvo na dôchodku . Ženy stále zarábajú menej než muži.

„Boj za rovnosť odmeňovania môže mať nielen krátkodobý finančný prínos, ale aj dlhodobý vplyv, ako je zvýšenie schopnosti žien odkladať si viac peňazí na dôchodok,“ hovorí. Mindy Yu, riaditeľ pre investície a certifikovaný analytik investičného manažmentu pre aplikáciu osobných financií Stash. „Pozitívom je, že viac spoločností ako kedykoľvek predtým sa snaží riešiť nerovnosť odmeňovania, takže teraz môže byť obzvlášť vhodný čas požiadať o zvýšenie platu alebo povýšenie.“

V konečnom dôsledku môžu vyššie zárobky umožniť zvýšenie dôchodkových príspevkov a dosiahnutie dlhodobých cieľov.

A keď už ste v tom, nebojte sa zmeniť prácu, hovorí Eryn Schultz, zakladateľka spoločnosti Jej osobné financie, ktorý hovorí, že koncom tohto roka pravdepodobne dôjde k boomu náboru po COVID. „Mnoho zamestnávateľov bude opätovne prijímať zamestnancov,“ vysvetľuje Schultz.

Keď hľadáte prácu, zamerajte sa na pracovné miesta, ktoré ponúkajú vyššie zhody 401 (k) ako váš súčasný zamestnávateľ, aby ste si mohli rýchlejšie vybudovať úspory na dôchodok, dodáva.

„Niekedy je ľahké zamerať sa na stranu míňania peňazí a hľadať miesta, kde znížiť náklady a ušetriť peniaze. Môžete si však znížiť rozpočet len ​​tak, ale môžete zvýšiť svoj príjem o nekonečnú sumu,“ dodáva Schultz.

Riskujte viac na svojom dôchodkovom účte

Niekomu sa tento tip môže zdať nerozumný, ak ste už so sporením pozadu. Ak vám však do odchodu do dôchodku zostáva ešte 10 alebo viac rokov, potom podstupovanie vyššieho investičného rizika môže byť rozumnou stratégiou na dosiahnutie vyšších výnosov a na kompenzáciu strateného času na splnenie finančných cieľov, hovorí Jonathan Shenkman, finančný poradca spoločnosti Oppenheimer & spol.

„Napríklad investor, ktorý má 40 rokov a má 70- až 30-percentné rozdelenie medzi akcie a dlhopisy, môže chcieť zvýšiť svoju expozíciu na 80- až 20-percentné rozdelenie medzi akcie a dlhopisy,“ hovorí Shenkman. „Týka sa to najmä žien v strednom veku, ktoré majú pred sebou ešte veľa pracovných rokov a majú tendenciu žiť dlhšie ako muži.“

Jeden posledný bod: platby na úsporu snehových vločiek

Ak od všetkých týchto poradcov a ich tipov existuje jeden prvoradý záver, je to pravdepodobne toto: každý malý cent sa počíta, pokiaľ ide o úspešné dosiahnutie vašich dôchodkových úspor. A ak nemôžete robiť nič iné, skúste si odložiť aj minimálne sumy. Perez rád nazýva tieto mikrovklady „snehové vločkové úspory“.

„Aj keď nie ste schopní vložiť skromné ​​množstvo peňazí na dôchodok každý mesiac, malé náhradné platby za vaše úspory a dôchodok vám môžu pomôcť,“ hovorí Perez. „Žiadne množstvo nie je príliš malé a tieto malé snehové vločky začnú pribúdať. Ak vo svojom rozpočte nájdete peniaze navyše alebo ak ste dostali peňažný dar, zvážte vloženie týchto peňazí priamo na váš sporiaci alebo dôchodkový účet.“