Počas mojej ‚neporaziteľnej‘ mladej dospelosti bolo životné poistenie tou najvzdialenejšou vecou, ​​na ktorú som myslel. Nielenže som si bol istý, že potreba takejto politiky je ďaleko, ale nevedel som ani o mnohých úsporách a investičné výhody ktoré možno často odvodiť z určitých typov politík.

Rýchly posun vpred o viac rokov, než som chcel odhaliť s akoukoľvek konkrétnosťou, a naučil som sa drahú chybu môjho skoršieho uvažovania tvrdou cestou. Z rôznych dôvodov by bolo získanie životnej poistky v tomto bode skutočne drahým úsilím, ktoré si jednoducho nemôžem dovoliť. Preto som sa rozhodol pomôcť ostatným vyhnúť sa podobnej chybe. Pozor by si mali dávať najmä mileniáli.

Zatiaľ čo COVID-19 zvýšil povedomie o dôležitej úlohe životného poistenia vo finančnom zabezpečení rodín, nový výskum od LIMRA ukazuje, že 42 percent Američanov by čelilo finančným ťažkostiam do šiestich mesiacov, ak by hlavný námezdný pracovník nečakane zomrel. Tá istá štúdia ukazuje, že najviac sú ohrození mladí Američania, keďže viac ako polovica mileniálov nemá žiadne životné poistenie.

Tu je päť dôvodov, prečo by mileniáli skutočne mali zvážiť získať životné poistenie skôr ako neskôr.

Súvisiace položky

Keď ste mladší, životné poistenie je lacnejšie

Začnime najzreteľnejším bodom, ktorý budete počuť ako nepretržité búšenie od takmer každého odborníka na životné poistenie alebo finančného poradcu: Čím skôr získate životné poistenie, tým bude dostupnejšie.

Životné poistenie je lacnejšie a jednoduchšie, kým ste mladí a zdraví, hovorí Micah Metcalf, majiteľ spoločnosti Metcalf Financial , plne digitálna poisťovacia agentúra. S pribúdajúcim vekom má tendenciu starnúť aj vaše zdravie, čo môže priniesť celý rad zdravotných komplikácií, o ktorých ste vo svojich 20 rokoch možno ani nepomysleli. Veci ako cukrovka, depresia alebo artritída môžu viesť k väčším ťažkostiam so získaním životného poistenia, čo ho môže výrazne predražiť.

Aby sme tento bod posunuli domov, Metcalf uvádza nasledujúci príklad v dolároch a centoch. Ak by si zdravý 25-ročný muž práve teraz uzavrel termínované životné poistenie, mesačné náklady by boli iba 30 dolárov. Toto je založené na citáciách spoločností ako AIG, Protective a Banner William Penn. Ak by však 45-ročný človek hľadal krytie, tieto mesačné náklady na poistné sú viac ako päťkrát vyššie, v rozmedzí od 164 do 169 USD mesačne od tých istých poisťovacích spoločností, ktoré sú uvedené pre 25-ročného.

kde sa nachádza morčacie stehno

Aj keď sme pri téme nákladov na poistenie, je tiež lacnejšie získať väčšie poistky lacnejšie, keď ste mladší, čo nie je bezvýznamná úvaha.

Môžete získať viac krytia za menej peňazí, hovorí Jessica Lepore, tisícročná zakladateľka agentúry životného poistenia Surevested . Väčšie politiky sú oveľa lacnejšie, keď ste mladší. Aj keď si možno nemyslíte, že životná poistka vo výške 1 milión dolárov je nevyhnutná, keď žijete sami vo svojom štúdiovom byte v New Yorku, myslite na päť, 10, 20 a dokonca aj 30 rokov. Vaše potreby sa do tej doby určite zmenia a sledovaním krytia, kým ste mladí, ušetríte oveľa viac peňazí, ako keby ste so začatím krytia čakali až neskôr.

Zásady je tiež jednoduchšie získať, keď ste mladší

Ďalší dôležitý bod, kým je mládež na vašej strane: Keď ste mladí a zdraví, ľahšie sa kvalifikujete na životné poistenie (okrem toho, že ide o výhodnú ponuku). Odvrátenou stranou tejto mince je, že keď ste starší a máte problémy so zdravím, nemusíte sa vôbec kvalifikovať – alebo vás môže stáť malé imanie, aby ste si zabezpečili politiku kvôli akýmkoľvek závažným zdravotným problémom, ktoré sa u vás vyvinuli. A to nie je malý problém ani medzi mileniálmi, pretože nedávny prieskum Harrisa zistilo, že 44 percent starších mileniálov už mať chronické zdravotné ťažkosti.

V mnohých prípadoch, keď ste mladí, môžete získať politiku bez toho, aby ste museli podstúpiť lekársku prehliadku. S pribúdajúcim vekom to už nemusí platiť. Životné poisťovne môžu vyžadovať, aby ste sa podrobili skúške, krvnej práci alebo dokonca požiadali o až päť rokov vašich zdravotných záznamov, aby ste dostali schválenie, hovorí Metcalf.

Ako ďalší bonus, keď získate pokrytie mladší, predtým, ako vás zasiahnu nejaké vážne zdravotné problémy, je politika často zaručená od tohto bodu. To znamená, že ak sa u vás neskôr v živote objavia zdravotné problémy, nemusíte sa obávať, že nemôžete získať životné poistenie, pretože už mať politiku.

Niektoré politiky sú zaručene obnoviteľné na konci funkčného obdobia, takže ak sa prihlásite teraz, nemusíte sa obávať kvalifikácie neskôr, ak sa rozvinie zdravotný stav, hovorí Derek Szeto, spoluzakladateľ spoločnosti so sídlom v Delaware. Orechové poistenie .

Veľa študentských dlhov

Zdvihnite ruku, ak máte študentský dlh. Je pravdepodobné, že tá ruka je práve teraz vo vzduchu, pretože od druhého štvrťroka fiškálneho roka 2019 bol pre dlžníkov vo veku 25 až 34 rokov – významný podiel miléniovej populácie – nesplatený dlh zo študentských pôžičiek vo výške 497,6 miliardy dolárov, podľa Novej Ameriky. ďalej nedávny prieskum Harrisa zistili, že väčšina (68 percent) starších mileniálov stále spláca svoj študentský dlh aj o desaťročie neskôr. Kto bude teraz obvinený zo splatenia tohto dlhu, ak by sa vám niečo stalo?

Bohužiaľ, keď zomrieme, naše dlhy nie vždy idú s nami, hovorí Lepore zo Surevested. Aj keď nie ste niekto s rodinou alebo hypotékou, môžete mať iné dlhy, ako napríklad študentské pôžičky. Uzavretím čo i len malého životného poistenia, keď ste mladý, môžete zabezpečiť, aby vaša rodina nezostala len s bremenom splácania týchto dlhov, ak by sa vám niečo stalo.

A keď už ideme touto cestou, nemáte náhodou spolupodpisovateľa tohto študentského dlhu? O to viac by ste mali premýšľať o týchto problémoch.

Ak ste mali spolupodpisovateľa svojich študentských pôžičiek, táto osoba by mohla byť stále zodpovedná za váš dlh, aj keby ste zomreli, vysvetľuje Allison Kade, expertka na peniaze tisícročia z digitálnej životnej poisťovne. Tkanina . Ak sa chcete uistiť, že vaši rodičia alebo iní spolupodpisovatelia nebudú vo vašej neprítomnosti pri splácaní dlhu sami, môžete si uzavrieť životné poistenie, ktoré im poskytne peniaze na splatenie vašich pôžičiek.

Dôchodkové sporenie

Teraz prepnite svoj telefón a správy Slack na „nerušiť“ a venujte nejaký čas tomuto ďalšiemu bodu, aby ste ho mohli úplne absorbovať: Jeden z najmenej pochopených a najviac cenným prínosom životného poistenia je, že ho možno použiť ako lukratívny investičný nástroj na budovanie významnej peňažnej hodnoty v priebehu vášho života. Toto je obzvlášť dôležité, ak zaostávate so sporením na dôchodok.

Peňažné životné poistenie, označované aj ako trvalé dožitie, poskytuje plnenie pri úmrtí a možno použiť na vytvorenie hotovosti (na rozdiel od termínovaného životného poistenia, ktoré neponúka zložku peňažnej hodnoty). Peniaze, ktoré vložíte do týchto politík, môžete použiť na rozvoj investičného portfólia, ktoré vám pomôže akumulovať bohatstvo. A ako starnete, hotovosť v poistke sa môže použiť na pokrytie životných nákladov na dôchodok.

A tu je možno tá najlepšia časť: Akumulujete bohatstvo bez dane.

Toto je najviac nepochopená a najviac prehliadaná výhoda trvalého životného poistenia priemerným spotrebiteľom, hovorí Brian Carlson, certifikovaný finančný profesionál a viceprezident správy majetku GCG Financial. Ak sa trvalé životné poistenie používa správne, môže poskytnúť obrovskú hodnotu pre dlhodobé ciele sporenia. Koncept FIRE (predčasný odchod do dôchodku pre finančnú nezávislosť) je horúci medzi mileniálmi a používanie stálej životnej poistky dokonale zapadá do stratégie FIRE vďaka možnosti odstrániť finančné prostriedky bez daní alebo sankcií pred dosiahnutím veku 59 a pol. Trvalé životné poistenie má obrovskú výhodu v podobe peňažnej hodnoty.

Trvalá politika poskytuje vlastníkovi poistky možnosť zväčšovať finančné prostriedky na daňovo zvýhodnenom základe a odstraňovať finančné prostriedky v budúcnosti bez znášania akýchkoľvek daní, ak sú správne odstránené, vysvetľuje Carlson. Ale podobne ako pri dôchodkových účtoch, čím skôr začnete prispievať, tým väčšia bude hodnota účtu s pribúdajúcim vekom.

Ako nezávislý agent životného poistenia Susana Zinn vysvetľuje, že väčšina mileniálov nemá dostatočne robustný finančný plán na to, aby úspešne pokryl ich dôchodok. Životné poistenie môže tento nedostatok napraviť.

Sedemdesiatjeden percent mileniálov si nemyslí, že vo veku 65 rokov budú mať našetrené dosť na to, aby pokryli svoje dôchodkové potreby, hovorí Zinn. A podľa Národného inštitútu dôchodkového zabezpečenia 66 percent pracujúcich mileniálov nemá na dôchodok nasporené nič. Namiesto toho sú zaneprázdnení splácaním dlhov a pokrytím svojich všeobecných životných nákladov, zatiaľ čo sporenie na dôchodok je posunuté na koniec ich zoznamu priorít.

ako ručne prať spodnú bielizeň

S rizikom, že porazíte mŕtveho koňa, vám ako mileniálovi môže životné poistenie pomôcť zabezpečiť finančne zdravý dôchodok.

So životným poistením nemusíte zomrieť, aby ste ho mohli použiť; máte flexibilitu v spôsobe použitia peňazí, čo môže pomôcť s finančnými potrebami pre vaše plánované aj neplánované výdavky, dodáva Zinn.

OK, teraz sa môžete vrátiť k svojmu pravidelne naplánovanému programovaniu.

Chráňte svoju firmu, keď ste preč

Vlastne ešte jeden bod. A mal by to byť bod hrdosti. Mileniáli sú jednou z najpodnikavejších generácií, aké Amerika za dlhý čas videla. A nedávny prieskum GoDaddy 3 000 Američanov – vrátane 1 000 mileniálov, 1 000 generácie Xers a 1 000 baby boomu, zistilo, že mileniáli vedú skupinu v podnikateľskom úsilí, pričom takmer jeden z troch mileniálov (30 percent) uviedol, že má malý podnik alebo vedľajší zhon. Zabezpečenie životného poistenia môže byť spôsob, ako ochrániť toto dedičstvo a zabezpečiť, aby vaše podnikanie prežilo ešte dlho po tom, čo odídete.

Ak napríklad zdieľate svoje podnikanie s iným podnikateľom, „táto osoba by mohla použiť hotovosť z vašej životnej poistky ako prechod na udržanie chodu podnikania vo vašej neprítomnosti,“ hovorí Kade zo spoločnosti Fabric.

Finančné bremeno, ktoré by ste za sebou nechali

Ak všetky už uvedené dôvody nie sú dostatočne presvedčivé, položte si poslednú otázku: Bol by niekto finančne zaťažený, ak by som zomrel? Nie je potrebné, aby ste nám odpovedali, len si dajte pozor na túto poslednú radu.

Ak je odpoveď áno, potom potrebujete ochranu životného poistenia teraz, takže nenecháte svoju rodinu s tisíckami dolárov v strate príjmu alebo dlhu, hovorí Metcalf.

• 5 otázok, ktoré by ste si mali položiť, keď si musíte vybrať medzi dvoma zamestnaniami
• Ako začať plánovať odchod do dôchodku vo veku 20, 30, 40 a 50 rokov
• Tu je to, ktoré štáty vyberajú nulové dane z majetku alebo z dedičstva
• Pre dôchodcov môže byť dom vaším najväčším majetkom alebo najväčším záväzkom