Štandardný prístup k sporenie na dôchodok inklinuje k získavaniu veľkého množstva peňazí, ktoré potom investujete (ideálne do daňových výhod) dôchodkový účet ). Mnoho dôchodcov (alebo tých, ktorí čoskoro odchádzajú do dôchodku) si čoskoro uvedomí, že ten istý balík peňazí, ktorý použijete na jedlo, dovolenky a daň z nehnuteľnosti po odchode z pracovnej sily, bude musieť v neskorších rokoch financovať aj náklady na dlhodobú starostlivosť. , mali by ste to potrebovať

Štúdia Americké ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb odhaduje, že polovica populácie bude vyžadovať dlhodobé služby a podporu - napríklad opatrovateľku v domácnosti alebo pobyt v komunite s asistenciou pre život - ak dosiahne vek 65 rokov. Priemerné náklady na tieto služby budú asi 140 000 dolárov, ale pre mnohých Američanov bude počet oveľa vyšší.

„Je to bod v našom živote, ku ktorému sa nikto z nás nechce dostať, ale náklady na dlhodobú starostlivosť vo väzbe môžu doslova vymazať párove dôchodkové úspory,“ hovorí Terry Savage, národne syndikovaný finančný publicista a autor Divoká pravda o peniazoch.

Poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC) ponúka spôsob, ako sa pripraviť na domácu ošetrovateľskú starostlivosť alebo na predĺžený pobyt v zariadeniach asistovaného života - dokonca aj v dennej starostlivosti o dospelých - a to všetko pri ochrane vášho hniezdneho vajíčka. Namiesto toho, aby ste na tieto náklady zarobili svoje ťažko zarobené peniaze, pokryje to vaše poistenie dlhodobej starostlivosti.

Súvisiace položky

Ako funguje poistenie dlhodobej starostlivosti

Poistenie LTC pokryje všetky náklady spojené s pobytom v zariadení s asistenciou, dennou starostlivosťou o dospelých alebo v opatrovateľskom dome. Pomôže to tiež pokryť náklady na domácu starostlivosť. Nepokrýva náklady na zdravotnú starostlivosť, napríklad ak skončíte na pohotovosti pre srdcový infarkt alebo potrebujete vykonať rutinné testy.

ako nastaviť správne prestieranie

Pred začatím poistenia bude musieť lekár podpísať vašu potrebu LTC.

Poistenie dlhodobej starostlivosti poskytuje služby podpory dlhodobej starostlivosti pre jednotlivcov, ktorí potrebujú pomoc pri dvoch z piatich činností každodenného života: kúpanie, obliekanie, toalety, preprava a kŕmenie, hovorí Jody D’Agostini, CFP, poradca spoločnosti Equitable.

Ďalej sa bude týkať starostlivosti o ľudí s Alzheimerovou chorobou alebo demenciou.

Existujú dva typy poistenia dlhodobej starostlivosti. Finančný plánovač Arvind Ven, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Skupina Capital V, kalifornská firma zaoberajúca sa správou majetku, popisuje prvý typ politiky ako politiku „zneužitie“ alebo „strata“. Tieto poistné zmluvy sa považujú za samostatné poistné zmluvy LTC a sú všeobecne dostupnejšie. Nevýhodou je, že za tento druh poistenia môžete platiť až 20 až 30 rokov bez toho, aby ste ho niekedy využili, čo znamená, že z neho budú plynúť peniaze.

Druhý typ poistenia dlhodobej starostlivosti sa nazýva LTC poistenie založené na aktívach alebo hybridné poistky, pretože kombinujú LTC poistenie so životným poistením. Tento typ je spravidla nákladnejší, ale poistné je nemenné. Existuje aj dávka pri úmrtí, ktorá sa vypláca vašim dedičom.

To má peňažnú hodnotu alebo dávku pri úmrtí a peniaze sa dostanú príjemcom, ak sa poistenie nepoužije, hovorí Ven.

Kto potrebuje poistenie dlhodobej starostlivosti a kto má nárok

Každý môže potrebovať LTC a väčšina z nich získa kvalifikáciu, keď je ešte mladá. Kľúčom je získať krytie skôr, ako vám predchádzajúci stav zabráni v prihlásení. Chronické choroby a postihnutia vám môžu brániť v zabezpečení tohto krytia.

Z tohto dôvodu bude väčšina ľudí chcieť nakupovať v 50. a 60. rokoch.

Môžete si ho kúpiť kedykoľvek, ale keď máte menej ako 50 rokov, šetríte na iné veci, hovorí Savage. Vo veku 50 rokov pravdepodobne nebudete mať stav, ktorý by vám bránil v pokrytí. Ak ste už prekonali mozgovú príhodu, je neskoro. Požiadajte svojho agenta o upísanie liekov.

Ven hovorí, že väčšina politík bude vyžadovať nejaký lekársky pohovor alebo hodnotenie, kým nedostanete schválenie.

Ak si to môžete dovoliť, začnite nakupovať. Ako hovorí D’Agostini, čím dlhšie budete čakať, tým bude pokrytie drahšie. Potom znova nakupujte príliš ďaleko, než to budete potrebovať, a mohli by ste vrhať peniaze na politiku, z ktorej nemusí mať prospech.

Niektorí ľudia začínajú vo veku okolo 40 rokov a stále platia, pretože si myslia, že postupovali správne, hovorí Ven. Postupným starnutím však môžu poistné zvyšovať. Nie sú opravené a každý štát má odlišné zákony. Ale celkovo, ako ľudia starnú, môžu pribúdať a musia to platiť po zvyšok svojho života.

D’Agostini dodáva, že rozhodnutie o kúpe tohto poistenia by malo brať do úvahy aj váš príjem. Ak máte aktíva v hodnote približne 300 000 až 3 milióny dolárov, mohla by ste podľa nej zvážiť zabezpečenie určitého krytia.

Rodiny s nízkym príjmom a menej ako 300 000 dolárov by mohli dostať LTC kryté Medicaidom. Ľudia s viac ako 3 miliónmi dolárov by mohli byť schopní pokryť náklady sami, ale získanie poistenia zaručuje, že môžete viac svojich peňazí odovzdať svojim dedičom.

Koľko stojí poistenie dlhodobej starostlivosti

Rovnako ako všetky typy poistenia, aj to, čo platíte, sa bude líšiť v závislosti od vašich individuálnych okolností, preto je dôležité obrátiť sa na poradcu.

ako dlho uvarím 20 kilového moriaka

Cena závisí od toho, koľko máte rokov, keď si kupujete poistné zmluvy, vášho zdravotného stavu, maximálnej sumy za deň, ktorú poistná zmluva bude platiť a na ako dlho, a tiež od toho, či získate zvýšenie inflácie oproti poistnej zmluve, tvrdí D’Agostini.

Rovnako ako väčšina poistných zmlúv, aj vy môžete začať tým, že od svojich súčasných poskytovateľov požiadate o ďalšie možnosti.

Poistenie dlhodobej starostlivosti si môžete kúpiť od finančného poradcu alebo poisťovacieho agenta, hovorí D’Agostini. Môžete sa obrátiť na jedného z nich alebo preskúmať možnosti na ministerstve poistenia vášho štátu. Niektoré štáty majú program štátneho partnerstva, ktorý je prepojený s Medicaid. Môže chrániť určité množstvo vašich aktív, ak budete v budúcnosti potrebovať dlhodobú starostlivosť.

Savage navrhuje ísť k odborníkovi na poistenie LTC.

Pri hľadaní politiky sa nezabudnite na úvod opýtať na to, koľko bude politika ročne pokrývať, koľko dní starostlivosti bude politika pokrývať a koľko bude pokrývať počas celého života.