Dôvtipní šetriči vedia, že jedno z najlepších miest, kam si môžete schovať svoje pohotovostný fond a ďalšie úspory v hotovosti sú na sporiacom účte s vysokým úrokom. Chceš sa vyhnúť držať príliš veľa peňazí v banke, ale ak potrebujete likvidné aktíva, ku ktorým máte rýchly prístup, chcete, aby boli bezpečne uložené na bankovom účte. V ideálnom prípade má bankový účet úrokovú sadzbu, ktorá je dostatočne vysoká na to, aby pomohla ďalším rastom peňazí, aj keď nerastú tak rýchlo, ako by mohli, keby boli investované: Z týchto dôvodov sú sporiace účty s vysokým úrokom jedným z najlepších miesta, kde môžete šetriť svoje peniaze.

Čo sa však stane, keď tieto sporiace účty s vysokým úrokom stratia svoje vysoké úrokové sadzby?

Iba pred niekoľkými mesiacmi ponúkali najlepšie vysoko úročené účty na trhu úroky vyššie ako 2%. Dnes je väčšina okolo 1,5 percenta a neexistuje záruka, že tieto sadzby nebudú klesať. The Marec 2020 zníženie sadzby federálnych fondov z Federálny rezervný systém USA sadzbu znížila na 0 až 0,25 percenta, čo bol prudký pokles z maximálnej sadzby 2,25 na 2,5 percenta, ktorá trvala od decembra 2018 do augusta 2019. Pre širšiu ekonomiku nižšie úrokové sadzby znamenajú, že požičiavanie peňazí je dostupnejšie, a pôžičky s dlhom (dlh na kreditnej karte alebo hypotekárne úvery) majú prístup k nižším úrokovým sadzbám na svojom zostatku a šetria tak peniaze na svojich splátkach za pôžičky. Pre tých, ktorí sa snažia chytro šetriť, však nižšie úrokové sadzby znižujú, o koľko sú ich peniaze schopné rásť, zatiaľ čo šetria.

SÚVISIACE: 10 vecí, ktoré môžete počas karantény urobiť, aby ste chránili svoju finančnú budúcnosť

Čo by ste teda mali robiť so svojimi úsporami, keď sú úrokové sadzby nízke? Nenechajte svoje sporiace účty dohromady, hovorí Lindsey Bell, hlavná investičná stratégka spoločnosti Ally Invest.

Sporiace účty online, sporiace účty s vysokým výnosom ... všetky sú stále dobré, hovorí Bell. Aj keď možno nedosahujú toľko výnosov ako v minulosti, sú poistení na FDIC. Sú v bezpečí, ak sa niečo pokazí.

Inými slovami, vaša úroková sadzba mohla klesnúť, ale to neznamená, že je to znamenie, že máte opustiť svoj milovaný sporiaci účet s vysokými úrokmi. Ak sa obávate ďalších poklesov úrokových sadzieb alebo chcete, aby vaše úspory rástli rýchlejšie ako na bankovom účte, máte možnosti s nízkym alebo žiadnym rizikom.

Prvá otázka, ktorú si musíte položiť, je: „Kedy potrebujete peniaze?“ Hovorí Bell.

Mnoho investičných možností prináša značné výnosy iba za dlhšie časové obdobie. Ak budete musieť vybrať a minúť svoje peniaze v priebehu niekoľkých rokov, najlepšie je nechať ich na sporiacom účte. Ak však neočakávate, že to budete chvíľu potrebovať a máte dostatok hotovostných úspor, aby sme vás videli v prípade núdze alebo neočakávanej straty zamestnania, môžete zvážiť ďalšie možnosti.

Jednou z možností pre spotrebiteľov, ktorí chcú rozšíriť svoje úspory mimo sporiteľského účtu s vysokým úrokom, je vkladový certifikát s vysokým výnosom (CD), hovorí Shirley Yang, viceprezident pre vklady na Marcus od Goldmana Sachsa.

Marcus ponúka CD bez pokuty: Má pevne stanovenú vysokú výnosovú mieru, takže sa nebude znižovať, ak úrokové sadzby budú aj naďalej klesať, a zákazníkom ponúka väčší prístup k ich peniazom, ako by dostali pri tradičnom CD.

Spotrebitelia môžu uzamknúť CD s vysokým výnosom bez sankcií s pevnou úrokovou sadzbou a stále majú možnosť vybrať si svoj celý zostatok bez akýchkoľvek sankcií alebo poplatkov, počnúc siedmimi dňami po financovaní, hovorí Yang.

SÚVISIACE: Ako ušetriť peniaze na pohotovostný fond (Áno, aj teraz)

V čase zverejnenia Marcusovo CD bez trestu má pevnú sadzbu 1,55 percenta na sedem mesiacov. (Ak to zvládnete bez peňazí na dĺžku CD, tradičné CD, za ktoré by ste zaplatili poplatok za predčasný výber prostriedkov, môže ponúkať vyššiu úrokovú sadzbu.) Spojenec tiež ponúka CD bez pokuty, s kurzami začínajúcimi na 1,4 percenta a šplhaním na základe minimálneho počiatočného vkladu. (Pozrieť viac Možnosti CD bez pokuty podľa hodnotenia NerdWallet. )

Ak sa disk CD nezdá byť pre vás a vaše finančné ciele inteligentnou voľbou, môžete zvážiť aj účet na peňažnom trhu, hovorí Bell.

Účet peňažného trhu je ako sporiaci účet, ale účty peňažného trhu sa zvyčajne dodávajú so šekmi alebo debetnou kartou, ktoré môžete použiť na priamy prístup k peniazom na účte. (Účty na peňažnom trhu bývajú reštriktívnejšie ako sporiace účty, s limitmi na výber a minimami zostatkov.) Sadzby na účtoch na peňažnom trhu sa líšia a sú často nižšie ako na sporiacich účtoch s vysokým úrokom, sú však alternatívou poistenou FDIC, ak chcete, aby sa vaše peniaze úročili a mali možnosti čerpania.

Tretia alternatíva sa podľa Bell obracia k niektorým typom investícií. Hovorí, že táto možnosť nie je pre averziu k riziku, ale ak nepotrebujete svoje úspory na nasledujúcich päť rokov, majte po ruke ďalšie tri až šesť mesiacov núdzových hotovostných úspor a máte malý až žiadny vysoký výnos dlh (často dlh na kreditnej karte), zváženie určitých investičných možností vám môže priniesť vyššiu návratnosť, ako keby ste svoje peniaze nechali na sporiacom účte.

Ak chcete mať viac skúseností, môžete preskúmať ETF a akcie alebo založiť spravovaný portfóliový účet alebo robo účet. Vyťaženie vašich 401k alebo IRA sú daňovo zvýhodnené možnosti, ktoré vám tiež umožňujú šetriť do budúcnosti. Kľúčom je urobiť si domáce úlohy a diverzifikovať svoje investície. Teraz je vhodný čas na nákup - spoločnosť Bell tvrdí, že spoločnosť Ally Invest zaznamenala zvýšený záujem o investície počas tejto zdravotnej a hospodárskej krízy - takže ak môžete, stojí za to zvážiť.

Ak je pre vás myšlienka investovania príliš stresujúca, nezabudnite, že vysoká úroková sadzba nie je koniec koncov, dobrý účet na sporenie a že svoje peniaze môžete udržiavať tam, kde sú, ak vám to vyhovuje. s jeho rastom a bezpečnosťou.

Aj keď je dôležitá konkurenčná sadzba, pri výbere sporiaceho účtu musíte brať do úvahy ďalšie aspekty, napríklad: Sú vaše peniaze FDIC poistené? Má váš účet poplatky? Existujú minimálne požiadavky na vklad? A má banka zákaznícke služby, ku ktorým máte prístup prostredníctvom telefónu, aplikácie alebo online? Hovorí Yang.

V týchto oblastiach ponúka bankový účet niečo, čo niektoré investičné možnosti nie. Kamkoľvek sa rozhodnete svoje ťažko zarobené úspory uložiť, dobre o nich premýšľajte: Chcete, aby boli vaše peniaze samozrejme bezpečné a prístupné, ale tiež chcete, aby neustále rástli.