Ak ste nedávno pár na dôchodku , alebo plánujete čoskoro odísť do dôchodku, pripravujete sa na vstup do novej životnej fázy, ktorá bude určite vzrušujúca – no zahŕňa aj určitú mieru neistoty. A niektoré z rozhodnutí, ktoré teraz urobíte, budú hrať kľúčovú úlohu pri určovaní kvality vášho života v nasledujúcich rokoch.

„Je dôležité, aby tí, ktorí sa blížia a plánujú odchod do dôchodku, zvážili, aký druh dôchodku chcú,“ hovorí Osmar Garcia , Northwestern Mutual finančný poradca a spoluzakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Garcia Wealth Management v Conway, Ark. „Chcete často cestovať? Byť blízky rodine? Sedieť na pláži? Odísť do dôchodku vo veku 65 rokov?“ pýta sa. A potom sú tu ďalšie rozhodnutia, ktoré ovplyvňujú vašu zdravotnú starostlivosť, dlhodobú starostlivosť a ďalšie.

Toto sú najdôležitejšie finančné rozhodnutia, ktoré musia páry, ktoré odchádzajú do dôchodku, urobiť – spoločne – predtým, ako zastavia svoju kariéru.

Súvisiace položky

Kedy požiadať o sociálne poistenie

To, že odchádzate do dôchodku, neznamená, že musíte okamžite požiadať o sociálne poistenie. V skutočnosti je načasovanie rozhodujúce pri určovaní toho, koľko dostanete. A podľa toho Seta Keshishian , plánovač v JSF Financial, Los Angeles, Kalifornia, existuje niekoľko „nárokovacích stratégií“, ktoré môžete použiť.

strihanie vlasov im pomáha rásť

„Ak sa rozhodnete pre predčasný odchod do dôchodku vo veku 62 rokov, mesačná dávka sa zníži na 71,5 percenta z plnej sumy dôchodku,“ hovorí Keshishian. 'Naopak, rovnako ako sa vaše dávky znížia tým, že ich začnete užívať skôr, zvýši sa o približne 8 percent ročne, ak ich odložíte.' Väčšine klientov radí, aby s iniciovaním benefitov počkali až do veku 70 rokov. Aby to ilustrovala, poskytuje nasledujúce scenáre. „Ak je vaša mesačná dávka v plnom veku odchodu do dôchodku 2 700 USD (32 400 USD/rok), poberaná predčasne vo veku 62 rokov by sa znížila na 1 800 USD (21 600 USD/rok),“ hovorí Keshishian. 'Naopak, ak by ste čakali do 70 rokov, vaša mesačná dávka by bola 3 400 USD (40 800 USD/rok).'

V priebehu roka a najmä počas života môže táto suma výrazne zmeniť vašu finančnú situáciu. 'Vzhľadom na to, že naša populácia sa predlžuje a mnohí sa pozerajú na 30-ročný dôchodok a viac, pozorne prehodnoťte svoje rozhodnutia, keď príde čas sociálneho zabezpečenia.'

Alyssa Jenningsová Finančný poradca Edward Jones z Overland Park v Kan. hovorí, že okrem veku musia manželské páry zvážiť aj ďalšie faktory. „Napríklad pre manželov s nižším príjmom môže byť výhodné požiadať o dávky sociálneho zabezpečenia od manželov namiesto toho, aby si brali svoje osobné dávky,“ hovorí. „Aj tu bude manžel s nižším príjmom dostávať vyššie mesačné platby tým, že pred podaním žiadosti o dávky počká do úplného dôchodkového veku.“

Ďalším aspektom pre manželské páry je pozostalostná dávka. „Zarábajúci ľudia s vyššou mzdou (s vyššou dávkou sociálneho zabezpečenia) môžu chcieť odložiť poberanie sociálneho zabezpečenia až do dosiahnutia úplného dôchodkového veku (alebo dokonca až do veku 70 rokov), aby maximalizovali pozostalostné dávky, ak očakávajú, že ich manželský partner bude žiť dlhšie ako oni,“ vysvetľuje Jennings.

Prémiová značková receptúra ​​proti starnutiu

Ak plánujete pracovať po odchode do dôchodku

Zarobený príjem môže tiež ovplyvniť sociálne zabezpečenie a mnohí dôchodcovia chcú stále pracovať na čiastočný úväzok – alebo sa dokonca stať majiteľmi firmy.

„Ak sú však mladší ako plný dôchodkový vek a ich zárobok presiahne určitú sumu, ich dávky sociálneho zabezpečenia sa znížia,“ hovorí Jennings. 'To znamená, že keď jednotlivec dosiahne plný dôchodkový vek, dávka jednotlivca sa upraví tak, aby zohľadňovala sumy zadržané v dôsledku skorších príjmov.'

Ako zaviesť komplexný plán

401 (k) a / alebo sociálne zabezpečenie môžu byť silným aktívom v dôchodkovom pláne, ale Garcia varuje, že by nemali byť jedinou súčasťou vášho celkového plánu na generovanie príjmu na dôchodku. „Mať len jedno vozidlo vás môže znevýhodniť, pokiaľ ide o efektívne generovanie príjmu z vašich úspor,“ hovorí.

„Komplexnejší plán by mohol zahŕňať určitý typ garantovaného príjmu (t. j. dôchodok, anuity), účty odloženého dôchodku, ako je IRA, a sporiace nástroje po zdanení, ako sú účty Roth,“ vysvetľuje Garcia. Odporúča zvážiť aj celoživotné poistenie. 'Môže vytvoriť peňažnú hodnotu, ktorá nie je ovplyvnená trhmi, a poskytnúť celoživotnú dávku, ktorá chráni vašu rodinu počas vašich pracovných rokov.' Okrem toho Garcia hovorí, že nekvalifikované investície sú niečo iné, čo treba zvážiť, pretože môžu poskytnúť flexibilitu pri posudzovaní vašich peňazí pred odchodom do dôchodku.

Plánovanie nehnuteľností

Pravdepodobne máte nejaké dokumenty o plánovaní majetku, ako sú závety, dokumenty o plnej moci a zdravotné smernice. Avšak Eido M. Walny, JD, zakladateľ spoločnosti so sídlom v Milwaukee Walny Legal Group odporúča, aby ste si tieto dokumenty prezreli, aby ste zistili, či nie je potrebné vykonať revízie na základe:

• Zmenila sa vaša daňová situácia?
• Zmenil sa zákon spôsobom, ktorý sa vás dotýka?
• Ste stále v kontakte s ľuďmi, ktorých ste vymenovali vo svojom dokumente – a sú všetci ešte nažive?
• Boli aktualizované označenia príjemcov?

„Odchod do dôchodku je vhodný čas na to, aby ste si to všetko skontrolovali, a ak nemáte svoje dokumenty pohromade, odchod do dôchodku je ideálny čas na to, aby ste si to odškrtli zo zoznamu,“ hovorí Walny.

SÚVISIACE : Všetko, čo potrebujete vedieť o plánovaní nehnuteľností – a prečo by ste mali začať hneď teraz

rozdiel medzi smotanou a hustou smotanou na šľahanie

Zdravotná starostlivosť a dlhodobá starostlivosť

Ak ste obaja v dobrom zdravotnom stave, je to skvelé – ale nemusí to tak byť vždy, najmä keď starnete. „V priemere 20 rokov po odchode do dôchodku – čo znamená približný vek 65 až 85 – sa náklady na zdravotnú starostlivosť zvyčajne pohybujú v rozmedzí 250 000 dolárov na pár,“ hovorí Sheraz Iftikhar, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Arch Global Advisors v New Yorku, NY. 'Štvrť milióna dolárov je veľká suma a je to niečo, na čo by sa mal pripraviť každý, nech sa deje čokoľvek.' Odporúča myslieť na tieto náklady včas, aby ste si mohli odložiť peniaze.

Niečo iné, na čo páry na dôchodku možno nechcú myslieť: dom dôchodcov. Opäť ide o jednu zo štatistík súvisiacich s tým, že ľudia žijú dlhšie a podľa Walnyho je pravdepodobnosť, že jeden z vás skončí v domove dôchodcov, dosť vysoká.

„Domy dôchodcov sú drahé a ich prevádzka môže byť 5 000 – 10 000 dolárov mesačne, takže by sa malo zvážiť, či je takáto starostlivosť problémom a ako by sa s ňou malo zaobchádzať,“ hovorí. Jednou z možností je priame šetrenie peňazí, a ak nebudete čakať príliš dlho, poistenie dlhodobej starostlivosti môže byť stále životaschopné.

„Inak by mohlo byť možné určité plánovanie podľa hlavy XIX; v každom prípade je to dôležitá konverzácia, ktorú mnohí ľudia príliš dlho odkladajú, a keď tak urobia, budú im vnútené možnosti,“ hovorí Walny.

ako vyčistiť špinavú podložku pod myš

Kde bývať

Páry na dôchodku majú tendenciu zostať v dome, kde vychovali svoje deti. Je tam toľko spomienok a je to miesto, kam sa každý môže počas prázdnin vrátiť domov. však Ellen I. Sykesová , maklér pre Warburg Realty, hovorí, že dôchodcovia by mali zvážiť inú perspektívu.

„Vo všeobecnosti platí, že vo chvíli, keď odchádzate do dôchodku, platíte za to, čo nepotrebujete, či už ide o dane z nehnuteľností založené na veľkom dome, mesačné poplatky za HOA alebo údržbu,“ hovorí. Odporúča znížiť počet zamestnancov, aby ste znížili náklady – a ušetrili/investovali tieto peniaze navyše. 'Môžete si tiež vybrať prenájom a dať všetky peniaze do banky.'

Ak sa odsťahujete, Sykes odporúča nájsť si jednoposchodové sídlo. Ak má dom schody, uistite sa, že primárna spálňa je na prvom poschodí. 'Nájdite niečo, čo je vhodné pre vozíčkarov, a myslite aj na samostatnú spálňu a vaňu pre správcu, aby ste mali možnosť zostať doma v prípade choroby alebo úrazu.'

A ak chcete hypotéku, odporúča zaobstarať si takú, ktorú môžete pomerne rýchlo splatiť. „Ak máte v prvej časti dôchodku vysoký príjem, využite ho na to, aby ste sa nezadlžili, pretože štúdie ukazujú, že najčastejšou príčinou úzkosti seniorov alebo dôchodcov je nedostatok peňazí.“