Dlhy sú veľmi časté. V skutočnosti nedávny štúdium odhalili, že 80 percent Američanov má mierny až značný dlh — každý v hodnote viac ako 92 000 dolárov. A hoci sa príčina spomínaného dlhu líši – niektorí jednotlivci sú zadlžené voči hypotekárnym veriteľom , iní dlhujú poskytovateľom zdravotných alebo kreditných kariet resp študentské pôžičky — na koreňoch dlhu nezáleží. Nie naozaj. Pretože dlh je dlh; sú to dlžné peniaze. Existuje však niečo také ako „dobrý dlh“? Podľa Lisy Smithovej z Investopedia , dobrý dlh existuje, ale nie je celkom čiernobiely.

„Určite treba argumentovať, že žiadny dlh nie je dobrý dlh,“ hovorí Smith. „Ale požičiavať si peniaze a zadlžovať sa je jediný spôsob, ako si veľa ľudí môže dovoliť kúpiť dôležité veci, ako je dom. Zatiaľ čo tieto druhy pôžičiek sú zvyčajne oprávnené a poskytujú hodnotu osobe, ktorá preberá dlh, existuje ďalší koniec spektra, ktorý zahŕňa dlh, ktorý je prevzatý z nedbanlivosti. Aj keď je ľahké rozlíšiť tieto dva extrémy, niektoré iné dlhy sa posudzujú ťažšie.“

Historicky povedané, dlh bol rozdelený do dvoch kategórií: dobrý dlh a zlý dlh. Ale, samozrejme, „nie každý dlh možno tak ľahko klasifikovať ako dobrý alebo zlý,“ dodáva Smith. „Často to závisí od vašej finančnej situácie alebo iných faktorov. Niektoré typy dlhov môžu byť pre niektorých ľudí dobré, ale pre iných zlé.“

„Dobrý dlh je definovaný ako dlh prijatý za aktívum, ktoré zvyšuje hodnotu alebo zvyšuje vašu schopnosť budovať bohatstvo,“ R.J. Weiss , certifikovaný finančný plánovač, vysvetľuje. 'Dobrý dlh môže byť hmotný, ako napríklad dom, alebo nehmotný, ako napríklad v prípade študentskej pôžičky.'

Predpokladaný „zlý“ dlh sa však vzťahuje na dlh, ktorý len málo zlepšuje váš finančný výsledok – napríklad kreditné karty, pôžičky na autá alebo osobné/výplatné pôžičky.

Typy dobrého dlhu

• hypotéka(y)
• Domáce kapitálové pôžičky a/alebo úverové linky
• Študentské pôžičky
• Pôžičky pre malé podniky

To sú, samozrejme, prílišné zjednodušenia. Rozdiely medzi dobrým a zlým dlhom sú oveľa jemnejšie. „Napríklad nie všetky domy stúpajú na hodnote a... vzdelanie nie vždy stojí za investíciu “ hovorí Weiss. Ak si napríklad nemôžete nájsť prácu po ukončení štúdia, mať dlh v desiatkach tisíc dolárov za študentské pôžičky nemusí dávať zmysel. „To, čo sa dnes javí ako dobrý dlh, môže byť skutočne zlým dlhom,“ dodáva Weiss. 'Pri dobrom aj zlom dlhu existuje riziko.' Dobrý dlh má však svoje výhody.

„Dobrý dlh vám môže pomôcť vybudovať bohatstvo,“ vysvetľuje Weiss. „Či už je to prostredníctvom zvýšenia vašej schopnosti zarábať peniaze alebo majetku, ktorý sa časom zväčšuje, myšlienka dobrého dlhu je taká, že z dlhodobého hľadiska budete na tom lepšie, keď si vezmete dlh.“ A Parvesh Benning Finančný poradca súhlasí a dodáva, že „dobrý dlh vám dáva pákový efekt a ďalšie zisky, či už prostredníctvom návratnosti investícií alebo vzdelávania.“

Ba čo viac, niekedy je požičanie peňazí vašou jedinou možnosťou. „Nikto nemá rád financovanie kúpy a/alebo lízing auta, pretože všetci vieme, že cena auta klesne v momente, keď ho vyveziete z predajne,“ finančná poradkyňa a generálna riaditeľka a zakladateľka spoločnosti Pam Krueger. Wealthramp , vysvetľuje. 'Ale niekedy je to nevyhnutné.'

Koľko dlhu je teda dobrý dlh? Aj keď neexistuje žiadne číslo alebo pomer, ktorý by fungoval pre každého, Krueger ponúka meradlo: „Keď váš dlh predstavuje viac ako 40 percent vášho celkového príjmu, považuje sa to za vysoký,“ hovorí Krueger. „Na toto sa budú veritelia pozerať, keď napríklad žiadate o hypotéku. Je to základné číslo.“ Ale to neznamená, že je to koniec-všetko.

Záver: „Dlh je relatívny, situačný a veľmi špecifický,“ hovorí Benning. „Dokážete pohodlne splácať dlh? Je to v prípade študentských pôžičiek dlh, ktorý môžete splatiť v primeranom čase?' To všetko sú faktory, ktoré treba zvážiť pri zvažovaní pomeru nákladov a výnosov dlhu.

Ale bez ohľadu na to, pamätajte: Váš dlh z vás nerobí zlého človeka. Niektoré z nich vám môžu dokonca pomôcť – a dokonca aj „zlý“ dlh sa dá splatiť, pravdepodobne jednoduchšie, ako si myslíte. Tu je miesto, kde začať .