Pôžičky pomáhajú ľuďom dovoliť vysokú školu , kupovať autá a kupovať domy alebo nehnuteľnosti. Sú nevyhnutnou súčasťou života, ale sú tiež jednoduchou cestou do extrémneho dlhu, keď sú zle spravované. Praktizovanie finančného zdravia znamená pochopenie rozdielov medzi dobrým a zlým dlhom, uznať, že dlh nie je vždy zlá vec, a naučiť sa, aby bol dlh zvládnuteľný a užitočný, nie záťažou. Žiaľ, jednou z najviac zaťažujúcich foriem dlhu sú študentské pôžičky.

Študentské pôžičky sú peniaze, ktoré si študent (alebo rodina študenta) požičiava, aby zaplatil za vysokoškolské vzdelanie, či už ide o technickú školu, komunitnú školu alebo štvorročnú vysokú školu alebo univerzitu. Najčastejšie sa používajú na školné, ale tiež pomáhajú platiť za ubytovanie a stravu, učebnice a ďalšie výdavky spojené s dochádzkou.

Podľa CollegeBoard's 2019 Trendy v oceňovaní vysokých škôl priemerná celková výška školného, ​​poplatku, izby a stravného pre verejné štvorročné vysoké školy za akademický rok 2019-2020 bola 21 950 USD; priemerné celkové poplatky pre súkromné, neziskové štvorročné inštitúcie boli 49 870 USD. So štvorročným vysokoškolským vzdelaním, ktoré stojí medzi 87 000 a takmer 200 000 USD, v závislosti od toho, kam idete, nie je žiadnym prekvapením, že väčšina ľudí nie je schopná zaplatiť vysokú školu von z vrecka.

Podľa Federálny rezervný systém, Americkí dlžníci majú kolektívny študentský dlh vo výške 1,6 bilióna dolárov; splatenie týchto pôžičiek vďaka akumulácii úrokov môže trvať desaťročia. Študentský dlh nemusí byť zlý – koniec koncov umožnil dosiahnuť vysokoškolské vzdelanie a v mnohých prípadoch vysokoškolský titul drasticky zvyšuje celoživotnú zárobkovú schopnosť – ale môže sa zdať nezvládnuteľný, najmä ak si uvedomíte, že tieto desiatky alebo státisíce dolárov si požičiavajú tínedžeri.

Pretože veľa dlžníkov študentských pôžičiek má 17 alebo 18 rokov a pripravujú sa na vysokú školu, nie vždy vedia, na čo by sa mohli kvalifikovať alebo aké možnosti majú, hovorí. Andrea Koryn Williamsová, CFP, CLU, ChFC, poradca pre správu majetku spoločnosti Northwestern Mutual. Náklady na splácanie týchto pôžičiek môžu ovplyvniť priebeh ich skorej (a dokonca strednej a neskorej) dospelosti. Nie je to veľmi užitočné pre tých, ktorí už majú problémy so splácaním svojich študentských pôžičiek, ale pre študentov alebo rodičov, ktorí skúmajú študentské pôžičky, môžu inteligentné rozhodnutia teraz výrazne uľahčiť splácanie týchto pôžičiek v budúcnosti.

Na čo najlepšie využitie študentských pôžičiek však ide o viac, než len o minimalizáciu výšky pôžičiek. Tu sú bežné úskalia alebo podrobnosti, ktorým by mal každý rozumieť predtým, ako si vezme študentské pôžičky.

SÚVISIACE: Jesenný semester je už niekoľko týždňov: Tu je to, čo by vysokoškoláci a rodiny mali zvážiť predtým, ako sa počas koronavírusu vrátia do školy

ako si zaplietaš vlasy

Súvisiace položky

Vezmite si len to, čo potrebujete

Ak vám ponúknu viac peňazí, ako potrebujete, mali by ste si vziať len to, čo potrebujete, hovorí Williams. Platí to pre všetky typy pôžičiek: pravidlom číslo jedna pri požičiavaní peňazí je vziať si len to, čo potrebujete – viac a len pridávate k sume, ktorú budete musieť neskôr splatiť.

Sumy študentských pôžičiek môžu byť vysoké, ale zvyčajne sú obmedzené na to, čo sa nazýva náklady na účasť.

uvarte sladký zemiak v mikrovlnnej rúre

Náklady na dochádzku sú ročné holistické číslo vypočítané každou školou, ktoré môže zahŕňať všetko od školného a poplatkov, ako aj izby a stravy, kníh, laboratórnych poplatkov a ďalšieho vybavenia, ako sú notebooky, hovorí Lauren Anastasio, CFP at SoFi, ktorá ponúka súkromné ​​študentské pôžičky a refinancovanie študentských pôžičiek. Väčšina veriteľov obmedzí sumu, ktorú si dlžník môže vziať každý rok alebo semester, na základe nákladov na dochádzku do školy, do ktorej je dlžník zapísaný, takže je rozumné očakávať, že si budete môcť požičať na iné výdavky, ale iba do výšky na sumu, ktorú univerzita očakáva, že tieto výdavky budú stáť.

Suma, ktorú si môžete požičať, bude závisieť od školy, ktorú navštevujete, no existujú určité kroky, ktoré môžu študenti a ich rodiny podniknúť na zníženie celkových nákladov. Mnohé školy vyžadujú, aby študenti žili v areáli školy jeden alebo dva roky; ak im to vyhovuje, študenti sa môžu rozhodnúť žiť mimo kampusu v neskorších ročníkoch vysokej školy, aby ušetrili peniaze za ubytovanie a stravu a potenciálne znížili sumu, ktorú si potrebujú požičať.

Ak poskytovateľ pôžičiek ponúka väčšiu pôžičku, než je potrebná, nemyslite si, že si ju musíte vziať celú, a neberte si to, čo nepotrebujete, ako rezervu: Trochu peňazí navyše, ktoré si teraz požičate, môže znamenať oveľa viac. späť neskôr. Niekedy môže váš poskytovateľ úveru zaplatiť príliš veľa peňazí vašej inštitúcii, v takom prípade vám úrad finančnej pomoci vráti šek na vrátenie peňazí, hovorí Williams. Napriek tomu, že sa zdá, je to stále súčasť pôžičky a bude potrebné ju neskôr splatiť. Môže sa to stať každý rok, hovorí Williams.

Najlepším opatrením je neponechať si tieto peniaze: Môžete sa obrátiť na svojho poskytovateľa pôžičky, aby vám peniaze vrátil, čím sa zníži váš celkový dlh, dokonca aj o malú sumu.

Najprv preskúmajte možnosti bez pôžičky

Pochopenie typov študentských pôžičiek – a ich výhod a rizík – je dôležité, hovorí Nancy DeRusso, SVP a vedúca koučingu v Ayco, spoločnosť Goldman Sachs, ktorá ponúka programy finančného poradenstva sponzorované spoločnosťou, ale využíva aj iné takzvané bezplatné spôsoby platenia za vysokú školu. Existujú štipendiá, granty, štipendiá a ďalšie možnosti, ktoré pomôžu sprístupniť vysokú školu a mali by sa použiť skôr, ako sa rodiny obrátia na študentské pôžičky.

Neplánovanie dostatočne včas je tiež bežnou nástrahou, hovorí DeRusso.

Pomôcť môže aj zistenie, ako zaplatiť vysokú školu starostlivým sporením. Plány 529 a iné snahy o úspory na vysokej škole fungujú najlepšie z dlhodobého hľadiska; po svedomitom pridávaní môže takýto účet úplne eliminovať potrebu študentských pôžičiek alebo aspoň umožniť študentom požičať si menej peňazí.

Poznať rozdiel medzi dotovaným úverom a nedotovaným úverom

Jedným z rozdielov, o ktorom sa mnohí ľudia zaujímajú, je rozdiel medzi dotovanou pôžičkou a nedotovanou pôžičkou.

ako zmerať prst na prsteň doma

Úroky z dotovaných pôžičiek platí ministerstvo školstva USA, kým je vysokoškolský študent v škole, [počas] prvých šiestich mesiacov po ukončení školy a počas obdobia odkladu, hovorí Lauren Wybar, CFP, hlavný finančný poradca so službami osobného poradcu Vanguard. Nedotované pôžičky sú dostupné pre vysokoškolákov aj postgraduálnych študentov. Úroky sa vždy hromadia, a to aj počas školskej dochádzky a odkladu.

Dotované pôžičky nezačnú kumulovať úroky pre dlžníka okamžite, pretože federálna vláda dotuje pôžičku tým, že platí tieto úroky počas predpísaných časových období; nedotované pôžičky akumulujú úroky, ktoré bude musieť dlžník v konečnom dôsledku splatiť od momentu ich čerpania.

Zatiaľ čo dotované pôžičky prinášajú výhody, ktoré nedotovaným chýbajú, výber dotovaných pôžičiek nie je v skutočnosti rozhodnutie, ktoré musíte urobiť, hovorí Williams. Vyrába sa na základe potreby a pri prvotnom získaní týchto pôžičiek máte pri podávaní žiadosti veľmi malú kontrolu.

Oprávnenosť na dotovanú federálnu pôžičku sa určuje na základe nákladov na školné študenta a rodinných príjmov, hovorí Wybar, ktoré sa vykazujú prostredníctvom Bezplatná žiadosť o federálnu študentskú pomoc, alebo FAFSA. Niektoré rodiny sa môžu domnievať, že nespĺňajú podmienky na dotovanú federálnu pôžičku a preskočia vyplnenie FAFSA, ale to by im mohlo zabrániť v prístupe k nedotovaným federálnym pôžičkám, ktoré sú federálne garantované (ako dotované federálne pôžičky), ale začnú im pribúdať úroky, akonáhle úver je vyplatený. Oba typy federálnej študentskej pomoci – dotované aj nedotované – môžu mať ochranu znášanlivosti alebo iné výhody, ktoré pomáhajú dlžníkom, ako napríklad počas kríza spôsobená koronavírusom, keď boli niektoré federálne študentské pôžičky dočasne nastavené na 0-percentný úrok a všetci dlžníci dostali odklad, čo na niekoľko mesiacov pozastavilo potrebu splácať mesačné splátky.

Ak s pôžičkami pomáhajú rodičia, buďte obzvlášť opatrní

Niektoré pôžičky sú špeciálne navrhnuté tak, aby si rodičia požičali na zaplatenie vzdelávania svojho dieťaťa (alebo detí). Môžu, ale nemusia sa kvalifikovať ako študentské pôžičky, majú okamžité alebo oneskorené splátkové kalendáre alebo umožňujú prevod vlastníctva dlhu na študenta po ukončení štúdia, hovorí Anastasio. Podmienky sa budú líšiť v závislosti od pôžičky a veriteľa, ale rodičia musia presne pochopiť, na čo sa zaregistrujú, hovorí.

Budú spolupodpisovateľom alebo jediným vlastníkom dlhu? Čo sa stane s dlhom v prípade zlyhania alebo smrti? Má pôžičku nárok na federálne výhody, ako sú plány splácania založené na príjme, odklad alebo odpustenie pôžičiek na verejné služby? Bude sa pôžička kvalifikovať ako študentská pôžička na daňové účely? Je dôležité, aby ste si pred pôžičkou urobili prieskum, aby ste presne pochopili, aký typ pôžičky budete mať a ako by sa s ňou malo zaobchádzať počas splácania, hovorí Anastasio.

Ak si rodičia nemôžu alebo nechcú požičať peniaze sami, môže sa stať, že budú musieť podpísať pôžičku spolu so svojím študentom. Žiadosť o študentskú pôžičku bude pravdepodobne zahŕňať kontrolu kreditu, hovorí Anastasio, a mnohí prichádzajúci prváci – často 17- a 18-roční – nemajú významnú úverovú históriu. (Našťastie, študentský dlh, ktorý je splatený včas, môže ľuďom pomôcť vybudovať si svoju úverovú históriu.) Poskytovatelia študentských pôžičiek si to uvedomujú a prispôsobujú tomu svoje štandardy, hovorí, ale stále je bežné, že študent potrebuje rodiča alebo inú rodinu. členom spolupodpísať pôžičku. Rodičia alebo opatrovníci by si mali byť vedomí dôsledkov, ktoré to pre nich môže mať.

Splácanie sa nemusí začať v momente, keď získate titul

Federálne pôžičky – dotované alebo nedotované – a mnohé súkromné ​​študentské pôžičky prichádzajú s obdobiami odkladu, zvyčajne šesť mesiacov a niekedy až 12, ktoré dávajú absolventom čas na vyrovnanie predtým, ako budú musieť začať platiť.

Vo väčšine prípadov sa úroky počas tohto obdobia budú stále hromadiť, takže ak si absolvent môže dovoliť začať s platbami pred uplynutím obdobia odkladu, môže sa k tomu prikloniť, hovorí Anastasio.

knihy na vyliečenie zlomeného srdca

Je dôležité porozumieť podmienkam tejto doby odkladu: Ak si študent napríklad medzi druhým a tretím ročníkom školy nechá prestávku v škole, môže si vyčerpať obdobie odkladu a splátkový kalendár sa môže začať. (Vo väčšine prípadov by sa to vrátilo do úcty, keď sa študent znova zapísal.)

Ďalším, menej bežným postupom je splácanie pôžičiek ešte počas školy, najmä nedotovaných pôžičiek, z ktorých sa hromadia úroky, aj keď je študent zapísaný.

Väčšina študentských pôžičiek má tendenciu mať nízke úrokové sadzby, takže zatiaľ čo platby v škole môžu mierne znížiť celkovú sumu, ktorú budete musieť splatiť, zvyčajne existujú lepšie využitie peňazí ako dobrovoľné platby vopred, hovorí Anastasio. Konkrétne, študent by si mohol ušetriť peniaze na peňažný vankúš, ktorý bude používať, keď sa usadí v živote po vysokej škole alebo nebude pracovať vôbec (alebo bude pracovať menej hodín), aby sa mohol sústrediť na štúdium.

Ak si dlžník môže dovoliť platiť bez obetí, z dlhodobého hľadiska ušetrí peniaze, ale každý študent sa musí rozhodnúť, či to pre neho dáva zmysel, hovorí Anastasio.

Refinancovanie môže zjednodušiť proces splácania

Keď si niekto požičia študentskú pôžičku, táto pôžička dostane stanovenú úrokovú sadzbu, ktorá určuje, ako budú úroky narastať počas životnosti pôžičky, kým nebude splatená alebo refinancovaná. Refinancovanie efektívne dáva pôžičke novú úrokovú sadzbu a dokonca sa dá použiť aj na konsolidáciu viacerých pôžičiek: Pri refinancovaní si zoberiete nový úver (často u iného poskytovateľa a ideálne s nižšou úrokovou sadzbou), aby ste nahradili existujúci dlh, takže ak niekto má veľa úverov, možno ich zoskupiť do jednej platby.

Dlžníci majú často viacero pôžičiek, aj keď spolupracujú iba s jedným poskytovateľom, hovorí Anastasio. Pôžičky sa zvyčajne poskytujú na semester, takže nie je nezvyčajné, aby študent absolvoval 8, 16 alebo dokonca 20 rôznych pôžičiek.

Konsolidácia pôžičiek určite zjednoduší proces splácania, no správne načasovaná môže tiež znížiť celkovú výšku splátky. Úrokové sadzby kolíšu, takže ak by dlžník študentskej pôžičky refinancoval, keď sú sadzby nižšie, ako boli pri čerpaní pôžičiek — alebo ak dlžník zvýšil svoje kreditné skóre alebo zvýšil príjem, čo by mohlo viesť k schváleniu s nižšou úrokovou sadzbou — znížili by výšku úroku nahromadeného z úveru a museli by časom platiť menej.

ako často zalievať rastlinu pavúkov

Študenti môžu refinancovať po ukončení vysokej školy, ale okamžité refinancovanie nemusí byť vždy najlepším krokom, aj keď sú sadzby nízke: DeRusso hovorí, že refinancovanie federálnych študentských pôžičiek príliš skoro po ukončení štúdia by mohlo znamenať stratu akýchkoľvek výhod spojených s federálnymi pôžičkami, vrátane federálnej ochrany znášanlivosti počas krízové ​​časy.

Pre tých, ktorí sa zaujímajú o refinancovanie, je to pri správnom načasovaní celkom istý spôsob, ako znížiť dlhové zaťaženie, a to aj z dlhodobého hľadiska. Najlepšie zo všetkého je, že by to nemalo mať náklady ani poplatky spojené s procesom, hovorí Anastasio: Služby ako SoFi ponúkajú bezplatné pôžičky.

Keďže neexistujú žiadne náklady, dlžník by mal zvážiť refinancovanie kedykoľvek, keď má nárok na pôžičku, ktorá mu môže ušetriť peniaze, hovorí. Niektorí dlžníci refinancujú, aby znížili svoju úrokovú sadzbu, iní, aby znížili svoju mesačnú splátku, a niektorí šťastní dlžníci znížia oboje. Vždy, keď sa vám podarí refinancovať na atraktívnejšiu pôžičku, mali by ste sa o to usilovať. Nestojí to žiadne náklady, takže nie je dôvod nešetriť peniaze.