Ak vás zaujíma, kedy (alebo dokonca či) máte refinancovať hypotéku, mali by ste zvážiť niekoľko vecí, vrátane jedného nového faktora: nového poplatku za nepriaznivý refinancovanie trhu od Federálnej agentúry pre financovanie bývania.

Federálna agentúra pre financovanie bývania (FHFA) reguluje Fannie Mae, Freddie Mac a 11 federálnych úverových bánk na bývanie, ktoré spoločne poskytujú viac ako 6,6 bilióna dolárov pre americké hypotekárne trhy a finančné inštitúcie. Nákup Fannie Mae a Freddie Mac asi 70 percent všetkých úverov na bývanie od poskytovateľov pôžičiek, takže akékoľvek zmeny v fungovaní týchto vládou podporovaných podnikov (GSE) ovplyvnia väčšinu držiteľov hypoték.

V auguste FHFA oznámila nepriaznivý trhový refinančný poplatok, ktorý by podľa celkovej sadzby úveru zvýšil o 0,5 percenta podľa všetkých refinancovaní. Forbes. Tento poplatok mal vstúpiť do platnosti 1. septembra 2020, ale koncom augusta sa dátum implementácie presunul na 1. decembra 2020, podľa uvoľnenie z FHFA.

Čo znamená tento poplatok pre ľudí, ktorí chcú splácať hypotéku? V podstate to predražuje refinancovanie.

Ak k celkovej sume pôžičky pripočítate 0,5 percenta, môžu sa náklady na refinancovanie, ktoré už zahŕňajú náklady na uzavretie a ďalšie poplatky, zvýšiť o stovky či tisíce dolárov. Ak máte hypotéku vo výške 300 000 dolárov, vyplatili ste 100 000 dolárov a chcete refinancovať zvyšný zostatok 200 000 dolárov pri nižšej úrokovej sadzbe u veriteľa, ktorý predáva Fannie Mae alebo Freddie Mac, musíte zaplatiť poplatok 1 000 dolárov navyše ostatné náklady na uzavretie a poplatky.

SÚVISIACE: Čo sa teraz deje s hypotékami? Tu je potrebné vedieť, čo by ste mali vedieť o výpožičke domu počas koronavírusu

ako sa pohnúť ďalej od rozchodu

Refinancovanie hypotéky pri nízkych úrokových sadzbách - v súčasnosti sú sadzby takmer na rekordných minimách s hospodárskou krízou spôsobenou pandémiou koronavírusov - vás môže dostať na cestu, ako zistiť ako predčasne splatiť hypotéku skrátením doby splatnosti hypotéky alebo znížením mesačných splátok vám pomôže ušetriť peniaze. Pri refinancovaní hypotéky si v podstate beriete nový úver - ideálne s nižšou úrokovou sadzbou - na splatenie nesplateného zostatku na pôvodnej hypotéke. Vaše hypotekárne splátky potom smerujú k novému úveru.

Kľúčom k dôkladnému refinancovaniu je zabezpečiť, aby vaša nová mesačná splátka - alebo suma, ktorú ušetríte na úrokoch skrátením dĺžky pôžičky - stačí na vyrovnanie nákladov na refinancovanie. Teraz, s novým poplatkom za refinancovanie nepriaznivého trhu FHFA, musíte urobiť trochu viac výpočtu, aby ste sa uistili, že refinancovanie je pre vás správnym rozhodnutím.

Ak ste zistili, že teraz je ten pravý čas na refinancovanie, aby ste využili výhody nižších úrokových sadzieb, začnite proces teraz, oveľa skôr, ako 1. decembra začne nepriaznivý trhový refinančný poplatok; týmto spôsobom sa môžete vyhnúť zaplateniu ďalšieho množstva peňazí za refinancovanie. Ak z akýchkoľvek dôvodov nemôžete refinancovať do 1. decembra, existuje z nového poplatku niekoľko vylúčení.

Po prvé, ak máte úverový zostatok nižší ako 125 000 dolárov na refinancovanie - buď preto, že ste svoj zostatok vyplatili pod túto sumu, alebo preto, že na začiatku bol váš hypotekárny úver okolo tejto sumy -, ste od poplatku oslobodení. FHFA tvrdí, že takmer polovica tých, ktorí majú zostatky na úveroch pod týmto bodom, sú dlžníkmi s nižšími príjmami, takže táto výnimka má pomôcť udržať refinancovanie prístupné. Poplatok za nepriaznivé refinancovanie trhu sa nebude vzťahovať ani na pôžičky HomeReady a HomePossible, čo sú pôžičky kryté vládou určené na pomoc dlžníkom s nízkym príjmom.

SÚVISIACE: 5 vecí, ktoré by si mal každý ctižiadostivý kupujúci v domácnosti uvedomiť pred podaním žiadosti o hypotéku

Tento nový poplatok za refinancovanie FHFA je navrhnutý tak, aby pomohol Fannie Mae a Freddiemu Macovi zotaviť sa zo strát COVID-19, ktoré sa predpokladajú okolo 6 miliárd dolárov. Mnoho ľudí stále prežíva prepúšťanie alebo na dovolenku alebo strata príjmu a stále veľmi vysoká nezamestnanosť, je náročná doba na zavedenie nového poplatku. Pokiaľ vaša finančná situácia nie je veľmi bezpečná alebo nemáte silné podozrenie, že úrokové sadzby hypoték ešte klesnú, teraz - pred dátumom začatia platnosti tohto nového poplatku 1. decembra - je čas na refinancovanie, ak ste už uvažovali o absolvovaní tohto procesu.

čo sme vďační za toto poďakovanie