Investovanie peňazí do vybudovania pohodlného hniezdneho vajíčka na odchod do dôchodku je beh na dlhú trať, ktorá by sa mala (v ideálnom prípade) začať vo vašich 20 rokoch a vyvíjať sa s pribúdajúcim vekom. Pretože každá dekáda života prináša zmeny vo vašom životnom štýle, prioritách a sledovaní, mala by sa prispôsobiť aj vaša investičná stratégia. Čo nechcete robiť, je zaujať prístup „nastav to a zabudni na to“ dôchodkové investovanie.

čo robiť pre opuchnuté oči od plaču

„Naše finančné životy majú tendenciu byť vrstevnatejšie a zložitejšie, keď prechádzame z 20. na 30. rok a neskôr. To, čo sa snažíme dosiahnuť, keď máme 30 rokov, sa môže veľmi líšiť od toho, kde chceme byť z hľadiska peňazí, keď budeme mať 50 rokov, “hovorí registrovaná finančná poradkyňa Pam Krueger, zakladateľka spoločnosti Wealthramp a tvorca a spoluhostiteľ PBS '; MoneyTrack . „Pretože sa váš život mení a ekonomika, akciový trh a úrokové sadzby sa menia aj okolo vás, je kriticky dôležité, aby ste vedeli, kde stojíte a ako najlepšie umiestniť svoje investície.“

Ak máte na mysli tieto múdre slová, tu je bližší pohľad na to, ako sú vaše investičná stratégia by sa mali posúvať desaťročie za desaťročím.

Súvisiace položky

Počas 20-tych rokov

Dôchodok sa môže javiť ako vzdialený, hmlistý sen, keď máte 20 rokov. A z dobrého dôvodu: Väčšina ľudí má pred sebou ešte 40 až 50 rokov práce. Presne preto teraz nastal čas, aby ste boli odvážni v prístupe k investovaniu.

„Spravidla budete chcieť riskovať, keď budete mladší, a postupne s pribúdajúcim časom odchádzať do dôchodku toto riziko znižovať,“ hovorí Heather Comella, certifikovaná finančná plánovačka a vedúca finančná plánovačka v spoločnosti Pôvod.

Navyše, keď sa vydáte na cestu investovania, spoločnosť Comella vám odporúča, aby ste si pamätali, že pokiaľ ide o investovanie, môžete mať pod kontrolou tri veci: sumu, ktorou prispievate, frekvenciu, v ktorej prispievate, a aké veľké riziko podstupujete s vašimi investíciami.

„Pokiaľ ide o túto čiastku, cieľom by malo byť ušetriť čo najviac v počiatočných rokoch, zatiaľ čo výdavky sú zvyčajne nižšie,“ hovorí Comella. „Dobrým cieľom, o ktorý sa musíte usilovať, je ušetriť 20 percent z vášho príjmu na sporiacich vozidlách, ako je váš 401k alebo iné dôchodkové plány, ku ktorým by ste mohli mať prístup. Pokiaľ ide o frekvenciu, plánujte prispievať na svoje úspory každý mesiac a nezabudnite pravidelne uskutočňovať nákupy, ak investujete mimo plánu svojho pracoviska. “

Pokiaľ ide o úroveň rizika, ako už uviedla Comella, v tomto štádiu života sa oplatí byť odvážny. A ponúka tento užitočný tip: „Existuje známe„ pravidlo “, podľa ktorého je možné rozdeliť akcie na 100 mínus váš vek. Takže ak máte 30 rokov, investujte do 70 percent akcií, ak máte 60 rokov, investujte do 40 percent akcií atď. “

Je dobré vedieť, že? Veľmi uľahčuje vizualizáciu. Aj keď Comella dodáva, že aj toto všeobecné pravidlo môže byť príliš konzervatívne, navrhuje nakloniť sa k nej ešte vyššie rozdelenie zásob, zatiaľ čo mládež je na vašej strane.

Tu je to, čo robíte nie chcú robiť v prvých rokoch: Investície úplne ignorujte. Iste, môže to byť lákavé, ak ste uviaznutí v študentských dlhoch, zamerať sa na to, aby ste to splatili. Alebo sa možno zamerať na sporenie pre domácnosť. Ale Brian Dechesare zakladateľ platformy pre investičnú kariéru Vlámanie sa na Wall Street poukazuje na to, že aj keď v tomto okamihu vložíte do investícií malé množstvo peňazí, zatiaľ čo vy sa snažíte dosiahnuť ďalšie ciele, môže to mať z dlhodobého hľadiska veľkú návratnosť.

„Ak dosiahnete priemernú 10-percentnú návratnosť S&P 500 medziročne, malá suma môže v dobe, keď máte 60 rokov, zasnežovať do obrovského dôchodkového fondu,“ hovorí Dechesare.

Počas 30-tych rokov

Aha, tvoja 30-tka. Toto je často jedno z najbezstarostnejších desaťročí života. Mnoho ľudí v tejto chvíli napreduje v kariére, potenciálne môžu zarobiť trochu viac a užívajú si trochu zábavy a slobody, ktoré môžu priniesť peniaze a profesionálny pokrok.

Aj keď investovanie môže byť stále jednou z vašich najnižších priorít, budete pravdepodobne chcieť maximalizovať investície do dôchodku čo najviac so zameraním na investičný prístup so stredným a vysokým rizikom.

kde môžem teraz darovať oblečenie

Mali by ste tiež maximalizovať 401 000 príspevkov, aby ste čo najlepšie využili zníženie dane z príjmu zo mzdy, ktoré poskytuje tento krok, ako aj všetky zhody príspevkov zamestnávateľa, ktoré môže vaše pracovisko ponúkať.

„Vezmite si všetky voľné peniaze, ktoré môžete,“ hovorí Dechesare. „Keď budete neustále dosahovať svojich maximálnych 401 000, presmerujte ďalšie úspory na Roth IRA. Aj keď teraz z tejto investície budete platiť dane z príjmu, nebudete platiť dane, keď sa peniaze vyberú počas dôchodku. “

Počas 40-tych rokov

Deti, spolujazdy, futbalové hry, stretnutia PTA, promócie na strednej škole, prázdne hniezdenie ... To sú len niektoré z najdôležitejších vecí, ktoré môžete počas svojich 40 rokov zažiť, v závislosti od vašej životnej cesty.

ako neplakať krájanie cibule

Pokiaľ ide o investovanie, primerane odvážny je stále solídny prístup.

„Pre profesionálov vo veku okolo 40 rokov majú vaše peniaze na dôchodku pravdepodobne ďalších 20 a viac rokov. Pravdepodobne do svojich akcií budete stále započítavať riziko oproti alokácii dlhopisov, pretože stále máte čas na vyrovnanie prípadných strát, “hovorí Brian Walsh, CFP na SoFi a manažér finančného plánovania. „Je v poriadku vložiť trochu do riadku výmenou za väčšiu výhru na ceste. Len to majte v rozumu. “

„To znamená, že by mali mať aspoň 50 percent svojho portfólia v akciách a 50 percent svojho portfólia v konzervatívnejších variantoch, ako sú dlhopisy, alternatívne investície a hotovosť,“ hovorí Galbraith. „Ak máte vyššiu toleranciu voči trhovému riziku, investor by mohol mať naďalej 70 až 80 percent akcií.“

Jedna ďalšia poznámka: Keď máte 40 rokov, môže byť lákavé minúť viac peňazí na dovolenku, auto a držať krok s Jonesovcami. Kto by sa po všetkej tej drine nerád liečil? Ale ako poznamenáva Walsh, ak by ste namiesto toho časť z týchto peňazí, ktoré míňate na komparz, investovali do dôchodkového sporenia, možno budete schopní dosiahnuť svoje ciele skôr a (lapať po dychu) skôr.

Rokovania alebo príprava na dôchodok

Keď prechádzate okolo 50. rokov, môže byť dôchodok pravdepodobne ešte dosť vzdialený. Medvedí trh však môže rýchlo vymazať roky úspor a investičných výnosov. Z tohto dôvodu môže byť vhodný čas na to, aby ste podľa svojich okolností začali pomaly vytáčať späť riziko vo svojom portfóliu.

Pauline Roteta, certifikovaná finančná poradkyňa so sídlom v Bostone, odporúča znížiť expozíciu voči akciám a rizikovejším aktívam, ako je kryptomena.

„Vyváženie dlhopisov a cenných papierov podobných hotovosti. To pomôže ochrániť vaše portfólio a dôchodkové úspory pred veľkým poklesom trhu v nesprávnom čase, “hovorí Roteta.

Tí, ktorí plánujú pracovať dlhšie, vo veku nad 62 rokov, sa môžu cítiť pohodlne udržiavať portfóliá náročné na zásoby pridelením zhruba 70 až 75 percent do akciových fondov a zvyšok do dlhopisov a hotovosti, dodáva nezávislá finančná poradkyňa Stephanie Genkin . Iní, ktorí možno ušetrili veľa peňazí a nepotrebujú podstúpiť také veľké riziko, sa môžu lepšie vyspať tým, že zvýšia svoju dlhopisovú alebo hotovostnú pozíciu na účte.

čo dať novej mamičke na vianoce

Aj vo vašich 50 rokoch je veľmi vhodný čas na to, aby ste sa skontrolovali s komplexným finančným poradcom, aby ste sa uistili, že ste na dobrej ceste k odchodu do dôchodku a aby vám odborník odporučil potrebné zmeny v kurze.

Poradenstvo pri rozchode

Či už máte 20 alebo 50 rokov, nemôžete si dovoliť čakať, kým začnete investovať do dôchodku. Jednoduché vloženie peňazí na sporiaci účet neprinesie takmer rovnaký dlhodobý finančný zisk. Použitím tohto prístupu v skutočnosti stratíte pôdu pod nohami.

„Všetky peniaze uložené na vašom sporiacom a bežnom účte v skutočnosti každý rok strácajú hodnotu kvôli inflácii. Investovanie je spôsob, ako chrániť svoje vajce hniezdo pred rastúcimi nákladmi na tovar a služby, ktoré si chcete v budúcnosti kúpiť, “hovorí Roteta.

Investovanie umožňuje aktívne rozširovať vaše peniaze. Aby ste to dosiahli efektívne, budete musieť v každej fáze svojho života zostať premyslene zapojení a podľa toho upraviť svoje portfólio.

„Kľúč je stále zapojený,“ hovorí Carrie Schwab-Pomerantz, prezidentka Charles Schwab Foundation a odborník na osobné financie firmy. „Ak máte dobre premyslený plán a vyvážené portfólio, pravidelne vyrovnávajte rovnováhu, buďte diverzifikovaní, sledujte náklady a v prípade otázok sa obráťte na finančného plánovača, budete na dobrej ceste k finančnému zabezpečený dôchodok. ““