Či už ste členom finančnej nezávislosti odísť do predčasného dôchodku hnutia (POŽIAR) alebo jednoducho chcete splatiť hypotéku skôr ako neskôr, aby ste uvoľnili peniaze na iné potreby, vedzte toto: Je úplne možné byť bez hypotéky v dostatočnom predstihu pred tradičným 30-ročným časovým harmonogramom pôžičiek.

Ako presne tento cieľ dosiahnuť? Odhliadnuc od možnosti neočakávanej lotérie, chce to sústredenie, oddanosť a niekoľko finančne dôvtipných ťahov, aby ste rýchlejšie zaútočili na vašu hypotéku. Tu je bližší pohľad na to, ako môžete byť bez hypotéky na vlastnej časovej osi.

Súvisiace položky

Refinancujte hypotéku a získajte nižšiu úrokovú sadzbu

Refinancovanie hypotéky môže byť šikovným peňažným ťahom, ktorý vám umožní splácať hypotéku agresívnejšie, ak dokážete znížiť úrokovú sadzbu svojho úveru ako súčasť procesu.

„Táto stratégia zahŕňa refinancovanie hypotéky za nižšiu úrokovú sadzbu, no naďalej platíte rovnakú sumu ako pred [refinancovaním],“ vysvetľuje Johannes Larsson, generálny riaditeľ spoločnosti financer.com . „Väčšia časť vašich platieb tak pôjde na istinu úveru, čím sa zostatok zníži rýchlejšie a pomôže vám to ušetriť aj na úrokoch.“

SÚVISIACE: Čo by ste mali vedieť o hypotékach

Tento krok tiež znižuje celkové náklady na úroky počas trvania úveru v prípade, že výhoda ešte nebola zrejmá.

ako dostať mosadzné z vlasov

„V spojení s mimoriadnymi platbami alebo dokonca zvýšenými platbami si dlžník skráti dobu pôžičky a ešte viac ušetrí na amortizovanom úroku,“ dodáva Caroline Hardin, hypotekárna veriteľka so sídlom v Severnej Karolíne. Americká hypotekárna sieť . „Môže vám pomôcť predstaviť si úroky ako platenie nájmu za hypotéku, aby ste mohli bývať v banke, a ak ju môžete „vysťahovať“ skôr, budete platiť menej nájomného.“

Majte však na pamäti, že refinancovanie zahŕňa zaplatenie nákladov na uzavretie. Buďte si teda istí, že na tejto novej hypotéke skutočne získate nižšiu úrokovú sadzbu, vďaka ktorej sa oplatí všetky vzniknuté výdavky na uzavretie. Refinancovanie má zvyčajne najväčší zmysel pre tých, ktorí neplánujú svoj dom v dohľadnej dobe predať – to znamená, že máte v úmysle byť v dome dostatočne dlho na to, aby sa vám peniaze vynaložené na uzavretie v nasledujúcich rokoch skutočne vrátili prostredníctvom nižších mesačných splátok hypotéky.

Prejdite z 30-ročnej na 20- či dokonca 15-ročnú hypotéku

Ľudia robia to, k čomu sú nútení. S ohľadom na túto myšlienku je ďalším prístupom k rýchlejšiemu splateniu hypotéky zrýchlenie časového plánu splácania refinancovaním na kratšiu amortizáciu – presun preč z veľmi populárnej 30-ročnej fixnej ​​hypotéky na zrýchlenú 20-, 15- alebo 10-ročnú hypotéku, hovorí Nicole Rueth, vedúca pobočky a senior viceprezidentka Tím Rueth na Fairway Mortgage v Colorade.

„Väčšina ľudí nakoniec zaplatí požadované minimum, pretože rozptýlenie každodenného života pohltí ich dostupné prostriedky,“ vysvetľuje Rueth. 'Ak viete, že ste niekto, kto tradične spláca len minimum, a máte na mysli dátum, kedy bude hypotéka splatená, vsaďte na túto [kratšiu] amortizáciu.“

Aby bolo jasné, prechodom na kratšiu hypotéku sa vám mesačné splátky hypotéky zvýšia, často dosť výrazne. Uistite sa teda, že váš rozpočet skutočne dokáže pokryť tento typ zvýšenia.

Dvojtýždňové platby

Splácanie hypotéky raz za dva týždne je ďalším obľúbeným a často odporúčaným prístupom pre tých, ktorí sa chcú rýchlejšie zbaviť dlhov. Základným princípom je, že hypotéku splácate každé dva týždne, v rovnakom čase, v akom mnohí ľudia dostávajú výplaty.

„Keď platíte polovicu svojej mesačnej hypotéky každé dva týždne, skončíte s jednou splátkou hypotéky navyše každý rok,“ hovorí Jeff Zhou, odborník na osobné financie a generálny riaditeľ spoločnosti Obr Pôžičky , poskytovateľ pôžičiek, ktorý ponúka sociálne zodpovedné produkty nedostatočným bankám. „Tento prístup môže eliminovať obrovské množstvo úrokov z vašej hypotéky a istiny a umožní vám ju splatiť rýchlejšie.“

Na pomoc s týmto úsilím Zhou navrhuje vytvoriť mesačný alebo dvojtýždňový rozpočtový plán pre vaše výdavky na domácnosť, ktorý vám môže pomôcť identifikovať zbytočné výdavky a zabezpečiť, aby ste mali peniaze potrebné na splácanie hypotéky podľa tohto plánu po celý rok.

Vykonajte pravidelné platby istiny alebo jednorazových platieb

Pracujete v práci, ktorá poskytuje bonusy? Alebo možno dostávate každý rok značné daňové priznania? Tieto typy príležitostí poskytujú príležitosť uskutočniť jednorazovú platbu istiny hypotéky, aby ste splatili celkový zostatok rýchlejšie.

veci, ktoré treba zvážiť pred uzavretím manželstva

„Keď oholíte veľkú sumu z istiny, zníži to aj celkový úrok, ktorý musíte zaplatiť za hypotéku,“ hovorí Zhou. „Musíte však informovať svojho poskytovateľa hypotéky, že paušálna suma sa vzťahuje na vašu istinu, aby ju nepovažoval za zálohovú platbu za pravidelný mesačný úrok a istinu.“

Výhodou toho, že zaplatíte viac za istinu oproti refinancovaniu hypotéky, je, že je to úplne zadarmo (inými slovami, neexistujú žiadne náklady na uzavretie, ako by to bolo pri refinancovaní). A čo viac, nie ste viazaní na vyššiu sumu mesačnej splátky hypotéky, hovorí Natalie Campisi, analytička hypoték a bývania pre Forbes Advisor .

„Ak jeden mesiac nechcete platiť peniaze navyše, nemusíte a nie sú za to žiadne sankcie,“ hovorí Campisi.

„Pokiaľ ide o predčasné splatenie hypotéky, môže to znamenať veľa,“ dodáva Campisi. „Či už máte jednorazovú sumu peňazí, alebo jednoducho chcete každý mesiac prihodiť pár dolárov navyše na váš hlavný zostatok, môžete si ušetriť roky a možno aj desiatky tisíc dolárov z nákladov na hypotéku.“

Potrebujete viac dôkazov o tom, aký efektívny môže byť tento prístup? Campisi ponúka tento konkrétny príklad:

Majiteľ domu, ktorý má 30-ročnú fixnú hypotéku vo výške 400 000 USD s úrokovou sadzbou 4 percentá, by zaplatil na úrokoch približne 287 500 USD pri minimálnych mesačných splátkach. Ak by však ten istý majiteľ domu dal každý mesiac na istinu o 200 dolárov viac, splatil by hypotéku o päť rokov skôr a ušetril by asi 53 700 dolárov.

Vytvorte si rozpočet na predčasné splatenie

Všetky vyššie načrtnuté kroky je dôležité si uvedomiť a môžu byť užitočné samostatne alebo vo vzájomnom spojení. Prvým krokom je však stanoviť si ciele časovej osi a potom vytvoriť premyslený mesačný rozpočet domácnosti, ktorý tento plán podporuje.

SÚVISIACE: 5 typov rozpočtov a ako si vybrať

„Najpraktickejším spôsobom, ako predčasne splatiť hypotéku, je vytvoriť rozpočet zameraný na tento účel a dodržať ho,“ hovorí David Frederick, riaditeľ oddelenia úspechu a poradenstva pre klientov v First Bank. „Rozpočet – najmä ako súčasť finančného plánu od profesionálneho finančného poradcu – môže presne ukázať, koľko si majiteľ domu môže dovoliť každý mesiac na platby za bývanie.“

Často, hovorí Frederick, majitelia domov si môžu dovoliť zaplatiť viac na svojich mesačných splátkach hypotéky, ako vyžadujú amortizované splátky úveru. Ak je to tak aj vo vašej situácii, môžete začať tým, že každý mesiac jednoducho zaplatíte ďalšie splátky istiny na hypotéku, ktoré fungujú pre váš rozpočet.

V pokročilejších prípadoch, dodáva Frederick, môže kontrola rozpočtu domácnosti dokonca naznačovať, že majiteľ domu môže platiť podstatne vyššie platby, ako sa požaduje. Ak je to tak, môže to naznačovať, že vlastník domu by mal refinancovať hypotéku na kratšiu dobu s vyššími požiadavkami na mesačné splátky, čo umožňuje splnenie hypotekárneho záväzku oveľa rýchlejšie.

„V každom prípade je prvým krokom k predčasnému splateniu hypotéky stanovenie rozpočtu, pochopenie obmedzení rozpočtu a práca v rámci tohto rozpočtu,“ hovorí Frederick.

Buďte si vedomí nevýhod

Áno, byť bez hypotéky je úžasný cieľ. Najmä ak sa blížite k dôchodku a potrebujete vyčistiť balík od akéhokoľvek významného dlhu. Je však tiež dôležité porozumieť finančným príležitostiam alebo opatreniam na budovanie bohatstva, o ktoré môžete prísť, ak sa príliš sústredíte na elimináciu hypotéky (najmä v čase, keď sú úrokové sadzby hypoték na historických minimách). Toto je obzvlášť dôležité pre tých, ktorí sú uprostred kariéry a nemusia potrebu byť tak rýchlo bez hypotéky.

SÚVISIACE: Vďaka týmto špičkovým investičným aplikáciám a službám sa z vás okamžite stane bežný obchodník

„Z jedného pohľadu je prospešné zbaviť sa dlhov čo najskôr,“ hovorí Frederick. „Z iného pohľadu majitelia domov, ktorí splácajú hypotéku veľkou rýchlosťou a intenzitou, môžu prísť o iné ekonomické príležitosti. To znamená, že jednotlivci, ktorí majú peniaze navyše, ktorými môžu splatiť hypotéku buď jednorazovou sumou, alebo platením navyše každý mesiac, môžu namiesto toho použiť svoje peniaze navyše na investovanie na trhu.“

Scott Nelson, generálny riaditeľ spoločnosti Spoločnosť MoneyNerd Ltd , ponúka podobnú radu a poznamenáva, že historický priemerný ročný výnos S&P je okolo 10,5 percenta, čo je oveľa viac ako úroková sadzba, ktorú majú mnohí ľudia v súčasnosti na svojich hypotékach.

„Namiesto použitia dodatočného príjmu na splácanie hypotéky mesačne ich investujte mesačne a použite 10 alebo 15-ročné výnosy na neskoršie splatenie zvyšku hypotéky,“ hovorí Nelson. „Alebo, ak ste šikovný, investujte ďalej a nesplácajte hypotéku predčasne. Úrokové sadzby hypoték sú také nízke a investíciou do S&P môžete nájsť lepšie výnosy.“

náhrada smotany na šľahanie v receptoch

Ako určiť pre vás najlepší pohyb peňazí? Tu je dobré meradlo: Ak je vaša úroková sadzba hypotéky nižšia ako celkový potenciálny výnos na trhu, potom by pre vás mohlo byť lepšie jednoducho obsluhovať hypotéku s minimálnymi splátkami a investovať peniaze navyše na trh, aby rástli, hovorí Frederick.

„Keď vezmeme do úvahy, že odpočet hypotekárnych úrokov z daní z príjmu v podstate spôsobuje umelú nízku úroveň úrokových sadzieb hypoték, väčšina ľudí by bola radšej, keby investovali prebytočné prostriedky, než aby rýchlo splatili pomerne lacný úver,“ hovorí Frederick.