Väčšina toho, čo počujete o pláne 401(k), má čo do činenia s využitím ponuky vášho zamestnávateľa na zhodu a uistením sa, že účet prehodíte vždy, keď prijmete novú prácu. Čo sa však stane so všetkými tými peniazmi, keď pôjdete do dôchodku? Naučiť sa detaily distribúcií 401 (k) – alias výberov z vášho 401 (k) – vás nielen pripraví na deň, kedy sa budete musieť na tieto peniaze spoľahnúť, ale tiež posilní dôležitosť ich odloženia teraz.

Odborníci na finančné plánovanie hovoria, že potrebujete vedieť, ako fungujú distribúcie 401 (k).

Súvisiace položky

Kedy začnú distribúcie?

Pokiaľ ide o vaše peniaze na dôchodok, plány 401 (k) nebudú okamžite k dispozícii na vaše použitie. Inými slovami, nemôžete odísť do predčasného dôchodku vo veku 50 rokov a očakávať, že budete inkasovať – aspoň nie bez vysokých pokút.

Spravidla platí, že distribúcia 401(k) nemôže začať, kým nebudete mať 59 1/2 roka.

To je vek, kedy môžete začať vyberať peniaze z dôchodkových účtov bez toho, aby ste zaplatili dodatočnú 10-percentnú pokutu, hovorí Shelly-Ann Eweka, riaditeľka stratégie finančného plánovania TIAA.

Plánovanie odchodu do dôchodku má teda veľa spoločného s rozhodnutím, v akom veku odísť do dôchodku a ako rozložiť svoje peniaze medzi rôznymi fázami, v ktorých budú tieto prostriedky dostupné: 401(k) rozdelenie začína na 59 1/2, ale dávky sociálneho zabezpečenia nezačne skôr ako vo veku 62 rokov. A hoci 59 1/2 môže byť číslo, ktoré poznáte, pravdepodobne menej poznáte vek 72. Toto je magický rok, v ktorom musieť začnite brať svoje distribúcie. Je to preto, že z vašich hotovostných zásob sa dajú zarobiť peniaze – dane budete platiť zakaždým, keď si vyberiete distribúciu zo svojho 401 (k).

výrobky na starostlivosť o vlasy pre šedivé vlasy

Povedzme, že niekto pracuje od veku 25 rokov a počas toho času prispieva, hovorí Arvind Ven, generálny riaditeľ a zakladateľ spoločnosti Capital V Group, kalifornská spoločnosť na správu majetku. Dovtedy neplatili žiadne dane, takže IRS hovorí ‚Chcem svoje peniaze.‘ Vo veku 72 rokov hovoria, že si na tom sedel dosť.

Čo ak potrebujem peniaze skôr?

Rovnako ako vo všetkých veciach, existuje niekoľko výnimiek z pravidla, pokiaľ ide o skoré získanie peňazí 401 (k). Niektorí jednotlivci tak môžu urobiť bez toho, aby zaplatili vysoké pokuty.

O veku 59 1/2 budete veľa počuť. Plány 401 (k) sú však plány sponzorované zamestnávateľmi, takže existujú určité výnimky, keď si môžete peniaze vybrať predtým a nezaplatiť pokutu, hovorí Eweka. Jednou z výnimiek je, ak odídete do dôchodku v roku, keď dovŕšite 55 rokov v spoločnosti, v ktorej máte daný účet. Potom si môžete vybrať peniaze bez zaplatenia pokuty.

Niekedy sa peniaze dajú použiť aj v prípade smrti alebo invalidity, dodáva.

V niektorých extrémnych situáciách môžete zvážiť aj pôžičku oproti 401 (k). Aj keď sú poplatky za to často nižšie ako možnosti tradičných pôžičiek, budete sa musieť splácať päť rokov – s úrokmi – aby ste sa vyhli pokute. Mnohí poradcovia to neodporúčajú, pretože vás to často posunie späť k vašim celkovým cieľom dôchodkového sporenia o niekoľko rokov.

SÚVISIACE: Zákon CARES zmenil 401 000 pravidiel výberu – tu je to, čo potrebujete vedieť

Aké veľké sú distribúcie?

Keď ste pripravení začať vyberať peniaze zo svojho 401 (k), existuje päť hlavných spôsobov, ako to urobiť, ktoré vám pomôžu určiť, koľko si vyberiete.

Prevrátenie je prvou možnosťou. Pomocou prevrátenia môžete zo svojho 401 (k) vybrať peniaze a presunúť ich na iný druh účtu, kde môžu počas dôchodku naďalej rásť. Je to užitočné najmä vtedy, ak si peniaze ešte neplánujete vybrať (a máte menej ako 72 rokov), ale chcete naďalej sledovať, ako rastú, kým nebudete. 401(k)s a tradičné IRA (individuálne dôchodkové účty) majú požadované minimálne rozdelenia začínajúce vo veku 72 rokov; Roth IRA nemajú žiadne požadované výbery až do smrti vlastníka. (The IRS vyžaduje minimálne distribučné pracovné listy pomôcť vypočítať, aké sú vaše; prípadne sa môžete poradiť s odborníkom na plánovanie odchodu do dôchodku.)

Ak máte časť Roth z vášho 401 (k), musíte ju preniesť na Roth IRA, aby ste sa vyhli potrebe odoberať požadovanú minimálnu distribúciu vo veku 72 rokov, hovorí Jody D'Agostini, CFP, spravodlivý poradca. Výbery Roth IRA sú oslobodené od dane, pokiaľ má jednotlivec vek aspoň 59 1/2 a ak ste založili Roth IRA aspoň na päť rokov.

Upozorňujeme, že plány 401 (k) majú plnú ochranu pred veriteľmi, zatiaľ čo niektoré IRA nemusia, v závislosti od toho, kde žijete, hovorí D'Agostini. Navyše, presunutie tradičného 401(k) do Roth IRA bude mať určité daňové dôsledky v daňovom roku, v ktorom dôjde k prevráteniu, ale nebudete dlžiť dane, keď si tieto peniaze nakoniec vyberiete na dôchodku.

Ak vy alebo váš manžel stále pracujete, môžete pokračovať v prispievaní do IRA tak dlho, ako chcete, kvôli zmenám zavedeným v zákone SECURE, hovorí. Jeden z vás bude musieť mať zdaniteľnú náhradu, ako je mzda, plat, provízie, prémie, príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti alebo prepitné. Akékoľvek distribúcie z vašej [tradičnej] IRA sú zdaňované bežnými sadzbami dane z príjmu.

Druhým spôsobom, ako sa dostať k peniazom, sú pravidelné systematické výbery. Toto je pravdepodobne metóda, ktorú si predstavíte, keď premýšľate o použití svojich dôchodkových peňazí, pretože fungujú podobne ako váš sporiaci účet v banke.

Tu zavoláte do spoločnosti a poviete „pošlite mi 3 000 dolárov mesačne,“ hovorí Eweka. Alebo si môžete vybrať výbery podľa potreby. Zavolajte a povedzte „pošlite mi 500 $“.

Ísť touto cestou znamená, že budete mať na starosti dohľad nad spodným riadkom, pretože sa rok čo rok znižuje. Ak sa to zdá nebezpečné, možno sa vám bude páčiť ďalšia možnosť.

Tretia možnosť je založená na požadovaných minimálnych distribúciách. Môžete nechať na svojich peňažných manažéroch, aby vám povedali, koľko musíte každý rok vybrať, aby ste si rozložili peniaze v priebehu vašej odhadovanej životnosti a vyhli sa akýmkoľvek sankciám. Ak tak urobíte, zaistíte, že to všetko využijete, a pomôže vám to vyhnúť sa mesačnému rozpočtu.

Môžete to urobiť ročne, mesačne alebo štvrťročne, hovorí Eweka.

Štvrtou možnosťou je kúpiť si anuitu – v podstate formu dôchodkového poistenia, ktorá jednotlivcovi poskytuje pevný tok platieb – a túto možnosť majú mnohí finanční poradcovia najradšej.

Keď si kúpite anuitu, zmeníte ju na celoživotný zdroj príjmov pre vás a vášho partnera, ak máte partnera, hovorí Eweka. Ak anuita znie ako niečo, čo vás zaujíma, porozprávajte sa s odborníkom, aby ste sa dozvedeli viac.

Piata možnosť je podľa väčšiny poradcov zlá, pretože zahŕňa vyplatenie 401 (k) v jednorazovej sume. Vyberte všetky peniaze naraz a keď pôjdete podať žiadosť v tom istom roku, budete musieť zaplatiť dane z celej sumy.

Ak to vezmete všetko naraz, dostanete sa do jednej z najvyšších daňových skupín, takže je to veľmi zriedkavé, čo sa odporúča, hovorí Eweka.

Odhliadnuc od daní, zrazu budete tiež zodpovední za to, aby vám táto pevná suma peňazí vydržala až do vašej smrti. Ak to urobíte, peniaze nebudú ďalej rásť, pokiaľ ich neinvestujete inde (čo má svoje riziká) a budete si musieť rozumne rozpočítať.

Ako sa rozhodnúť, ktorá možnosť je pre vás tá pravá

Steve Bogner, výkonný riaditeľ spoločnosti pre správu majetku so sídlom v New Yorku Treasury partneri, hovorí, že výber spôsobu vyplatenia peňazí z 401 (k) je rozhodnutie, ktoré by ste mali prehodnocovať každý rok.

Je veľmi dôležité, aby ste si aspoň raz za rok urobili forenznú analýzu svojej dôchodkovej situácie a jednoducho zapojte svoje čísla a použite modely, aby ste zistili, čo je pre vás skutočne tým správnym riešením, hovorí.

Inými slovami, nenastavujte svoje 401(k) na autopilota v deň, keď opustíte pracovnú silu a zlyháte pri registrácii. Každý scenár vašej distribúcie sa môže zmeniť na základe daní a štátu, v ktorom žijete, takže zamerajte sa na svoju jedinečnú situáciu.