Pre väčšinu ľudí je plánovanie budúcnosti nevyhnutné mať pod kontrolou svoje financie. Väčšina hlavných životných cieľov - kúpa domu, usporiadanie rozprávkovej svadby, čerpanie dovolenky raz za život, narodenie detí - sa najlepšie dajú dosiahnuť pomocou solídneho finančného základu. Okrem týchto jednorazových míľnikov veľa ľudí sníva o mierne luxusnom (alebo mimoriadne luxusnom) životnom štýle, ktorý si vyžaduje určitú sumu peňazí na jeho údržbu. Aj keď sa tieto pôžitky cítia dobre a dôležito, môžu tiež viesť k strate životného štýlu, čo môže zničiť dôvtipné finančné plánovanie.

Ak ste (alebo vy a váš partner) etablovali finančná nezávislosť s tým, čo máte a na čo ste prišli ako sa dostať z dlhu na kreditnej karte okrem iného ste na veľmi dobrom finančnom mieste. Myslíte si, že pozitívne zmeny vo vašom príjme - povedzme zvýšenie alebo bonus - by len zlepšili vaše finančné postavenie, ale vďaka plazeniu sa životným štýlom to tak nie je vždy.

Čo je to životný štýl?

Plazivý štýl života, niekedy nazývaný inflácia životného štýlu, je ten, keď životné náklady a nepodstatné výdavky rastú s príjmom. Plazivý štýl môže robiť činnosti alebo predmety, ktoré sa zdajú byť luxusom, keď ste mali nižší príjem alebo životnú úroveň - zdĺhavá dovolenka v exotických krajinách, špičkové spotrebiče, úplne nové autá, časté jedlá v luxusných reštauráciách - sa javia ako nevyhnutné. V podstate je to váš životný štýl a životná úroveň, ktorá sa plazí na úroveň, ktorú by ste si nedokázali udržať skôr v živote. V zlých prípadoch plazenia sa životným štýlom sa tieto zbytočné výdavky môžu znížiť o úspory.

„Výrečným znakom plazenia sa životného štýlu je mentálny alebo zvukový odraz.„ Ako som to vôbec zvládol za menej? “ hovorí Katie Waters, certifikovaná finančná plánovačka v spoločnosti Finančné stabilné vody. „Zistili sme, že klienti často popierajú svoju prehnanosť a so zvyšovaním príjmu menia svoje definície moderovania.“

najlepší make-up na zakrytie kruhov pod očami

Watersová hovorí, že často vidí klientov, ktorí sú odhodlaní čerpať predĺženú dovolenku, modernizovať svoje domovy a kupovať nové autá - so všetkými takzvanými (a nákladnými) nevyhnutnými potrebami, ktoré ich môžu presvedčiť, aby tiež zvýšili svoje dôchodkové úspory. výzva.

„Žiaden z týchto luxusov nie je sám o sebe zakázaný alebo obžerský,“ hovorí Waters. „Plazenie spočíva v tom, že máš príkaz všetky: dom, autá, cestovný rozpočet, prestavba kuchyne / dvora / suterénu / kúpeľne, súkromné ​​školy. “

Plazivý štýl je najviac viditeľný medzi osobami s vysokými príjmami, ale do tejto pasce môže spadnúť každý. Kto neopodstatnil stravovanie častejšie každý týždeň po zvýšení o 1 alebo 2 percentá? Život v rámci vašich možností sa môže zdať jednoduchý, keď sú vaše prostriedky malé. Môžete si povedať, že po svojom ďalšom zvýšení alebo prémii jednoducho ušetríte viac peňazí a všetko ostatné zostane rovnaké. Je však ťažké odolať volaniu nákladnejšieho životného štýlu do sirény: Ak zarábate dosť peňazí na to, aby ste si mohli dovoliť väčší byt, nemali by ste sa sťahovať do väčšieho bytu? Možno si budete môcť dovoliť vyššie nájomné, ale zvýšené výdavky vám znížia úspory.

aké je použitie peroxidu vodíka

„Vinníkom v štýle životného štýlu číslo jeden sú výdavky na vašu kreditnú kartu a jej splácanie každý mesiac,“ hovorí Waters. „Rovnako ako sa práca rozširuje na pridelený čas, výdavky sa rozšíria na daný úverový limit - alebo v tomto prípade na poskytnutý príjem. Je pravdepodobné, že vaše účty za kreditné karty, keď ste prvýkrát dosiahli plat, boli veľa, veľa nižšie ako sú teraz. Toto zvýšenie vášho priemerného mesačného zostatku v priebehu času, najmä ak je zakreslené do grafu, je fyzickým dôkazom toho, že ste sa podvolili životnému štýlu. “

Zlepšovanie životnej úrovne a viac výdavkov na luxusný život, keď sa zvyšuje váš príjem, nie je objektívne zlá vec, ale keď vám tento zvyk sekne v úsilí o úspory - či už na dôchodku, pohotovostný fond, alebo a 529 plán pre vzdelávanie dieťaťa - to môže byť veľké finančné riziko. Ako hovorí Waters: „Niečo musíš dať.“

Ako sa vyhnúť creepu v životnom štýle

Ak máte dostatok peňazí, je možné vytvoriť si svoje sídlo a ušetriť si tiež na dôchodok: Chce to len to isté moderovanie a plánovanie, aké ste použili, keď ste mali menší príjem.

Ak môžete, od začiatku sa púšťajte do životného štýlu tým, že okamžite dáte účelu zvýšenia alebo bonusových peňazí. Môže to byť splácanie dlhu (neskôr si poďakujete za dodatočnú študentskú pôžičku alebo platbu kreditnou kartou), sporenie na dom alebo pridanie na dôchodkové účty: Chcete sa uistiť, že peniaze vo vašom účet, kde to vidíte. Takto vás nebude lákať minúť ich na zbytočnosť. Môžete si vychutnať svoje peniaze navyše, ale musíte byť pri tom zámerne a robiť to s mierou.

najlepšie produkty starostlivosti o pleť pre mastnú pleť

„Keď dostanete zvýšenie, je to tak rozhodujúci prideliť tieto prostriedky automaticky každý mesiac počnúc druhou výplatou, “hovorí Waters. „V opačnom prípade ho absorbujete do svojho životného štýlu a nikdy ho nebudete vedieť odmotať z bažiny. Za bonusy hovoríme, že vybojujete množstvo a márnotratnosť. Staraj sa o seba! Ale pre zvyšok, priraďte to svojim cieľom, ktoré to potrebujú. “

Ak sa obávate, že ste už prepadli inflácii životného štýlu na akejkoľvek úrovni, svoje výdavky môžete stále otočiť. Ak na svoju kreditnú kartu vkladáte všetky svoje výdavky - fixné náklady na život a variabilné výdavky, podobne - Waters odporúča zmeniť usporiadanie, takže na karte sú len bežné, fixné mesačné výdavky, ako sú splátky hypotéky, verejné služby, členstvo v telocvični a podobne. . Vďaka tomu bude vaša rovnováha zvládnuteľná.

„Mesačné variabilné náklady - jedlo, oblečenie, osobná starostlivosť, darčeky, nákupy pre domácnosť, zoznam pokračuje ďalej - sú miesta, kde sa zostatky na dokumentoch plazia,“ hovorí Waters. „Dávame prednosť tomu, aby klienti počítali svoje mesačné diskrečné výdavky, krížovú kontrolu s cieľom zabezpečiť, aby im umožnili splniť ich ciele v oblasti úspor, a potom tieto peniaze fyzicky rozdelili na samostatný bežný účet v každom výplatnom období.“

ako zmerať veľkosť snubného prsteňa

Oddelenie vašich peňazí týmto spôsobom znamená, že máte pevne stanovenú sumu, ktorú musíte minúť na to najnutnejšie. Namiesto úplného vyčerpania úverového limitu budete môcť minúť iba peniaze, ktoré ste už mali v rozpočte, na diskrečné výdavky. Waters označuje tento účet za účet Play alebo výdavkový účet: Mal by obsahovať náklady na všetky aktivity, ktoré si každý mesiac skutočne môžete dovoliť, a zároveň si čo najviac vyhradiť na dôchodok a ďalšie ciele sporenia.

Ak chcete vypočítať, koľko diskrečných peňazí môžete každý mesiac vyčleniť, Waters navrhuje uskutočniť trojmesačnú štúdiu výdavkov. Vytlačte si výpisy - pravdepodobne kreditné karty a kontroly výpisov z účtov - z posledných troch mesiacov, ktoré ukazujú všetky peniaze, ktoré ste minuli. Kategorizujte všetky nepodstatné výdavky, vypočítajte mesačný priemer a všetky spočítajte, aby ste našli mesačný rozpočet účtu Play. (Možno bude potrebné určité vyváženie, aby ste zaistili, že stále dosahujete svoje ciele v oblasti úspor.)

Waters hovorí, že má klientov nastavených opakujúce sa prevody na financovanie účtu Play z prideleného množstva peňazí. Všetko na tomto účte je k dispozícii na útratu v danom mesiaci alebo výplatnom období: „To našich klientov zbavuje potreby sledovať svoje výdavky. Namiesto toho si vyžaduje, aby jednoducho často kontrolovali zostatok na účte a využívali množstvo a čas, kým ďalšia infúzia hotovosti na rozhodovanie o výdavkoch, “hovorí.

Výdavky, dane, poistenie a úspory by mali v tomto výpočte prísť pred nepodstatné výdavky. Podľa potreby robte škrty, kým výdavky nedosiahnu 50 až 55 percent vášho hrubého príjmu: Watersová tvrdí, že to umožňuje jej klientom vyvážiť dobrý dôchodok so svojím životným štýlom. (Väčšina ľudí, ktorých vidí, dá pred úpravami 63 až 68 percent svojich príjmov na výdavky.)

„Rovnako ako vo všetkom, tajomstvom správy vašich financií ako v dospelosti je neustále úsilie o rovnováhu,“ hovorí Waters. „Cestou sa bavte, ale nenechajte chvostom chvieť psa.“