Budovanie úveru (alebo oživenie poškodeného úverového profilu) nie je niečo, čo sa stane cez noc alebo bez námahy. Ak chcete mať solídny úverový profil, taký, ktorý vám zarába najkonkurencieschopnejšie úrokové sadzby na aplikácie, musíte si vytvoriť úverové linky a mať históriu zodpovedného používania. Ale to je len jeden z príslušných krokov.

„Keďže je úver taký zložitý, jeho budovanie si vyžaduje čas a trpezlivosť, najmä ak sa pokúšate obnoviť zlý úver,“ hovorí Colleen McCreary, riaditeľka pre ľudí a finančná advokátka Kreditná karma. 'Vedieť, ktoré páky zatiahnuť, vám môže pomôcť nasmerovať vás na správnu cestu k zlepšeniu a udržaniu vášho skóre.'

Aby sme pomohli demystifikovať tento proces, požiadali sme McCrearyho a ďalších popredných predstaviteľov úverového priemyslu, aby sa podelili o svoje najlepšie tipy rozvíjanie a udržiavanie hviezdneho úverového profilu . Tu je to, čo museli povedať.

Súvisiace položky

Pochopte faktory, ktoré prispievajú k vášmu kreditnému skóre

Predtým, ako začnete budovať svoj kreditný profil, je dôležité pochopiť každý z faktorov, ktoré zohrávajú úlohu v celkovom skóre. Existuje päť hlavných prispievajúcich kategórií: história platieb (platba načas); využitie úveru (koľko dlhujete oproti dostupnému úverovému limitu); dĺžka úverovej histórie (ako dlho máte otvorený úverový rámec); typy úverov (koľko rôznych typov úverových liniek máte, ako sú hypotéky, pôžičky na autá, študentské pôžičky a kreditné karty) a nové úvery (bez ohľadu na to, či ste nedávno požiadali o novú pôžičku alebo iný úver).

Poznanie týchto faktorov a ich vplyvu na vaše skóre vám pomôže na vašej ceste k zlepšeniu vášho kreditu, hovorí Brittney Castro, CFP s Ako.

Otvorte zabezpečenú kreditnú kartu

V prípade, že to nie je zrejmé: Musíte použitie úver s cieľom vybudovať úver. Jedným z najlepších spôsobov, ako to urobiť, ak práve začínate, je otvoriť si zabezpečenú kreditnú kartu.

Tieto typy kariet vyžadujú na otvorenie vopred hotovostný vklad, ktorý funguje ako kolaterál poskytujúci vydavateľovi kreditnej karty určitú istotu, ak by ste neuskutočnili platby. Z tohto dôvodu sú zabezpečené kreditné karty oveľa jednoduchšie získať ako štandardné kreditné karty, ak máte malú alebo žiadnu zavedenú úverovú históriu. Otvorenie tohto typu účtu môže byť skvelým prvým krokom na vašej ceste budovania kreditu.

Úverové skóre je o hodnotení vašej úrovne finančnej zodpovednosti, hovorí Freddie Huynh, viceprezident pre optimalizáciu údajov pre Finančná sieť slobody . Preto je potrebná určitá história a najlepšie je, že história prichádza vo forme toho, ako dobre ste splatili dlh.

Keď používate kreditnú kartu na začatie budovania svojho kreditného profilu, vedzte, že jedna karta stačí na vytvorenie histórie splácania, hovorí Huynh.

Vezmite si osobnú pôžičku

Podobne ako pri otvorení kreditnej karty, aj pri zakladaní úverového profilu vám môže pomôcť vziať si pôžičku a zodpovedať za splácanie. Erik Wright, tvorca blogu Pár skutočných investorov, odporúča vziať si malú osobnú pôžičku od miestnej banky, aj keď peniaze v skutočnosti nepotrebujete.

Vložte tieto peniaze na účet a použite ich iba na uskutočnenie platieb (včas) za pôžičku, hovorí Wright. Priplaťte si aj k zostatku istiny, aby ste úver splatili rýchlejšie. Za to zaplatíte trochu na úrokoch, ale včasné platby a úplné splatenie pôžičky zvýšia vaše skóre.

Nespoliehajte sa na debetnú kartu

Debetné karty sú veľmi praktické a sú skvelé, ak sa radšej vyhýbate pokušeniu kreditnej karty, no vedzte, že pri budovaní vášho kreditného profilu nerobia nič.

Vôbec nezohľadňujú úverové skóre, hovorí Huynh. Je to preto, že transakcia debetnou kartou je len transakcia na bankovom účte, zatiaľ čo transakcia kreditnou kartou je transakcia požičiavania. Vždy, keď použijete debetnú kartu, suma sa okamžite stiahne z bankového účtu, ku ktorému je viazaná. S kreditnou kartou si efektívne požičiavate peniaze na zaplatenie vecí a potom každý mesiac dostanete účet, ktorý musíte zaplatiť.

Získajte uznanie za veci, ktoré už robíte

Spotrebitelia sú často prekvapení, keď sa dozvedia, že včasné platby za veci, ako je nájomné, účty za mobilný telefón alebo účty za energie, sa nezohľadňujú v ich celkovom kreditnom skóre. Je to preto, že tradičné vzorce kreditného hodnotenia nemajú tendenciu zahŕňať tieto položky, hovorí Ted Rossman, hlavný odvetvový analytik pre CreditCards.com.

Existuje však spôsob, ako zabezpečiť, aby sa tieto svedomité platby počítali. Môžete sa prihlásiť do programov ako napr Experian Boost (zadarmo), Ostriež (tiež zadarmo) a eCredable (24,95 USD ročne), aby ste si tieto a ďalšie existujúce účty vtiahli do svojho kreditného profilu.

Experian Boost tvrdí priemerný nárast o 13 bodov. Perch hovorí, že niektorí používatelia prešli z absolútneho kreditného skóre na horných 600, v podstate cez noc. To je neuveriteľné, hovorí Rossman.

Splácajte dlhy viac ako raz za mesiac

Tu je ďalší hack, ktorý poznajú tí, ktorí majú najlepšie kreditné profily: Skúste platiť kreditnou kartou týždenne alebo dvakrát týždenne, ak je to možné, čo udrží celkové zostatky nízke počas celého mesačného fakturačného cyklu vašej karty.

Každá úverová agentúra získava vaše informácie v rôznych obdobiach mesiaca. Preto je lepšie vykonávať týždenné alebo dvojtýždenné platby, aby ste udržali nízke zostatky, hovorí Blake Jones, finančný plánovač pre Granátové jablko finančné . Povedzme napríklad, že zostatok na svojej kreditnej karte vo výške 10 000 USD splatíte 20. deň v mesiaci, ale úverová agentúra stiahne vaše informácie 19. dňa v mesiaci. Aj keď ste splatili celý svoj zostatok pred dátumom splatnosti, vaše kreditné skóre môže byť stále znížené, pretože agentúra stiahla vaše informácie, keď ste ešte mali zostatok 10 000 USD.

prostredník ohnutý smerom k prstenníku

Vždy plaťte účty včas

Keď už hovoríme o platbách, malo by to byť jasné, ale pre prípad, že ste to ešte nevedeli: najdôležitejším faktorom vo vašom kreditnom skóre je história platieb. Takže ak nič iné, uistite sa, že mesačné platby dostávate načas.

Dokonca aj jedna zmeškaná platba môže poškodiť vaše kreditné skóre. Urobte preto všetko, aby ste platbu nezmeškali úplne, hovorí McCreary.

Ak ste s tým mali v minulosti problémy, hľadajte spôsoby, ako konsolidovať všetky platby faktúr do rovnakého dňa, aby ste si ľahšie zapamätali dátum splatnosti. Mnoho veriteľov vám umožní prispôsobiť si dátumy splatnosti.

Staňte sa oprávneným používateľom účtu inej osoby

Ak práve začínate vytvárať úverovú históriu a dúfate, že svoj profil zväčšíte obzvlášť rýchlo, požiadajte rodiča alebo partnera, ktorý používa kredit zodpovedne, aby vás pridal ako oprávneného používateľa na jeden zo svojich účtov.

Stať sa autorizovaným používateľom znamená, že ste pridaný ako sekundárny majiteľ účtu na kreditnej karte niekoho iného. Za predpokladu, že majiteľ primárneho účtu má bohatú históriu včasných platieb a nízku mieru využitia kreditu, môže to mať pozitívny vplyv na váš kredit, pretože jeho účet sa objaví vo vašom kreditnom súbore, čo pomôže vybudovať a zvýšiť vaše kreditné skóre, hovorí odborník na spotrebiteľské sporenie a rodinné financie Andrea Worochová .

Pridávajte účty strategicky

Aj keď je otváranie úverových liniek dôležité pre budovanie vášho kreditného profilu, nechcete sa zblázniť ani v tomto smere (odstúpte od aplikácií na kreditné karty), pretože žiadosť o príliš veľa kreditu naraz môže znížiť vaše kreditné skóre a budete vyzerať ako rizikový dlžník.

Väčšina aplikácií spustí tvrdý prieskum, ktorý dočasne zníži vaše skóre o niekoľko bodov. Nové účty tiež znižujú priemerný vek vašich účtov, čo je ďalší problém, hovorí Rossman z CreditCards.com.

Navrhoval by som požiadať o úver nie viac ako každých šesť mesiacov. Buďte obzvlášť opatrní, keď zvažujete hypotéku, pretože nechcete urobiť nič, čo by ohrozilo vaše skóre počas tohto citlivého obdobia vo vašom finančnom živote. Pokúste sa odložiť žiadosť o akýkoľvek iný kredit, kým sa nezatvoríte.

Sledujte svoju kombináciu úverov

Ďalší dôležitý bod k téme otvárania účtov – skúste to urobiť strategicky, pretože veritelia chcú v ideálnom prípade vidieť, že ste úspešne spravovali rôzne typy účtov.

Ak ste mali iba revolvingový úver, ako sú kreditné karty, môže mať zmysel prihlásiť sa na splátkový úver, ako je úver na budovanie úveru – v podstate forma núteného sporenia, ktorá sa podáva úverovým kanceláriám, hovorí Rossman. Alebo ak ste mali iba splátkový úver, medzi ďalšie príklady patria pôžičky na autá a študentské pôžičky, možno by ste si mali zaobstarať revolvingový účet ako zabezpečenú kreditnú kartu.

Tu je jedno dôležité upozornenie od Rossmana, ktoré by ste mali mať na pamäti, keď to robíte: Nechcel by som, aby sa niekto zadlžil len preto, aby získal úver, ale ak použijete tieto stratégie rozumne, môžu vám skutočne pomôcť ušetriť peniaze. a budovať úver.

Znížte svoj pomer využitia kreditu požiadaním o zvýšenie kreditu

Ďalším hlavným faktorom, ktorý prispieva k vášmu celkovému skóre, je pomer využitia vášho kreditu, čo je výška kreditu, ktorý používate v pomere k celkovej sume kreditu, ktorý máte k dispozícii. Odborníci v tomto odvetví často odporúčajú hodnotu nižšiu ako 30 percent, hoci tí, ktorí majú najlepšie kreditné skóre, často udržujú celkové využitie kreditu pod 10 percent.

Ak sa na to pozrieme inak, ak máte na všetkých svojich kreditných kartách k dispozícii kredit vo výške 20 000 USD a nahromadili ste poplatky vo výške 15 000 USD, váš pomer využitia kreditu je príliš vysoký, čo negatívne ovplyvní vaše skóre. Ale ak ste z týchto 20 000 USD účtovali iba 2 000 USD, využívate iba 10 percent, čo je oveľa lepšie.

Rýchlym trikom na zlepšenie pomeru využitia je jednoducho požiadať jednu alebo viacero spoločností vydávajúcich kreditné karty o zvýšenie úverového limitu, čím sa zvýši celková výška úveru, ktorý máte k dispozícii.

Ale urobte nie choďte von a okamžite použite tento zvýšený kredit, pretože budete presne tam, kde ste začali.

Zvýšenie vášho dostupného kreditu, ale jeho nepoužívanie, znižuje využitie vášho kreditu, čo môže zlepšiť vaše kreditné skóre, hovorí Wright z Real Life Investor Couple.

Nechajte staré účty otvorené

Tento tip platí skôr pre tých, ktorí opravujú kredit, než aby si ho spočiatku budovali, ale majte na pamäti, že dĺžka vašej kreditnej histórie má vplyv na váš profil – a jedným z najjednoduchších spôsobov, ako si poškodiť skóre, je zatvorenie starých účtov. .

Jednou zložkou vášho kreditného skóre je váš priemerný vek kreditu. Veritelia sa na to pozerajú ako na spôsob, ako pochopiť, ako dlho zodpovedne používate úver, hovorí Brian Walsh, CFP so SoFi. Zatvorenie karty môže znížiť váš priemerný vek kreditu, a teda negatívne ovplyvniť vaše skóre.

Namiesto zatvárania starých účtov, ktoré ste možno splatili, zvážte ich ponechanie otvorených, najmä ak si nevyžadujú ročný poplatok. Môžete dokonca použiť kreditnú kartu na zaplatenie opakujúceho sa mesačného účtu, navrhuje Walsh, a potom nastaviť automatickú platbu pre túto kreditnú kartu, aby ste každý mesiac zaplatili zostatok v plnej výške. Ak tak urobíte, vaša karta zostane aktívna, ale bude tiež pokračovať vo vytváraní histórie platieb, ktorá vám pomôže ďalej budovať kredit.

Pravidelne kontrolujte svoju úverovú správu a spochybňujte chyby

Kontrolujete pravidelne svoju úverovú správu? Ak to nemáte vo zvyku, robíte veľkú chybu. Tu je dôvod: Vo vašom prehľade môžu byť nepresnosti. A čo by ste mali robiť, ak nejakého zbadáte? Prijmite, samozrejme, okamžité kroky na nápravu, pretože tieto chyby môžu mať za následok nižšie kreditné skóre. Návštevou AnnualCreditReport.com každý rok máte prístup k jednej bezplatnej úverovej správe.

Potrebujete ďalší dôkaz, prečo je tento krok dôležitý? Tu je to: Podľa an prieskum FTC , jeden z piatich ľudí má chybu aspoň v jednej zo svojich úverových správ. Okrem toho jeden z piatich spotrebiteľov mal chybu to bolo opravené agentúrou poskytujúcou informácie o úvere po tom, čo bola spochybnená, aspoň v jednej z jej troch správ o úvere. Ale počkajte, je toho ešte viac.

O niečo viac ako jeden z 10 spotrebiteľov zaznamenal zmenu vo svojom kreditnom skóre po tom, čo agentúry pre oznamovanie úverov upravili chyby vo svojej kreditnej správe – približne jeden z 20 spotrebiteľov mal maximálnu zmenu skóre o viac ako 25 bodov, zatiaľ čo jeden z 250 spotrebiteľov mal maximum. zmena skóre o viac ako 100 bodov.

Dostávaš obrázok? Jednoduché spochybnenie nepresností môže viesť k veľkým bodom vo váš prospech.

môžete nahradiť hustú smotanu za mlieko

Možno sa informácie niekoho iného pomiešali s vašimi, možno ste sa stali obeťou krádeže identity alebo vás možno veriteľ označil za neskoro, aj keď ste zaplatili včas, hovorí Rossman. Nech už je to čokoľvek, chyba vás môže ťahať nadol, preto pravidelne kontrolujte svoje úverové správy, aby ste zaistili presnosť.

Tip na rozlúčku

Môžete si vybrať, ktoré z týchto odporúčaných akcií najlepšie fungujú pre vás a vašu finančnú situáciu, ale ak si treba zapamätať jeden kľúčový bod, je to tento: konzistentnosť.

Najúčinnejšia vec, ktorú môžete urobiť pre svoj kredit, je vytvoriť si určité konzistentné finančné návyky, ktoré si budete časom udržiavať, aby ste pomohli zlepšiť svoje skóre a zostali v dobrom stave, hovorí McCreary.

• Čo chcú majitelia elektromobilov vedieť predtým, ako investujete do EV
• 5 nových kníh o financiách, ktoré menia spôsob, akým ženy robia peniaze
• Môžete získať dávky v nezamestnanosti, ak ukončíte svoju prácu? Tu je to, čo hovoria odborníci
• 3 bežné boje o peniaze – a ako ich vyriešiť