Pôžičky pomáhajú ľuďom dovoliť si vysokú školu, kupovať autá a kupovať domy alebo nehnuteľnosti. Sú nevyhnutnou životnou skutočnosťou, ale sú tiež ľahkou cestou do extrémneho dlhu, ak sú zle riadené. Cvičenie finančné zdravie znamená porozumieť rozdielom medzi dobrým a zlým dlhom, uznať, že dlh nie je vždy zlá vec, a naučiť sa, aby bol dlh zvládnuteľný a nápomocný, nie záťažou. Jednou z najťažších foriem dlhu sú, bohužiaľ, študentské pôžičky.

ako sa zbaviť facebooku naživo

Študentské pôžičky sú peniaze, ktoré si študent (alebo jeho rodina) požičia na zaplatenie vysokoškolského štúdia, či už ide o technickú školu, komunitnú školu alebo štvorročnú školu alebo univerzitu. Najčastejšie sa používajú na školné, ale pomáhajú tiež platiť za izbu a stravu, učebnice a ďalšie výdavky spojené s dochádzkou.

Podľa CollegeBoard 2019 Trendy v stanovení cien na vysokej škole správa, priemerná celková výška školného, ​​poplatkov, poplatkov za ubytovanie a stravné pre verejné štvorročné vysoké školy pre akademický rok 2019 - 2020 bola 21 950 dolárov; priemerné celkové poplatky za súkromné, neziskové štvorročné inštitúcie boli 49 870 dolárov. Keďže štvorročné vysokoškolské vzdelávanie stojí od 87 000 do takmer 200 000 dolárov, v závislosti od toho, kam pôjdete, nie je prekvapením, že väčšina ľudí nie je schopná platiť za školu z vlastného vrecka.

Podľa Federálny rezervný systém, Americkí dlžníci majú kolektívny dlh študentov vo výške 1,6 bilióna dolárov; splatenie týchto pôžičiek vďaka akumulácii úrokov môže trvať desaťročia. Študentský dlh nemusí byť zlý - koniec koncov to umožnilo dosiahnuť vysokoškolské vzdelanie a v mnohých prípadoch vysokoškolský titul drasticky zvyšuje celoživotný výkon zárobkov - ale môže sa cítiť nezvládnuteľný, zvlášť keď si uvedomíte, že tieto desiatky alebo státisíce dolárov si požičiavajú tínedžeri.

Pretože veľa dlžníkov študentských pôžičiek má 17 alebo 18 rokov a pripravuje sa na štúdium na vysokej škole, nie vždy vedia, na čo by mohli mať kvalifikáciu alebo aké majú možnosti, hovorí Andrea Koryn Williams, CFP, CLU, ChFC, poradca pre správu majetku v spoločnosti Northwestern Mutual. Náklady na splácanie týchto pôžičiek môžu formovať priebeh ich ranej (a dokonca aj strednej a neskorej) dospelosti. Nie je veľmi užitočné pre tých, ktorí už majú problémy so splácaním študentských pôžičiek, ale pre študentov alebo rodičov, ktorí skúmajú študentské pôžičky, môže teraz vďaka inteligentným rozhodnutiam splácanie týchto pôžičiek v budúcnosti oveľa uľahčiť.

Vyťaženie zo študentských pôžičiek však môže byť viac než len ich minimalizácia. Tu sú bežné úskalia alebo podrobnosti, ktorým by mal každý porozumieť skôr, ako si vezme študentskú pôžičku.

SÚVISIACE: Jesenný semester je pred týždňami: Tu je to, čo by vysokoškoláci a rodiny mali zvážiť pred návratom do školy počas koronavírusu

Súvisiace položky

Vezmite si len to, čo potrebujete

Ak vám ponúknu viac peňazí, ako potrebujete, mali by ste si vziať iba to, čo potrebujete, hovorí Williams. Platí to pre všetky typy pôžičiek: Pravidlo číslo jedna pre požičiavanie peňazí si berie iba to, čo potrebujete - už vôbec nič a iba zvyšujete sumu, ktorú budete musieť splatiť neskôr.

Výška študentskej pôžičky môže byť vysoká, ale zvyčajne je obmedzená sumou, ktorá sa nazýva cena dochádzky.

Náklady na školnú dochádzku sú ročným celkovým počtom vypočítaným každou školou, ktorý môže zahŕňať všetko od školného a poplatkov, ako aj izbu a stravu, knihy, laboratórne poplatky a ďalšie vybavenie, ako sú notebooky, hovorí Lauren Anastasio, CFP na SoFi, ktorá ponúka súkromné ​​študentské pôžičky a refinancovanie študentských pôžičiek. Väčšina poskytovateľov pôžičiek obmedzuje sumu, ktorú môže dlžník brať každý rok alebo semester, na základe nákladov na dochádzku do školy, do ktorej je dlžník zapísaný, takže je rozumné očakávať, že si budete môcť požičať na ďalšie výdavky, ale iba do výšky do výšky, ktorú univerzita očakáva, že tieto náklady budú stáť.

Suma, ktorú si môžete požičať, bude závisieť od školy, ktorú navštevujete. Existuje však niekoľko krokov, ktoré môžu študenti a ich rodiny podniknúť, aby znížili celkové náklady. Mnoho škôl vyžaduje, aby študenti žili v kampuse jeden alebo dva roky; Ak im to vyhovuje, môžu sa študenti rozhodnúť, že v neskorších ročníkoch vysokoškolského štúdia budú bývať mimo kampusu, aby ušetrili peniaze za ubytovanie a stravu a potenciálne znížili sumu, ktorú si potrebujú požičať.

Ak poskytovateľ pôžičiek ponúka väčšiu pôžičku, ako je potrebné, nemyslite si, že musíte zobrať všetko a neberte ako rezervu to, čo nepotrebujete: Niekoľko požičaných peňazí teraz môže znamenať oveľa viac na zaplatenie. späť neskôr. Váš poskytovateľ pôžičiek môže niekedy zaplatiť príliš veľa peňazí vašej inštitúcii. V takom prípade vám úrad finančnej pomoci poskytne kontrolu vrátenia peňazí, tvrdí Williams. Napriek zdaniu je to stále súčasť pôžičky a budete ju musieť vrátiť neskôr. Môže sa to stať každý jeden rok, hovorí Williams.

Najlepšie urobíte, keď si tieto peniaze nenecháte: Môžete sa obrátiť na svojho poskytovateľa pôžičiek, aby vám vrátil peniaze, čím sa zníži váš celkový dlh, a to aj o malú sumu.

Najskôr preskúmajte možnosti bez pôžičky

Pochopenie typov študentských pôžičiek - a ich výhod a rizík - je dôležité, hovorí Nancy DeRusso, SVP a vedúca koučovania v Ayco, spoločnosť Goldman Sachs, ktorá ponúka programy finančného poradenstva sponzorované spoločnosťou, ale využíva aj ďalšie takzvané bezplatné spôsoby platenia za štúdium. Štipendiá, granty, štipendiá a ďalšie možnosti sú k dispozícii, aby pomohli sprístupniť vysokú školu, a mali by sa využiť skôr, ako sa rodiny obrátia k študentským pôžičkám.

Nedostatočné plánovanie je tiež častým úskalím, hovorí DeRusso.

Zisťuje ako platiť vysokú školu môže pomôcť aj starostlivé ukladanie. 529 plánov a ďalšie snahy o úsporu na vysokej škole fungujú dlhodobo najlepšie; pri dôslednom pripočítaní môže takýto účet úplne vylúčiť potrebu študentských pôžičiek alebo aspoň umožniť študentom požičať si menej peňazí.

Poznajte rozdiel medzi dotovanou pôžičkou a nedotovanou pôžičkou

Jedným z rozdielov, nad ktorým sa mnoho ľudí čuduje, je rozdiel medzi dotovanou pôžičkou a nedotovanou pôžičkou.

Úrok z dotovaných pôžičiek platí americké ministerstvo školstva, zatiaľ čo vysokoškolský študent je v škole [počas] prvých šiestich mesiacov po ukončení školy a počas období odkladu, hovorí Lauren Wybar, CFP, hlavný finančný poradca v spoločnosti Vanguard Personal Advisor Services. Pre študentov a študentov postgraduálneho štúdia sú k dispozícii nedotované pôžičky. Záujem sa zvyšuje vždy, aj keď je študent v škole a počas odkladu.

Dotované pôžičky nezačnú pre dlžníka hromadiť úroky okamžite, pretože federálna vláda dotuje pôžičku splácaním úroku počas stanovených časových období; v nedotovaných pôžičkách sa hromadia úroky, ktoré bude dlžník nakoniec musieť splatiť od okamihu ich čerpania.

Aj keď dotované pôžičky majú výhody, ktoré nedotované nemajú, výber dotovaných pôžičiek nie je skutočným rozhodnutím, ktoré musíte urobiť, tvrdí Williams. Vyrába sa na základe potreby a pri podávaní žiadosti o poskytnutie týchto pôžičiek máte veľmi malú kontrolu.

Oprávnenosť na dotovanú federálnu pôžičku sa určuje na základe nákladov na školné a rodinného príjmu študenta, hovorí Wybar, ktoré sa vykazujú prostredníctvom Bezplatná žiadosť o federálnu študentskú pomoc, alebo FAFSA. Niektoré rodiny môžu veriť, že nebudú mať nárok na dotovanú federálnu pôžičku, a preskočiť vyplnenie FAFSA, čo by im však mohlo zabrániť v prístupe k nedotovaným federálnym pôžičkám, ktoré sú federálne zaručené (ako dotované federálne pôžičky), ale začnú hromadiť úroky hneď, ako pôžička je vyplatená. Oba typy federálnej študentskej pomoci - dotované aj nedotované - môžu mať ochranu proti tolerancii alebo iné výhody, ktoré pomáhajú dlžníkom, ako počas kríza spôsobená koronavírusom, keď boli niektoré federálne študentské pôžičky dočasne stanovené na 0-percentný úrok a všetci dlžníci boli uvalení na odklad splácania, čo pozastavilo potrebu mesačných splátok na niekoľko mesiacov.

Ak rodičia pomáhajú s pôžičkami, buďte obzvlášť opatrní

Niektoré pôžičky sú špeciálne určené na to, aby si ich rodičia mohli požičiavať na platby za vzdelávanie svojich detí (alebo detí). Môžu alebo nemusia sa kvalifikovať ako študentské pôžičky, môžu mať okamžité alebo oneskorené splátkové kalendáre alebo umožňujú prevod vlastníctva dlhu na študenta po ukončení štúdia, hovorí Anastasio. Podmienky sa budú líšiť podľa pôžičky a veriteľa, ale rodičia musia podľa nej presne pochopiť, na čo sa podpisujú.

Budú spoluzakladateľom alebo výlučným vlastníkom dlhu? Čo sa stane s dlhom v prípade omeškania alebo smrti? Má pôžička nárok na federálne výhody, ako sú splátkové plány založené na príjmoch, odklad alebo odpustenie pôžičky na verejnú službu? Bude pôžička na daňové účely kvalifikovaná ako študentská pôžička? Pred vypožičaním je nevyhnutné urobiť si prieskum, aby ste presne pochopili, aký typ pôžičky budete mať a ako by sa s ňou malo počas splácania zaobchádzať, hovorí Anastasio.

Ak rodičia nie sú schopní alebo ochotní požičať si peniaze sami, bude pravdepodobne potrebné, aby sa študent podpísal pod pôžičku. Žiadosť o študentskú pôžičku bude pravdepodobne vyžadovať kontrolu kreditu, hovorí Anastasio, a mnoho prichádzajúcich prvákov - často 17- a 18-ročných - nemá podstatnú kreditnú históriu. (Našťastie dlhy študentov, ktoré sa splácajú včas, môžu ľuďom pomôcť vybudovať si kreditnú históriu.) Požičiavatelia študentských pôžičiek sú si toho vedomí a podľa toho prispôsobujú svoje štandardy, hovorí, ale stále je bežné, že študent potrebuje rodiča alebo inú rodinu členom, aby sa podpísal pod pôžičku. Rodičia alebo opatrovníci by si mali byť vedomí dôsledkov, ktoré pre nich majú.

Splatenie nemusí začať v okamihu, keď získate titul

Federálne pôžičky - dotované alebo nedotované - a veľa súkromných študentských pôžičiek má ochrannú lehotu, zvyčajne šesť mesiacov a niekedy až 12, ktorá dáva absolventom čas na vyrovnanie skôr, ako začnú platiť.

Vo väčšine prípadov sa počas tejto doby bude stále hromadiť úrok, takže ak si absolvent môže dovoliť začať s platbami skôr, ako uplynie ochranná doba, môže k tomu mať sklon, hovorí Anastasio.

Je dôležité pochopiť pojmy tohto odkladu: Ak si napríklad študent vezme medzi druhým a tretím rokom školy medzeru, mohol by si vyčerpať obdobie odkladu a plán splátok mohol začať. (Vo väčšine prípadov by sa to vrátilo späť do úcty, keď sa študent znova zaregistruje.)

Ďalším, menej bežným postupom je uskutočňovanie platieb za pôžičky ešte počas školskej dochádzky, najmä za nedotované pôžičky, ktoré sa zvyšujú o úroky aj počas registrácie študenta.

Väčšina študentských pôžičiek má zvyčajne nízku úrokovú sadzbu, takže hoci platby v škole môžu mierne znížiť celkovú sumu, ktorú budete musieť splácať, peniaze sa zvyčajne dajú lepšie využiť ako dobrovoľné platby vopred, hovorí Anastasio. Študent by mohol ušetriť peniaze na peňažnom vankúši, ktoré môže použiť pri usadení sa do života po ukončení vysokoškolského štúdia alebo pri absencii vôbec práce (alebo odpracovaní menej hodín), aby sa mohol sústrediť na štúdium.

Ak si dlžník môže dovoliť platiť bez obetí, ušetrí to z dlhodobého hľadiska peniaze, ale každý študent sa musí rozhodnúť, či to má pre neho zmysel, hovorí Anastasio.

knihy ako darček na maturitu

Refinancovanie môže proces splácania zjednodušiť

Keď si niekto požičia študentskú pôžičku, dostane túto pôžičku stanovenú úrokovú sadzbu, ktorá určuje, ako sa budú zvyšovať úroky počas celej životnosti pôžičky, až kým nebude vyplatená alebo refinancovaná. Refinancovanie efektívne dáva pôžičke novú úrokovú sadzbu a možno ju dokonca použiť na konsolidáciu viacerých pôžičiek: Pri refinancovaní si vezmete novú pôžičku (často od iného poskytovateľa a ideálne za nižšiu úrokovú sadzbu), aby ste nahradili existujúci dlh, takže ak niekto má veľa pôžičiek, je ich možné zoskupiť do jednej splátky.

Dlžníci majú často viac pôžičiek, aj keď spolupracujú iba s jedným poskytovateľom, tvrdí Anastasio. Pôžičky sa zvyčajne poskytujú na semester, takže nie je nezvyčajné, aby študent maturoval s 8, 16 alebo dokonca 20 a viac rôznymi pôžičkami.

Konsolidácia pôžičiek proces splácania určite zjednodušuje, ale načasované správne, môže tiež znížiť celkovú sumu splátok. Úrokové sadzby kolíšu, takže ak by dlžník študentskej pôžičky refinancoval, keď sú sadzby nižšie, ako boli v čase čerpania pôžičiek, alebo ak dlžník zvýšil svoje kreditné skóre alebo zvýšil príjem, čo by mohlo viesť k schváleniu za nižšiu úrokovú sadzbu - znížili by výšku úroku z pôžičky a museli by časom platiť menej.

Študenti môžu refinancovať hneď po absolvovaní vysokej školy, ale okamžité refinancovanie nemusí byť vždy najlepším krokom, aj keď sú sadzby nízke: DeRusso tvrdí, že refinancovanie federálnych študentských pôžičiek príliš skoro po ukončení štúdia môže znamenať stratu akýchkoľvek výhod spojených s federálnymi pôžičkami, vrátane ochrany federálneho tolerancie počas časy krízy.

Pre tých, ktorí majú záujem o refinancovanie, je to v pravý čas pomerne istý spôsob, ako znížiť dlhovú záťaž, a to aj z dlhodobého hľadiska. Najlepšie na tom všetkom je, že by to nemalo mať žiadne náklady ani poplatky spojené s procesom, hovorí Anastasio: Služby ako SoFi ponúkajú pôžičky bez poplatkov.

Vzhľadom na to, že dlžník nemá žiadne náklady, mal by podľa jej názoru zvážiť refinancovanie kedykoľvek, keď má nárok na pôžičku, ktorá mu môže ušetriť peniaze. Niektorí dlžníci refinancujú, aby znížili svoju úrokovú sadzbu, iní znížili svoju mesačnú splátku, a niektorí šťastní dlžníci znížili obe. Kedykoľvek ste schopní refinancovať atraktívnejšiu pôžičku, mali by ste ju využiť. Neexistujú žiadne náklady, takže nie je dôvod, aby ste nešetrili peniaze.