Ako mnoho ľudí, aj Avery (nie jej skutočné meno), 26-ročná žijúca v New Yorku, sa snaží vyrovnať splatenie dlhu študentskej pôžičky plánovaním svojej budúcnosti. A v epizóde tohto týždňa Peniaze dôverné , hľadá odbornú radu, ako dosiahnuť túto rovnováhu.

„Trochu zisťujem, ako splácať mesačné splátky svojich pôžičiek, ale nechcem, aby to bolo momentálne jediné zameranie na moje financie,“ hovorí. 'Mám záujem o investovanie. Mám záujem, aby moje peniaze pracovali pre mňa. Takže sa snažím prísť na to, ako môžem dosiahnuť, aby sa obe tieto veci stali.“

Zatiaľ čo Avery začala investovať malé sumy do 401 tisíc svojej spoločnosti a šetriť si v núdzovom fonde, okrem splatenia dlhu sa snaží nájsť správny spôsob, ako uprednostniť svoje finančné ciele.

Peniaze dôverné moderátorka Stefanie O'Connell Rodriguez využila trénerku peňazí Delyanne Barros, aby pomohla Avery rozhodnúť sa, ako najlepšie zamerať peniaze na splácanie jej študentského dlhu, šetrenie núdzového fondu a šetrenie na dôchodok.

Aby ste mohli investovať, nemusíte byť stopercentne bez dlhov. Mali by ste robiť oboje a nestrácať čas, pretože ten zložený úrok, ten čas, kedy budete zväčšovať svoje bohatstvo, to už nikdy nezískate späť.

— Delyanne Barros, tréner peňazí @DelyanneBarrosthemoneycoach

Barros hovorí, že po tom, čo máte nejaké peniaze odložené v núdzovom fonde, mali by ste nasmerovať peniaze na pokrytie dlhu zo študentských pôžičiek a na sporenie na dôchodok. Môžete sa rozhodnúť, aké proporcie použijete. „Nemusí to byť 50/50,“ hovorí. 'Možno hodíš 50 dolárov a investuješ ich a len riešiš dlh.'

To zaisťuje, že budete môcť využiť rast investícií pre svoju budúcnosť, pričom stále pokrývate náklady z minulosti – takže každý mesiac napredujete v oboch cieľoch.

Pozrite si epizódu z tohto týždňa Peniaze dôverné „Čo by som mal urobiť ako prvé: investovať alebo splatiť svoje študentské pôžičky?“ – pre úplný rozhovor O'Connella Rodrigueza a Barrosa o vyrovnaní splatenia dlhu na vysokej škole a šetrení na vzdelanie vášho dieťaťa. Peniaze dôverné je k dispozícii na Apple podcasty , Amazon , Spotify , Zošívačka , Prehrávač FM alebo kdekoľvek, kde počúvate svoje obľúbené podcasty.

_______________________

Prepis

Avery: Len nedávno, v priebehu minulého roka, som prvýkrát začal prispievať na moju 401ku. Bol som v rozpakoch, že som čakal tak dlho, ako som čakal, ale tak trochu sa vraciam k pocitu, že skôr, ako urobím čokoľvek iné, musím riešiť svoje pôžičky.

Nadia: Keď premýšľam o plánovaní budúcnosti, cítim sa v pasci svojich študentských pôžičiek.

Emily: Snažím sa zistiť, aké by mali byť moje priority. Mnohé z toho sú len dohady. Lebo ja neviem.

Claire : Keď sa skutočne pozriete na infláciu a aké sú náklady na život, je to niečo ohromujúce. Je to ako, ó môj bože, ako, budeme potrebovať milión dolárov.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto je Money Confidential, podcast od Kozela Biera o našich peňažných príbehoch, bojoch a tajomstvách. Som váš hostiteľ, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes je naším hosťom 26-ročná žena žijúca v New Yorku, ktorú voláme Avery – nie jej skutočné meno

Avery: Vyrastal som s dosť skromným otcom, ktorý bol veľmi veľký v sporení, takže si myslím, že to je vo mne dosť zakorenené. Napriek tomu som sa rozhodol ísť na súkromnú vysokú školu a skončil som s pomerne veľkým študentským dlhom. Takže teraz nejako zisťujem, ako splácať mesačné splátky svojich pôžičiek, ale nechcem, aby to bolo momentálne jediné zameranie na moje financie. Mám záujem o investovanie. Mám záujem, aby moje peniaze pracovali pre mňa. Takže sa snažím prísť na to, ako môžem dosiahnuť, aby sa obe tieto veci stali.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Túto frázu, „aby vaše peniaze pracovali pre vás“, počúvame často, ale čo to pre vás znamená?

Avery: Uisťovať sa, či mám peniaze, nie je len sedieť na účte a zbierať prach. Ale mám pocit, že to je to, čo teraz robia moje peniaze. A kvôli svojim pôžičkám sa necítim dostatočne slobodný na to, aby som s tým toľko hýbal.

Nie je to tak, že by som mal až taký prebytok na prácu, ale aj keď je to núdzový fond, dúfam, že prídem na to, ako ho umiestniť niekam, kde sa časom zvýši, ak tam aj tak bude sedieť.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Averyin inštinkt maximalizovať a rásť svoje peniaze je základnou súčasťou budovania bohatstva. Jedným z dôvodov je inflácia, pomalé a stabilné zvyšovanie cien v priebehu času. Pri priemernej miere inflácie okolo 2 – 3 % každý rok, niekedy aj vyššej, nás naše peniaze časom kupujú menej a menej. Kľúčovou súčasťou každého dlhodobého finančného plánu sú teda nástroje, ktoré umožňujú našim peniazom rásť rýchlosťou, ktorá dokáže predbehnúť infláciu, teda o viac ako 2 – 3 % každý rok, ako napríklad investovanie.

ako dlho vydržia brita pitcher filtre

Ale vedieť, kde začať, pokiaľ ide o investovanie, môže byť zdrvujúce. V skutočnosti 41 % mileniálov v a prieskum 2020 povedali, že momentálne neinvestujú do žiadnych finančných produktov.

Avery: Môj priateľ mi napísal, že sa musíš dostať do Etherea.

A ja neviem, čo to znamená. A naozaj sa mi to teraz nechce zisťovať. Ale tiež som taký, že by som sa nemal vyhýbať týmto veciam. A potom, samozrejme, tradičnejšie veci, ako som predtým hovoril o svojom otcovi, je akýmsi základom mojich finančných informácií a hovorí o S&P 500 a podobných bezpečnejších verziách investícií.

Takže mám v mysli také rôzne obrázky a mám pocit, že jeden je veľmi tradičný a druhý možno trochu modernejší, no stále nemám pocit, že by som im dostatočne dobre rozumel, aby som vytvoril pohybovať sa v ktorejkoľvek oblasti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Medzi mileniálmi, ktorí neinvestovali do tohto prieskumu v roku 2020, bolo nepochopenie toho, ako investovať, kľúčovou prekážkou, ako začať, no najväčšia vec, ktorá ich brzdila, bol pocit, že nemajú dosť peňazí na investovanie.

Keď teraz dostanete výplatu, ako si ju rozdelíte?

Avery: Bývam v New Yorku, takže veľká časť ide priamo na nájom a služby. A potom ďalšia veľká časť ide na študentské pôžičky. To je vždy najťažšie, ale mám automatické platby, takže sa to stáva. Nerozmýšľam nad tým.

Len nedávno, v priebehu minulého roka som prvýkrát začal prispievať na moju 401ku. Bol som v rozpakoch, že som čakal tak dlho, ako som čakal, ale tak trochu sa vraciam k pocitu, že skôr, ako urobím čokoľvek iné, musím riešiť svoje pôžičky.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ako ste sa rozhodli, koľko vložíte do svojej 401-ky?

Avery: Keď som to robil prvýkrát, páčilo sa mi to úplné minimum, čo ste mohli urobiť, pravdepodobne tak jedno alebo 2 %, pretože som sa toho stále trochu bál. Len to nemám na svojom bankovom účte, vieš? Ak by sa niečo stalo. A potom som to robil pár mesiacov a potom som si uvedomil, že nevyužívam priraďovací program, ktorý mala moja spoločnosť.

Moje myslenie bolo: 'Dobre. Tu začnite.' A potom možno nabudúce dostanem zvýšenie alebo ak sa moje financie zmenia, potom to prehodnotím.

Je ťažké myslieť tak ďaleko v budúcnosti. Vo svojej kariére som stále celkom nový. A myslím si, že veľa ľudí v mojom veku má pocit, že aj tak pravdepodobne nebudeme môcť odísť do dôchodku. Prečo si na to ešte šetriť, ale asi sa snažím byť optimistický, pokiaľ ide o moju budúcnosť s financiami a dúfam, že tam bude to najlepšie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myslím si, že myšlienka, že odchod do dôchodku z nič nerobenia, pravdepodobne nebude realitou pre mnohých z nás, je do istej miery legitímna. To znamená, že mať nejaké peniaze na zaplatenie zdravotných odvodov, s ktorými by sme mohli znášať chvíle, keď by sme mohli mať zdravotné postihnutie a nie sme schopní pracovať – to bude stále kritické. A myslím si, že je skvelé, že ste uprednostnili dôchodkové sporenie, pretože ho budeme potrebovať všetci.

Viete, kde sú vaše peniaze investované do 401k?

Avery: To by som si musel pozrieť. Naozaj som si nenašiel čas, aby som to pochopil a možno tam niečo zmenil alebo prehodnotil

Stefanie O'Connell Rodriguez: Viete, je to zaujímavé, pretože hovoríme o investovaní a získaní čo najviac za naše peniaze. O veciach ako Ethereum sa hovorí, ale základy začínajú tým, čo už máte zavedené. A zaujímalo by ma, aký máte názor na to, že začínate s maximalizáciou 401 000, a nie vyberaním jednotlivých akcií GameStop.

Avery: presne tak. A to si myslím, že je jednoduchšie začať.

Ale to je moja ďalšia otázka. Pokiaľ ide o investovanie pomocou študentských pôžičiek, je zrejmé, že týchto 401 001 je zatiaľ v poriadku a chápem, že má zmysel do toho investovať peniaze, ale dávalo by mi väčší zmysel robiť to, čo robím , ale možno mať aj tento ďalší kus peňazí, ktorý som vložil niekde inde, aby som mohol rýchlejšie rásť a prípadne ich dať na dlh študentských pôžičiek, aby som skrátil rozpätie? Pretože práve teraz mám ako 20-ročný splátkový plán dvoch rôznych pôžičiek. Takže stále rozmýšľam, ako to zmenšiť?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zaujímalo by ma teda, ako sa staviate k dlhu.

Avery: Kedysi ma to naozaj desilo a ani sa mi nechcelo pozerať na svoje zostatky.

Viete, spomenul som, že mám automatickú platbu, takže ide z účtu. Nerozmýšľam nad tým. Ale v poslednej dobe som bol oveľa viac neoblomný v tom, aby som sa na to pravidelne díval, sledoval som, ako sa hýbe a vidím, ako možno môžem robiť veci inak.

Takže sa v poslednej dobe cítim o niečo viac splnomocnený, aby som sa s tým vysporiadal, aj keď nerobím veľké zmeny. A mám pocit, že s tým môžem žiť svoj životný štýl, takže ma to úplne netlačí, až kým sa nedostanem do situácií, keď začnem premýšľať ako, ach, tých 800 dolárov, čo by som s tým mohol robiť každý mesiac a kde by to bolo keby som to dával do S&P 500 alebo Etherea alebo kdekoľvek inde.

Prial by som si, aby to tam nebolo, ale viete, je to tam. Zaoberám sa tým. Myslím si, že postupom času to bude menej desivé a ja sa na to pozerám a čelím tomu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Viete na základe vášho aktuálneho splátkového kalendára, kedy bude splatený?

Avery: Pravdepodobne o 15 rokov? Ale áno, bola to investícia, ktorú som urobil vo svojej kariére. Tak dúfam, že postupom času sa mi to bude odvďačiť len ďalej. A potom snáď môžem dlh odstrániť rýchlejšie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zaujímalo by ma, ako by ste sa cítili bez dlhov.

Avery: Chcem povedať, že určite naskočím do lietadla kamkoľvek mám chuť ísť na rozmar.

Sloboda kúpiť si ten pár topánok, pretože si to môžem dovoliť a jednoducho si nemyslieť, no, nie, tie peniaze si musíš odložiť na splatenie alebo na cestovanie a minúť priveľa peňazí v príjemnej reštaurácii s mojimi priateľmi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Už ste urobili svoje základy, ale neprejdete od základov ku kryptomenám. A myslím si, že je to ťažké, pretože dialóg je poháňaný správami a hlukom. Čo teda musím urobiť, aby som po základoch optimalizoval ďalšie kroky?

Takže skvelý sporiaci účet s vysokým výnosom, ľahká výhra. čo bude ďalej? Pri pohľade na úrokovú sadzbu dlhu. Premýšľal som o tom, o koľko viac by som mohol potenciálne prispieť zamestnávateľovi 401 000, aby som zistil, či by som mohol skutočne vyťažiť maximum.

Možno stráviť nejaký čas na portáli. Do čoho sú moje peniaze investované? Čo to znamená? Stavím sa s vami, že váš 401k má v platforme zabudované množstvo vzdelávacích zdrojov.

A stavím sa, že môžete klásť otázky, keď prídu.

Oh, je to cieľový dátumový fond. No, čo to znamená? Dobre, čo je alokácia aktív? Aký je rozdiel medzi akciou a dlhopisom? Aká by mala byť moja tolerancia voči riziku?

Avery: Nie som nad to, aby som si googlil svoje finančné otázky, pretože máš pravdu – je to niečo, s čím práve začínam, aby som naozaj chcel investovať svoj osobný čas. V škole som to neštudoval a vnímal som to ako nepolapiteľnú vec, ktorej v skutočnosti nie som súčasťou. A potom som si povedal, počkaj, nie, hm, som človek, mám bankový účet. Takto to proste je a môže to urobiť každý. Takže áno, určite sa pozriem na to, kde sú moje peniaze v tých 401 000 a uvidím, čo sa deje, a poučím sa z toho.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nikto sa nestará o vaše peniaze viac ako vy. Správny? Takže sa naozaj uistite, že tomu šéfujete vy. Po prestávke sa porozprávame o tom, čo v skutočnosti znamená byť pánom svojich vlastných peňazí a ako môže Avery alebo ktokoľvek iný pristupovať k základnej otázke budovania bohatstva – mám splatiť svoj dlh alebo investovať?

Delyanne Barros: Zrazu sa investovanie stalo veľmi sexy. Takže počúvajú o GameStop a počúvajú o Robinovi Hoodovi a AMC a NFT a tejto a tej minci. A oni sú ako, kde vstúpim do tohto priestoru?

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Delyanne Barros, možno ju poznáte z jej virálnych videí Tiktok a Instagram, @DelyanneBarrosthemoneycoach.

Delyanne Barros: V jednom smere je to skvelé, pretože ľudia hovoria o investovaní a to je fantastické.

Ale na druhej strane si myslím, že ľudia sú čoraz viac ohromení ako kedykoľvek predtým, pretože je to ten paradox príliš veľkého množstva možností. A preto investovanie posunulo spiatočku k mnohým iným veciam v živote – ako áno, raz sa k tomu dostanem.

izolovaná taška na obed s popruhom cez rameno

Netuším, kde začnem. V práci mám 401k. Neviem čo to je. Dal som do toho nejaké peniaze. ja tomu nerozumiem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Znie to veľmi podobne ako náš poslucháč tento týždeň. Hovorila, že jej priatelia jej píšu SMS, že sa musíš dostať do Etherea. A medzitým sa len snaží prísť na to, ako sa mi podarí narásť peniaze so splácaním svojich študentských pôžičiek?

Delyanne Barros: Správny. Je to ako taký masívny koncept kryptomien verzus ja sa len snažím zaplatiť svoje účty a možno ušetriť nejaké peniaze. Akoby sme stále preskakovali základy.

A to je znepokojujúce, pretože nechcem, aby ľudia skočili do niečoho, čo nepoznajú, čo je vysoko rizikové, a preto prídu o peniaze a sú ako, aha, ja som to vedel. Vedel som, že toto nevyjde. Povedal som ti, že to bol podvod. Povedal som ti, že toto je kasíno. Je to zmanipulované proti nám. Pretože vošli do nesprávnych dverí. Existuje teda veľa dverí priamo na akciový trh, na investovanie, do sveta investovania. A tak existujú lepšie dvere podľa toho, na akej úrovni sa nachádzate.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chcem sa trochu porozprávať o tejto konkrétnej poslucháčke, pretože si myslím, že to, s čím zápasí, je niečo, čo rieši veľa ľudí. Zo svojich študentských pôžičiek platí minimálne platby. Buduje núdzový fond. Namočila sa do investovania do svojho zamestnávateľského plánu 401 000.

Ak sú peniaze navyše, je tu obrovská otázka a premôžte si, do ktorého z tých vedier ich vložiť.

Delyanne Barros: Vždy rád upozorním, že neexistuje žiadne všeobecné pravidlo pre každého. Ale povedal by som, že ten, ktorý by som uprednostnil, by bol môj núdzový fond, pretože na konci dňa, ak sa niečo pokazí, hádajte čo?

Urobím všetko pre to, aby som túto núdzovú situáciu vyriešil. Správny? Preto je to núdzový stav. Takže núdzový fond, vždy priorita.

A potom som veľkým zástancom investovania a zároveň splácania dlhu. Nie som jedným z tých ľudí, ktorí veria, že ak chcete investovať, musíte byť stopercentne bez dlhov. Ja som to neurobil. Trvalo mi 12 rokov, kým som splatil svoje študentské pôžičky a postavil som si svojich 401 001, zatiaľ čo som to urobil.

A som veľmi rád, pretože práve teraz je 401 000 $ 310 000 a je to veľká časť môjho portfólia.

Mali by ste urobiť, aké rozdelenie chcete. Nemusí to byť 50/50. Možno hodíte 50 dolárov a investujete ich a práve riešite dlh.

ošetrenie suchej pokožky hlavy pre farbené vlasy

Ale naozaj si myslím, že by ste mali robiť oboje a nestrácať čas, pretože ten zložený úrok, ten čas, kedy budete zväčšovať svoje bohatstvo, to už nikdy nezískate späť.

Prvá vec je, že musíte poznať svoje čísla, však? To je naozaj jedna vec, ktorej nemôžete uniknúť. Robte ako hrubý rozpočet.

Nemusí to byť dole, aby sa vám páčil samotný dolár. Nepotrebujem vedieť, koľkokrát ideš do Starbucks. Ale musíme mať predstavu, kam tie peniaze idú. Správny. A máme veľa slepých miest. Dávame si veľa voľnosti, pokiaľ ide o naše výdavky. Hovoríme si, ach, som si istý, že toľko nemíňam.

Takže si tu musíte urobiť pár krokov a ísť sa pozrieť na svoje čísla. A potom si sadneme a vypíšeme svoje dlhy.

aký je dlh? Koľko platíte úrok? Oh, ja neviem. Je to niekde medzi 10 až 15 %. No to je veľký rozdiel. 10 alebo 15.

Správny? A tak robte to, čo vám vyhovuje. Ale daj si dokopy čísla, naplánuj si splatenie dlhu a poznaj dátum bez dlhov. Myslím, že to je rozhodujúce.

Potrebujete dátum bez dlhov. Musíš to vedieť, dobre. Kedy to splatím, ak budem platiť X sumy mesačne? A potom sa toho držať. Automatizujte to čo najviac. Ak dokážete zautomatizovať platbu zo svojho bežného účtu, urobte to, pretože čím menej mentálnej sily musíte použiť a sily vôle, aby sa to stalo, tým úspešnejší budete.

Splácanie dlhu nie je vzrušujúce, takže je v poriadku, že sa tomu chcete vyhnúť. Rozumiem. Ale pokúsime sa tento proces čo najviac zautomatizovať. Aby ste na to nemysleli a takto si to čo najviac uľahčíte.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A kde potom do toho začne investovanie? A ako vážite, koľko z toho by ste mali robiť?

Delyanne Barros: Takže keď ste na to prišli, dobre, toto je môj plán splatenia dlhu. Akékoľvek peniaze ostanú, pretože potom premýšľate o svojom časovom horizonte. Dobre. Mesačne mi zostáva X sumy. Ak túto sumu dám na dlh, budem splatený za deväť mesiacov. Ale ak to ešte trochu znížim, bude mi to trvať 12 mesiacov.

Ale môžem natiahnuť túto časovú os o 12 mesiacov, ak to znamená, že môžem začať vkladať nejaké peniaze do Roth IRA? Možno môžem zvýšiť svoj príspevok k mojim 401k o 1%. Správny. Takže potom je to také, že tlačiť a ťahať.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Tiež sa mi páči, ako tu vstupuje do hry cieľový dátum splatenia dlhu, pretože si myslím, že je to spôsob, ako trochu jasnejšie poňať kompromis.

Myslím, že keď hovorím o tom, dobre, ako zvládnem splatenie dlhu oproti investovaniu? Je to také ťažké. Vyberám čísla z ničoho nič, ale ako si to zarámoval, no, ak posuniem dátum splatenia dlhu o toľko, dostanem oveľa viac času, oveľa viac peňazí, konkrétne v konkrétnych číslach premýšľať o investovaní a poskytovaní svojich peňazí, času na rast a prácu pre mňa. Takže si myslím, že je to skutočne jemný, ale silný rozdiel.

Delyanne Barros: To je to, čo ľudia potrebujú. Potrebujú konkrétne čísla. Ľudia potrebujú spôsob, ako to štruktúrovať. A toto je teda jedna cesta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Druhá časť, ktorú na tom milujem, je, že keď sme hovorili o tom, dobre, chceme začať investovať, prvé miesto, kam sme išli, neboli kryptomeny. Bolo to rozpočtovanie.

Delyanne Barros: Je to smiešne, pretože my tomu hovoríme rozpočtovanie, no bohatí tomu hovoria cashflow management. A keď už sme pri dlhu, nenazývajú ho dlhom. Hovoria tomu pákový efekt, oh, som prehnaný. Som pod pákovým efektom. všetko je to o mentalite. Takto sa pozeráte na svoje peniaze. Správny. Takže mám pocit, že rozpočet znie veľmi lacno.

Hovorím si, poďme zvýšiť rozpočet. nemusí to byť niečo, čo manuálne sledujete. Stiahnite si aplikáciu, urobte to za vás. Tieto veci nemusíte robiť ručne.

Nemusíte žiť život v tabuľke. Takto sa žiť nedá. Nikto nechce žiť život týmto spôsobom.

Ak sa teda pozriete na svoju výplatnú pásku a uvidíte, že sa vykonávajú výbery. A ty sa pýtaš, čo je toto? Možno je tam napísané 401k, 403B, 457. Pre tieto veci je veľa mien a vy neviete, kam ísť, prvé miesto, kam musíte ísť, je vaše HR oddelenie. Povedia vám ďalší postup. A oni vám povedia, aby ste sa obrátili na správcu 401k a zvyčajne je to ako maklér, ktorý spravuje plán 401k.

Sú tu, aby vám pomohli. Teraz im môžete položiť všetky otázky. Niektoré z nich budú ponúkať doplnkové služby, ak zaplatíte poplatok, takže sa môžete rozhodnúť pre štýl riadenia, službu a za poplatok budú spravovať vaše portfólio.

Teraz spravujem svoj vlastný 401k. Ale na začiatku možno budete chcieť trochu extra vrstvu, však? Takže môžete klásť otázky, aby to mohol spravovať niekto iný a vyvážiť to za vás.

Potom, keď získate viac vedomostí, možno sa rozhodnete zrušiť túto časť svojho plánu, záleží len na vás. Ale to je prvý krok, zistiť, kde je vaša 401k a áno, môžete sa do nej prihlásiť online a vidieť všetko. Môžete vidieť, koľko prispievate. Môžete vidieť, koľko prispieva váš zamestnávateľ.

Môžete vidieť fondy, do ktorých ste investovali. Je pravdepodobnejšie, že investujete do fondu, ktorý sa nazýva cieľový dátum. Čo znamená, že sa v podstate pozerali na váš vek. To sa ťa nikto nepýtal, však? Toto všetko sa dialo takmer automaticky. Pozerali sa na tvoj vek ako, oh, ona je taká stará, alebo on je tak starý?

Budeme predpokladať, že pôjdu do dôchodku vo veku 60 alebo 65 rokov a vyberú si cieľový dátum fondu viazaný na tento dátum.

Fond cieľového dátumu je teda v podstate super fond, ktorý zahŕňa akcie aj dlhopisy. A potom sa vám to automaticky s pribúdajúcim vekom vyrovná, čo znamená, že sa s pribúdajúcim vekom zmení od agresívneho k stredne agresívnemu ku konzervatívnejšiemu portfóliu, aby sme mohli chrániť bohatstvo, ktoré ste si vybudovali.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Povedzme, že maximalizujem svojich 401 tisíc alebo aspoň zápas. Čo potom?

Delyanne Barros: Zvyčajne, keď sa ľudí pýtam, dávate maximum zo svojich 401k? Sú ako áno. A ja si hovorím, oh, to je skvelé. Vkladáte 19 500 dolárov ročne. A oni sú ako, kto to hovoríš? Nie, myslíme si, že makám na maximum. Správny? To znamená, že ak môj zamestnávateľ zodpovedá môjmu príspevku. Takže ako keby dávali 3% alebo 5%, dávam to do toho zápasu. Správny. Ale to nie je maximum. Maximum, ktoré môžete vložiť do 401 000 dolárov, je 19 500 dolárov, za predpokladu, že máte 50 a menej rokov. A potom, ak ste starší, môžete vkladať dodatočné príspevky na doháňanie, ale to je to, čo je maximalizácia, však?

Takže, keď sú ľudia radi, ako to mám maximalizovať? Musíte len zistiť, koľko výplat máte za rok vydelené 12, a potom sa rozhodnúť, koľko percent zodpovedá tomuto príspevku.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dokonca aj bez hluku kryptomien a Redditu a všetkých novinových titulkov, aj keď hovoríme len o základoch, si myslím, že to môže byť naozaj, naozaj ohromujúce, najmä keď nemáme existujúcu slovnú zásobu.

Ako pracujete s ľuďmi, aby jednoducho neboli úplne zahltení žargónom a všetkými krokmi a všetkými rozhodnutiami a všetkými neznámymi vecami?

Delyanne Barros: V prvom rade hovorím ľuďom, že je to ako učiť sa nový jazyk. Nerobte si z toho hlavu. Ak si poviete, wow, toto je veľa novej slovnej zásoby, ktorú som nikdy predtým nepočul. Budem sa musieť stať ako Vlk z Wall Street, aby som mohol spravovať svojich 401k?

A ja si myslím, že absolútne nie. Ale na začiatku je určitá slovná zásoba, na ktorú si budete musieť zvyknúť, ale je to v poriadku. Prečítajte si čo najviac kníh, sledujte ľudí osobne na sociálnych sieťach, počúvajte aj podcasty, aby ste si začali zvykať na tento slovník.

Stane sa druhou prirodzenosťou. A nepotrebujete poznať všetky tie najhrubšie veci. Je to ako, som peňazokazec. Stefanie je hlúpa na peniaze. Akoby sme sa do toho pustili, pretože to je to, čo robíme, ale nemusíte byť na tejto úrovni hlúposti, aby ste mohli byť úspešným investorom a budovať bohatstvo.

Myšlienkou je teda mať rád jednoduchosť – či už to bude prostredníctvom kníh, či to bude samoučenie, či získate mentora, jednoducho nájdite čokoľvek, čo vám vyhovuje, a držte sa toho. Urobte to celú cestu, ktoroukoľvek cestou, ktorú si vyberiete.

Stojí za to dať si na začiatok čas a naučiť sa niečo nové, pretože hovoríme o bohatstve, ktoré mení život a ktoré možno zmení váš život, život vašich detí, život ich detí. Takže keď vám poviem, že sa to oplatí venovať tým pár hodinám, nebudem hlúpy. Akože nepreháňam, stopercentne to stojí za to.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto je naozaj dobrý bod, pretože si myslím, že v tých chvíľach preťaženia mi to pripadá ako posledná vec na mojom zozname úloh. Odkladať to však niečo stojí. A myslím si, že proaktívnosť v tejto veci má obrovskú výhodu, ktorá je pravdepodobne oveľa väčšia a život mení viac ako akýkoľvek výstrižkový kupón, ktorý by ste kedy mohli urobiť.

Delyanne Barros: Videl som ľudí, ktorí trávia viac času rozhodovaním sa o vysoko výnosnom sporiacom účte, než učením sa, ako investovať. A ja hovorím, že vy, chlapci, míňate svoju energiu a čas do nesprávnych vecí.

Nie, že sporiaci účet s vysokým výnosom nestojí za to. To je. Ale prosím, maximálne 30 minút, vyberte si to a pokračujte. Ako keď existujú väčšie ryby na vyprážanie a investovanie je miesto, kde musíte sústrediť svoj čas a energiu.

Myslím, že ak máte miesta, kde môžete znížiť svoje výdavky. Ale zase tam by nemal smerovať všetok čas a energia, mala by ísť, ako vlastne môžem zobrať tie peniaze, ktoré mám a optimalizovať ich a pestovať, aby som v tomto nemusela žiť? rozpočtový životný štýl navždy a navždy. Chcem, aby ste žili nad rámec rozpočtu.

Každý je schopný omotať hlavu investovaním na akciovom trhu. Nemusíte sa stať denným obchodníkom. Nemusíte sa učiť, ako vyberať sexy akcie. Nemusíte sa učiť čítať financie. Nemusíte robiť nič z toho, tie veci. Sľubujem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Skôr ako ťa pustím. kde by ste si nechali svoj núdzový fond?

Delyanne Barros: Držím ho na sporiacom účte s vysokým výnosom. Ano určite.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To isté, to isté.

Delyanne Barros: Som veľmi transparentný vo vzťahu k svojmu čistému majetku a zdieľam všetko, čo je na mojich účtoch. A nedávno som sa podelil o svoje zostatky za všetko. Ľudia sú ako, bože, prečo nechávaš toľko peňazí v hotovosti. Nie je to hotovosť, ako strašné. Nemali by ste si nechať tri mesiace výdavkov a potom to stačí.

A hovorím si, nie, všetko závisí od vašich cieľov, vašich preferencií, ako napríklad ako viete, čo budem robiť so svojimi peniazmi? Správny. Takže moja hotovosť má viacero účelov. Jedným z nich je núdzový fond. Po druhé, šetrím si na zálohu za dom, ktorý si jedného dňa v Portugalsku kúpim.

Všetky vaše peniaze nemusia byť investované.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Áno. Tak, tak, pravda. Aj keď sa príliš kladie dôraz na rozpočtovanie, niekedy si myslím, že sa kladie prílišný dôraz na: „Och, musím prinútiť svoje peniaze, aby pracovali za mňa“, že akosi zabúdame, že mať peniaze pre vás v čase krízy je tak, tak, tak zásadne.

Delyanne Barros: Absolútne. A to nie je len núdzová situácia, však? Pretože ľudia sú takí, že v prípade núdze si môžete ísť vybrať peniaze zo svojho maklérskeho účtu, čo je pravda, ale ja nechcem predávať investície.

prečo sú moje vlasy vždy statické

Pretože núdza zvyčajne obklopuje obdobie krízy v ekonomike. Čo ak ste teda bez práce? Musíte preplatiť svoj maklérsky účet. Akciový trh nemusí byť taký horúci – všetky tieto veci sa môžu zhodovať. Takže teraz ste bez práce a vyplácate svoje investície na spodku trhu.

Možno by vám bolo lepšie, keby boli peniaze v hotovosti. Takže všetko má svoj čas a miesto, nie? Preto sa to nazýva alokácia aktív. To je dôvod, prečo záleží na umiestnení vašich aktív, rovnako ako na tom, kde máte peniaze. A opäť, neexistuje žiadne pravidlo pre každého.

Je to také špecifické. Takže si musíte položiť otázku, prečo mám na tomto mieste toľko peňazí? Aký je účel každého vedra hotovosti? Nie je to len obrovská paušálna suma v hotovosti. Sú tam iné priority? A robte to, čo je pre vás najlepšie. Nedovoľte, aby vás niekto šikanoval v tom, ako spravujete svoje peniaze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nedovoľte, aby vám váš priateľ posielal SMS správy o Ethereu, buďte tým, kto urobí poslednú výzvu na vaše peniaze, pretože vám sľubujem, že sa o vaše peniaze nestarajú viac ako vy.

Delyanne Barros: Na sto percent. Nikto to nerobí. Nie finančný plánovač, s ktorým hovoríte, nie správca 401k. Nikto sa nestará o vaše peniaze viac ako vy, takže musíte byť zapojený do toho. Si tvoj najlepší obhajca.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Mali by ste teda použiť svoje peniaze navyše na splatenie dlhu alebo investovanie? Zatiaľ čo základy ako platenie účtov, aspoň minimálne platby na všetky vaše dlhy a vybudovanie núdzového sporiaceho fondu môžu byť relatívne univerzálne, pravdou je, že nad rámec toho v skutočnosti neexistuje univerzálna odpoveď.

Ak je vaša plánovaná miera návratnosti investovania vyššia ako úroková sadzba vášho dlhu, môžete sa rozhodnúť uprednostniť investovanie akýchkoľvek dodatočných peňazí, ktoré vám ostanú po splnení minima, ale je potrebné vziať do úvahy mnoho ďalších faktorov. Byť pánom svojich vlastných peňazí znamená nájsť si čas na to, aby ste si sadli so svojimi číslami, pozreli sa na svoje možnosti a položili veľa otázok, aby ste mohli dospieť k odpovedi, ktorá vyhovuje vám, vašim okolnostiam a vašim cieľom. A áno, to môže byť ohromujúce, najmä so všetkým tým hlukom okolo investovania v dnešnej dobe.

Ale je v poriadku začať v malom a jednoduchom, ako v prípade Avery, naučiť sa maximalizovať to, čo už má, prostredníctvom svojich 401 001 v práci, a využiť všetky zdroje a nástroje na podporu vzdelávania, ktoré s tým prichádzajú, aby si vybudovala svoj investičný návyk a investovanie. znalosti pri splácaní svojho dlhu. Viac než ktorýkoľvek jednotlivý finančný nástroj alebo stratégia je v konečnom dôsledku najdôležitejší proces venovania času správe a maximalizácii vašich peňazí.

Toto boli peniaze dôverné od pivo Kozel . Ak máte podobne ako Avery príbeh o peniazoch alebo otázku, o ktorú sa chcete podeliť, môžete mi poslať e-mail na adresu money dot secret at real simple dot com. Môžete nám tiež zanechať hlasovú správu na čísle (929) 352-4106.