V mesiacoch a týždňoch pred dovolenkovou nákupnou sezónou ste mali najlepšie úmysly. Možno ste si prečítali ďalej ako ušetriť peniaze počas prázdnin, nakupovaný predaj a pripomenuli ste si, že a obdobie pandemických sviatkov nie je vhodný čas na nekontrolované výdavky. Stále to však bola dlhá prázdninová nákupná sezóna, ktorá sa pravdepodobne začala októbrovým hlavným dňom Amazonu (Amazon Prime Day sa zvyčajne koná v júli, ale pandemické podmienky si vynútili posun) a natiahla sa viac ako dva mesiace na Štedrý deň. Ak vaše najlepšie úmysly nevydržali a nešetrili ste toľko peňazí, koľko ste dúfali - alebo ste minuli - nie ste sami.

Dlh po nakupovaní po sviatkoch (často dlh na kreditnej karte) je každoročne realitou, pretože ľudia míňajú nad svoje možnosti, aby obdarovali svojich blízkych darčekmi a oslavami sviatkov, ktoré si zaslúžia. Tento rok, keď prepúšťanie, zatváranie spoločností a celkové finančné boje spôsobili tlak na takmer všetky financie, môže pretrvávajúci zostatok na kreditnej karte alebo vyčerpaný bežný účet pôsobiť ešte stresujúcejšie.

Rok 2020 mohol byť neobvyklým rokom, existujú však veľmi bežné riešenia vášho dlhu po sviatkoch - alebo, dovolíme si tvrdiť, dlhovej kocoviny. Povedzme si pravdu: rok 2021 bude dosť náročný bez toho, aby nad vami visel dlh alebo vina peňazí z prázdnin. Hovorili sme s odborníkmi na sporenie, aby sme našli najlepšie spôsoby, ako sa odraziť od prázdninových nákupov a ako sa pripraviť na finančný úspech v roku 2021. Postupujte podľa našich tipov, aby ste tento dlh alebo vinu za nadmerné výdavky dostali rýchlo pod kontrolu.

zábavné skupinové spoločenské hry pre dospelých

Súvisiace položky

1 Nezbite sa

Prázdniny sú ohromným obdobím a vzhľadom na to, že to bol náročný rok, možno ste sa nechali uniesť svojimi výdavkami. Ak je to tak, nestrávte príliš veľa času tým, že sa nad tým bijete, hovorí Christina Lucey, riaditeľka produktu a finančná obhajkyňa spoločnosti poskytujúcej finančné služby. Kreditná karma. Len to považujte za skúsenosť s učením a presmerujte svoj čas a energiu na vytvorenie plánu, ktorý vám pomôže vrátiť vaše financie na správnu cestu vpred.

Inými slovami, trávenie času ľutovaním nákupov alebo trápením nad tým, kde ste mohli ušetriť o niečo viac peňazí, vám nepomôže dostať sa kamkoľvek. Bol to náročný rok a nie je nič zlé na tom, dopriať si veľmi prirodzené nutkanie trochu si dopriať. (Podľa prieskumu zo stránky nákupných služieb RetailMeNot, ľudia plánovali v tomto sviatočnom období na seba minúť približne 82 dolárov, čo bolo viac, ako plánovali minúť na svojich priateľov alebo rodičov.) Kľúčom je zamerať sa na posun vpred a nenadávať si na minulé rozhodnutia, ktoré nemôžete zmeniť.

Urobte si čas na vyjadrenie vďačnosti, hovorí Tonya Rapley, expertka na peniaze a zakladateľka webu finančného poradenstva Moje Fab Finance. Prekonali ste to, hovorí. Poďakujte za to, čo ste dokázali. Nezabudni na to.

dva Zastavte výdavky

Uznali ste, že ste minuli príliš veľa - teraz prestaňte utrácať, dokonca aj na niekoľko dní, okrem základných vecí (napríklad potravín). Čokoľvek musíte minúť, dajte si prestávku s využívaním týchto kreditných kariet, hovorí Rapley.

Ak sa ocitnete v dlhu na kreditnej karte, prvá vec, ktorú by ste mali urobiť, je prestať karty používať, hovorí Lauren Anastasio, certifikovaná finančná plánovačka spoločnosti pre osobné financie. SoFi. Splácanie dlhu pri ďalšom splácaní môže sťažiť vizualizáciu pokroku v splácaní zostatku. Namiesto toho sa spoliehajte na debetné karty, hotovosť a šeky, zatiaľ čo sa snažíte dostať z dlhu z nakupovania počas dovolenky.

Okrem mentálnej zložky riadenia dlhu sa ďalším zvyšovaním zostatku na kreditnej karte zvýši miera využitia kreditu, ktorá by mohla znížiť vaše kreditné skóre. Ak budete mať na účte kreditný zostatok, ovplyvní to tiež vaše skóre, takže chcete urobiť všetko, aby ste minimalizovali škody.

3 Posúďte škodu

Keď prestanete zvyšovať svoje zostatky, urobte krok späť a pozrite sa, koľko ste vlastne minuli. V ideálnom prípade budete mať prehľad o svojich zostatkoch počas výdavkov, hovorí Mike Kinane, vedúci spotrebiteľských vkladov, produktov a platieb na TD Bank. Takto budete vedieť, kam až sa v priebehu mesiaca dostanete, pokiaľ ide o váš rozpočet. Ak to nie je možné (alebo nemáte rozpočet), nájdite si čas, kým prídu všetky vaše vyhlásenia, aby ste presne určili, koľko dlhujete.

Usporiadajte si svoje financie tak, aby ste vedeli, komu dlhujete [a] koľko dlžíte, Rapley, ktorý uzavrel partnerstvo so spoločnosťou s platbami za čas. Potvrdiť pomôcť nakupujúcim čo najlepšie využiť sviatočné obdobie, hovorí. To je obzvlášť dôležité, ak rozšírite svoje nákupy na kreditné karty alebo ak použijete nákup teraz, za správu výdavkov zaplatíte neskôr služby, ako je napríklad Affirm. Čím viac je nákup rozšírený, tým dôležitejšie je, aby ste to všetko skombinovali do jednej tabuľky alebo na jeden kúsok papiera (alebo dokonca na jednu stránku Notes v telefóne), aby ste videli celkové náklady na nákupy počas dovolenky. Ak ste sa dostali na dlh, pomôže vám to sledovať, čo dlžíte; ak ste na nákupy použili úspory, budete vedieť, koľko musíte zaplatiť naspäť.

Anastasio odporúča služby ako napr SoFi relé aby ste udržali všetky svoje účty na jednom mieste. Vďaka možnosti vidieť všetky svoje účty na jednom mieste vám pomáha lepšie oceniť presne to, čo vlastníte a čo dlžíte.

Nepozerajte sa však iba na zostatky. Mali by ste tiež urobiť, čo môžete, aby ste zistili, aké poplatky budú spojené s akýmkoľvek dlhom, ktorý vám vznikne. Ak viete, viete, čo budete platiť vopred, hovorí Rapley.

skvelé knihy pre maturantov

Vyberte metódu, ktorá vám vyhovuje, na sledovanie a zaznamenávanie všetkých vašich výdavkov - len sa uistite, že to máte hotové čo najrýchlejšie. Nie je to najpríjemnejšie cvičenie, ale je to najrozumnejšie, hovorí Rob King, CLTC, finančný poradca spoločnosti Northwestern Mutual. Potom musíme začať pripravovať rozpočet, aby sme sa dostali späť do starých koľají.

4 Naplánujte si to

Keď získate úplnú predstavu o svojej dlhovej situácii, pripravte si plán, ako to budete riešiť. Ideálna situácia je samozrejme použiť diskrečné prostriedky (povedzme z vášho cestovného fondu) na okamžité splatenie akýchkoľvek kreditných kariet, aby ste zabránili zostatku na účte alebo zúčtovaniu úrokov, a potom sa v priebehu času splácajte. Ideál však pre mnohých nie je realitou: Prieskum od Objavte osobné pôžičky v júli zistil, že štvrtina Američanov uvádza, že má na úsporách menej ako 500 dolárov.

Pozrite sa na to, aké je pravdepodobné, že ich budete môcť vyplatiť, ako je to s peniazmi, ktoré ste dostali, hovorí Rapley. Ak nemáte peniaze, ktoré potrebujete na odstránenie svojho dlhu, zostavte si plán na jeho splácanie v nasledujúcich mesiacoch.

Ak prekonáte nadmerné výdavky, najlepšie urobíte, ak splatíte dlh čo najrýchlejšie, hovorí Kinane. Ak nemôžete, posuňte svoj dlh na čo najnižšiu úrokovú sadzbu. To by mohlo znamenať preklopenie zostatkov na novú kreditnú kartu s 0-percentným zostatkom prevodu (ak by to pomohlo konsolidovať dlh a nemalo by to znamenať zostatky na príliš veľkom počte kariet) alebo čerpanie osobnej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou, ako ponúka vaša kreditná karta .

Keď začnete prichádzať na to, v akom poradí chcete splatiť svoj dlh, začnite kartou s najmenším zostatkom a odtiaľ sa posuňte nahor, zhodujú sa odborníci. Splácanie karty s najvyššou úrokovou sadzbou vám z dlhodobého hľadiska môže ušetriť viac peňazí, ale úplné vyplatenie jednej karty môže byť motiváciou, ktorú potrebujete, aby ste mohli splácať ďalšie. Ak vás zaujíma akumulovanie úrokov, nezabudnite poznať úrokovú sadzbu každej z vašich kariet a podľa toho upravte svoj platobný plán. Ak má jedna karta o niečo vyšší zostatok ako tá najmenšia, ale má najvyššiu úrokovú sadzbu, jej vyplatenie ako prvé môže ponúknuť rovnakú motivačnú podporu pri súčasnom znížení sumy, ktorú platíte na úrokoch.

ako profesionálne vyčistiť dom

Nebojte sa tiež požiadať svojich poskytovateľov pôžičiek o zhovievavosť, flexibilitu alebo ochrannú lehotu, hovorí Rapley. Niektoré vám môžu poskytnúť viac času na splatenie vášho dlhu skôr, ako začnú účtovať úrok alebo ponúknu nižšiu úrokovú sadzbu. Ak sú niektoré účty nepružné, zatiaľ čo iné majú krehkú miestnosť, umiestnite tieto nepružné účty na začiatok zoznamu.

Keď budete mať zoznam svojich priorít, pracujte na eliminácii tohto dlhu v priebehu času spôsobom, ktorý vyvažuje splácanie dlhu úsporou v prípade núdze.

5 Uvoľnite peniaze

Ak nemáte dostatok peňazí na splatenie svojich kreditných kariet - napäté rozpočty boli v roku 2020 takmer univerzálne - uvoľnite si peniaze na zníženie dlhu, kdekoľvek môžete.

Jednou z metód je nájsť ďalšie zdroje príjmu, hovorí Rapley. Ak máte preplnené podkrovie alebo skriňu, zistite, či za niečo navyše niečo z druhej ruky predáte. Vyberte si bočný ruch alebo brainstorming, ako zužitkovať svoje koníčky, napríklad predávať svoje pletené šály online.

Ak také možnosti nie sú, preskúmajte lacnejšie formy dlhu (al. Dlh s nižšími úrokovými sadzbami). Úverové linky domovského kapitálu, alebo HELOCs, vám môžu umožniť požičať si peniaze na zaplatenie dlhu z vašej kreditnej karty na vašom dome, znížiť úrok, ktorý platíte (HELOC majú tendenciu mať oveľa nižšie úrokové sadzby ako karty) a dať vám trochu priestoru aby ste každý mesiac splatili viac svojich zostatkov, hovorí Kinane.

Môžete sa tiež pozrieť na refinancovanie hypotéky, aby ste uvoľnili ďalšie peniaze, hovorí King. Sadzby sa v roku 2020 prepadli, takže budete pravdepodobne schopní získať priaznivejšiu sadzbu, ktorá by znížila vašu mesačnú splátku domu a poskytla viac peňazí na vloženie iného dlhu. To isté platí pre všetky študentské pôžičky.

V opačnom prípade hľadajte všade, kde môžete, aby ste znížili svoje výdavky a uvoľnili peniaze. King hovorí, že sa musí dôkladne pozrieť na všetko, čo je spojené s poplatkom, napríklad donášku jedla. Ak objednávate často, môže si to vyzdvihnúť sám (namiesto toho, aby ste si ho nechali doručiť), a tak vám každý mesiac ušetrí kopu peňazí. Tiež sa pozrite na domácu kuchyňu, skontrolujte nevyužité predplatné, ktoré platíte, a použite iný štandard nápady na úsporu peňazí dať na svoj dlh niečo navyše.

mali by sa uteráky prať v horúcej vode

Miesto, na ktoré sa nechcete obracať s ďalšími peniazmi, je vaše pohotovostný fond. Rok 2020 zdôraznil absolútnu nevyhnutnosť nejakých úspor v hotovosti, ktoré vám pomôžu prekonať prepúšťanie, dovolenku alebo lekársku pohotovosť. Využitie všetkých alebo väčšiny vašich núdzových úspor na splatenie dlhu na kreditnej karte vás môže dostať do situácie, ktorú King nazýva najhorším scenárom: mať nejaký dlh na kreditnej karte a nulové úspory v hotovosti, keď dôjde na núdzovú situáciu.

Naši odborníci sa zhodujú, že chcete zachovať alebo dosiahnuť úspory a súčasne splácať dlh na kreditnej karte, nie vyberať jeden nad druhým. Kinane hovorí, že ide o rovnováhu: Ak môžete pomocou svojich úspor znížiť alebo eliminovať dlh a pritom nechať v banke pohodlný vankúš, urobte to. Ak by to znížilo vaše úspory, hľadajte iné spôsoby, ako splatiť svoj dlh.

6 Pozerať sa dopredu

Zakrúžkujeme späť k nášmu prvému tipu: Využite to ako príležitosť na vzdelávanie.

Ak to nie je prvýkrát, čo ste minuli svoj rozpočet, môže to znamenať, že peniaze reálne neutrácate a nešetríte, hovorí Lucey. Mnoho ľudí si to zjavne uvedomuje - nedávny prieskum spoločnosti SoFi zistil, že 26 percent ľudí tvrdí, že jedným z ich hlavných finančných cieľov do roku 2021 je dostať svoje výdavky pod kontrolu.

Ak ho ešte nemáte, zostavte akýsi finančný plán, ktorý načrtne vaše ciele (nákup domu, dôchodok, čokoľvek) a zaznamená, aké kroky (napríklad každoročne ušetriť určitú sumu alebo eliminovať dlh) sa tam dostať. Plánovanie je kľúčové, zhodujú sa odborníci a sledovanie vašich väčších cieľov vám môže pomôcť pri uskutočňovaní menších výziev alebo cieľov vrátane nadmerného čerpania počas sviatkov. Chcete sa dostať do bodu, keď každé finančné rozhodnutie, ktoré urobíte, je v kontexte vašich väčších cieľov, hovorí King.

Tu je dôležitý rozpočet. Učenie ako rozpočet teraz vám môže pomôcť udržať vás na dobrej ceste v budúcnosti, a ak nadmerne vyčerpáte, rozpočet vám uľahčí zisťovanie, prečo a ako sa môžete vyhnúť tomu, aby ste to v budúcnosti nezopakovali. (To tiež umožňuje ľahšie zistiť, koľko ste minuli.)

Keď budete mať plán, stanovte nejaké nové pravidlá pre výdavky, hovorí Rapley. Hovorí, že veľa ľudí nemá pravidlá, pokiaľ ide o výdavky. Vytvorte si svoj vlastný tým, že načrtnete okolnosti, za ktorých si môžete kúpiť niečo nepodstatné, napríklad počkáte, kým nebudete mať peniaze na okamžité splatenie, 30-dňové nákupy zamrznú na určitej položke (napríklad na oblečení) alebo odmietnete kúpiť čokoľvek za plnú cenu. Rapley navrhuje položiť si otázku: Potrebujem to? Môžem si dovoliť údržbu? Čo sa stane, ak si dnes nekúpim túto položku? aby ste sa vyhli cenovým impulzným nákupom.

koľko odpareného mlieka sa rovná bežnému mlieku

Keď plánujete, začnite s prípravou na sviatočné obdobie budúceho roka už teraz. (Bude tu, skôr ako sa nazdáte.) Vytvorte si sviatočný účet, kde si môžete každý mesiac uložiť pár dolárov navyše, hovorí Rapley.

Začnite tiež nakupovať skôr. Ak ste tento rok prekročili rozpočet, skočte naň začiatkom budúceho roka, hovorí King. Vytvorte si zoznam včas a po celý rok sledujte výpredaje skvelých darčekov. Využite ponuky bezplatnej dopravy a sezónne výpredaje, ako napríklad Čierny piatok a Cyber ​​Monday, na nákup darčekov zo zoznamu. Začiatok skôr vám môže pomôcť ušetriť peniaze za nákupy na poslednú chvíľu, expresnú dopravu a ďalšie výdavky, ktoré sa zvyšujú k celkovým nákladom na darčeky z dovolenky. To tiež rozloží náklady na niekoľko mesiacov, namiesto niekoľkých týždňov.

Pozrime sa tiež späť na skutočné náklady na tohtoročné nákupy. Ak úrokové sadzby a poplatky tlačili vaše výdavky na hranicu, zamyslite sa nad tým, ako sa môžete vyhnúť skrytým nákladom na nákupy v budúcom roku. Rapley hovorí, že je potrebné venovať pozornosť poplatkom, ktoré prichádzajú s každou platobnou metódou, a odporúča služby ako Affirm, ktoré rozdeľujú veľké nákupy na zvládnuteľné platby bez prekvapivých nákladov alebo poplatkov; Medzi ďalšie možnosti patrí platba iba hotovosťou alebo debetnou kartou. Akokoľvek sa rozhodnete nakupovať, znalosť toho, aké ďalšie náklady prichádzajú s každým nákupom, vám pomôže minimalizovať škody v budúcom roku.