Okolo októbra a novembra každého roka prichádza kľúčová príležitosť pripraviť vás a vašu rodinu na úspech v nasledujúcom roku. Nie, nie je to zásobovanie sa sladkosťami na Halloween ani stanovenie rozpočtu na dovolenku – je to otvorená registrácia.

Otvorený zápis je časové obdobie blízko konca roka, kedy si oprávnení jednotlivci môžu vybrať svoj plán zdravotného poistenia na budúci rok. (Otvorená registrácia 2020 bola koncom roka 2019 a teraz sme v otvorenej registrácii 2021, aby vás zdravotná starostlivosť pokryla na budúci rok.) Ľudia so zdravotným poistením poskytovaným zamestnávateľom si môžu vybrať úrovne krytia, dodatočné krytie – napríklad zubné poistenie alebo poistenie zraku — a ďalšie možnosti poistenia. Oprávnení jednotlivci a rodiny sa môžu prihlásiť do Medicaid alebo Medicare a tí, ktorí nie sú krytí ani jedným z nich, ani ich zamestnávateľom, môžu hľadať plán trhu, ktorý vyhovuje ich potrebám, na HealthCare.gov, ktorý riadi vláda USA.

Tento rok otestoval naše zdravotníctvo novým spôsobom. Okrem toho, že pandémia koronavírusu spôsobila preplnenie a nedostatok v nemocniciach, zdôraznila dôležitosť komplexného zdravotného poistenia. Nekonečné príbehy o nemocničných účtoch za státisíce dolárov a prekvapivých účtoch za testy na COVID-19 alebo testy protilátok, ktoré mali byť hradené, vás pravdepodobne prinútia premýšľať nad tým, čo pre vás vlastne robí vaše zdravotné poistenie. A to len vtedy, ak máte to šťastie, že máte zdravotné poistenie – podľa Národné centrum pre zdravotnícku štatistiku USA, V roku 2019 nebolo poistených 33,2 milióna ľudí alebo 10,3 percenta populácie USA.

Je veľká šanca, že ste počas otvoreného zápisu nikdy príliš nepremýšľali nad výberom zdravotného poistenia a iných výhod, najmä ak máte prístup k zdravotnému poisteniu poskytovanému zamestnávateľom prostredníctvom svojho zamestnávateľa alebo zamestnávateľa vášho manželského partnera. (Ak je to tak, ste jedným z tých šťastných.)

„Zistili sme, že zamestnanci strávia výberom benefitu iba 17 minút,“ hovorí Mona Zielke, senior viceprezidentka pre operácie a nároky zamestnancov spoločnosti Voya Financial, spoločnosť poskytujúca finančné služby.

ako meriate prsteň

Ak to plánujete tento rok zmeniť, nie ste sami. Podľa prieskumu spoločnosti Voya Financial plánuje 71 percent Američanov stráviť viac času skúmaním svojich možností dobrovoľných výhod od svojho zamestnávateľa ako počas posledného obdobia registrácie v dôsledku COVID-19 a 53 percent plánuje vykonať zmeny ich pokrytie na rok 2021.

Ak ste vy alebo člen vašej rodiny dostali lekárske ošetrenie pre COVID-19, môžete si byť vedomí akýchkoľvek nedostatkov vo svojom pokrytí. Ak ste tak neurobili, môžete sa obávať, čo pokryje vaše poistenie, ak alebo keď niekto vo vašej domácnosti ochorie, a chcete pre každý prípad zvýšiť svoje krytie. Tak či onak, tento rok budete chcieť venovať väčšiu pozornosť svojim výhodám.

kde je najlepšie kúpiť terasový nábytok

'Pandémia zasvietila na to, aby sme boli lepšie pripravení na neočakávané zdravotné náklady,' hovorí Zielke. „Bez ohľadu na váš vek alebo pohlavie, tento rok nie je tým rokom, kedy by ste mali stlačiť predvolené tlačidlo vašich výhod na pracovisku.“

Rozhodli ste sa teda bližšie pozrieť na svoje výhody počas otvorenej registrácie – ale na čo by ste sa mali pozerať? Prečítajte si šesť krokov, ktoré môžete podniknúť, aby ste sa uistili, že vaše výhody ponúkajú to, čo potrebujete na rok dopredu.

SÚVISIACE: 7 vecí, ktoré treba zvážiť pri výbere plánu zdravotného poistenia

Súvisiace položky

jeden Vyberajte skoro

V prvom rade si zistite, kedy máte otvorené obdobie na zápis. Pre tých, ktorí využívajú plán zdravotného poistenia na trhovisku, sa otvorená registrácia 2021 otvára 1. novembra 2020 a končí 15. decembra. Pre tých, ktorých pokrýva ich zamestnávateľ, sa väčšina otvorených období registrácie otvára koncom októbra alebo začiatkom novembra a končí sa v polovici novembra. Nepozerajte sa len na to, kedy končí otvorená registrácia: Toto nie je čas na to, aby ste si zdravotnú starostlivosť vyberali náhodne na poslednú chvíľu. Uistite sa však, že ste si vybrali nejaký druh krytia – ak sa nezaregistrujete na zdravotnú starostlivosť počas otvoreného zápisu, vo väčšine prípadov bude veľmi ťažké získať pokrytie až do roku 2022.

Keď budete vedieť, kedy je otvorená registrácia, začnite skúmať a klásť otázky. Väčšina zamestnávateľov ponúkne webináre alebo stretnutia s otázkami a odpoveďami, aby sa oboznámili s ponukami výhod na nadchádzajúci rok. Prečítajte si, čo máte k dispozícii, zostavte si zoznam otázok alebo vysvetlení, ktoré potrebujete na správne rozhodnutie, a využite každú príležitosť na získanie odpovedí.

Najmä mladí, zdraví ľudia nie vždy veľa premýšľali nad výberom zdravotnej starostlivosti, hovorí Lina Alvarezová, finančný zástupca spoločnosti Northwestern Mutual. Tento rok si ľudia, ktorí si nemysleli, že je dôležité starostlivo vyberať výhody, uvedomujú, že je dôležité mať poistenie na pokrytie neočakávaných udalostí. 'Je dôležité nájsť plán pre osobu, ktorá ide [k lekárovi] raz za modrý mesiac,' hovorí Alvarez. V opačnom prípade by ste mohli zistiť, že vaše pokrytie nestačí v najhoršom možnom momente, keď ho skutočne potrebujete.

Aby sa ľudia mohli zodpovedne rozhodnúť, „musia pochopiť, čo ich zamestnávateľ ponúka,“ hovorí Zielke. Aby ste to dosiahli, musíte byť proaktívni pri vyhľadávaní informácií a kladení otázok špecifických pre vás a vašu rodinu predtým, ako sa rozhodnete. Nebojte sa klásť konkrétne otázky, aby ste získali potrebné odpovede, a doprajte si dostatok času na zváženie svojich možností.

dva Zamyslite sa nad svojimi plánmi na rok 2021

Zielke sa pýta: 'Ako vyzerá rok 2021 pre [vás] alebo pre vašu rodinu?' Plánujete - alebo už čakáte - dieťa v roku 2021? Je vaše dieťa na dobrej ceste dostať strojček alebo existuje plánovaná operácia, ktorú vám lekár odporúča? Ak už viete, že v budúcom roku budete mať určité náklady na zdravotnú starostlivosť, uistite sa, že zdravotný plán, ktorý si vyberiete, ich pokryje. A plánujte aj neočakávané. Môžu sa vyskytnúť prekvapivé náklady, ktoré ste neočakávali, a dodatočné krytie môže pomôcť znížiť finančnú záťaž.

Zielke hovorí, že priemerná rodina každoročne vynaloží viac ako 4 500 dolárov na náklady na zdravotnú starostlivosť, a ak už pociťujete určité finančné napätie v dôsledku pandémie, budete chcieť urobiť čokoľvek, aby ste znížili výdavky na zdravotnú starostlivosť pre vašu rodinu.

Porozprávajte sa aj so svojím manželským partnerom, hovorí Alvarez. Ak ich kryje aj ich zamestnávateľ, porovnajte ponuky, aby ste vybrali najlepšiu možnosť, a ak máte deti, uistite sa, že sa na ne vzťahuje plán, ktorý je vhodný pre pády, prestávky a iné zranenia, ktoré prichádzajú s detstvom. (Dokonca môžete zvážiť registráciu oboch, takže rodina má dvojité krytie s dvoma poistkami namiesto jednej.)

ako získať dobrú pleť

Keď sa pozeráte dopredu, pozrite sa aj na predchádzajúci rok. Sledovanie vašich hotových nákladov na zdravotnú starostlivosť má hodnotu, hovorí Alvarez. Ak ste tento rok minuli na lekársku starostlivosť viac, ako by ste chceli, zvážte nižšiu spoluúčasť (s vyšším poistným, ale nižšími vreckovými nákladmi) na budúci rok. Zváženie toho, ako váš plán na rok 2020 fungoval alebo nefungoval dobre pre potreby vašej rodiny, vám môže pomôcť vybrať si lepší plán na rok 2021.

3 Zvážte náklady

Je to lákavé, ale nevyberajte si plán len preto, že je to najmenej nákladné. 'Ľudia majú tendenciu ísť do toho, čo je najlacnejšie,' hovorí Alvarez. Namiesto toho sa pýtajte viac otázok a zvážte dôsledky tohto nízkonákladového plánu.

Venujte pozornosť tomu, čo plány pokrývajú a čo dostanete za poistné, pretože zdravotné poistenie je oveľa viac ako poistné, ktoré platíte každý mesiac alebo ktoré sa strháva z každej výplaty.

„Každý rok by [ľudia] mali vedieť, aké sú poistné, čo pre nich znamenajú odpočítateľné položky, aké sú spoluúčasti a aké krytia sú v pláne, ktoré nepredstavujú dodatočné náklady,“ hovorí Alvarez.

Preskúmajte alebo sa spýtajte na to, aké (ak vôbec nejaké) návštevy lekárov sú bezplatné, a zistite podrobnosti o tom, čo vás tento lákavý plán s nízkou prémiou bude stáť z vrecka. Tento lacný plán môže znamenať, že zaplatíte oveľa viac, než by ste chceli z vlastného vrecka, ak a keď nastane zdravotná pohotovosť. Spočítajte si prémiové, odpočítateľné, maximálne vreckové, počet povolených návštev a ďalšie, aby ste zistili, čo má najväčší finančný zmysel pre potreby vašej rodiny a úroveň pohodlia pri riziku. Mnoho stránok na registráciu výhod bude mať kalkulačku, hovorí Zielke, aby pomohla trochu zjednodušiť matematiku.

SÚVISIACE: 9 jednoduchých a bezstresových spôsobov, ako spravovať svoju zdravotnú starostlivosť

4 Venujte pozornosť dostupnosti HSA alebo FSA

Zdravotný sporiaci účet alebo HSA je trojnásobný daňovo zvýhodnený účet, ktorý vám môže pomôcť znížiť náklady na zdravotnú starostlivosť. A flexibilný výdavkový účet alebo FSA môže robiť to isté, ale s viacerými obmedzeniami. Oba majú určité obmedzenia, ale mali by ste si byť vedomí toho, ktorý plán je k dispozícii s vaším preferovaným plánom, a podniknúť kroky, aby ste naplno využili možnosti úspor. Vyberanie an HSA vs. FSA by nemalo byť vašou prioritou, ale je dôležité vedieť, ktorý typ účtu prichádza s vaším preferovaným plánom.

dámsky bublinkový kabát s kožušinovou kapucňou

Ak si vyberiete zdravotný plán s vysokou spoluúčasťou (alebo HDHP) a neprichádza s HSA, možno budete mať nárok si ho nastaviť sami. Inteligentný poisťovacie aplikácie a služby uľahčujú získanie HSA (a iných funkcií), ktoré nie sú založené na zamestnávateľovi, ako kedykoľvek predtým. Len sa uistite, že ste nastavili (a používali) HSA, ak máte nárok na HDHP, hovorí Zielke. HSA sú prenosné, prevracajú sa rok po roku a možno ich použiť na dôchodkové sporenie, ak sa dovtedy nepoužijú. Ak si ho môžete zaobstarať, využite jeho množstvo výhod naplno.

Váš zamestnávateľ môže tiež ponúknuť a v závislosti od toho, ktorý FSA alebo iný užitočný účet. Preskúmajte, čo je k dispozícii, a použite, čo sa dá – v mnohých prípadoch môžete voľby na financovanie týchto účtov uskutočniť iba počas otvorenej registrácie, takže si na to nájdite čas.

5 Preskúmajte možnosti zdravotnej starostlivosti špecialistov

Rok 2020 nám všetkým pomohol uvedomiť si mnohé výhody telehealth a je pravdepodobné, že virtuálne návštevy, kedykoľvek to bude možné, budú bežné aj v roku 2021. S ohľadom na to je dôležité dozvedieť sa viac o telehealth a dostupnosti virtuálnej zdravotnej starostlivosti, hovorí Alvarez. Ak plán nemá pokrytie ani ponuky telehealth, zvážte iný.

Opýtajte sa aj na podporu duševného zdravia. Pandémia priniesla nové potreby podpory duševného zdravia pre ľudí všetkých vekových kategórií, hovorí Alvarez, takže sa pozrite na to, ako váš preferovaný plán alebo poskytovateľ pokrýva služby duševného zdravia. Niektorí zamestnávatelia alebo poskytovatelia majú horúcu linku pre duševné zdravie alebo virtuálnych poradcov, zatiaľ čo iní môžu pokrývať služby duševného zdravia, ako sú stretnutia terapeutov. Ak už navštevujete terapeuta alebo poradcu alebo by ste chceli v roku 2021, nezabudnite sa prihlásiť do plánu zdravotnej starostlivosti, ktorý to bude pokrývať.

ako zrušiť párty na poslednú chvíľu

To isté platí pre každého špecialistu, ktorého uvidíte. Či už navštevujete chiropraktika alebo máte už existujúcu chorobu, chcete sa uistiť, že váš plán ponúka všetko, čo potrebujete, za cenu, ktorá vám vyhovuje.

6 Pozrite sa na doplnkové výhody

Na otvorenie registrácie je viac ako len výber plánu zdravotnej starostlivosti. Mnohí zamestnávatelia ponúkajú doplnkové výhody, hovorí Zielke, ako je krytie nemocničnej náhrady, kritických chorôb, úrazového poistenia alebo dokonca životného poistenia. Tieto extra výhody môžu byť neoceniteľné, ak dôjde ku katastrofe, a často sa dajú pridať k vášmu celkovému balíku výhod za nízku cenu. Možno ich však vybrať iba počas otvorenej registrácie, takže si nájdite čas na zváženie svojich možností.

Ak máte záujem o zlepšenie svojej zdravotnej starostlivosti, najprv sa pozrite na to, čo ponúka váš zamestnávateľ. Ponuka doplnkových benefitov sa bude značne líšiť od zamestnávateľa k zamestnávateľovi, ale ak by ste chceli konkrétne krytie, ktoré váš zamestnávateľ neponúka (alebo ak nemáte zdravotnú starostlivosť poskytovanú zamestnávateľom), môžete ho získať od vonkajšia strana.

Keď budete vedieť, čo máte k dispozícii, zistite, čo tieto výhody pokrývajú, ako môžete pokrytie využiť a koľko vás to bude stáť. (Váš zamestnávateľ alebo poskytovateľ bude mať pre vás pravdepodobne dostatok zdrojov.) Ak existuje doplnková výhoda, ktorá vyhovuje potrebám vašej rodiny a náklady sú prijateľné, možno stojí za to pridať – opäť, „ak COVID-19 naučil nás čokoľvek, je to naozaj byť pripravený na neočakávané,“ hovorí Zielke.