Väčšina zamestnávateľov ponúka svojim zamestnancom plán 401(k). , čo je dôchodkový účet, na ktorý zamestnanci automaticky prispievajú zo mzdy. Ich príspevky sa nezdaňujú, kým nevyberú svoje zárobky, zvyčajne po odchode do dôchodku. Zamestnanci môžu prispieť až 19 500 USD na ich plán 401(k) na rok 2021. Ak máte 50 alebo viac rokov, môžete tento rok prispieť dodatočnými 6 500 USD v takzvanom dobiehacom príspevku.

Jedným z hlavných rozdielov a výhod 401 (k) v porovnaní s tradičným sporiacim účtom je, že mnohí zamestnávatelia budú zodpovedať peniazom, ktorými ste prispeli. Podľa Ubiquity Dôchodky a sporenie približne 51 percent zamestnávateľov ponúka zhodu 401(k). Napriek tomu, Americký úrad pre sčítanie ľudu zistili, že iba 32 percent Američanov investuje do plánu 401(k), aj keď 59 percent Američanov k nemu má prístup. Mnoho ľudí verí, že je čas zbaviť sa 401(k).

„Zhoda zamestnávateľa nie je zaručená, ako mnohí ľudia zistili, keď spoločnosti počas pandémie znížili alebo pozastavili zápas. A ukázalo sa, že zápas nie je v skutočnosti „peniazmi zadarmo“, pretože spoločnosti, ktoré ponúkajú zápasy, to podľa Centra pre výskum dôchodcov jednoducho kompenzujú nižším platom,“ vysvetľuje Pamela Yellen, finančná expertka. New York Times najpredávanejší autor a zakladateľ Bank On Yourself .

Keďže daňové sadzby neustále rastú, Yellenová hovorí, že ľudí môže pri výbere peňazí stretnúť veľké prekvapenie. „Keď dane rastú, ich odloženie v rámci 401(k) alebo IRA znamená, že neskôr zaplatíte viac – potenciálne oveľa viac. Nikto nevie, aké budú daňové sadzby v budúcnosti, nikto, kto si sporí na 401(k), IRA alebo investičnom účte s odloženou daňou, nemôže vedieť, akú budú mať jeho dôchodkové účty skutočnú hodnotu, keď ich bude chcieť využiť. “ vysvetľuje Yellen.

Pred nami nájdete ďalšie dôvody, prečo niektorí ľudia nad 50 rokov nemajú 401(k) – a možno nebudete mať ani vy.

ako čistiť peroxidom vodíka

Súvisiace položky

Zarábajú 401 (k) výhod.

Podľa IRS , každá domácnosť, ktorá v roku 2021 zarobí viac ako 470 000 dolárov ročne, sa považuje za najlepšie zarábajúcu 1 percento – a pre bohatých ľudí nie je veľa významných výhod 401(k). Keďže 401 (k) príspevkov je každoročne limitovaných, nemôžu prispieť toľkou daňovo uznateľnými peniazmi, koľko chcú. V konečnom dôsledku, bez ohľadu na to, koľko prispejú, nebudú zaradení do nižšej daňovej skupiny.

Okrem toho sa ľudia nemôžu dotknúť investovaných peňazí bez sankcie, kým nedosiahnu vek 59,5 roka. Namiesto toho ľudia použijú tieto peniaze na investovanie do iných podnikov, ako sú nehnuteľnosti, akcie a iné podniky, ktoré im môžu ponúknuť väčšiu návratnosť investícií. V priemere, keď človek odchádza do dôchodku, budú mať 232 379 dolárov na ich dôchodkovom účte. Bohatí ľudia budú mať viac, ak budú investovať do iných činností a sporiť sami.

Investujú inde.

„Ako 56-ročný podnikateľ, ktorý pracoval v korporátnom aj súkromnom sektore, vám môžem povedať, že ja osobne som mohla pohodlne odísť do dôchodku budovaním aktív mimo 401 000 alebo iných dôchodkových účtov,“ Anita Petty, autor pripravovaná kniha , Prepínač peňazí: Preklopte sa ku šťastiu, zdraviu a bohatstvu hovorí. Okrem nehnuteľností Petty investoval do zlata a striebra, pričom v pravidelných intervaloch nakupoval niekoľko uncí ako zabezpečenie proti inflácii. Investovala aj do akcií.

Od roku 2005 do roku 2019 presunula svoj účet 401 (k) od zamestnávateľa na prepojený trustový účet, ktorý jej umožnil obchodovať s akciami a ETF, nielen s podielovými fondmi. „Väčšina plánov 401K výrazne obmedzuje možnosti investorov, a tým aj ich potenciálne zisky,“ vysvetľuje Petty. „Tento nie, pretože ponúkal oveľa väčší výber a flexibilitu. Účet, ktorý som používal a používam dodnes, je Charles Schwab PCRA Trust.

Ak však máte možnosť investovať do 401K, ktorá vám dáva veľa investičných možností (čo je zriedkavé), hovorí, potom môže byť 401K dobrou voľbou ako súčasť väčšej, rôznorodej investičnej stratégie.

Žijú tam, kde je zdravotná starostlivosť bezplatná.

Šesťdesiatročná Julia Grey začala pracovať až vo veku 40 rokov, keď sa rozviedla. Nemá záchrannú sieť ani 401(k), pretože predpokladala, že bude mať prospech z 401(k) svojho teraz už bývalého manžela.

„Som spisovateľka, takže som na voľnej nohe už takmer 20 rokov,“ vysvetľuje Gray svoju samoriadenú kariéru v neskoršom období. Ako to teda zvláda vo veku 60 rokov bez sporenia na dôchodok? „Vďaka bohu žijem v Izraeli,“ hovorí. 'Takže je tu skvelá lekárska starostlivosť.'

je bezpečné posielať informácie o kreditnej karte e-mailom

Majú iný dôchodkový plán.

Prvou a najjednoduchšou alternatívou k 401(k) je tradičná IRA. „Ak máte zarobený príjem a nezarábate príliš veľa, môžete IRA prispieť 6 000 $ ročne. Ak máte viac ako 50 rokov, môžete prispieť ďalšími 1 000 dolármi ročne. Tradičný príspevok IRA sa poskytuje pred zdanením a je odpočítateľný z vašich daní. Dá sa investovať do väčšiny typov tried aktív a pri požiadavkách na odklad a distribúciu dane sa riadite rovnakými pravidlami ako 401k,“ vysvetľuje Stephen J. Landersman, CFPR, finančný plánovač a prezident Unifi Advisors.

Ďalšou možnosťou odchodu do dôchodku je Roth IRA. „Príspevok nebude mať žiadne daňové výhody, ale bude oslobodený od dane, keď si ho vyberiete, podľa súčasných pravidiel,“ hovorí.

Môžete tiež použiť bežné sporiace a investičné účty, dodáva Landersman. Výhodou je, že vašim príspevkom sa medze nekladú. Nevýhoda: Vaše príspevky nebudú daňovo uznateľné.

Becky Ruthman, 64-ročná nezávislá pracovníčka, sa zamerala na alternatívne dôchodkové plány, ako sú účty IRA a SEP , ako aj prenájom nehnuteľností. Pri prepadoch akciových trhov však stratila veľa peňazí, keď investovala s IRA. Okrem príjmu zo samostatnej zárobkovej činnosti a príjmu z prenájmu má Ruthman prístup k predčasnému sociálnemu zabezpečeniu.

Tí, ktorí sú samostatne zárobkovo činnými osobami, ako Ruthman, môžu použiť SEP IRA, SIMPLE IRA a sólo 401 (k)s, aby im pomohli ušetriť viac na dôchodok a odložiť si viac, ako môžu v tradičnom alebo Rothovom IRA.

Majú maklérsky účet alebo HSA.

Okrem IRA môžete ušetriť aj na zdaniteľnom sprostredkovateľskom účte. „Hoci nezískate daňové odpočty ani daňovo zvýhodnený rast, výber daňovo efektívnych investícií vám môže pomôcť minimalizovať daňové dôsledky,“ hovorí Tiffany Lam-Balfour, špecialista na investovanie a dôchodky v NerdWallet. Tiež, ak náhodou potrebujete likviditu pred dosiahnutím veku 59,5 rokov, môžete sa ponoriť do svojho zdaniteľného maklérskeho účtu bez spustenia 10-percentnej pokuty za predčasný výber súvisiacu s dôchodkovými účtami.

Ďalším spôsobom, ako si sporiť na dôchodok, je využiť zdravotný sporiaci účet alebo HSA. „HSA dostávajú trojnásobné daňové výhody s odpočítateľnými príspevkami, odloženým rastom a výberom bez dane, keď sa použijú na kvalifikované zdravotné výdavky,“ hovorí Lam-Balfour. Keďže zdravotná starostlivosť môže byť pri odchode do dôchodku významným nákladom, posilnenie vášho HSA môže byť prospešné pre odchod do dôchodku.

ako vyčistiť vnútorné okno dverí rúry

Investujú do životného poistenia.

Peňažné životné poistenie je ďalší spôsob, ako veľa ľudí akumuluje dôchodkové fondy, ktoré sú odložené z daní a rozdeľujú sa bez dane. „Väčšina ľudí si kupuje najviac poistenia za najnižšie poistné,“ vysvetľuje Landersman. „Tieto prémie, ktoré sú každý rok tisíce alebo dokonca desaťtisíce dolárov, rastú ako 401-tisícové. V mnohých z týchto zmlúv možno prémie investovať do akcií a dlhopisových účtov.“

Yellenová tiež odporúča, aby ľudia vložili svoje peniaze do celoživotného životného poistenia s vysokou hotovostnou hodnotou a nízkymi províziami s vyplácaním dividend. „Vaša peňažná hodnota môže byť ľahko a okamžite využitá na akýkoľvek účel a vaša politika môže naďalej rásť, akoby ste sa jej ani nedotkli,“ vysvetľuje.

Ako každý dôchodkový plán, aj plány životného poistenia môžu mať nákladné nevýhody v závislosti od vášho príjmu a veku. Nie všetky možnosti odchodu do dôchodku sú vhodné pre každého. Pred veľkým rozhodnutím o svojej budúcnosti sa poraďte s finančným poradcom alebo odborníkom na dôchodok.