Ako môže potvrdiť veľa osamelých rodičov, vyváženie konkurenčných priorít sporenia na dôchodok a Zabezpečenie vysokoškolského vzdelania vašich detí nie je malou výzvou.

Je to ťažká situácia, ktorá je plná ekonomickej reality, ako aj emócií – mali by ste uprednostniť odkladanie peňazí na budúcnosť svojich detí alebo na svoju vlastnú? Alebo by ste sa mali pokúsiť (nejako) dosiahnuť oboje? Je to lano, ktoré môže byť stresujúce, mätúce a odrádzajúce, keď sledujeme oba ciele súčasne s jedným príjmom. Ba čo viac, podľa výskumu z Merrill Tento boj môže byť ešte väčší pre ženy, ktoré v porovnaní s mužmi čelia počas svojho dospelého života značnému rozdielu v bohatstve. A keď sú tieto nedostatočne platené ženy slobodnými matkami, ktoré platia účty za svoje rodiny, je takýto druh dlhodobého sporenia vôbec možný?

Áno. Slobodní rodičia môcť zvládnuť túto veľmi reálnu dilemu finančného plánovania úspešne. Aby sme vám v tom pomohli, požiadali sme odborníkov na peniaze, aby objasnili, ako by mali osamelí rodičia pristupovať k týmto zdanlivo konkurenčným výzvam. Tu je 10 konkrétnych krokov, ktoré môžu pomôcť poskytnúť vašim deťom peniaze na vzdelanie a zároveň chrániť vašu vlastnú finančnú budúcnosť.

Súvisiace položky

jeden Plánovanie vopred je vaším priateľom pri financovaní vysokej školy

Rodičia, slobodní alebo iní, pravdepodobne počuli toto napomenutie častejšie, než by sme si chceli priznať, ale je to preto, že čas skutočne môže pracovať vo váš prospech, pokiaľ ide o dosiahnutie veľkých peňažných cieľov, ako je sporenie dieťaťa na vysokoškolské vzdelanie.

„Skorým sporením sa môžete vyhnúť potrebe požičiavať si na dôchodok,“ hovorí Lorna Sabbia, vedúca oddelenia dôchodkového a osobného bohatstva v Bank of America.

Jedným z prvých krokov, ktoré treba urobiť, keď vaše dieťa príde (áno, ešte predtým, než bude mať plienky), je otvorenie 529 univerzitného sporiaceho plánu, ktorý ponúka daňové výhody, rôzne investičné možnosti a významný potenciál prispievania, takže si môžete odložiť veľký kus peňazí na školné.

„Čím viac prispejete pred tým, ako deti zapíšu na vysokú školu, tým menej peňazí vám bude dlhovať, čo v konečnom dôsledku ochráni rodinu pred pôžičkami, ktoré môžu deti viesť až do dospelosti,“ hovorí Sabbia.

dva UTMA sú ďalšou dôležitou možnosťou

Keď Lakisha Simmons, PhD a autor Nepravdepodobné dosiahnutie: 11 krokov k šťastnému a prosperujúcemu životu (17 dolárov, Amazon ) sa stala rozvedenou osamelým rodičom, okamžite otvorila účty UTMA pre každé zo svojich detí.

„Na narodeniny a sviatky sa 25 percent všetkých peňažných darov, ktoré dostanú, posiela na ich účty UTMA,“ hovorí Simmons. 'Keď začnú pracovať, pošlú peniaze na svoj vlastný UTMA, aby investovali do svojej budúcnosti.'

je konvektomat lepšia na pečenie

UTMA (zákon o jednotnom prevode na maloletých) sú opatrovnícke účty, ktoré zvyčajne vedie rodič alebo starý rodič v prospech dieťaťa. Aktíva (ktoré môžu zahŕňať peniaze alebo majetok) prechádzajú na dieťa, keď dosiahne vek dospelosti, čo je zvyčajne 18 rokov. A tu je krása účtov UTMA (na rozdiel snáď od 529): použitie peňazí alebo aktív v týchto typoch účtov sa neobmedzuje striktne na výdavky na vzdelávanie.

„UTMA mi umožňuje investovať peniaze na ich použitie mimo vysokej školy,“ vysvetľuje Simmons.

Ďalšie fakty, ktoré treba mať na pamäti o UTMA: Na týchto účtoch nie sú žiadne limity príspevkov (dobré). Rast však nie je daňovo odložený (nie taký veľký). Účet bude podliehať daniam, pretože príjem, či už vo forme úrokov alebo dividend, sa každý rok narastá. Výbery navyše nie sú oslobodené od dane.

3 Maximalizujte hodnotu svojich 401 (k)

Plné využitie plánov 401(k) a 403(b) môže byť rozhodujúce pre vybudovanie vášho dôchodkového hniezda ako domácnosti s jedným príjmom vďaka zodpovedajúcim príspevkom poskytovaným mnohými zamestnávateľmi (čo, povedzme si to všetci spolu: sú v podstate bezplatné peniaze .) Daňové výhody spojené s týmito účtami vám medzitým môžu pomôcť financovať úspory vášho dieťaťa na vysokej škole.

„Samoživiteľky čelia osobitnej výzve jedného príjmu a že príjem je nižšia mzda ako u bieleho muža “ hovorí Simmons. „Mzdové rozdiely sťažujú vyžiť. Preto je dôležité maximalizovať účty s odloženou daňou na pracovisku, pretože tieto príspevky znižujú daňové zaťaženie [majiteľa účtu z príjmu] a v konečnom dôsledku umožňujú ušetriť o niečo viac.“

Príspevky na účty na pracovisku, ako je 401(k) alebo 403(b), sa odoberajú z vášho platu pred vypočítaním daní z príjmu, čím sa zníži vaše celkové daňové zaťaženie. Tieto úspory na dani z príjmu sa prejavia vo vašej výplate, peniazoch, ktoré môžu byť nasmerované na detský vysokoškolský sporiaci účet, či už je to UTMA, 529 alebo niečo iné.

„Maximalizácia mojich dôchodkových účtov na pracovisku mi umožnila stať sa finančne nezávislým a prispievať na budúce výdavky mojich detí na vysokú školu vďaka daňovým úsporám,“ hovorí Simmons.

4 Cenným nástrojom môžu byť aj Roth IRA

V ideálnom prípade máte aj Roth IRA, kde si odkladáte nejaké peniaze na dôchodok. A ak nemáte dostatok voľnej hotovosti na maximalizáciu vašich ročných Rothových príspevkov (t ročný limit je 6 000 USD pre tých, ktorí zarábajú menej ako 125 000 USD), pravdepodobne by ste mali nie zatiaľ vkladať nejaké peniaze do fondu na vzdelávanie dieťaťa, hovorí Scott Butler, finančný plánovač so sídlom v Marylande Klauenberg riešenie pre odchod do dôchodku .

Ak však vy naozaj Ak chcete súčasne šetriť na budúcnosť svojho dieťaťa a na dôchodok, stojí za zmienku, že Roth môže byť solídnym nástrojom, ktorý vám pomôže dosiahnuť oba ciele efektívnejšie.

„Peniaze pripísané na váš Roth môžete použiť na výdavky na kvalifikované vzdelávanie bez dane. Takže ak ste prispeli 30 000 USD do Roth počas piatich rokov, mohli by ste použiť až 30 000 USD na výdavky na vzdelávanie a rast na účte ponechať na pomoc pri odchode do dôchodku,“ vysvetľuje Butler. 'Taktiež, ak váš študent nakoniec nebude potrebovať vaše Rothove prostriedky, prostriedky sú už tam, kde ich chcete mať na svoj dôchodok.'

5 Uložte si zvýšenia

Je ľudskou prirodzenosťou chcieť plytvať alebo žiť o niečo väčší po tom, ako zarobíte na plat alebo dostanete nečakanú paušálnu sumu peňazí. Brian Walsh, CFP so SoFi, radí osamelým rodičom, aby urobili všetko pre to, aby ignorovali takéto impulzy, keď sú na obzore dôležitejšie ciele.

„Ušetrite si navýšenia a peniaze navyše, ako napríklad vrátenie daní, namiesto zvyšovania výdavkov,“ hovorí Walsh. 'To udrží vaše výdavky pomerne konštantné, zatiaľ čo váš príjem sa zvýši.'

Ďalší dôležitý bod týkajúci sa zvýšenia: osamelí rodičia si musia vytvoriť zvyk pravidelne hľadať spôsoby, ako zvýšiť svoj príjem, či už prostredníctvom vyššieho platu, vedľajšieho zhonu alebo iného proaktívneho kroku.

„Najlepší spôsob, ako si osamelý rodič sporí na dôchodok a na vysokú školu, je jednoducho zarábať viac peňazí. V našich rozpočtoch zvyčajne nie je nikde inde, kde by sa dali škrty na prerozdelenie úspor,“ hovorí Amanda McDonald, zakladateľka a prezidentka Unbound Disability Claims a slobodná matka dvoch detí. 'Začnite v malom. Zamyslite sa nad tým, čomu trávite čas, keď máte voľný čas. To je pravdepodobne vaša vášeň. Teraz vymyslite spôsob, ako tým zarobiť peniaze.“

6 Využite hotovostné odmeny kreditnej karty

Ďalším kreatívnym spôsobom, ako vyvážiť ciele dôchodkového a vysokoškolského sporenia, je vyčleniť peňažné odmeny kreditnou kartou na jednu z týchto dvoch potrieb. Je to možno malý krok, ale na tejto ceste sa počíta každý dolár.

„Možno zameriate svoje mesačné úspory na svoj dôchodkový fond, ale dostanete kreditnú kartu, ktorá vám umožní získať späť peniaze, ktoré potom môžete vložiť do plánu 529,“ hovorí Walsh. 'Takto sa postaráte o dôchodok, ale odmeny z kreditnej karty použijete na šetrenie na vysokú školu namiesto cestovania alebo iných výhod.'

7 Vyhnite sa dlhu ako moru

Micah Wotton, technický riaditeľ aplikácie na správu peňazí Cesto , je tiež slobodným otcom dvoch detí vo veku 12 a 16 rokov. Hovorí teda zo skúseností, keď radí osamelým rodičom, aby sa vyhli dlhu, keď sa snažia nahromadiť peniaze na dôchodok a vysokú školu.

„Choďte bez, získajte menej, vyberte si lacnejšie,“ hovorí Wotton. „Keď už bojujete od výplaty k výplate, krátkodobá hotovosť prostredníctvom kreditnej karty alebo pôžičky je skutočne atraktívna. Je to však veľmi krátkodobé riešenie dlhodobého problému a v strednodobom horizonte tento problém ešte zhorší.“

8 Stanovte limity rodinnej banky

Keď už sme pri téme vyhýbania sa dlhu, mali by sme deťom jasne povedať, aké sú limity rodičovských výdavkov počas ich života a pokiaľ ide o výšku finančných prostriedkov na vysokú školu, ktorú ste ochotní nakopnúť, môže byť tiež kritickým krokom k dosiahnutiu vašich cieľov. Ak to urobíte, pomôže to deťom pochopiť, že zohrávajú úlohu v týchto finančných cieľoch a že nesú určitú zodpovednosť za svoju budúcnosť.

„Jasne definujte typ a úroveň podpory, ktorú ste schopní poskytnúť svojim deťom, bez toho, aby ste ohrozili svoju finančnú budúcnosť,“ hovorí Sabbia z Bank of America. 'Napríklad, namiesto okamžitého uvoľnenia peňaženky, pracujte so svojím dieťaťom na stratégiách rozpočtu a šetrenia.'

Viesť úprimné a transparentné rozhovory o finančných problémoch, hraniciach a potrebách. Bez akejkoľvek významnej finančnej skúsenosti si deti nemusia byť vedomé záťaže, ktorú kladú na rodiča. Buďte úprimní a otvorení, pokiaľ ide o svoje dôchodkové ciele, a objasnite, ako si vytvorením finančnej nezávislosti a vytváraním pozitívnych peňažných návykov deti nechránia len svoje vlastné finančné zdravie, ale aj to vaše, hovorí Sabbia.

veci, ktoré môžete poslať svojmu priateľovi

Zatiaľ čo vediete túto úprimnú diskusiu s deťmi, možno ich budete chcieť povzbudiť (vo vhodnom veku), aby si našli prácu a začali si odkladať zárobky na vysokú školu, ako to urobila slobodná matka Sheri Atwood počas svojich tínedžerských rokov. Atwoodová, ktorú vychovávala sama matka, pracovala počas strednej a vysokej školy, aby platila účty za vzdelanie.

„Aj keď to môže byť v rozpore s tým, čo väčšina rodičov predpokladá alebo je ochotná priznať, nie ste povinní hradiť všetky výdavky svojho dieťaťa na vysokú školu sami,“ hovorí Atwood, zakladateľka a generálna riaditeľka vlastnej spoločnosti SupportPay. „Okrem plného kurzu som počas štúdia na vysokej škole pracoval minimálne 30 hodín týždenne. Prostredníctvom svojej práce, pôžičiek a štipendií som zaplatil všetky výdavky na vysokú školu.“

Atwood vštepila rovnakú pracovnú etiku aj svojej vlastnej dcére, ktorá v 16 rokoch tiež získala prácu, aby pomohla financovať jej vzdelanie.

9 Preprogramujte sa

Je dôležité, aby ste sa raz za čas odmenili za všetku tvrdú prácu, ktorú robíte ako osamelý rodič, a za splnenie cieľov, no snažte sa nájsť odmeny, ktoré sú buď bezplatné, alebo cenovo výhodné.

„Určite, čo kupujete, aby ste sa cítili šťastní, a pracujte na preprogramovaní seba samého,“ hovorí Wotton. „Pre mňa to boli skôr počítačové hry. Keď som potreboval vyzdvihnutie alebo aby som sa cítil lepšie, kúpil som si novú hru a stratil som sa v nej vždy, keď sa naskytla príležitosť. Namiesto toho teraz vložím tieto peniaze do predčasného zaplatenia účtu, odloženia hotovosti alebo mikroinvestície prostredníctvom aplikácie. Namiesto uvoľňovania dopamínu z nákupu a hrania hry sa mi neustále uvoľňuje dopamín z toho, že sa nestresujem kvôli účtu alebo keď vidím, ako sa môj zostatok zvyšuje, alebo keď vidím, ako rastú moje investície.“

Aj keď Wotton stále príležitostne kupuje tieto videohry, robí to len vtedy, keď sú výrazne zľavnené.

10 Múdrosť na rozlúčku: nenechaj sa viesť vinou

Túto diskusiu sme začali tým, že sme uznali, že emócie môžu často zohrávať veľkú úlohu pri výbere financií ako rodičia. Najmä pre osamelých rodičov môže byť vina významným faktorom, ktorý zatemňuje lepší úsudok. Je prirodzené, že chceme urobiť všetko, čo je v našich silách, aby sme pomohli našim deťom a položili im základy k úspechu v živote. Ale keď plánujete budúcnosť svojej rodiny, vina nie je vaším priateľom. Sústredené odhodlanie je.

„Až príliš často vidím osamelých rodičov, najmä ženy, utápajúcich sa vo vine alebo hanbe v dôsledku rozvodu alebo iných okolností. Majú pocit, že sa musia ‚vybaviť‘ a buď sa pokúsia zaplatiť svojim deťom vysokú školu namiesto splatenia vlastného dlhu, alebo si zoberú pôžičky Parent Plus,“ hovorí Kristine Stevenson Seale z Texaskej spoločnosti Advocate Financial Coaching. 'Nerob to. Je to ušľachtilá obeta z láskyplného miesta v srdci, ale rýchlo vpred o 35 alebo 40 rokov a opýtajte sa sami seba: Chcem byť pre svoje dieťa finančnou záťažou, keď budem starší, pretože som si dostatočne nešetril na vlastné? odchod do dôchodku?'

Nie je lepší čas ako súčasnosť na zamyslenie sa nad touto otázkou. (A dúfajme, že vaše deti sú stále v plienkach, keď uvažujete nad odpoveďou).

• Čo chcú majitelia elektromobilov vedieť predtým, ako investujete do EV
• 5 nových kníh o financiách, ktoré menia spôsob, akým ženy robia peniaze
• Môžete získať dávky v nezamestnanosti, ak ukončíte svoju prácu? Tu je to, čo hovoria odborníci
• 3 bežné boje o peniaze – a ako ich vyriešiť