Vďaka a raketový rast trhu s nehnuteľnosťami t, váš dom má teraz pravdepodobne väčšiu hodnotu ako kedykoľvek predtým. Je však vaše poistenie domácnosti aktuálne?

Pre majiteľov domov je teraz tiež skvelý čas zrekonštruovať alebo doplniť , keďže šance sú dobré, trh podporí investíciu, ktorú robíte vo svojom dome. Samotný proces renovácie však prináša riziká, ktoré môžu, ale nemusia byť kryté poistením domácnosti.

Tu je dôvod – a ako – aktualizovať svoje poistenie domácnosti hneď teraz, aby ste vedeli, že ste poistení, ak sa veci pokazia.

Vykonajte každoročnú revíziu poistenia domácnosti.

Zástancovia spotrebiteľov a poisťovne sa zhodujú na jednej veci: Je dôležité začať ročnú poistenie domácnosti recenzia od nuly. Akokoľvek je lákavé aktualizovať vaše existujúce pravidlá, rizikové faktory sa menia rýchlejšie ako kedykoľvek predtým.

Áno, váš dom stojí viac. Nezamieňajte si však aktuálnu trhovú hodnotu domu s reprodukčnou hodnotou, na ktorú sa poistenie vzťahuje. Inými slovami: Nespoliehajte sa na najnovší odhad trhovej hodnoty vášho domu od spoločnosti Zillow, aby ste určili výšku krytia, ktoré potrebujete. Nemôžete len pripočítať náklady na renováciu k predchádzajúcej hodnote vášho domu a odhadnúť, že to je suma, na ktorú by ste sa mali poistiť.

Tu je dôvod: Poistenie pokrýva náklady na výmenu alebo opravu domu na tom istom mieste... nie náklady na kúpu nového domu na vlastnom pozemku. Aj keby vám vyhorel dom, pozemok by tam stále bol. Preto sú trhové hodnoty menej relevantné, ako by ste si mysleli.

Kľúčovým faktorom je, koľko by stála výmena alebo prestavba vášho domu tam, kde je. V tomto bode máte šťastie. Ak chcete odhadnúť, koľko by stála prestavba domu na štvorcovú stopu presne tam, kde sa nachádza, preskúmajte súčasné miestne náklady na výstavbu; a Národná asociácia staviteľov domov sleduje ich a je dobrým miestom na začatie vášho výskumu.

Pri prezeraní celej situácie si nezabudnite preštudovať všetky vylepšenia a doplnky, ktoré ste v poslednej dobe urobili v domácnosti, hovorí Angi Orbann, viceprezidentka osobného poistenia majetku v poisťovni Travelers.

„Ak ste urobili významné vylepšenia, ako napríklad dokončenie suterénu alebo rozšírenie pôdorysu... tieto typy zmien si môžu vyžadovať zvýšenie vašich limitov pokrytia,“ hovorí Orbann. 'Uistite sa, že premýšľate o iných štruktúrach na vašom pozemku - ak ste pridali prístrešok, bazén alebo samostatnú garáž.' A nezabudnite zahrnúť náklady na nový nábytok, koberce alebo umenie, ktoré sú teraz vo vašom obnovenom alebo rozšírenom priestore.

Aktualizujte si poistenie domácnosti pri rekonštrukcii.

Najprv prediskutujte poistné krytie so svojím dodávateľom, pretože to, ako riadi projekt, priamo ovplyvní to, čo musíte v tomto procese stratiť.

A pamätajte: Toto sú dni legendárne oneskorenia dodávateľského reťazca . Váš dodávateľ bude chcieť kúpiť materiály, keď budú k dispozícii – a bude sa od vás očakávať, že vytvoríte alebo prenajmete priestor na uskladnenie skriniek, spotrebičov, dreva a tabúľ. Ak skladujete materiály v garáži, môžu vám ich ukradnúť. Materiály uložené vo vašej pivnici môžu byť poškodené plesňou alebo vodou. Vopred sa opýtajte svojho poisťovacieho agenta na dočasné doplnenie vašej poistky, ktoré pokrýva krádež alebo stratu materiálov.

Opýtajte sa svojho dodávateľa na jeho vlastné krytie pre škody spôsobené požiarom, chemikáliami a vodou, najmä ak si projekt vyžaduje vysoko rizikové procesy, ako je odstraňovanie náteru teplovzdušnou pištoľou. Poraďte sa so svojím poisťovacím agentom o tom, či tento proces vyvoláva potrebu dočasného zvýšenia krytia alebo nie. A potvrďte, že vaše existujúce pravidlá sa vzťahujú na zranenia pracovníkov alebo návštevníkov – čo sa napríklad stane, ak doručovateľ stúpi na klinec na vašom chodníku?

Nakoniec, keď je projekt hotový, zvážte, ako aktualizovať svoje zásady, aby ste ochránili svoj teraz hodnotnejší dom.

Keď si prečítate čísla, pýtajte sa ďalšie otázky – a uchovávajte si záznamy.

Teraz, keď máte dobrú predstavu o tom, koľko by mala vaša poistka kryť, skontrolujte si svoju poistku priamo v poisťovni, nie s agentom, radí Amy Bach, právnička, ktorá pred 30 rokmi založila United Policyholders, neziskovú organizáciu obhajujúcu spotrebiteľov.

„Nespoliehajte sa na definíciu spoločnosti „plné pokrytie“, vyzýva. Zistite, čo presne je kryté, a aktuálnu normu spoločnosti pre spoluúčasť poistenia vlastníka domu. Mnoho poisťovateľov zvyšuje spoluúčasť a často vedie zákazníkov, aby si vybrali spoluúčasť, ktorá je „cenovo dostupná“, povedal Bach. „Uistite sa, že odpočítateľná položka je skutočne dostupná, napríklad 5 000 dolárov – nie 20 percent hodnoty domu,“ hovorí.

A zdôrazňuje, zdokumentujte každý aspekt vašej komunikácie s poisťovateľom. Dôkazy môžete použiť prinajmenšom na to, aby ste so svojím poisťovacím agentom našli politiku, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám. V najhoršom prípade môžete použiť dokumentáciu na odvolanie, ak podáte nárok, len aby ste zistili, že politika pokrýva menej, ako ste si mysleli.

„Vyhráva ten s najlepšou dokumentáciou,“ hovorí Bach.

Uistite sa, že poistenie domácnosti pokrýva núdzové situácie.

Nakoniec aktualizujte svoje chápanie rizík, ktoré môžu poškodiť alebo zničiť váš dom. Utekajúce požiare, záplavy a tornáda sú udalosťami nočnej mory, ktoré môžu zničiť váš dom a všetko v ňom. Klimatické zmeny vedú k neustále sa meniacim usmerneniam pre riadenie rizík, čo znamená, že potrebujete najnovšie informácie o rizikách, ktorým čelí váš dom, a o tom, ako vytvoriť najlepšie pokrytie.

Povodňové krytie sa rýchlo mení, hovorí Mike Barry, hovorca Inštitútu pre informácie o poistení. Neberte to podľa toho, či váš hypotekárny veriteľ vyžaduje alebo nevyžaduje poistenie proti povodniam: Škody spôsobené vodou sa zďaleka neobmedzujú len na záplavové oblasti. Zálohovanie kanalizácie a kanalizácie, úniky zo strechy a inštalatérske prestávky môžu spôsobiť škody vodou, hovorí Barry. A 90 percent poveternostných katastrof zahŕňa aj nejaký aspekt záplav, dodáva.

Môžete získať rýchly prehľad o klimatických, povodňových a veterných rizikách pre váš dom na FreeHomeRisk . Vlastná správa zobrazuje typy katastrof, ktoré s najväčšou pravdepodobnosťou postihnú vašu adresu, od sucha cez záplavy až po zemetrasenia spôsobené frakovaním. Rizikovú kalkulačku ponúka Inštitút pre informácie o poisťovníctve.