Časť sporenia na odchod do dôchodku vytvára vankúš na zmiernenie dopadu výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ktoré majú tendenciu rásť, keď človek starne. Ale 401(k)s a IRA nie sú jediným spôsobom, ako ušetriť na budúcnosť. Účty zdravotného sporenia sú ďalším skvelým spôsobom, ako si ušetriť na tieto veľké výdavky na dôchodok – navyše prichádzajú s dodatočnými daňovými výhodami.
„Je to veľmi dobré miesto na vloženie peňazí na dôchodok, keďže uprednostňujete sporiace účty,“ hovorí Andy Leung, poradca pre súkromné bohatstvo z Procyon Partners v Connecticute.
Príspevky na zdravotné sporiace účty sa uskutočňujú buď na základe pred zdanením, alebo sú daňovo uznateľné v závislosti od vašej pracovnej situácie. Od daní sú oslobodené aj príjmy na účtoch a výbery za oprávnené výdavky na zdravotnú starostlivosť. „Je to trojnásobná úspora daní,“ hovorí Leung.
A ak ste relatívne zdraví, peniaze v HSA sa môžu časom skutočne nahromadiť.
Ako môže váš HSA pracovať pre vás
HSA nie sú určené ako náhrada za iné typy dôchodkových účtov. Majú nižšie ročné limity príspevkov — 3 600 dolárov pre jednotlivca a 7 300 dolárov pre rodinu v roku 2022 — ako 401 (k)s a IRA a neprichádzajú s výhodami, ako je priraďovanie zamestnávateľov.
Ale ako dôchodkové účty, zostatok v HSA môže byť investoval , čo umožňuje, aby prostriedky rástli rýchlejšie, než by tomu bolo aj na sporiacom účte s vysokou úrokovou sadzbou. Schwab a Vernosť , napríklad umožňujú zákazníkom investovať peniaze HSA do akcií, dlhopisov, podielových fondov, fondov obchodovaných na burze a ďalších. „HSA možno investovať do čohokoľvek, čo tento plán umožňuje,“ hovorí Leung.
Na rozdiel od Flexibilné sporiace účty , ktorej zostatky musia byť vyčerpané do konca každého roka, peniaze v HSA nemajú dátum vypršania platnosti. Môžete sa teda rozlúčiť s každoročným koncoročným behom v drogérii FSA, aby ste sa zásobili obväzmi, antacidami alebo menštruačnými prípravkami, a pozdravte silu zloženia. Investovanie 2 000 USD do nevyužitých peňazí prostredníctvom HSA by mohlo za 20 rokov dosiahnuť až takmer 90 000 USD, Odhady vernosti .
Fine Print
Zatiaľ čo svoje peniaze môžete nechať v HSA tak dlho, ako chcete, môžete HSA financovať iba vtedy, keď máte plán zdravotného poistenia s vysokou spoluúčasťou, ktorý IRS definuje ako akýkoľvek plán s odpočítateľná z vlastného vrecka nad 1 400 USD. Ak kupujete poistenie na trh zdravotnej starostlivosti vo vašom štáte to bývajú plány zdravotného poistenia na bronzovej a striebornej úrovni. Ak zmeníte zdravotné poistenie, môžete si vziať svoje HSA so sebou, ale vaša nová spoluúčasť určí, či môžete do svojho HSA prispievať dodatočne.
Majte na pamäti, že ak máte nárok na prispievanie do HSA, nemusíte ho maximalizovať. „S rastúcim platom môžete postupne zvyšovať svoje úspory,“ hovorí Amy Richardson, certifikovaná finanční plánovačka so spoločnosťou Schwab Intelligent Portfolios Premium.
A na dôchodku by sa tie peniaze navyše mohli hodiť obzvlášť. Odhady vernosti zdravotníctvo tvorí približne 15 percent ročných výdavkov priemerného dôchodcu. Odporúča párom, ktoré majú 65 rokov alebo viac, rozpočet približne 300 000 dolárov na zdravotné výdavky v dôchodku.
„Výdavky na zdravotnú starostlivosť sú jednou z najväčších položiek v rozpočtoch na dôchodok,“ hovorí Richardson.
Použite svoje peniaze, keď ich potrebujete
To, že môžete nechať peniaze vo svojom HSA rásť v priebehu času, neznamená, že by ste mali, najmä ak čelíte účtom za lekársku starostlivosť, ktoré narúšajú váš rozpočet. 'Nechcete, aby ste sa toho nedotkli a nevznikli dlhy na kreditnej karte,' hovorí Richardson.
Na rozdiel od 401(k)s a IRA si môžete kedykoľvek vybrať peniaze z HSA bez finančnej pokuty, pokiaľ tieto prostriedky použijete na oprávnené výdavky na zdravotnú starostlivosť. Tento široký zoznam oprávnených výdavkov zahŕňa poistné, predpisy, lekárske zákroky a ďalšie. A čo je najlepšie? Na rozdiel od kreditnej karty sa pri čerpaní vlastných úspor HSA neplatí žiadny úrok.
