Ak sa pýtate, kedy (alebo či dokonca) by ste mali refinancovať svoju hypotéku, existuje niekoľko vecí, ktoré by ste mali zvážiť, vrátane jedného nového faktora: nového nepriaznivého poplatku za refinancovanie trhu od Federálnej agentúry pre financovanie bývania.

Federal Housing Finance Agency (FHFA) reguluje Fannie Mae, Freddie Mac a 11 Federal Home Loan Banks, ktoré spolu poskytujú viac ako 6,6 bilióna dolárov pre americké hypotekárne trhy a finančné inštitúcie. Kúpa Fannie Mae a Freddieho Maca asi 70 percent všetkých úverov na bývanie od veriteľov, takže akékoľvek zmeny fungovania týchto štátom sponzorovaných podnikov (GSE) ovplyvnia väčšinu držiteľov hypoték.

V auguste FHFA oznámil nepriaznivý trhový poplatok za refinancovanie, ktorý by podľa neho pridal 0,5 percenta k celkovej sume úveru pre všetky refinancovania. Forbes. Tento poplatok mal vstúpiť do platnosti 1. septembra 2020, no koncom augusta sa dátum implementácie posunul na 1. decembra 2020, podľa prepustenie z FHFA.

Čo tento poplatok znamená pre ľudí, ktorí chcú refinancovať hypotéku? V podstate to predražuje refinancovanie.

Pridanie 0,5 percenta k celkovej sume úveru môže pridať stovky alebo tisíce dolárov k nákladom na refinancovanie, ktoré už zahŕňajú náklady na uzavretie a ďalšie poplatky. Ak máte hypotéku vo výške 300 000 USD, splatili ste 100 000 USD a chcete refinancovať zvyšný zostatok 200 000 USD s nižšou úrokovou sadzbou u veriteľa, ktorý predáva Fannie Mae alebo Freddie Mac, budete musieť zaplatiť poplatok 1 000 USD navyše. iné náklady na uzavretie a poplatky.

SÚVISIACE: Čo sa deje s hypotékami práve teraz? Tu je to, čo by ste mali vedieť o svojej pôžičke na bývanie počas koronavírusu

Refinancovanie hypotéky, keď sú úrokové sadzby nízke – v súčasnosti sú sadzby takmer rekordne nízke s ekonomickou krízou spôsobenou pandémiou koronavírusu – vás môže dostať na cestu k tomu, aby ste zistili, ako predčasne splatiť hypotéku skrátením doby splatnosti. hypotéku alebo vám pomôže ušetriť peniaze znížením mesačných splátok. Keď refinancujete hypotéku, v podstate si beriete nový úver – ideálne s nižšou úrokovou sadzbou – aby ste splatili nesplatený zostatok pôvodnej hypotéky. Vaše splátky hypotéky potom idú na nový úver.

Kľúčom k dôvtipnému refinancovaniu je zabezpečiť, aby vaša nová mesačná splátka – alebo suma, ktorú by ste ušetrili na úrokoch skrátením dĺžky úveru – postačovala na vyrovnanie nákladov na refinancovanie. Teraz, s novým poplatkom za refinancovanie na nepriaznivom trhu FHFA, musíte urobiť trochu extra kalkulácie, aby ste sa uistili, že refinancovanie je pre vás tým správnym rozhodnutím.

Ak ste sa rozhodli, že teraz je ten správny čas na refinancovanie, aby ste mohli využiť nižšie úrokové sadzby, začnite s procesom teraz, ešte predtým, ako sa 1. decembra spustí nepriaznivý trhový poplatok za refinancovanie; týmto spôsobom sa môžete vyhnúť plateniu ďalšej časti peňazí za refinancovanie. Ak z akéhokoľvek dôvodu nemôžete refinancovať pred 1. decembrom, existuje niekoľko výnimiek z nového poplatku.

Po prvé, ak máte zostatok úveru nižší ako 125 000 USD na refinancovanie – buď preto, že ste svoj zostatok splatili pod túto sumu, alebo preto, že váš hypotekárny úver sa na začiatku pohyboval okolo tejto sumy – ste oslobodení od poplatku. FHFA hovorí, že takmer polovica tých, ktorí majú zostatky úverov pod týmto bodom, sú dlžníkmi s nižším príjmom, takže táto výnimka je navrhnutá tak, aby pomohla udržať refinancovanie dostupné. Nepriaznivý trhový poplatok za refinancovanie sa tiež nebude vzťahovať na pôžičky HomeReady a HomePossible, čo sú pôžičky podporované vládou, ktoré majú pomôcť dlžníkom s nízkymi príjmami.

aký je najlepší druh odšťavovača

SÚVISIACE: 5 vecí, na ktoré by si mal každý ctižiadostivý kupujúci domov prísť pred podaním žiadosti o hypotéku

Tento nový poplatok za refinancovanie FHFA je navrhnutý tak, aby pomohol Fannie Mae a Freddie Mac zotaviť sa zo strát COVID-19, ktoré sa odhadujú na približne 6 miliárd dolárov. Keďže mnohí ľudia stále prepúšťajú, prepúšťajú alebo strácajú príjem a nezamestnanosť je stále veľmi vysoká, je to náročný čas na zavedenie nového poplatku. Ak vaša finančná situácia nie je veľmi bezpečná alebo máte silné podozrenie, že hypotekárne sadzby ešte viac klesnú, teraz – pred dátumom začiatku tohto nového poplatku 1. decembra – je čas na refinancovanie, ak ste už zvažovali, že procesom podstúpite.