Investovanie peňazí do vybudovania pohodlného hniezda na dôchodok je beh na dlhú trať, ktorý by mal (v ideálnom prípade) začať vo veku 20 rokov a vyvíjať sa s pribúdajúcim vekom. Keďže každá dekáda života prináša zmeny do vášho životného štýlu, priorít a cieľov, mala by sa tomu prispôsobiť aj vaša investičná stratégia. Čo nechcete urobiť, je použiť prístup „nastav to a zabudni na to“. dôchodkové investovanie.

'Naše finančné životy majú tendenciu byť viac vrstvené a komplexnejšie, keď sa presúvame z 20-ky na 30-tku a ďalej. To, čo sa snažíme dosiahnuť, keď máme 30 rokov, sa môže veľmi líšiť od toho, kde chceme byť finančne múdri, keď dosiahneme 50,“ hovorí registrovaná finančná poradkyňa Pam Krueger, zakladateľka Wealthramp a tvorca a spoluhostiteľ PBS' MoneyTrack . „Keď sa váš život mení a okolo vás sa mení aj ekonomika, akciový trh a úrokové sadzby, je mimoriadne dôležité, aby ste vedeli, kde ste a ako najlepšie umiestniť svoje investície.“

S takýmito múdrymi slovami na mysli, tu je bližší pohľad na to, ako by sa vaša investičná stratégia mala posúvať desaťročie po desaťročí.

čo môžem použiť ako náhradu za odparené mlieko

Súvisiace položky

Počas svojich 20 rokov

Odchod do dôchodku sa vám môže zdať ako vzdialený, zahmlený sen, keď máte 20 rokov. A z dobrého dôvodu: Väčšina ľudí má pred sebou ešte 40 až 50 rokov práce. To je presne dôvod, prečo je teraz čas byť odvážny vo svojom prístupe k investovaniu.

„Vo všeobecnosti budete chcieť podstúpiť väčšie riziko, keď budete mladší, a postupne toto riziko časom znižovať, keď sa blížite k odchodu do dôchodku,“ hovorí Heather Comella, certifikovaná finančná plánovačka a vedúca finančného plánovača v spoločnosti Pôvod.

A čo viac, keď sa vydáte na svoju investičnú cestu, Comella vám radí, aby ste si zapamätali, že existujú tri veci, ktoré môžete pri investovaní ovládať: sumu, ktorú prispievate, frekvenciu, s akou prispievate, a aké riziko podstupujete. s vašimi investíciami.

„Cieľom tejto sumy by malo byť čo najviac ušetriť v prvých rokoch života, zatiaľ čo vaše výdavky sú zvyčajne nižšie,“ hovorí Comella. „Dobrým cieľom, o ktorý sa treba snažiť, je ušetriť 20 percent svojho príjmu do sporiacich prostriedkov, ako sú vaše 401 000 alebo iné dôchodkové plány, ku ktorým môžete mať prístup. Čo sa týka frekvencie, naplánujte si, že budete k úsporám prispievať mesačne, a ak investujete mimo svojho plánu na pracovisku, nezabudnite si nastaviť pravidelne sa opakujúce nákupy.“

Pokiaľ ide o úroveň rizika, ako už poznamenala Comella, v tomto bode života sa oplatí byť odvážny. A ponúka tento užitočný tip: „Existuje dobre známe pravidlo, podľa ktorého je alokácia akcií na úrovni 100 mínus váš vek. Takže, ak máte 30 rokov, investujte do 70 percent akcií, ak máte 60, investujte do 40 percent akcií atď.

Dobre vedieť, že? Uľahčuje vizualizáciu všetkého. Hoci Comella dodáva varovanie, že aj toto pravidlo môže byť príliš konzervatívne a navrhuje prikloniť sa k nemu ešte vyššie alokácia akcií, kým je mládež na vašej strane.

Tu je to, čo robíte nie chcete urobiť v prvých rokoch: Ignorujte investovanie úplne. Iste, môže to byť lákavé, ak ste utopení v študentských dlhoch zamerať sa na splatenie. Alebo sa možno zamerať na sporenie na dom. Ale Brian Dechesare zakladateľ platformy investičnej kariéry Vlámanie sa na Wall Street poukazuje na to, že aj vloženie malého množstva peňazí do investícií v tomto bode, zatiaľ čo sa snažíte dosiahnuť iné ciele, môže mať z dlhodobého hľadiska veľkú návratnosť.

„Ak dosiahnete priemernú 10-percentnú mieru návratnosti indexu S&P 500 medziročne, malá suma sa môže stať snehovou guľou v masívnom dôchodkovom fonde, keď budete mať 60 rokov,“ hovorí Dechesare.

ako odstrániť krv z bieleho oblečenia

Počas 30-ky

Ach, máš 30 rokov. Toto je často jedno z najbezstarostnejších desaťročí života. V súčasnosti už veľa ľudí robí pokroky vo svojej kariére, potenciálne zarábajú o niečo viac a užívajú si trochu zábavy a slobody, ktorú môžu priniesť peniaze a profesionálny rast.

Aj keď investovanie môže byť stále jednou z vašich najnižších priorít, budete chcieť maximalizovať investície do dôchodku čo najviac, pričom sa v tomto bode zameriate na investičný prístup so stredným až vysokým rizikom.

Mali by ste tiež vyčerpať 401 000 príspevkov, aby ste čo najlepšie využili zníženie dane z príjmu na plat, ktoré tento krok poskytuje, ako aj všetky príspevky zamestnávateľa, ktoré môže vaše pracovisko ponúkať.

„Vezmite si všetky voľné peniaze, ktoré môžete,“ hovorí Dechesare. „Akonáhle dosiahnete svoje maximálne 401 001 000 dôsledne, presuňte ďalšie úspory do Roth IRA. Aj keď teraz budete platiť dane z príjmu z tejto investície, nebudete platiť žiadne dane, keď sa peniaze vyberú počas dôchodku.“

Počas 40-ky

Deti, spolujazda, futbal, stretnutia PTA, promócie stredných škôl, prázdne hniezda... Toto sú len niektoré z vrcholov, ktoré môžete zažiť vo veku 40 rokov, v závislosti od vašej životnej cesty.

Čo sa týka investovania, primerane odvážny je stále solídny prístup.

„Pre profesionálov vo veku 40 rokov majú vaše peniaze pravdepodobne ďalších 20 rokov na trhu pred odchodom do dôchodku. Pravdepodobne budete stále zohľadňovať riziko vo svojich akciách v porovnaní s alokáciami dlhopisov, pretože stále máte čas nahradiť všetky potenciálne straty,“ hovorí Brian Walsh, CFP SoFi a manažér finančného plánovania.

Inými slovami, je v poriadku dať trochu do hry výmenou za väčšiu výhru. Len to držte v rozumných medziach.

Caroline Galbraith, partnerka a poradkyňa pre správu majetku pre HawsGoodwin Wealth, navrhuje, aby ste v tejto chvíli mali aspoň 50 percent svojho portfólia v akciách a 50 percent v konzervatívnejších možnostiach, ako sú dlhopisy, alternatívne investície a hotovosť.

„Ak máte vyššiu toleranciu voči trhovému riziku, investor by mohol mať naďalej 70 až 80 percent akcií,“ hovorí Galbraith.

Jedna dodatočná poznámka: Keď máte 40 rokov, môže byť lákavé minúť viac peňazí na dovolenky, autá a držať krok s Jonesovými. Kto by si po všetkej tej drine nerád doprial? Ale ako poznamenáva Walsh, ak by ste namiesto toho vložili časť peňazí, ktoré míňate na doplnky, na dôchodkové sporenie, možno sa vám dokonca podarí dosiahnuť svoje ciele skôr a odísť do dôchodku skôr.

Blíži sa alebo sa pripravuje na dôchodok

Keď prekročíte 50-ku, odchod do dôchodku môže byť stále dosť vzdialený. Medvedí trh však môže rýchlo vymazať roky úspor a investičných ziskov. Z tohto dôvodu môže byť vhodný čas začať pomaly znižovať riziko vo vašom portfóliu v závislosti od vašich okolností.

Pauline Roteta, certifikovaná finančná poradkyňa so sídlom v Bostone, odporúča znížiť expozíciu voči akciám a rizikovejším aktívam, ako sú kryptomeny.

„Rebalans na dlhopisy a cenné papiere podobné hotovosti. Pomôže to ochrániť vaše portfólio a dôchodkové úspory pred veľkým poklesom trhu v nesprávny čas,“ hovorí Roteta.

Tí, ktorí plánujú pracovať dlhšie, po dosiahnutí veku 62 rokov, sa môžu cítiť pohodlne pri udržiavaní portfólia s väčším množstvom akcií tým, že približne 70 až 75 percent vyčlenia v akciových fondoch a zvyšok v dlhopisoch a hotovosti, dodáva. nezávislý finančný poradca Stephanie Genkin . Iní, ktorí si možno našetrili veľa peňazí a nepotrebujú toľko riskovať, môžu lepšie spať, ak zvýšia svoju dlhopisovú alebo hotovostnú pozíciu na účte.

Aj keď máte 50 rokov, je to veľmi dobrý čas na to, aby ste sa skontaktovali s komplexným finančným poradcom, aby ste sa uistili, že ste na dobrej ceste k dôchodku a aby vám odborník odporučil všetky potrebné zmeny v kurze.

Rada na rozlúčku

Či už máte 20 alebo 50 rokov, nemôžete si dovoliť čakať, kým začnete investovať do dôchodku. Jednoduché vloženie peňazí na sporiaci účet neprinesie takmer rovnaký dlhodobý finančný zisk. V skutočnosti týmto prístupom v skutočnosti stratíte pôdu pod nohami.

najlepší spôsob čistenia koženej bundy

„Všetky peniaze na vašom sporiacom a bežnom účte v skutočnosti každý rok strácajú hodnotu v dôsledku inflácie. Investovanie je spôsob, ako ochrániť svoje hniezdo pred rastúcimi nákladmi na tovar a služby, ktoré si chcete v budúcnosti kúpiť,“ hovorí Roteta.

Investovanie umožňuje aktívne rásť vaše peniaze, a aby ste to dosiahli efektívne, budete musieť zostať premyslene zapojení počas každej fázy svojho života a podľa toho upraviť svoje portfólio.

„Kľúčom je zostať zapojený,“ hovorí Carrie Schwab-Pomerantz, prezidentka spoločnosti Nadácia Charlesa Schwaba a odborník na osobné financie firmy. „Ak máte dobre premyslený plán a vyvážené portfólio, pravidelne vyvažujete, zostávate diverzifikovaní, sledujete náklady a v prípade otázok sa poradíte s finančným plánovačom, budete na dobrej ceste k finančnému zabezpečiť dôchodok.“

• Čo chcú majitelia elektromobilov vedieť predtým, ako investujete do EV
• 5 nových kníh o financiách, ktoré menia spôsob, akým ženy robia peniaze
• Sú zimné pneumatiky výhodnou investíciou?
• 6 ostrovov USA, kde si môžete kúpiť dom za menej ako 150 000 dolárov