Každý týždeň Skutočne jednoduché 'S Peniaze dôverné podcast , moderátorka Stephanie O 'Connell Rodriguez spolupracuje s poslucháčom a finančným expertom na riešení niektorých z najkomplikovanejších finančných výziev v živote. Tento týždeň je to všetko o sporení na dôchodok - a o tom, ako vaše peniaze budú pracovať, akonáhle sa ušetria.

Volajúca tento týždeň - budeme ju volať Claudia, aj keď to nie je jej skutočné meno - má 33 rokov a žije v Raleighu v New Yorku so svojím manželom. Claudia nedávno opustila platenú prácu na plný úväzok, aby si mohla splniť svoj dlhoročný sen vlastniť a prevádzkovať reštauráciu. Keď spolu s manželom venovali svoj čas (a svoje úspory) svojmu podnikaniu, súhlasila s tým, že to bolo finančné riziko - ale aj také, ktoré chcela podstúpiť. Aj keď má Claudia peniaze spojené s podnikaním, má na mysli dôchodok. Na naliehanie svojej matky si otvorila Roth IRA pre seba, keď mala 17 rokov, a hoci k nej v priebehu rokov nedokázala dôsledne prispievať, vie, že to tam je, a chcela by pre ňu pokračovať v sporení. dôchodok v budúcnosti. Tiež by rada investovala viac, aby čo najlepšie využila peniaze, ktoré sa jej podarilo ušetriť, ale nie je isté, kde začať.

Na pomoc Claudii pri hľadaní spôsobov, ako si naďalej sporiť na dôchodok a naučiť sa investovať, aby mohla vyskúšať svoje ťažko zarobené peniaze, aby pre ňu mohla pracovať, sa O'Connell Rodriguez obracia na Amanda Holden, expertka na investovanie a zakladateľka programu Invested Development, ktorý sa snaží vzdelávať ženy v investovaní pre svoju budúcnosť.

Dôchodok nemusí byť nevyhnutne vek. Odchod do dôchodku je suma ušetrených peňazí.

Amanda Holden

Holden najskôr poznamenáva, že je dôležité, aby si ľudia uvedomili, že proces sporenia na dôchodok sa u mladších generácií drasticky posunul. Zatiaľ čo vaši rodičia alebo starí rodičia mohli mať dôchodok, aby ich videli v neskorších rokoch života, len málo zamestnávateľov dnes ponúka dôchodok, namiesto toho sa rozhodli ponúknuť 401 (k) - daňovo zvýhodnený plán, ktorý kladie bremeno na finančnú prípravu na dôchodok na jednotlivec.

„Mnoho mileniálov, s ktorými pracujem, má pocit, že sú v dôchodku, ani nie je možné,“ hovorí Holden. Napriek tomu poznamenáva, že je dôležité pokúsiť sa zahrnúť sporenie na dôchodok do svojich celkových stratégií sporenia alebo splácania dlhov. „Možno nebudeme mať možnosť pracovať večne,“ hovorí a odkazuje na presvedčenie mnohých mladých ľudí, že budú musieť (alebo byť schopní) pracovať po celé desaťročia. Podľa Holdena asi dve tretiny ľudí nedokážu odísť do dôchodku podľa vlastných podmienok, napríklad starnutie mimo pracoviska, nedostatočné zručnosti na udržanie konkurencieschopnosti, zdravotné problémy a častejšie nútenie ľudí prestať pracovať skôr. sú pripravení finančne.

Pozrite sa na epizódu tohto týždňa z Peniaze dôverné „Nové pravidlá odchodu do dôchodku“ - pre úplnú konverzáciu O & Connell Rodriguez a Holdena o sporení a investovaní do dôchodku. Peniaze dôverné je k dispozícii na Apple podcasty , Amazon , Spotify , Zošívačka , Prehrávač FM alebo kdekoľvek počúvate svoje obľúbené podcasty.

_______________________

Prepis

Anne: Chápem dôležitosť sporenia na dôchodok, ale všetky informácie o tom, ako na neho najlepšie ušetriť, môžu byť iba mätúce.

Alžbeta: Môj manžel je živnostník v spoločnosti zaoberajúcej sa starostlivosťou o trávniky. Je veľmi úspešný, ale musíme poznať spôsoby, ako si šetriť na dôchodok.

Willow: Chceme len ísť do 30 rokov s vedomím, že sa nastavujeme, aby sme si mohli zachovať svoj životný štýl aj po odchode do dôchodku.

Stefanie O'Connell Rodriguez: This is Money Confidential, podcast od Real Simple o našich peňažných príbehoch, bojoch a tajomstvách. Som vaša hostiteľka, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes hovoríme s 33-ročnou poslucháčkou v Raleigh v Severnej Karolíne, ktorú voláme Claudia.

Claudia: Nedávno som opustil svoje platené miesto na plný úväzok v úžasnej spoločnosti so skvelými ľuďmi, aby som si išiel doživotný sen vlastniť a prevádzkovať reštauráciu. A čo to znamená z hľadiska sporenia na dôchodok, je potrebné to momentálne iba pozastaviť.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ako vyvážite úspory na dôchodok, ktorý je vzdialený 10, 20, 30 a viac rokov, oproti všetkým finančným cieľom a požiadavkám, ktoré v súčasnosti máte? Pravda je, že finančná situácia sa veľmi posunula - dlhy študentských pôžičiek stále rastú, základné náklady ako bývanie a zdravotná starostlivosť prekonávajú zvyšovanie priemernej mzdy a čoraz viac Američanov na kariérnom postupe, ktorý nesleduje priamu líniu od ukončenia štúdia po odchod do dôchodku so stálou výplatou, postupné zvyšovanie a štedré výhody pre zamestnávateľov, ako napríklad prístup k dôchodkovému plánu.

Takže s týmito zmenami si mnohí z nás prehodnocujeme, čo to vlastne znamená odchod do dôchodku a aké pravidlá pre citovanie a citáciu platia pre navigáciu v tejto novej realite - vrátane dnešnej poslucháčky Claudie.

Môžete mi povedať niečo o tom, čo to slovo „dôchodok“ znamená znamená pre teba?

Claudia: Oh, toľko vecí. Myslím si, že vždy budem typom človeka, ktorý bude mať projekt, ktorý sa bude diať tu alebo tam, ale, hm, povedal by som predovšetkým a predovšetkým, mier, bezpečnosť je tiež veľký. Neviem, čo to znamená v dôchodkovom veku. Neviem, ako bude ten svet nevyhnutne vyzerať, ale určite sloboda a pohodlie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Niekedy myslíme na dôchodok, myslím si, že keď som sa vás pýtal na dôchodok, vyjadrili ste pocit. Myslíte si, že sa to líši od toho, ako si vaši rodičia predstavujú dôchodok?

Claudia: Ja nie Moja mama bola, stále je veľmi umeleckým a kreatívnym človekom, ale vzdala sa kariéry v umeleckej oblasti pre niečo trochu obchodnejšie dôvtipné, aby sa vo svojom životnom štýle cítila o niečo pohodlnejšie. Skončila na dôchodku o niečo skôr, ako pôvodne plánovala, pretože sa život stáva a rozhodla sa, že pohodlie je v skutočnosti skôr perspektívou ako skutočnou aklimatizáciou položiek alebo dokonca dolárov. Nemyslíš, vieš, rád. „No, keby som pracoval ešte päť rokov, čo by som mohol urobiť? Alebo toto, tamto alebo iné? “ Veľmi si váži všetko, čo má, a jej čas sa jej páči: „Som časový milionár“.

Rovnako ako ona má toľko času investovať do vecí, že je super vášnivá, napríklad je klavíristkou. Každý deň teda hrá na klavíri. Zatiaľ čo predtým, keď pracovala, na to sotva mala energiu, že.

Takže ju vidím, ako sa jej teraz darí v dôchodku, a to spôsobom, ktorý som naozaj nezažila, keď bola pracujúcim rodičom samoživiteľom a robila to, čo ste museli urobiť, aby ste zabezpečili jej rodinu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Existuje časť z toho, o ktorej si myslíte, že formovala váš pohľad na ňu?

Claudia: Na sto percent. Moja mama bola v neskorších rokoch chorá a diagnostikovali jej rakovinu prsníka. Dostali sme sa z toho a boli sme dobrí. A potom došlo k ďalšiemu malému strachu. A rovnako ako každodenné mletie tejto veľmi vyčerpávajúcej práce, ktorú nikdy veľmi nemilovala, ale cítila sa povinná v nej pokračovať, a to z mnohých dôvodov. Proste prišla do bodu, v akom bola, toto za to nestojí.

A tak môžete mať prácu, ktorá vám zaplatí úžasný, super pohodlný plat a umožní vám tento skvelý životný štýl. Ale ak to náklady sú vaše fyzické zdravie a vaše duševné zdravie a všetok váš čas. To by mi nestálo za to.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Kedy sa myšlienka odchodu do dôchodku a sporenia na dôchodok dostala do vášho mentálneho obrazu okolo peňazí?

Claudia: Úprimne, bola to stredná škola. Moja mama priniesla tému práve v čase, keď sme sa pozerali na plánovanie vysokej školy. A povzbudil ma k otvoreniu Roth IRA, čo som urobil vo veku 17 rokov.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Páni, to je pôsobivé.

Claudia: Je to naozaj tak a musím svojej matke za toto vedenie pripočítať, pretože inak by som to nikdy nevedel.

Nikdy by som ani len nepomyslel na dôchodok ... možno ani do dnešného dňa. Nie je to tak, že tam je tona, dokonca dodnes, ale je to niečo, čo je na mojom radare odvtedy, čo som si mohol zarobiť peniaze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rovnako ako si Claudia váži slobodu a flexibilitu, ktorá vyplýva zo sporenia a investícií do budúcnosti, jej kariéra to nikdy neumožňovala.

Claudia: Pre väčšinu svojich dvadsiatich rokov som bol ctižiadostivý herec a spevák, potom som sa stal akousi neziskovou zbierkou.

Ledva som vôbec zachránil. Na tento účet som teda nevyhnutne veľmi neprispel. Potom som prešiel kariérnym prechodom do predaja, kde som oveľa viac zarábal a stále som žil pekne skromným životným štýlom.

Takže som šetril naozaj, naozaj ťažko, asi tak, ako by som povedal tridsať percent svojej výplaty. Mám na mysli to, že keď sa skutočne pozriete na infláciu a na to, aké sú ďalšie náklady, je to ohromujúce. Je to ako, bože môj, ako napríklad, budeme potrebovať milión dolárov.

Viete, ak chceme byť na dôchodku na 20 rokov. A tak rovnako ako obtočenie hlavy tým studeným, tvrdým číslam vám pomôže robiť matematiku, alebo aspoň tak, ako ja, aj ja to spätne navrhujem.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Posledný prechod kariéry Claudie sa začal v roku 2019, keď si s manželom otvorili reštauráciu v Raleigh v Severnej Karolíne.

Claudia: To, čo to pre nás momentálne znamená, znamená, že ani jeden z nás nemá vôbec spoľahlivý príjem.

Miesto, kde sme dnes, skutočne závisí od toho, čo sa deje s týmto podnikaním. Potrebujeme teda trochu likvidity v našich úsporách, aby sme mohli páčiť, viete, vyrovnať medzery medzi našimi životnými nákladmi.

Hm, takže to bol malý skok viery, ale máme vypracovaný finančný plán. Poznáme svoj mesačný rozpočet. Vieme, aké sú naše minimálne výdavky, a čo to znamená z hľadiska sporenia na dôchodok, len som ich musel momentálne pozastaviť. Takže si nebudem minimálne ďalších šesť mesiacov sporiť na dôchodok.

Ak tam ešte niečo zostane, určite to poznáme, napríklad to veveričku po troškách veveričku preč. A potom bola náhoda, o ktorej sme sa tiež rozhodli, dobrá, reštauračný priemysel je dosť riskantný. Sme stále v pandémii. Ak všetko havaruje a zhorí, pôjdem späť do práce.

Teresina dcéra je matkou mojich dcér

Vieš, že chceš Boha rozosmiať, ukázať mu svoje plány, však?

A keďže práve teraz máme čas na svojej strane, cítim sa s rizikom v poriadku. Možno keby sme boli starší a tiež by sme nemali deti, ľudské deti, mali by sme zvieracie deti a obchodné dieťa, ale nemali by sme ľudské deti. Keby sme mali ľudské deti, mohlo to tiež ovplyvniť pomer, aké veľké riziko som bol ochotný podstúpiť.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Čo si myslíte o vyvážení investovania do seba - napríklad teraz ako vlastník firmy, v porovnaní s investíciou do seba ako do svojho budúceho ja - do dôchodku?

Claudia: To je také ťažké a pevné lano na chôdzu. Myslím, že za mňa som na konci dňa v minulosti veľa stávkoval a urobil som v živote veľa rozhodnutí, ktoré ostatní považovali za rizikové, a ja som to nevyhnutne neurobil, a pristál som na svojich nohy zakaždým.

Áno. Ide o to, že vôbec netuším, aký príjem bude mať naša domácnosť v tomto roku. Ako, to je strašidelné. Ale mám vieru. Zistíme to a urobíme rozhodnutia, ktoré musíme v danom okamihu urobiť, ak sa niečo zvrtne.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ak by ste povedali, akoby som práve teraz odkladal tieto peniaze na dôchodok, kam by sa tieto peniaze fyzicky dostali?

Claudia: The Roth IRA. Tiež by som rád skúsil investíciu do, hm, do niektorých z týchto skvelých platforiem, o ktorých som čítal. Aj keď len malé kúsky naraz, len k niečomu, čo sa páči, nezlomilo by ma to, ani mi nezlomilo srdce, aby som stratil, ale len aby som si na to zvykol a získal viac vzdelania na burze.

Naozaj to toľko neviem. Rovnako ako, to som si ešte poriadne nenamočil prst do toho bazénu. A myslím si, že by to bolo naozaj zaujímavé.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Viete vlastne o svojich dôchodkových účtoch, kam sa na nich investujú peniaze?

Claudia: Nemohol som ti to povedať bez toho, aby som sa na to pozrel. Môžem vám povedať, že ide o kombináciu akcií a dlhopisov. Nemôžem vám však povedať, čo sú tieto akcie a dlhopisy bez prihlásenia.

Mám pocit, že mám tieto úlohy ako pre dospelých na svojej doske Trello v mozgu. A viete, som rád, že keď sa k tomu dostanem, tak sa k tomu dostanem. A učenie sa o investovaní na účte mimo dôchodku. Bola to jedna z tých vecí. Rozmýšľal som o tom roky a len som sa do toho nemotal, pretože som bol zaneprázdnený. Bola som zaneprázdnená prácou na plný úväzok a pomáhala som manželovi s reštauráciou.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Pre istotu. Je zaujímavé, že neidentifikujete úspory, ktoré ste robili v dôchodku, ako to, čo v skutočnosti je, čo investuje do dôchodku.

Claudia: Momentálne naozaj nemám kapacitu premýšľať o tom podrobne, ale viem, že sa pohybujem správnym smerom.

A potom mi budúci čas, keď bude potrebovať vedieť viac, trávi tým čas. A myslím, zdá sa, že je to naozaj ohromujúce - prechádzať zásobami, vyberať zásoby. Čo ak sa rozhodnem zle? Neviem, čo robím. Ako, v tomto ohľade sa cítim ako úplný nováčik.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Existuje toľko aspektov Claudininho príbehu, ktoré majú pocit, že nespadajú do tradičných parametrov „pravidiel sporenia na dôchodok“ - nemala tradičnú kariérnu cestu so stálou výplatou a stálym prístupom k sume 401 000, majiteľka malého podniku v reštaurácii, počas pandémie, je tisícročná žena, ktorá vyrovnáva svoj dlh študentskej pôžičky so svojím podnikateľským dlhom s potrebou sporenia pre budúcnosť pre seba aj pre svojho manžela - to sú okolnosti, ktoré už toľko ľudí pozná Američania dnes. Keď teda začujeme štandardné pravidlá dôchodkového sporenia, môže byť ťažké vidieť ich samých a určiť cestu vpred k úsporám do budúcnosti spôsobom, ktorý je v súlade s našim životným štýlom a našimi cieľmi.

Po prestávke sa porozprávame s odborníčkou na investície Amandou Holdenovou o tom, ako môže Claudia alebo ktokoľvek iný prispôsobiť a prehodnotiť pravidlá dôchodkového sporenia tak, aby vyhovovali ich životnému štýlu a cieľom.

Amanda Holden: Volám sa Amanda Holden a začala som podnikať s názvom Investovaný rozvoj, kde učím ženy, ako investovať, alebo skutočne kohokoľvek, kto sa cíti vynechaný z týchto rozhovorov, pretože tieto rozhovory sú tak často vyhradené pre ľudí, ktorí už majú peniaze.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Takže jeden z mojich obľúbených konceptov, o ktorom hovoríš, je vizualizácia toho, čo to je, tvoje zlé babičkovské ja? V zásade je to táto myšlienka o tom, čo to v skutočnosti znamená pozerať sa do budúcnosti a predstaviť si seba ako svoje dôchodcovské ja, aby sme dnes investovali viac do dôchodku.

Amanda Holden: R Táto myšlienka je v skutočnosti spravodlivá, v poriadku, takže všetci pracujeme. Všetci sme v plnom prúde svojej kariéry, ale naozaj to chceme robiť do nekonečna, kým nezomrieme? Naozaj chceme byť iba na hovoroch zoomu, kým nezomrieme? Nie, dúfam, že nie. Viete, že keď budem stará zlá baba, ako to ja nazývam rád, budem cestovať po Európe a jesť bagety a piť víno so svojím výrazne mladším milencom, a to je moja vízia pre seba. A tak to rád nechávam stále na svojej povestnej tabuli vízií, len aby bol proces sporenia a investícií do dôchodku o niečo chutnejší. A tak nás len povzbudzujeme, aby sme tomuto procesu zachovali tvár a táto tvár je náhodou rozkošná, mierne zvrásnená verzia tváre, ktorú máme teraz.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Keď sa zamyslíme nad tým, aká vízia toho, čo chceme, aby bol náš dôchodok, skutočne vyjde najavo táto myšlienka, ako sa definícia dôchodku v priebehu času akosi zmenila a mení z generácie na generáciu. A pýtam sa medzi ženami, s ktorými hovoríte, ako vidíte posunutie tejto definície?

Amanda Holden: Je to ťažké. Takže som tisícročník a konkrétne som starší tisícročník a veľa mileniálov, s ktorými pracujem, má pocit, že odchod do dôchodku nie je ani len možnosť, alebo je to niečo, čo pre seba skutočne neuvažujú, pretože majú toľko ďalších finančné záväzky, ktoré sú naliehavejšie, o ktoré sa musia najskôr postarať, čo je úplne rozumné.

A chcem ich len povzbudiť, aby sa aspoň pokúsili zvážiť to, že to napečeme do svojich každoročných finančných plánov, pretože realita nemusí byť taká, že bude možné pracovať večne. Myslím si, že skutočne dôležitou štatistikou, o ktorej sa dosť nehovorí, je štatistika, že asi dve tretiny ľudí sa nedostanú do dôchodku podľa svojich vlastných podmienok. Musia ísť do dôchodku skôr, ako budú nevyhnutne pripravení. A to z mnohých dôvodov, ale jedným z hlavných dôvodov je to, že ako všetci vieme, povaha práce, najmä v súčasnosti, sa rýchlo mení.

Takže vaša sada zručností nemusí byť taká užitočná, viete, o 30 rokov, ako je to práve teraz. Samozrejme, je tiež veľmi ťažké vedieť, čo sa bude diať zdravo v našom vlastnom živote. A tak je to niečo, na čo musíme byť pripravení, aj keď je ťažké to urobiť. Aj keď sa zdá, že je to nemožné, je to niečo, nad čím by sme mali uvažovať.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ak hovoríte o, viete, pre mileniálov, pre generáciu Z, máte toto obrovské bremeno dlhu zo študentskej pôžičky a je skutočne zložité uprednostňovať ich. Dobre, ako vyvážim túto potrebu, aby som splnil svoje povinnosti tu a teraz voči budúcemu ja, môžem na svoje zlé babičkino ja myslieť všetko, čo chcem, a môžem do tejto vízie vniesť urgentnosť, koľko chcem, ale ako, ja tiež len mať realitu tohto dlhu študentskej pôžičky vo výške 50 000 dolárov alebo čo to je.

Ako teda vyvážite tieto priority?

Amanda Holden: Samozrejme. Dobrá správa je teda so sporením a investovaním. Je to jednoduchšie a je možné začať už teraz s malými dolárovými sumami. A to nebolo možné, viete, pred 20, 30, 40 rokmi začať ako nezávislý, malý, mladý investor s veľmi malými dolárovými sumami.

Investovanie bolo skutočne odsunuté pre ľudí, ktorí už mali bohatstvo. A tak dobrá správa je, že aj keď môžete trochu uprednostniť, je to rovnako o budovaní zvyku, ako je, s vedomím, že každý mesiac šetríte nejaké peniaze z beaucoupu. Dôchodok nemusí byť nevyhnutne vek. Odchod do dôchodku je suma ušetrených peňazí. Správny. Nemusíte odchádzať z práce alebo kráčať k zmysluplnej práci, kým na to nebudete mať dostatok peňazí.

A myšlienka, že odchod do dôchodku je spojený s vekom, vekom 65 rokov, je to, o čom si zvyčajne myslíme, je skutočne pozostatkom minulých dôchodkových plánov, že? Niektorí naši rodičia a starí rodičia mohli mať dôchodkové plány, čo je to, keď vaša spoločnosť alebo zamestnávateľ šetrí a investuje peniaze vo vašom mene a potom vám pošle šeky v dôchodku.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To znie pekne.

Amanda Holden: To znie pekne. Realita je taká, že tieto veľké dôchodkové plány boli pre spoločnosti a zamestnávateľov skutočne ťažké zvládnuť, a teda v podstate to bolo, keď sme videli posun od dôchodkového modelu k tomu, čo nazývame model s definovanými príspevkami, čo je v podstate 401k Roth IRA teraz máme model, v ktorom sú zamestnávatelia podobní, viete, pokúsili sme sa o to. Snažili sme sa to za vás zvládnuť, ale bolo to trochu ťažké. A tak na vás zatlačíme.

A nemyslím si, že by sme niekedy skutočne dali vedieť ľuďom, že to je ten posun, ktorý sa deje, však? Ak ste niekedy podobní, prečo to neboli moji učitelia alebo prečo to neboli moji rodičia? Prečo ma nikto nikdy neučil o 401 tis. A môže to byť preto, že vaši učitelia a vaši rodičia doslova nemali 401 000. Toto sú všetko relatívne nové veci.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Takže sa chcem vrátiť k našej poslucháčke Claudii, tento týždeň, hm, jednou z ďalších zaujímavých častí jej príbehu je, že skutočne začala investovať do Roth IRA, veľmi, veľmi mladej, keď mala 17, ale potom počas celého keď chodila na vysokú školu a potom mala povinnosti z tejto a mladej dospelosti a potom, čo počas svojej ranej profesionálnej kariéry nemala prístup k 401 000, bolo naozaj ťažké zostať v súlade s odkladaním peňazí.

A skutočne to prináša tému, s ktorou teraz zápasí, a to je, ako mám investovať do budúcnosti a vyvážiť to s investovaním do podnikania, ktoré sa práve teraz snažím vybudovať?

Amanda Holden: Tento je taký doozy, pretože v skutočnosti neexistuje žiadna rovnica. Najprv by som teda povedal, že je ľahké sa úplne, emocionálne, finančne a duchovne zabaliť do našich firiem. A myslím si, že najmä ako ženy robíme tieto veci, kde, samozrejme, vychovávame. Je to len namiesto dieťaťa, vychovávame náš malý sladký koncept. A tak, a tak je naozaj ťažké neurobiť to. Je zrejmé, že tomu venujeme viac času ako čomukoľvek inému.

Ale to, čo to je, je to investícia a musíme si uvedomiť, že naše podniky existujú, aby nám slúžili. Neexistujeme, aby sme slúžili našim podnikom. Akože nie som moja vec. Som ja, ale chcem, aby mi moje podnikanie pomohlo vybudovať úžasný život. A preto vás vyzývam, aby ste o tom takmer premýšľali týmto spôsobom. Rovnako ako Stefanie, čo, čo je podľa vás najsilnejšia spoločnosť na svete?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Nechcem to povedať, ale ako Amazon.

Amanda Holden: Áno, mám na mysli Amazon, Apple, akoby mi prišli na myseľ. Investovali by ste do tejto spoločnosti všetky svoje peniaze?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Rozhodne nie.

Amanda Holden: Nie, samozrejme, že nie. Správny. Nikdy by ste neinvestovali všetky svoje peniaze do jednej spoločnosti. To len žiada o problémy. To by malo zahŕňať aj naše vlastné.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Viete, hovoríme trochu o niektorých rôznych účtoch a jednou z vecí, ktoré prichádzajú s mnohými volajúcimi prichádzajúcimi do relácie, je len táto úplná drvivá skratka, však? Existuje toľko písmen a číslic okolo 401k, 403B, Roth IRA, SEP IRA. Je to ako, čo sa tu deje? Kde začať? A ja by som sa len čudoval, viete, ako radíte niekomu, aby to začal preosievať?

Amanda Holden: Najbežnejšia otázka, ktorú dostávam, je, aký účet mám použiť? Aký je rozdiel medzi Roth IRA a 401k? A tak spôsob, akým mám ľudí rozdelených v ich hlavách, je - opäť, začnite týmito dvoma otázkami. Prvá otázka je, kto otvára tento účet? Bude to moje pracovisko alebo to budem ja?

Takže s vašim pracoviskom je to naozaj ľahké miesto pre začiatok. Ak ste v práci dostali 401 000 alebo 403 B, začnite tam. Teraz, ak to sami otvárate, musíte zvážiť buď Roth IRA, SEP IRA alebo solo 401k. Povedal by som, že to sú vaše tri najlepšie. A tak potom prichádzame k našej druhej otázke, o aký typ zdanenia ide? A tu to začína byť trochu mätúce, pretože aj vo svete dôchodkových účtov existujú dva rôzne druhy daní.

Bude teda otázkou, aký typ zdanenia chcete - chcete účet s odloženou daňou, kde z týchto peňazí platíte dane z príjmu neskôr, keď ich vyberiete, alebo si chcete účet Roth kde platíte dane z príjmu vopred?

Dobrá správa je: sú všetci dobrí. Začnite s niečím, uistite sa, že máte nárok, či je to niečo, čo môžete otvoriť. Vždy je dobré obrátiť sa na daňového poradcu. A tak namiesto toho, aby som sústredil toľko energie na rozhodnutie Roth versus daňovo odložené 401 tis., Povzbudzujem ľudí, aby s niečím začali.

Keď sa dozviete viac, môžete sa vrátiť späť, v budúcom roku môžete urobiť niečo nové. To je všetko dobré a začnite. A potom môžeme prejsť na dôležitejšiu časť, podľa môjho názoru, ktorou je investovanie, pretože Roth IRA, 401 000, to sú iba účty. Teraz, ak to budú priznané, sú to fiktívne daňovo zvýhodnené účty, do ktorých môžete investovať svoje peniaze, ale na konci dňa je to stále iba účet.

A tak vždy rád porovnávam ako Roth IRA, 401 k, aby som mal rád Caboodles. Stefanie, pamätáš si, čo je to Caboodles?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je to ako odkaz na veľmi, čo, osemdesiate alebo deväťdesiate roky? Áno, nikdy som ich nemal, ale v živote ich mali iní chovateľskí ľudia.

Amanda Holden: Mám pocit, že ste buď mali, alebo ste chceli, aby niekto vyrástol, ale v zásade to, čo sú, sú také, ako je horká teal a ružová alebo fialová, ako dvojposchodové postele, ako malé úložné jednotky. V podstate iba miesto, kde môžete uložiť všetky svoje poklady. A tak si o svojej Roth IRA môžete myslieť, že je Caboodles, je to len úložisko vašich pokladov, investícií, ktoré držíte vo vnútri - napríklad, či už je to vaša kravata tie-dye alebo vaša miniatúrna novinka alebo zbierka pretekárov alebo vaše laky na nechty OPI - to sú investície. Správny? Takže to sú vaše akcie, vaše dlhopisy, vaše prostriedky. Toto sú investície, ktoré držíte vo vnútri. A tieto poklady, tieto investície, to je vlastne to, čo generuje vašu návratnosť.

Vaša Roth IRA je iba účet. Hotovosť môže sedieť v Roth IRA. Investície môžu byť v Roth IRA. A tak Roth IRA negeneruje vašu návratnosť. Investície vo vnútri áno.

najlepšie miesto na nákup nohavíc do práce

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto sa prejavilo aj v mojom rozhovore s Claudiou. Spýtal som sa a povedal som: „Viete, do čoho vo vašich účtoch ste investovali?“ A hoci je zladená so svojimi financiami, nebola zladená s tým, čo je v ich účtoch. A tak by ma zaujímalo, ako tam môžu ľudia začať, pretože to má svoju vlastnú mieru ohromnosti.

Amanda Holden: Keď hovoríme o investovaní v rámci dôchodkového účtu alebo o investovaní v rámci sprostredkovateľského účtu, hovoríme v skutočnosti o dvoch hlavných odlišných typoch investícií. Hovoríme triedy aktív, a to sú akcie a dlhopisy. Základom väčšiny vecí sú tieto dve rôzne hlavné triedy aktív - akcie a dlhopisy. A tak, keď povieme niečo ako, aká je vaša alokácia aktív, čo je prvé východiskové miesto pre všetkých, vždy tu chceme začať.

Všeobecne nerád používam žargón, ale alokácia aktív je skutočne dôležitá. Všetko, čo to znamená, je toto komplexné rozhodnutie o tom, koľko mám na skladoch? Koľko mám v dlhopisoch? Koľko mám v hotovosti? Koľko mám v nehnuteľnostiach? Koľko mám v zbierke starožitných čiapok pre deti?

Rovnako ako to je vaše hlavné alokované rozdelenie majetku. A ľudia si neuvedomujú, že toto rozhodnutie je vlastne to, čo riadi väčšinu vašich výnosov v priebehu času. Pretože sme tak vyškolení, aby sme premýšľali o investovaní do malých detailov, však? Pretože, čo je ešte vzrušujúcejšie, ako porozumenie kompromisu, riziku a výnosom, kompromis medzi akciami a dlhopismi alebo dohadovanie sa o tom, či sú Microsoft alebo Apple lepšie akcie?

Nie je núdza o vzrušenie, k čomu prirodzene gravitujeme, keď je v skutočnosti, musíme najskôr urobiť toto komplexné rozhodnutie. A tak to je rovnako ako prvá vec, ktorá sa stane, rozhodnutie medzi tým, koľko akcií a dlhopisov, ale to, ako skutočne skutočne investujeme z väčšej časti do 401 000, nie je výberom jednotlivých akcií. Používame na to finančné prostriedky. A tak podielové fondy, fondy obchodované na burze, indexové fondy. Všetko toto nie je nič iné ako veľký starý kôš iných investičných typov. Takže veľký starý kôš s akciami alebo veľký starý kôš s dlhopismi. A tak je to najdôležitejšou časťou dekonštrukcia fondu, jeho rozbitie a pohľad na to, čo je vo vnútri.

Myslím na to ako na kufor, však? Rovnako ako kufor je veľmi dôležité, aby nám pomohol dostať sa z bodu A do bodu B. Bolo by veľmi ťažké byť cestujúcim bez kufra. Správny? Ako, viete si predstaviť, že preveziete všetky svoje veci na letisko? Je to rovnaká myšlienka, ako keby ste si chceli vybrať všetky svoje vlastné akcie alebo vlastné investície.

Je to veľmi ťažké urobiť, ale finančné prostriedky to veľmi uľahčili. V zásade je to spôsob, ako spojiť veľa investícií, a vďaka nim je investovanie veľmi jednoduché, ale čo je dôležitejšie ako samotný kufor, však? Ako by ste mohli mať dva rovnaké kufre, ale dôležitejšie je to, čo je zabalené vo vnútri.

A tak si predstavte dvoch rôznych cestovateľov, že? Máte jedného a dvoch cestovateľov, rovnaké kufre. Oba sa nazývajú podielové fondy, ale cestovné, čo tam v kufri zbalili? Vyzerá to, že dostali ako flitrované bikiny. Dostali korálky Mardi Gras, viete, čo tým myslím - dostali strapce na bradavky od mačičiek. Kam táto osoba ide, chcem tam napríklad ísť. To znie zábavne, však?

Viete, a potom to porovnáte s cestujúcim dva. Cestovateľ dva, v kufri zabalené štuple do uší, sveter z káblového úpletu, pekné dlhé čítanie, ktoré si zobrali na letisku. Správny? Je zrejmé, že títo dvaja ľudia budú mať veľmi odlišné cesty, pretože to, čo je dôležitejšie a čo bude skutočne určovať príchuť vašej cesty, je zabalené v týchto fondoch.

Ak ste investovaní do podielového fondu, ktorý drží akcie, potom ste investovaní na akciovom trhu. Ak ste investovaní do podielového fondu alebo do fondu obchodovaného na burze, ktorý drží dlhopisy, potom ste investovaní na dlhopisovom trhu. Fondy sú skutočne ľahký spôsob, ako sa dostať k tejto širokej expozícii na dvoch hlavných trhoch, do ktorých investujeme, pretože investujeme z dlhodobého hľadiska.

A tak je to skutočne jednoduchý a ľahký spôsob, ako investovať na týchto rôznych širších trhoch, veľmi jednoduchý, super lacný. A teraz je vašou úlohou namiesto toho, aby ste sa snažili riadiť tie najlepšie investície, iba získať peniaze, zhromaždiť peniaze a dostať ich na trh čo najviac času.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Poskytujete nám tento úžasný spôsob koncepcie týchto investícií. Hovoríme o našom budúcom ja. Hovoríme teda o vízii a potom hovoríme o technickej implementácii a som zvedavý, ako sa to všetko spája.

Amanda Holden: Prvým krokom je pozrieť sa na to, čo je v poriadku. Na aké trhy sa dostávam prostredníctvom týchto fondov? A malo by to byť celkom jasné v mene alebo popise.

Ak to nie je jasné, viete, zmeňte názov tohto fondu na Google Finance a môžete zobraziť celú stránku s popisom toho, čo to je. Trvá si trochu zvyknúť, pretože je to úplne iný jazyk. Ľuďom by som chcel povedať niečo nádejného, ​​že investičný svet nie je taký neobmedzený, ako si myslíte.

Existuje určité množstvo informácií, ktoré keď budete vedieť, budú jasné. Všetko to kliká. Chce to len sadnúť si a naučiť sa tento žargón, naučiť sa, s čím máme čo do činenia po prvýkrát.

Ste absolútne schopní pochopiť, o čo ide, a nenechajte sa vypnúť svetom investovania. Trochu sa to mení, ale historicky to bolo ako zaprášení starí chalani a bratia z Wall Street, kvôli ktorým sa cítite zle, pretože sú blahosklonní. A nemusí to tak byť.

Nerobte si starosti, keď sa situácia stane strašidelnou, keď je trh nestabilný. Ak sa chystáte hrať hru, musíte hrať celú hru, a tak prejsť každou nestálosťou. Ale naozaj je tvojou jedinou úlohou len dostať svoje peniaze do obehu a nechať ich strhnúť. To, čo nemusíte robiť, je mať rád, mať tri rôzne obchodné obrazovky, napríklad brokovnicu 16 Red Bulls, denné obchodovanie ... to nie je to, čo investovanie je. Keď sa naučíte mechaniku, je to vlastne celkom jednoduché.

Stefanie O'Connell Rodriguez : Aké sú teda nové pravidlá odchodu do dôchodku? Na úvod sú uznaním, že finančná situácia sa posunula od zlatých čias stabilných, predvídateľných kariérnych dráh a dôchodkových plánov, ale sú tiež uznaním toho, čo je v tejto novej ére možné. Vďaka nástrojom a technológiám, vďaka ktorým je investovanie čo i len malého množstva prístupné pre oveľa viac ľudí, je najdôležitejšie začať s tým, čo môžeme urobiť. A investujte investíciu pre našu budúcnosť do našich finančných plánov dnes, nech už chceme, ako má vyzerať. Aj keď je to naraz len pár dolárov, zvyknúť si na zvyk investovať do dôchodku je aspoň na začiatku dôležitejšie ako suma. Vždy, keď sme schopní, môžeme svoje príspevky zväčšiť.

Pamätajte, že najlepším typom dôchodkového účtu je ten, ktorý sa skutočne zvykne. Nenechajte sa preto vykoľajiť tým, kde začať, jednoducho začnite a potom pokračujte v učení, keď idete. Ak si budete môcť vyhradiť nejaký čas, dozviete sa niečo viac nielen o svojich účtoch, ale aj o investíciách do nich. Udržiavanie vízie vlastnej „zlej babky“ budúce ja, ako by povedala Amanda, na pripomenutie, že investíciu naozaj stojíte.