Američania držia dlh takmer 15 biliónov dolárov, od študentských pôžičiek a hypoték až po dlhy z kreditných kariet. A pre mnohých ľudí môže byť stresujúce zisťovať, ako splatiť dlh a zároveň financovať budúcnosť. V epizóde z tohto týždňa Peniaze dôverné , moderátorka Stefanie O'Connell Rodriguez zdieľa odborné rady o správe dlhu od troch predchádzajúcich hostí.

Bez ohľadu na to, kde, prečo alebo ako ste nahromadili ten dlh, stalo sa to a je to v poriadku. Viedlo ťa to tam, kde si dnes a teraz to len uznávaš, odpúšťaš si, ale potom si urobíš plán, ako sa pohnúť vpred.

— Cindy Zuniga-sanchez, zakladateľka Zero-Based Budget Coaching LLC

Prvým krokom na ceste vpred je podľa odborníčky Lynnette Khalfani Coxovej, autorky knihy Zero Debt: The Ultimate Guide to Financial Freedom, je presne vedieť, koľko dlhov máte – niečo, čo sa mnohým ľuďom nedarí. Pozrite sa na možnosti splácania a nájdite takú, ktorá bude fungovať s vašimi príjmami a inými záväzkami a ktorá vám stále umožní ušetriť a splniť si svoje ciele do budúcnosti. „Často sa ma pýtajú, čo by som mal urobiť ako prvý,“ hovorí Khalfani Cox. „Mám splatiť svoj dlh – či už ide o študentskú pôžičku alebo dlh z kreditnej karty – alebo by som si mal najskôr ušetriť? Odpoveď je, že naozaj musíte urobiť oboje.“

Dlh na kreditnej karte má tendenciu rýchlo narastať ako snehová guľa vďaka vysokým úrokovým sadzbám na tento dlh. Cindy Zuniga-Sanchez, zakladateľka koučovania s nulovým rozpočtom, však odporúča platiť viac ako minimum a hľadať spôsoby, ako znížiť úrokovú sadzbu, napríklad využiť ponuky prevodu zostatku, ktoré vám poskytnú čas na zníženie dlhu. 0 percent úrokovej sadzby.

A hviezda YouTube Aja Dang, ktorá za dva roky splatila dlh vo výške 200 000 dolárov, ľuďom pripomína, aby si na ceste k slobode zadlženia našli priestor vo svojom rozpočte na malé odmeny a pochúťky – ako napríklad starostlivosť o tvár, ktorú zapracovala do svojho rozpočtu. „Existovali peňažné ciele, ktoré som odložil bokom, pričom som stále splácal svoj dlh,“ hovorí Dang. „Umožnilo mi to cítiť nadšenie z toho, že niečo finančne dosiahnem. To mi pomohlo zostať sústredený.“

Pozrite si epizódu z tohto týždňa Peniaze dôverné —'Aký je najlepší spôsob, ako sa zbaviť dlhov?' —–pre úplné rozhovory našich odborníkov o riešení vášho dlhu. Peniaze dôverné je k dispozícii na Apple podcasty , Amazon , Spotify , Zošívačka , Prehrávač FM alebo kdekoľvek, kde počúvate svoje obľúbené podcasty.

_______________

Prepis

Lori : Práve som prekročil rozpočet a to spôsobilo, že dlh na kreditnej karte sa dostal na miesto, kde som už s ním nemohol držať krok.

Don: Naše dlhy zo študentských pôžičiek sú týmto čiernym mrakom, ktorý je navždy nad našimi životmi

Camila: V súčasnosti robím celkovo asi 400 dolárov a mám pocit, že to vždy stagnuje

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto je Money Confidential, podcast od Kozela Biera o našich peňažných príbehoch, bojoch a tajomstvách. Som váš hostiteľ, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes sa pozeráme späť na niektoré z našich rozhovorov s odborníkmi, aby sme hovorili o dlhoch.

Porozprávali sme sa veľa o dlhoch v relácii — študentské pôžičky, dlhy z kreditných kariet, účty za lekársku starostlivosť, osobné pôžičky — a to preto, že dlhy sú realitou pre mnohých Američanov.

Aj keď sa to môže zdať izolované, keď ste v ňom, Američania ich kolektívne držia 14,9 bilióna dolárov v spotrebiteľskom dlhu ku koncu júna 2021 – najvyššia zaznamenaná úroveň.

Dnes sme sa preto chceli pozrieť späť na niektoré z našich rozhovorov s odborníkmi, kde hovoríme o niektorých základoch splácania dlhu – vrátane toho, ako začať, ako si stanoviť priority a ako zostať na ceste k bezdlžnosti.

Na začiatok sa pozrieme späť na môj rozhovor s najpredávanejším autorom knihy Zero Debt: Ultimate Guide to Financial Freedom , Lynnette Khalfani Cox.

Lynnette Khalfani Cox: V roku 2001 som mal len na kreditnej karte dlh vo výške stotisíc dolárov. Všetko som splatil za tri roky. Keď som skončil postgraduálnu školu na USC v Los Angeles, mal som 40 000 dolárov v študentských pôžičkách, trvalo mi viac ako desať rokov, kým som splatil svoje pôžičky na vysokej škole. A verte mi, vôbec som sa nenarodil so striebornou lyžičkou v ústach. Moja mama bola sekretárka. Môj otec bol čistič topánok. Takže v mojej rodine som financoval svoje vysokoškolské vzdelanie, najmä postgraduálne, veľmi málo prostriedkov a pôžičky.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Hovoril som s Lynnette po rozhovore s poslucháčom, ktorý promoval so študentskými pôžičkami vo výške viac ako 100 000 dolárov, o ktorých si môžete viac vypočuť v epizóde 7. Lynnette a ja sme sa rozprávali o finančných aj emocionálnych krokoch na riešenie takého obrovského dlhového bremena.

Lynnette Khalfani Cox: Mám pocit, že vo všeobecnosti stojí za to získať vysokoškolský titul. ale mám pocit, že súčasťou toho je trochu účtovanie, keď sa zamyslím nad spôsobmi, akými sme predali americký sen, však? A súčasťou amerického sna je Chcem dom alebo chcem ísť na vysokú školu alebo chcem poslať svoje dieťa na vysokú školu. A to sú veľké vznešené ciele. Ale naozaj musíme byť úprimní v tom, že na druhej strane týchto cieľov je dlh.

Pretože väčšina ľudí si nemôže dovoliť kúpiť dom v hotovosti. Väčšina ľudí si nemôže dovoliť vypísať šek na školné priamo v hotovosti.

A ak sa to snažíte riešiť teraz, vo veku 20 až 40 rokov, vedzte, že je to prekonateľné.

Druhá vec, ktorú by som povedal, je z emocionálneho hľadiska, že sa musíte sústrediť na veci, ktoré môžete ovládať. Takže niekedy sa zadlženie, ktoré ľudia cítia, často spája s pocitmi bezmocnosti alebo s pocitom, bože, vo vzduchu je toho tak veľa, toľko nemôžem urobiť.

Takže, viete, znova sa zhlboka nadýchnite, vykonajte emocionálny reset a pochopte, že k problému pristúpite metodickým spôsobom krok za krokom a premýšľajte o tom, čo môžete urobiť, čo môžete ovládať a podobne. to je vo vašej kompetencii.

To je, viete, nie ako založené na ekonomike alebo na akciovom trhu alebo, viete, čo viete, môžu robiť iní a tak ďalej. Zhlboka sa nadýchnite, zastavte sa a povedzte, dobre, toto zdolám. Čo mám urobiť? A potom nás to vedie k praktickým a taktickým stratégiám okolo finančného objatia vašich dlhov.

Prvým krokom pre mnohých ľudí je teda skutočne spočítať, čo dlhujú. Niektorí ľudia ani netušia, koľko dlhujú. Len vedia, že som podpísal, pretože som chcel byť v škole. A tak musíte pochopiť, že najprv musíte ísť na ministerstvo školstva, pozrieť sa na ich webovú stránku.

V podstate vám to umožňuje prihlásiť sa do ich systému a oni vám ukážu na federálnej úrovni – každú študentskú pôžičku, ktorú ste si požičali, a ukážu vám jej stav. Je to odklad alebo zhovievavosť, niečo po termíne, vieš?

V prípade akýchkoľvek súkromných študentských pôžičiek, ktoré chcete znova osloviť svojho zástupcu pre poskytovanie pôžičiek, zistite, aká je suma a aká je celková suma. Všetko si to napíšeš.

Napíšete to, vložte to do tabuľky. Použite svoj softvérový program, rozpočtový softvérový nástroj atď. podľa vlastného výberu. Ale budete vedieť, aké čísla sú čierne na bielom. Žiadne odhady, však? Potom uvidíte, aké sú možnosti vášho platobného plánu.

Aké máte možnosti splácania? Na federálnej úrovni je ich množstvo, ale tak trochu sa všetky zmestia do jedného zo štyroch vedier. existuje štandardný program splácania pôžičiek, čo je ten, do ktorého skutočne nasmerujú väčšinu ľudí alebo všetkých, pokiaľ ho nezmeníte. A to preto, aby ste mohli svoje študentské pôžičky splatiť za 10 rokov. Okrem toho je tu program odstupňovaného splácania úveru. Existuje program predĺženého splácania úveru. Opäť ich predlžujú v priebehu času – 20 rokov, 25 rokov, niektoré môžu byť potenciálne 30 rokov. A viem, že to ľudia nenávidia, pretože sú ako, nechcem platiť nič za, viete, 20 alebo 30 rokov. Ak však chcete mať z krátkodobého hľadiska nižšie splátky, získajte finančnú úľavu, možno preto, že váš príjem je momentálne nižší, atď. čas.

Kompromisom je vedieť, že áno, v priebehu času budete platiť viac na úrokoch, ale vaše mesačné splátky budú z krátkodobého hľadiska nižšie. A tak to môže byť pre ľudí o niečo lepšie, pokiaľ ide o peňažný tok. Štvrtý druh drsnej kategórie sa týka možností splácania pôžičiek na základe príjmu alebo príjmu. Opäť platí, že všetky sú založené na možnostiach federálnych študentských pôžičiek.

Chcete znova osloviť svojho veriteľa na strane súkromnej študentskej pôžičky.

Tie bývajú o niečo prísnejšie, a preto by ste na začiatku chceli vedieť, do čoho sa zapisujete. Takže zo strategického a trochu taktického hľadiska prídete na to, čo dlhujete.

Zobrazia sa vám možnosti pôžičiek. A potom zhodnotíte, aký plán má pre vás zmysel, však? A ak naozaj viete, akože, dobre, dobre, je to len tak, že som nový vo svojej kariére a mám prácu, ale, ehm, viete, nedostávam veľa peňazí a mám veľa ďalších účtov, pretože som v nejakom novom meste alebo len začínam.

Potom jeden z tých programov splácania pôžičiek, ktoré sú viazané na váš príjem, môže mať zmysel, pretože ho časom môžete nejako škálovať. S rastúcim príjmom rastú aj vaše mesačné splátky. A to je pre mnohých ľudí dobré, ale opäť zhodnotíte a uvidíte, aký druh má pre vás najväčší zmysel.

Myslím, že sa naozaj chcete začať pozerať na svoj rozpočet a celkový druh akčného plánu výdavkov holistickým spôsobom, však? Chcete sa zamyslieť nad tým, na čo pravidelne míňam peniaze.

ako urobíte omáčku hustejšou

Hovorím ľuďom, že opäť uvažujú o neočakávaných výdavkoch ako o ďalšej stratégii. Čo je to neočakávaný? Je to akýkoľvek druh neočakávanej alebo jednorazovej sumy peňazí mimo vašej bežnej výplaty. Takže ak dostanete vládny stimulačný šek, ak dostanete šek na vrátenie daní, ak dostanete bonus za prácu, hm, aj keď dostanete zvýšenie a chcete to nasmerovať na svoje študentské pôžičky, všetky tieto veci pomocou to extra, viete, peniaze navyše na splatenie dlhu na vysokej škole sú dobrá vec a budete naozaj veľmi radi, že ste to urobili.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teraz už viem, že keď sa bavíme o možno agresívnejšej stratégii splácania alebo dokonca len o snahe držať krok so splátkami študentských pôžičiek vo všeobecnosti, je tu tiež snaha vyvážiť to sporením do budúcnosti, a to tak sporením na dôchodok, ako aj sporením na život, ktorý chceme žiť, a [míľniky, ktoré chceme dosiahnuť. A zaujímalo by ma, ako navrhujete ľuďom vyvážiť tieto dve veci.

Lynnette Khalfani Cox: No, často sa ma pýtajú, ktorý z nich by som mal urobiť ako prvý? Napríklad, mám splatiť svoj dlh? Či už ide o dlh študentskej pôžičky alebo dlh z kreditnej karty, alebo by som mal najskôr ušetriť? Odpoveď je, že naozaj musíte urobiť oboje a obe sa navzájom nevylučujú.

Takže sa patrí, aby ste pokračovali a splatili dlh postupne, ak je to pre vás najprijateľnejší spôsob, ako to urobiť. No zároveň tým, ktorí nešetria vôbec, prichádzajú o dve veci. Jedným z nich je, že nerozvíjajú svaly ani zručnosti, ktoré si rozvíjate len tým, že si osvojíte návyky šetrenia. A tak sa mi páči, keď vidím ľudí, ako využívajú ten sporiaci sval a zvyknú si šetriť. Zvýšte ho časom, keď je to možné, a vedzte, že robíte pokroky naozaj skvelým spôsobom, len tým, že sa dostanete do aktu sporenia, osvojíte si ho.

Úsporná zložka je teda kľúčová, pretože chcete mať zdroje alebo majetok, aby ste mohli riešiť núdzové situácie a neočakávané udalosti. Chcete, aby vám tieto úspory mohli časom rásť, a chcete zbaviť dlhu, dokonca aj dlhu študentskej pôžičky, aby sa časom nezväčšoval, pokiaľ ide o úroky a nahromadenie, zostatok je stále väčší a väčší.

A ešte ti poviem, Stefanie, určite pre ľudí s rovnakou farbou pleti, ako som ja – som Afroameričan – je skutočne dôležité, aby sme svoje záväzky zo študentských pôžičiek spravovali skutočne inteligentne a strategicky, pretože vieme, že od Z ekonomického hľadiska majú Afroameričania vo všeobecnosti nižšie príjmy v porovnaní s našimi bielymi kolegami.

Dvadsať rokov po tom, čo priemerní Afroameričania vyštudovali vysokú školu, stále dlhujú 95 % svojho dlhu na vysokej škole v porovnaní s bielymi Američanmi, ktorí študovali na vysokej škole. Zvyčajne dlhujú asi 6 % svojich študentských pôžičiek o 20 rokov neskôr.

Preto len poukazujem na tento rozdiel, pretože úprimne povedané, väčšina ľudí si nemyslí, že budú mať dlh zo študentských pôžičiek alebo ho budú nosiť tak dlho, ako v skutočnosti budú.

ako si upratať izbu

Pre veľkú, veľkú, veľkú väčšinu populácie to nebude možné robiť postupne, však. Ak budete len čakať, kým spravíte jeden cieľ a na sto percent tento cieľ pokoríte, potom prejdete k ďalšej veci a potom k ďalšej, posuniete svoju časovú os tak ďaleko, že ste dosiahli toľko iných cieľov, ehm, že pravdepodobne nebude to také uspokojenie, užitočnosť alebo len akési šťastie z hľadiska dosiahnutia cieľov.

Takže opäť povzbudzujem ľudí, aby prehodnotili a premýšľali o tom, ako môžu robiť veci spôsobom, ktorý je pre nich pozitívny, možný a zároveň praktický. Čo teda môžu využiť z hľadiska toho, čo práve robia? Ako môžu prinútiť svoje doláre, aby sa im počítali práve teraz?

Ak ste sa ešte neprihlásili do programu dôchodkového sporenia vášho zamestnávateľa v zamestnaní, 401k, 403B, 457, viete, v závislosti od typu práce, ktorú vykonávate, a váš zamestnávateľ ponúka nejaký druh zhody, nevyužívate svoje úspory na maximálny potenciál. A to je len jeden malý posun, ktorý môžete urobiť.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je to tiež do istej miery ilustruje pointu o tom, že ak sa zameriavame iba na náš dlh, celé naše finančné úsilie sa sústreďuje späť, a nie na úspory.

Časť toho je ako emocionálna narážka, aby sme sa posunuli smerom k budúcnosti, aby sme sa posunuli smerom k nášmu vzrušeniu, aby sme sa posunuli smerom k našim hodnotám a našim cieľom.

Aj keď dlh študentských pôžičiek môže byť obrovskou záťažou, je to len jeden z mnohých druhov dlhov. Po prestávke sa teda porozprávame o správe jedného z ďalších najbežnejších (a zaťažujúcich) druhov – dlhu z kreditnej karty. Navyše si povieme o prioritách – teda o tom, ako zvládneme splácanie dlhov, keď máme veľa rôznych dlhov a veľa rôznych peňažných cieľov.

Cindy Zuniga-Sanchez: Som Cindy Zuniga-Sanchez, zakladateľka Zero-Based Budget Coaching LLC. Som právnikom na plný úväzok v oblasti obchodných sporov a som tiež tvorcom obsahu osobných financií.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A splatili ste 215 000 dolárov dlhu.

Cindy Zuniga-Sanchez: Áno. Zakaždým, keď niekto povie toto číslo nahlas, musím si pripomenúť, že áno, bol som úplne šialený.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Takže teraz sa na to pozeráte spätne od toho, že ste to dosiahli. Povedz mi o tom, že som bol na druhej strane toho.

Cindy Zuniga-Sanchez: OH Bože. Je to ako ten najlepší pocit na svete. V živote je málo vecí, ktoré nikdy neprekonám.

A jeden je pocit, že som skončil právnickú fakultu, druhý je pocit, že som zložil advokátsku skúšku a pocit, že som splatil celý svoj dlh. Nikdy sa nedostanem z toho, ako som sa cítil, keď som sa dostal do finále, odoslal platbu a bolo oficiálne hotovo. Plakal som, cítil som všetky emócie,

Cítil som, ako by mi z pliec bola zdvihnutá váha sveta.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ako sa vám udržať pri tom a udržať si motiváciu s ťažkosťou tohto bremena?

Cindy Zuniga-Sanchez: Vždy musíte mať na pamäti prečo. To je všetko, čo vás udrží v pohybe. Bolo mimoriadne ťažké vidieť svetlo na konci tunela. Moji rodičia sú prisťahovalci.

Narodil som sa a vyrastal som vo veľmi nízkopríjmovej komunite v Bronxe. Viete, nevyrastali sme s veľa. A musel som mať na pamäti, že moji rodičia obetovali tak veľa. A tak len mať na pamäti, že chcem byť schopný ich zabezpečiť. A potom, samozrejme, nakoniec dlhy splatia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Povedali ste niečo o tom, ako váš dlh skutočne uľahčil veľa slobody, ktorú teraz máte. A myslím si, že to je skutočne silný uhol pohľadu.

Cindy Zuniga-Sanchez: Áno. Veľakrát sa ma ľudia budú pýtať, Cindy, ľutuješ svoj dlh? A hovorím nie, pretože by som sa nestal právnikom.

Teraz môžeme pokračovať ďalej a ďalej o úplne represívnej cene vysokoškolského vzdelania, ale myslím si, že keď sa zamyslíte nad účelom určitých rozhodnutí, ktoré ste urobili, niektoré z nich budú, myslím, celkom čestné, [takéto ako, viete, liečba potrebná zo zdravotných dôvodov, škola, viete, také veci.

Ale niektorí ľudia by mohli povedať, že, viete, skúste zahanbiť iné rozhodnutia. Napríklad nákupy alebo čokoľvek iné. Nevieš, čo ten človek v tej chvíli prežíval. A tak bez ohľadu na to, kde, prečo alebo ako ste nahromadili ten dlh, stalo sa to a je to v poriadku. Viedlo vás to tam, kde ste dnes, a teraz si len vytvoríte plán, ako sa pohnúť vpred. Priznáte to, odpustíte si, ale potom si urobíte plán, ako sa pohnúť vpred.

Myslím si, že keď príde na dlh, dlh z kreditnej karty je ten, ktorý chcete riešiť ako prvý, však? Pretože úrokové sadzby sú tak neuveriteľne vysoké a môže sa zdať, že sa z toho nikdy nedostanete, pretože možno platby, ktoré robíte, sotva pokrývajú úroky z dlhu kreditnej karty.

A tak si myslím, že pokiaľ ide o kreditné karty, pre každého, kto počúva, musíte predovšetkým rozumieť svojim číslam. vytiahnite výpisy z kreditnej karty pre všetky svoje kreditné karty. a zapíšte si zostatok na tej karte. Zapíšte si minimálnu požadovanú platbu. Dobre. Aj keď, samozrejme, chápeme, že to bude kolísať, správne, mesiac čo mesiac, v závislosti od vašej situácie. a potom si zapíšte aj úrokovú sadzbu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A čo znamená vysoký zostatok dlhu pre vaše kreditné skóre?

Cindy Zuniga-Sanchez: Veľakrát sa ma ľudia pýtajú: 'Cindy, moje kreditné skóre je len utrpenie. Ako to dostanem hore?' A ja im hovorím. Hovorím: „Číslo jedna vec, vďaka ktorej to pôjde hore...“ a oni hovoria: „Preboha, áno, prosím, povedz mi to tajomstvo. Povedz mi to hneď teraz.“ A ja hovorím: 'Splaťte svoje kreditné karty.' To je všetko. Splácajte ich a vyplácajte ich včas

Teraz máme cieľ, správne. Máme jasný cieľ, ktorým je, chceme sa uistiť, že dostaneme tento dlh na kreditnej karte dole a uvidíte, že kreditné skóre začne raketovo stúpať.

A to by mohla byť aj dobrá motivácia.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ako vyvažujete uprednostňovanie sporenia pre prípad núdze a neočakávaných výdavkov oproti kreditnej karte, ktorá môže mať, viete, 25% úrokovú sadzbu?

Cindy Zuniga-Sanchez: A je to ťažké, však? Ale to, čo sa snažím odporučiť, je v prvom rade, vždy chcete mať svoj núdzový fond.

Ušetrite jeden mesiac vašich nevyhnutných životných nákladov. Nedaj bože prísť o prácu, že. A na jeden mesiac potrebujete pokryť nájomné, nákupy, len nevyhnutné minimum.

Koľko to stojí? Ak je teda táto suma napríklad 2 000 USD. No, potom by som povedal toto. A potom 2000 dolárov je veľa peňazí. Správny? Ale začnete v malom a vložíte to do svojho rozpočtu.

Tento mesiac som sa rozhodol vložiť 200 dolárov do môjho núdzového fondu. Musím to urobiť, pretože inak sa mi vypínajú svetlá. to je druh paliva, ktorý chcete mať.

A potom samozrejme, akokoľvek chcete splatiť dlh na kreditnej karte, však? Pretože úroky sa hromadia. ak bol tento úrok 60 USD a vaša minimálna platba je 50 USD, nepokrývate ani úrok.

To znamená, že aj keď na svoju kreditnú kartu nepridáte ani jeden ďalší nákup, budúci mesiac porastie — zostatok bude vyšší.

Cindy Zuniga-Sanchez: Takže by som povedal dve veci, pri úplne, veľmi, veľmi najmenšom sa zaviazať, že určite zaplatíte viac, než je minimálna splátka, pretože naozaj chcete tento dlh skutočne začať znižovať.

Ďalšia vec je však zvážiť pohľad na kalkulačku splácania dlhu. Mohli by ste tam jednoducho zadať svoje čísla a uvidíte, dobre. Keby som len urobil dodatok. Len 40 dolárov, len 40 dolárov platba, navyše k môjmu dlhu na kreditnej karte.

Aký to môže mať dopad? Spustite čísla, budete prekvapení. Boli by ste prekvapení, aký vplyv môže mať len malá dodatočná platba na celkové splatenie dlhu.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zaujímalo by ma, či existujú nejaké stratégie na splácanie kreditných kariet, ktoré by ste odporučili nad rámec platieb nad rámec minimálnych platieb.

Cindy Zuniga-Sanchez: Povedal by som, že určite zvážte prevod zostatku. prevod zostatku je v podstate to, čo znie, keď vezmete zostatok na vašich kreditných kartách a prevediete túto sumu na inú kreditnú kartu s úvodnou úrokovou sadzbou 0 %. Teraz chcem, aby sme si to prešli, pretože je s tým veľa upozornení a chcem, aby ľudia boli veľmi opatrní, kým do toho skočia. Správny. Takže často uvidíte tieto ponuky na prevody zostatku – 0% úrok za 18 mesiacov, však?

V podstate ide o to, že banka hovorí, hej, v podstate prevezmeme váš dlh. Správny. Len nám to prineste. A týmto spôsobom budete hotoví s tými 25% úrokmi, ktoré platíte a doslova máte pocit, že sa topíte, však? A potom idete s nami a nemáte žiadne úroky hromadiace sa povedzme niečo ako 18 mesiacov. A to by mohlo byť fenomenálne, však.

Pretože teraz sa úroky z toho dlhu nehromadia. Ale má to háčik, vždy to má háčik, počúvaj, dievča, ak nesplatíš dlh na svojej kreditnej karte za tých 18 mesiacov, dostaneš teraz pred sebou pekné tučné vyhlásenie, ktoré hovorí, že ťa vyhodili späť do 25. % úroku.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Máte nejaké nápady na osobné pôžičky?

Cindy Zuniga-Sanchez: Osobná pôžička mi teda nevadí, ale chcem, aby ste si veľmi dobre pamätali podmienky.

Pretože som mal klientov, ktorí to urobili. Povedali mi, že mám aj osobnú pôžičku a hovorím si, dobre, na čo to je? A oni sú ako, no, vytiahol som to, pretože som šiel splatiť svoje kreditné karty, a to som aj urobil, ale potom som znova narobil dlh na kreditnej karte. Takže teraz mám kredit, že dlh z kreditnej karty je tu živý a zdravý, a teraz mám aj bankový úver. Preto chcem, aby ste na to pamätali.

Musíte ísť s plánom, pretože v ktorejkoľvek z týchto situácií, v situácii prevodu zostatku alebo v situácii osobnej pôžičky, ak nepristúpite s plánom, v skutočnosti by ste mohli skončiť v horšej situácii, ako ste boli vtedy. bol si, vieš, keď do toho vôbec vkročíš.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Myslím, že je naozaj ťažké zostať v kontakte so svojimi peniazmi, keď sa zdá, že je to len negatívna skúsenosť. nejaké nápady, ako z toho urobiť pozitívnu skúsenosť?

Cindy Zuniga-Sanchez: Myslím, že musíte premeniť energiu negativity, hanby, viny. Musíte to premeniť na niečo pozitívne. Ale pre mňa osobne to musím urobiť hmatateľným spôsobom. A tak možno je to niečo, čo by mohlo byť dobré, však. Is, is, robí niečo podobné ako tieto rodinné aktivity okolo toho. Aby ste s tým tiež nežili ako sami, že.

Nehovorím, že naložte svoju, viete, vinu a hanbu na svoje deti. Nie, samozrejme, že nie. Ale chcete mať tabuľky, lepiace papieriky, len si nastaviť skutočné ciele, aby ste sa potom, keď ich splníte, mohli odmeniť.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Keď už hovoríme o odmeňovaní sa a o tom, že váš vzťah k vašej ceste splácania dlhov bude pozitívny, v epizóde 21 sme sa porozprávali s hviezdou YouTube Ajou Dang o stratégiách, ktoré použila, aby zostala na ceste k svojmu cieľu splatiť dlh vo výške viac ako 200 000 dolárov len za dva roky. rokov.

Pretože plán splatenia dlhu je len taký dobrý, ako dobrá je vaša schopnosť ho reálne dodržať.

Aja Dang: Takže som splatil svoju kreditnú kartu, pôžičku na auto a pôžičku na vysokoškolské štúdium. A vtedy som vyhorel. Pretože som sa necítil nadšený zo všetkého, čo som dosiahol. Takže to, čo som nakoniec začal robiť, bolo finančné odkladanie peňazí na liečbu. Takže to mohlo byť čokoľvek, ako naozaj príjemná večera, alebo úprimne, bolo to také, že môj úplne prvý cieľ bol ako laserová depilácia alebo laserová epilácia.

To som si chcel ušetriť. Takže boli ako peňažné ciele, ktoré som si odkladal, zatiaľ čo som stále splácal svoj dlh, ale umožnilo mi to mať rád, cítiť sa nadšený z toho, že niečo finančne dosiahnem, aj keď to bolo tak malé, ako sto dolárov tu a tam. To mi trochu pomohlo sústrediť sa.

Vlastne by som urobil niečo ako vývojové diagramy. Takže povedzme, že som si chcel odložiť sto dolárov na večeru, ku ktorej by som sa nakoniec dostal, a tak by som to rozdelil na malé bloky asi 20 dolárov. A vždy, keď som si mohol odložiť 20 dolárov, zdôraznil som to.

A vlastne som to urobil aj na svojej ceste bez dlhov. Keď som mal svoju obrovskú pôžičku vo výške 150 000 $, rozdelil som ju na veľmi veľa, 200 $ boxov. A zakaždým, keď som na túto pôžičku odložil alebo splatil 200 dolárov, zdôraznil som to. A potom to pre mňa bolo tiež motiváciou, pretože namiesto toho, aby som mal rád, len vidieť, ako váš dlh klesá, je ako hra. Som veľmi súťaživý. Potrebujem vidieť ako na bránkovej čiare.

Keď som si prvýkrát zostavil svoj rozpočet, nechal som si v rozpočte svoje kozmetické prípravky, aj keď som mal dlh 200 000 dolárov

A keď som ukázal svoj prvý rozpočet, dostal som komentáre typu, že to musíte vytiahnuť. Takto je to neprijateľné. Musíte vytiahnuť. A rozmýšľam, ale prečo? Pretože si to môžem dovoliť a stále prispievam. Viete, v tom čase som neprispieval toľko nad moje minimum, pretože som nezarábal toľko peňazí ako na konci mojej cesty, ale stále môžem dať peniaze na svoj dlh.

To, že si každý mesiac robím tvár, mi v tom nebráni. Takže je to také, ako keby ste nepočúvali iných ľudí. Sú to vaše peniaze, je to vaša cesta. vždy si môžete nechať poradiť od ľudí, ale nakoniec je to vaše rozhodnutie, čo zahrniete do svojho rozpočtu.

A potom to, na čo chcete ušetriť – viete – oddeľte svoje zábavné ciele od skutočných finančných cieľov.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Milujem tvoj príbeh o kozmetike.

Páči sa mi, že ste to začlenili do svojho rozpočtu, a chcem sa porozprávať o tom, ako to môžeme zodpovedne poňať. Aký je teda ten zlomový bod medzi tým, čo je pre mňa prioritou a hodnotou, ktorú si chcem ponechať vo svojom rozpočte, oproti tomu teraz len ospravedlňujem veci, ktoré, ak to prehnane ospravedlňujem, v skutočnosti neurobím pokrok na mojej finančnej ceste.

Aja Dang: Takže pre mňa je to niečo ako, samozrejme, keď niečo odložíte, nie je to nutnosť citátu, obetujete niečo iné. Správny. Takže moja starostlivosť o tvár je síce drahá, no moja by som považovala za dostupnú za 85 dolárov. Preto som to tam nechal. Ale ja prispievam tým, že 85 dolárov mi uberá z jedla alebo mi to uberá na dodatočné platby na môj dlh.

A keď sa nad tým zamyslíte, tak rozmýšľate, či je alebo nie je dosť dôležité nahradiť, viete, tie peniaze idú na niečo viac ako nutnosť, nie? Takže si dám urobiť nechty. Vôbec sa o to nestarám. Takže to bolo niečo, čo som mohol ľahko zahodiť alebo ostrihať. Môžem vydržať rok bez toho, aby som sa nechal ostrihať. Takže to bolo bokom, ale pre mňa bola tvár niečo, o čom sa nedalo vyjednávať a bola som ochotná obetovať tomu aj iné nevyhnutnosti.

Stefanie O'Connell Rodriguez: A tiež sa mi páči, že si nenechal niekoho iného, ​​aby ti povedal, že by to pre teba nemala byť hodnota.

Aja Dang: Áno. Čo som sa veľmi rýchlo naučil pri zdieľaní mojej cesty je, že ľudia majú názor na to, na čo ženy míňajú peniaze.

Takže v určitom bode musíte jednoducho uzavrieť názory iných ľudí na to, čo považujú za potrebné, a ísť s tým, čo chcete. Pretože v konečnom dôsledku sme povedali, že ak vypustíte zo svojho života všetko, čo máte radi a čo máte radi, určite sa vzdáte svojej cesty bez dlhov. To vám môžem zaručiť.

Vždy hovorím ľuďom, aby robili len to, čo vám vyhovuje. Myslím, že to je tiež hlavný problém, ktorý mám s mnohými finančnými radami. Je to veľmi podobné, musíte to urobiť. Toto je správna cesta. Urobte toto, urobte toto, ale v skutočnosti to nezohľadňuje ľudí ako ich životný štýl, ako sa cítia.

Vždy hovorím, toto je to, čo som urobil, a preto, ale ak to nie je v súlade s vami, potom viete, tu sú niektoré ďalšie možnosti. Najväčšou radou, ktorú by som vám mohol dať, je nájsť si svoju komunitu a obklopiť sa ľuďmi, či už sú to váš najlepší priateľ alebo úplne neznámi ľudia online, ktorí vás budú len podporovať a nebudú vás odsudzovať.

Pretože, samozrejme, je naozaj ľahké cítiť sa odsudzovaný, keď hovoríte o peniazoch a vašej finančnej situácii, ale viete, miesta, ako je váš podcast alebo môj kanál YouTube, kde sa vám páči, prejdite do sekcie komentárov a povedzte: hej, počúvaj , Mal som naozaj zlý mesiac. Prekročil som rozpočet, viete, pokazila sa mi klimatizácia.

Môj núdzový fond je vyčerpaný a cítim sa skutočne frustrovaný. Ľudia vás budú obklopovať a povzbudzovať vás. A my vám poradíme. Alebo si len povieme, vieš čo, ja tiež, som tu s tebou, ale môžeme to spolu vyriešiť. Takže je to vždy tak, že prvou vecou, ​​ktorú musíte urobiť okrem vybudovania núdzového fondu pred splatením dlhu, je nájsť si komunitu.

ako zložiť papier na snehové vločky

Pretože ak nemáte okolo seba ľudí, ktorí by vás mohli mať radi a podporovali vás bez úsudku, výrazne to sťažuje tento proces.

Nepočúvajte nikoho, kto vám spôsobuje zlý pocit zo seba a svojich rozhodnutí. Je mi tak zle z ľudí, ktorí mi hovoria, čo robím zle, alebo viete, čo by som mal robiť.

A je to ako, no, vieš čo? Toto je však moja cesta. A vaša rada je, viete, cenená. To však neznamená, že to, čo robím, je nesprávne.

Takže to je také moje vodiace svetlo, ako keby ste prijali všetky rady, ktoré môžete dostať, a radi si ich vypočujte. Rozhodnutie je však na vás, či ho chcete využiť alebo nie a vydať sa vlastnou cestou.

Nebol som dokonalý na svojej ceste a viem, že ty, ako ty, ako ktokoľvek, kto počúva, tiež nebudeš. A myslím, že v živote vo všeobecnosti platí, že čím viac sa zaoberáte svojimi chybami, tým ťažšie je prechádzať cez neho. Ale akonáhle sa dostanete do tohto prúdu, je jednoduchšie žiť, žiť život.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Dlh, akejkoľvek veľkosti a akéhokoľvek druhu, môže vyvolať ohromujúce pocity hanby, strachu, viny, bezmocnosti, depresie, úzkosti – a tieto pocity môžu byť všetky pohlcujúce, a preto je dôležité pochopiť a prijať, že nie ste vaši dlh. Vaša čistá hodnota nediktuje vašu vlastnú hodnotu. A to, kde stojíte dnes, nie je trvalé a neurčuje to, kam môžete ísť v budúcnosti.

Dlh nemusí byť večný a stratégie, o ktorých sme tu hovorili, vám môžu pomôcť vytvoriť plán, aby ste mohli žiť svoj život s plnou mocou a nadšení zo svojej budúcnosti, namiesto toho, aby ste sa cítili v pasci svojich minulých dlhov.

Ak sa v ktoromkoľvek bode procesu splácania dlhu dostanete do týchto pocitov strachu, pochybností a premoženia, venujte nejaký čas tomu, aby ste sa znova zamysleli nad tým, prečo – predstavte si, aký bude váš život, keď sa zbavíte dlhov – ako by ste sa mohli cítiť a čo by ste mohli urobiť — využiť tieto pocity na to, aby ste zostali motivovaní a na správnej ceste aj napriek výzvam a neúspechom.

A oslavujte každé malé víťazstvo, každú včasnú platbu, každý míľnik splatenia dlhu na ceste.

Nájdite si konečne nejakú podporu. Čítajte knihy a počúvajte podcasty. Sledujte svoje najväčšie inšpirácie na sociálnych sieťach. Prečítajte si príbehy iných ľudí, ktorí sa dostali z dlhov – bez ohľadu na to, čo vás inšpiruje a nesie zodpovednosť na finančnej ceste, ktorá vás približuje k dlhovej slobode.

bol Peniaze dôverné od Kozel Bier. Ak máte príbeh o peniazoch alebo otázku, o ktorú by ste sa chceli podeliť, môžete mi poslať e-mail na adresu money dot secret at real simple dot com. Môžete nám tiež zanechať hlasovú správu na čísle (929) 352-4106.

Vráťte sa budúci týždeň, keď sa budeme pýtať, aká môže byť otázka doslovného milióna dolárov: Je teraz vhodný čas na kúpu nového domu?

Nezabudnite sledovať Money Confidential na Apple Podcasts, Spotify alebo kdekoľvek, kde počúvate, aby vám neušla žiadna epizóda. A budeme radi za vašu spätnú väzbu. Ak sa vám predstavenie páči, zanechajte nám recenziu, veľmi by sme to ocenili. Nájdete nás aj online na realsimple.com.

KREDITY: Kozel Bier sídli v New Yorku. Money Confidential produkuje Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott a ja, Stefanie O'Connell Rodriguez. Vďaka nášmu produkčnému tímu v Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning a Trae Budde.