Všetci máme dlh - od veľkých, nevyhnutných výdavkov, ako sú pôžičky a hypotéky na vysoké školy, po malé, ako napríklad zostatok na kreditnej karte, ktorý ste zhromaždili spoplatnením neočakávanej opravy automobilu alebo darčekmi na dovolenku, ktoré stoja viac, ako by ste si skutočne mohli dovoliť .

Keď sa emisia z januára 2012 dostala do tlače, Američania dlhovali na hypotekárne úvery na bývanie viac ako 8,5 bilióna dolárov, študentské pôžičky takmer 1 bilión dolárov a dlh na kreditnej karte 789,6 miliárd dolárov. To podľa amerického Federálneho rezervného systému USA predstavuje stredný dlh domácností viac ako 200 000 dolárov. Aj keď sa naše dlhové zaťaženie od začiatku recesie v roku 2007 v skutočnosti mierne znížilo (čiastočne preto, že výdavky klesli), nedávne štatistiky ukazujú, že statné pôžičky naďalej spôsobujú katastrofu v našich financiách.

Americké ministerstvo školstva uvádza, že takmer každý desiaty dlžník, ktorý začal splácať študentské pôžičky v období od októbra 2008 do septembra 2009, splácal do októbra 2010 - najvyššia sadzba za posledných 14 rokov. Podľa RealtyTrac, agregátora údajov o vylúčení, hypotekárni veritelia v roku 2010 podali žaloby na uzavretie zmluvy na rekordných 2,8 milióna nehnuteľností (nárast o 23 percent oproti roku 2008). Nie je teda prekvapením, že v roku 2010 vzrástol počet prihlásených osobných bankrotov o 9 percent.

Celý tento dlh bolí nielen naše peňaženky; môže to tiež poškodiť naše zdravie a naše vzťahy. Nedávny prieskum neziskovej Národnej nadácie pre úverové poradenstvo (NFCC) zistil, že 24 percent ľudí uviedlo, že finančné ťažkosti majú nepriaznivý vplyv na ich zdravie a 27 percent uviedlo, že to malo negatívny vplyv na ich manželstvo.

Ak vás celý tento dlh ťaží, aký je kľúč na jeho zníženie? V prvom rade vedieť, ako ste sa do toho dostali.

Prečo sme nadmerne rozšírení

Nie sme vynikajúci vo vizualizácii peňazí, ktoré nám nezaberajú miesto v peňaženkách. Keď ľudia minú peniaze kreditnou kartou, ich mozog spracuje transakciu inak, ako keď použijú hotovosť, hovorí Jonah Lehrer, autor knihy Ako sa rozhodujeme (15 dolárov, amazon.com ). Časť nášho mozgu, ktorá spracováva platby, vlastne nechápe, čo sa stane, keď vyberieme plast. Príklad: Štúdia Massachusettského technologického inštitútu z roku 2000 ukázala, že ľudia na aukcii boli ochotní zaplatiť dvakrát toľko, keď namiesto hotovosti použili kreditnú kartu. Ukázalo sa, že keď peniaze nevidíte, je ľahšie s nimi byť stratený. To môže tiež vysvetľovať, prečo je toľko z nás schopných uzatvárať drahé hypotéky a pôžičky na autá relatívne bez úzkosti; obrovské množstvá prerušovaných čiar sú príliš veľké a abstraktné na to, aby sme o nich uvažovali.

Sme príliš optimistickí. Už ste si niekedy vytvorili denný zoznam úloh, len aby ste zistili, že ste veľmi podcenili, koľko času bude každá úloha trvať? To isté sa deje s dlhom, tvrdia odborníci. Je to jav nazývaný diskontovanie v budúcnosti, pri ktorom máme tendenciu zveličovať našu schopnosť zarobiť veľké sumy peňazí alebo vykonať značné platby. Hovoríme si: „Mám nárok na zvýšenie platu“ alebo „Môžem to zaplatiť, keď dostanem vrátenie dane z tukov,“ hovorí Kathleen Gurney, Ph.D., výkonná riaditeľka finančnej psychológie v Sarasote na Floride. Corporation, konzultačná spoločnosť špecializujúca sa na psychológiu peňazí. Maloobchodníci využívajú budúce zľavy vo svoj prospech. Tieto ponuky hovoria o 0-percentnom úroku na 12 mesiacov alebo bez peňazí? Obchodníci sa spoliehajú na to, že nakúpite hneď teraz, a potom prídu na to, ako zaplatiť účet. A ak tak neurobíte, potiahnu vás obrovskými skokmi v úrokových sadzbách a ďalšími pokutami.

Sme impulzívni. Vráťte svoju myseľ späť k poslednému kontaktu s obchodníkom po zlom dni v kancelárii. Myslel si si Tvrdo pracujem - zaslúžim si niečo pekné , alebo nariekať nad tým, že nikdy nedostanete maškrtu? Takéto myšlienky „beda mi“ môžu premôcť logické centrá mozgu a viesť k okamžitým nákupom, vďaka ktorým sa budete cítiť lepšie. (Podľa Popai, obchodného združenia pre globálny marketing, je ohromujúcich 60 percent všetkých nákupov neplánovaných.) Bohužiaľ, vysoká je prchavá, hovorí Gail Cunningham, hovorkyňa NFCC, takže cyklus budete opakovať stále dokola. ešte raz.

Zabúdame na maličkosti. Pomysli na včerajšok. Pamätáte si, že ste minuli 75 centov na občerstvenie v automate, 10 dolárov na stiahnutie hudby a 6 dolárov na dáždnik? Pravdepodobne nie. Keď kupujete rôzne veci, nevšimnete si malé denné výdavky, hovorí George Loewenstein, behaviorálny ekonóm a profesor ekonómie a psychológie na Carnegie Mellon University v Pittsburghu.

Počúvame autoritné údaje. Zmierte sa s tým: Nezadĺžili sme sa úplne sami. Pred rokom 2008 nám banky, spoločnosti vydávajúce kreditné karty a vláda umožňovali požičiavať si čoraz viac peňazí. (Pamätajte, ako to odborníci zvykli tvrdiť vždy lepšie kúpiť ako prenajať?) Agresívne marketingové kampane a uvoľnené kvalifikačné obmedzenia uľahčili registráciu plastovej peňaženky alebo získanie megasize pôžičky na dom. Bohužiaľ, niekoľko rokov po ekonomickom rozpade sa spotrebitelia stále snažia prísť na to, ako si vyčistiť svoj osobný dlhový neporiadok.