Sporenie na dôchodok je jednou z vecí, ktoré odborníci na peniaze odporúčajú znova a znova. Čo sa však stane, ak sa do cesty postaví život? To je realita pre Louise (nie jej skutočné meno), 64-ročnú marketingovú manažérku, ktorá sa tento týždeň Peniaze dôverné podcast. Premýšľa, ako by mohla zmeniť svoju finančnú budúcnosť, keď má nasporené len veľmi málo na dôchodok a nedávne prepúšťanie.

Louise splnila niektoré finančné ciele, napríklad zaplatila svojim deťom vysokoškolské vzdelanie a drahé liečenie závislosti iného dieťaťa. Jej manžel však musel zavrieť svoju firmu a Louiseina kariéra čelila neúspechom v dôsledku prepúšťania – najnovšieho pred niekoľkými mesiacmi. Ich postup brzdil aj bankrot a niektoré zlé investície, ktoré zvolil správca peňazí. „Nie sme prepychoví – mali sme celkom normálne autá a nie veľké šperky, alebo veľa nejeme,“ hovorí Louise. 'Prial by som si, aby si niekto pri mne sadol v práci a povedal mi, čo robím zle.'

Nemôžete nahradiť ničivú stratu príjmu. Sú to malé kroky, malé kúsky. Nemôžete pracovať na 12 pracovných pozíciách. To sa nestane. Pokračuj v práci a dúfajme, že aj keď vydržíš do 70 rokov, aby si získal maximálnu dávku sociálneho zabezpečenia, zvládneš to.

— Jill Schlesinger, obchodná analytička spravodajstva CBS a hostiteľka Jill na peniaze a Pohľad na peniaze podcasty.

Hostiteľka Stefanie O'Connell Rodriguez sa obrátila so žiadosťou o radu na Jill Schlesinger, CFP, obchodnú analytičku CBS News. Schlesinger už predtým počul tieto príbehy: „Baby boomer, ktorý možno vzal na dlh svojich detí a dostal ich na vysokú školu, ale prišiel o niečo menej a má 60, 63 rokov a hovorí: Myslím, že budem musieť pracovať navždy,“ hovorí. 'A môj strach je vždy, no, čo ak nemôžeš?'

Včasné sporenie a často vám dáva možnosti skôr vo vašej kariére – ak chcete začať podnikať alebo potrebujete opustiť toxické pracovisko – a neskôr, ak sa ocitnete nezamestnaný vo veku 64 rokov. váš život je poskytnúť vám možnosti a možnosti, aby ste sa cítili dobre,“ hovorí Schlesinger.

Schlesinger odporúča teraz urobiť tri veľké kroky na zabezpečenie svojej finančnej budúcnosti. Najprv si vytvorte núdzový rezervný fond so šiestimi až 12-mesačnými životnými nákladmi – a ak sa chystáte odísť do dôchodku, približujte sa k výdavkom v hodnote dvoch rokov. Po druhé, riešte akýkoľvek spotrebiteľský dlh, ako sú kreditné karty, študentské pôžičky alebo pôžičky na autá. A potom ide o sporenie na dôchodok – maximalizujte ho podľa svojich najlepších schopností (aj keď pripúšťa, že ročné maximum, 19 500 dolárov, môže byť pre ľudí ťažkým cieľom).

Schlesinger si tiež myslí, že pandémia možno vydláždila cestu k dlhšej, ale flexibilnejšej kariére pre všetkých. „Práve sme videli tento náhly prechod na prácu na diaľku, čo môže byť v skutočnosti dobrá správa pre mnohých pracovníkov,“ hovorí. „Myslím si, že ak uvažujete o tom, že sa vrátite späť do pracovného procesu, možno by ste boli ochotnejší to urobiť, ak by ste povedali: „Hej, nemusím päť dní v týždni dochádzať alebo nemusím na mieste každú minútu, alebo môžem vytvoriť hybridné prostredie, ktoré mi poskytne o niečo dlhšiu životnosť.''

A pre Louise to môže byť najlepšia príležitosť na bezpečnejší odchod do dôchodku, ktorý si užíva. „Milujem prácu,“ hovorí. „Keď pôjdem do dôchodku, viem, že idem dobrovoľne, pretože nevydržím len tak sedieť okolo domu. Takže pokiaľ budem chodiť do práce, možno za to dostanem aj zaplatené. Nechcem hrať Mahjong a nakladaný futbal – to jednoducho nie je moja vec.“

Vypočujte si tento týždeň Peniaze dôverné „Mám 64 rokov a ledva som si našetril na dôchodok. Čo mám robiť?“ – celý rozhovor, ktorý vám pomôže dohnať vaše dôchodkové úspory. Peniaze dôverné je k dispozícii na Apple podcasty , Amazon , Spotify , Prehrávač FM , Zošívačka alebo kdekoľvek, kde počúvate svoje obľúbené podcasty.

______________________________

Prepis

Evelyn: Len nedávno, v priebehu minulého roka, som prvýkrát začal prispievať na moju 401ku. Bolo mi trápne, že som čakal tak dlho, ako som čakal.

Christie: Asi o šesť rokov môžem ísť do dôchodku. Rád by som to mohol urobiť, ale viem, že musím pracovať.

ona: Len sa bojím, že skončím na mieste, kde je to, ako keby si to neplánoval dopredu a ja sa obzriem späť a poviem si, bože môj, mám 50. A ja som jednoducho neušetril

Stefanie O'Connell Rodriguez: Toto je Money Confidential, podcast od Kozela Biera o našich peňažných príbehoch, bojoch a tajomstvách. Som váš hostiteľ, Stefanie O'Connell Rodriguez. A dnes je naším hosťom 64-ročná marketingová manažérka, prepustená počas pandémie, ktorú voláme Louise – nie jej skutočné meno.

Louise: Vždy som mal hrozný vzťah k peniazom. Som hlúpy aj lenivý. A som prvý, kto to priznal. Veľa z toho sa týka môjho manžela. Boli sme spolu od strednej školy a vždy, keď prišli peniaze, vždy som ich posunula jemu a on ich potom vždy vrátil ku mne. Bolo toľko možností, bolo potrebné urobiť veľa rozhodnutí. Len som nerozumel žiadnemu z výrazov. Tak sme sa jednoducho rozhodli ochrnúť, vložili sme svoje peniaze do úspor a tak sme začali. A tým skoro končíme.

Stefanie O'Connell Rodriguez: No dať svoje peniaze do úspor nie je hlúposť.

Louise: Nie, ale nerobili sme podielové fondy ani akcie. Pracoval som pre NBC Sports a odišiel som mať deti. Dostal som na výber, či dostanem dôchodok alebo dostanem jednorazovú sumu, zobral som to paušálne. Išli sme za správcom peňazí, ktorý to za nás investoval.

Investovala do veľmi riskantného fondu, a keď to išlo na juh, nie že by som čakal, že nám to vráti, ale povedala si: „No dobre, to sa stáva. „A myslím, že to v našich ústach zanechalo naozaj zlú pachuť. Využili sme aj dobrú časť z toho – môj manžel si založil vlastnú firmu, ktorá bola chvíľu úspešná.

Takže okolo roku 2000 deti starli. Vrátil som sa do práce na čiastočný úväzok, jeho podnikanie skolabovalo.

Začali sme teda rýchlo ísť na juh. Vrátil som sa do práce na plný úväzok. V roku 2002 boli veci v poriadku, ale stále sa snažil, aby biznis fungoval, a to naozaj nebolo. Takže sme predávali akcie, aby sme zaplatili hypotéku.

Navyše deti chodili na vysokú školu a ja mám tri deti. Chcel im zaplatiť vysokú školu a nechcel, aby vedeli, že sme vo finančných problémoch. Je to typ chlapa, ktorý vždy pristane na nohách a povedal im, že im zaplatíme vysokú školu a oni išli na pekné vysoké školy a on sa nikdy poriadne nepostavil na nohy.

Takže sme sa nejako vznášali do roku 2008. V tom čase som pracoval pre noviny, takže to bolo ako perfektná búrka, však? Boli to, viete, noviny, nie práve prekvitajúce. Zasiahla recesia a jeho podnikanie sa jednoducho neuskutočnilo. Pokúšal sa nájsť iné smery podnikania a jednoducho sa nediali. Takže sme mali tri deti na vysokej škole a žiadny príjem.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zaplatili ste plnú dopravu za všetky tri vysokoškolské vzdelanie vašich detí?

Louise: Dvaja z nich. Dve z nich stále platíme. Moje tretie dieťa začalo brať drogy. okolo roku 2010, ako heroín, ako plnohodnotná závislosť žijúca na ulici, sem a tam.

Teraz je čistá rok, ale všetky tie veci, ktoré sme za ňu platili, medzi rehabilitáciami a platením všetkých jej výdavkov a všetkých tých vecí, to bolo niečo ako ďalšie školné na vysokej škole.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je toho veľa, na čom sa musí pracovať. Finančne je to veľa. Je to veľa pocitovo. A zaujímalo by ma, ako ste sa cez to prepracovali?

Louise: Mali sme dobré úspory. Keď sa darilo môjmu manželovi, darilo sa mu naozaj dobre.

spôsoby, ako zariadiť svoju internátnu izbu

Ak by som mohol urobiť svoje pre a proti, jedným z mojich plusov je to, že nie sme prepychoví. Mali sme ako úplne normálne autá a nie veľké šperky, inak veľa nejeme. Boli sme teda celkom dobrí sporitelia. Stále sme celkom dobrí sporitelia.

Vedel som, že sme ten dom predĺžili, ale nevedel som, že sme zaplatili 350. On ho predĺžil na 675. A opäť, nechcem ho viniť. Bola to moja chyba, že som sa nezúčastnil. Ale keď sme podpísali papiere, mal som 675.

Takže sme zaplatili kreditné karty a všetko. Skončili sme, samozrejme, znova sme budovali svoje kreditné karty a skončili sme vyhlásením bankrotu a prišli sme o dom.

Myslím, že to bolo okolo roku 2013.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Je bankrot stále vo vašej úverovej správe?

Louise: Stále čakám, kedy to vypadne. Myslím, že v septembri to konečne vyjde. Z nešťastných dôvodov sme dostali veľa prestávok. Jeho otec zomrel a jeho sestry nás nechali bývať v jeho dome zadarmo. Len sme im platili dane a robili sme na tom veľa opráv, ale neplatili sme nájom ani nič. A jeho otec nám nechal nejaké peniaze. Moja matka zomrela. Nechala nám nejaké peniaze.

Takže sme stále dostávali tieto prílevy, ktoré nás držali nad vodou.

Nakoniec som si našiel inú prácu. Ale stále dostávame výpovede. A prial by som si, aby niekto vedľa mňa sedel v práci a povedal mi, čo robím zle.

Myslím, že je to čiastočne preto, že keď ste v roku 2008 opäť vstúpili do zamestnania, mal som 52 rokov. Viete, že malé deti chodia von a vytvárajú si vzťahy. Je ťažké do toho spoločensky skĺznuť. Niekam zapadnúť, keď v takom veku začínate.

Práve ma prepustili v decembri znova. Piati z nás boli prepustení a všetci sme mali viac ako 50 rokov. Nikto nechce žalovať, pretože vieme, že proti nemu nemôžeme ísť. Takže všetci ideme ďalej. Takže teraz hľadám svoju ďalšiu príležitosť vo veku 64 rokov.

Generácia mojich rodičov bola, viete, v piatok ste skončili strednú školu, v pondelok a o 40 rokov ste nastúpili do práce, dostali ste zlaté hodinky a veľký veľký dôchodok a odišli ste a tak to bolo.

Absolvoval som online kurzy. Takže teraz absolvujem certifikačný program cez Columbia Business School v digitálnom marketingu, aby som si trochu osviežil svoje zručnosti. Urobil som to aj naposledy cez Rutgersa. Mám to šťastie, že to môžem urobiť, najmä s pandémiou, že to môžem urobiť online.

A je to pomerne cenovo dostupné a naozaj zaujímavé a dobré pre trh práce.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Teraz, keď prechádzate touto pandémiou, mohli ste požiadať o podporu v nezamestnanosti alebo o iné dávky?

Louise: Áno. A to pomohlo.

A potom som tiež len včera dostal oznámenie, že moja spoločnosť bude pokrývať COBRA alebo vláda, myslím, že to pokrýva, takže je to naozaj užitočné. A potom je môj manžel už na Medicare.

V jednom momente som mal na sporiacom účte sto dolárov. Teraz mám iné miesta, odkiaľ by som to mohol vziať. Sme v bode, kde sme si vybudovali hniezdo, no rozmýšľam, ako to len pôjdem, že ani nemôžem zaplatiť účet za mobil.

A potom sa zrazu k niekomu konečne dostanem a dostanem ďalší prílev. A teraz mám pocit, že môžem v noci doslova spať. Chudák som teda celkom dobrý. Viete, že môj otec zomrel, keď bola moja matka tehotná s mojou najmladšou sestrou a bola sekretárkou a podporovala nás a nikdy sme nevynechali jedlo.

Vždy býval v peknom dome, chodil do katolíckej školy. Nejako sa jej to podarilo. A ona mi naozaj dala tie nástroje, aby som — Viete, niektoré noci máme steak a niekedy palacinky.

Takže mám dobrý základ na to, aby som prežil, keď sa veci nevyvíjajú najlepšie.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Zdá sa, že máte veľa dôvtipu pri zvládaní každodenného života. Ako to urobím? Ako zariadim, aby moje peniaze fungovali dnes? Zdá sa však, že nepohodlie spôsobuje dlhodobé finančné plánovanie.

Louise: Áno. Áno. Pred pár rokmi sme išli k inému poradcovi. Môj manžel vôbec nepracoval. Teraz šoféruje Lyft a supluje učí, takže je v poriadku. Ale poradca mi povedal, povedal, že tým spôsobom, akým idete, jednoducho nikdy nebudete môcť odísť do dôchodku.

A odišli sme a išli sme bez plánu. Mám asi stotisíc dolárov v 401ks a ďalšie úspory. Podarilo sa nám to udržať pohromade, takže to nie je tak, že by sme nič nemali.

A naozaj náš herný plán je, pretože žijeme na severovýchode. Naozaj sa mi do toho nechce, ale presťahovať sa do lacnejšieho štátu sa mi odtiaľto naozaj nechce. Vieš, moja rodina je tu. Mám pocit, že to tu dokážeme fungovať, ale je to niečo ako náš záložný plán, ak sa nič nestane.

A som zdravý a práca ma veľmi baví. Takže pokiaľ môžem zostať zamestnaný, je to taký náš plán. Keby som si mohol do dôchodku našetriť ďalších 50 000, cítil by som sa o niečo pohodlnejšie.

Náš plán pracovať do 70 rokov tiež nie je poberať sociálne zabezpečenie do 70 rokov,

Stefanie O'Connell Rodriguez: A baví ťa práca? Chcel som sa to opýtať.

Louise: Milujem prácu. Keď pôjdem do dôchodku, viem, že pôjdem dobrovoľne, pretože nevydržím len tak sedieť okolo domu. Takže pokiaľ budem chodiť do práce, možno za to dostanem aj zaplatené.

Pokiaľ mám svoje guľôčky a zrak, tak si myslím, že som v poriadku. Ale viete, to je veľké keby.

Pracoval som na toľkých rôznych miestach. Pracoval som v piatich rôznych odvetviach, ktoré ma naozaj nenudia. Toľko ľudí v mojom veku počíta dni do dôchodku a svoju prácu jednoducho nenávidia.

A myslím, že som skoro radšej vo svojej pozícii, viete – a oni majú kopu peňazí a sú v pohode, ale skoro by som radšej bol vo svojej pozícii, pracoval a bol šťastný. A ja nechcem hrať Mahjong a pickleball a to nie je moja vec.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Aj keď Louise môže rada pracovať, realita je, že americkí pracovníci pravidelne odchádzajú do dôchodku skôr, ako pôvodne očakávali, a preceňujú pravdepodobnosť, že budú môcť po odchode do dôchodku v určitej miere pokračovať v práci.

Takže po prestávke sa porozprávame s certifikovaným finančným plánovačom a obchodnou analytičkou CBS News, Jill Schlesinger o tom, ako sa pripraviť na dôchodok, keď nemáte dostatok dôchodkových úspor.

Jill Schlesinger: Myslím si, že máme veľa ľudí, ktorí, najmä baby boomers, ktorí začali svoju kariéru v presvedčení, že sú na jednej ceste. A potom sa zrazu objavilo množstvo rôznych prekážok a snehových búrok a ľadových vecí, požiarov a sucha a všetky tieto veci sa len objavili. Takže ak mali to šťastie začať, šetrili si na predčasný dôchodok a zostali na nudnej, rovnej, úzkej finančnej uličke, boli v poriadku.

Ale ak niekedy zmenili jazdný pruh a urobili niečo trochu riskantné, naozaj boli potrestaní mnohými spôsobmi.

Stefanie O'Connell Rodriguez: To je Jill Schlesinger, okrem toho, že pracuje ako obchodná analytička pre CBS News, je aj moderátorkou podcastov Jill on Money a Eye on Money.

Jill Schlesinger: Každý vždy hovorí, ach, toto je bezprecedentné, určite pandémia, zablokovanie je pre americkú ekonomiku bezprecedentnou skúsenosťou. Na druhej strane, ak ste sa držali svojich základov a nezbláznili ste sa, pravdepodobne by ste mali byť v poriadku.

Takže pre ľudí, ktorí boli bohatí, ste naozaj preplávali posledných 30 rokov a boli nezranení.

Ak ste boli v strede, bolelo to a veci sa spomalili a vaša mzdová úroveň akosi stagnovala. Takže si myslím, že to bolo naozaj ťažké obdobie a mám s týmito ľuďmi veľa súcitu, pretože si niekedy myslím, že vy, je to ako byť miléniá, a poviete, dobre, povedali ste mi, aby som šiel na vysokú školu. Povedal si mi, aby som si požičal peniaze a teraz tu nie je žiadna sprostá práca.

No dúfam, že sa to zmení. Dúfajme, že existuje veľa pracovných miest a dúfajme, že si vyberiete spôsob, akým chcete pracovať.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Keď už hovoríme o pracovných miestach, pre niekoho, kto je po pandémii, vracia sa na trh práce, bol prepustený, ale má teraz možno šesťdesiatku, aké sú niektoré úvahy, ktoré by mali mať na pamäti, a ako získať pracovnú silu pracovať pre nich?

Jill Schlesinger: Je tu jeden aspekt tejto pandémie, ktorý skutočne zmenil charakter toho, ako pracujeme. Práve sme videli tento náhly prechod na prácu na diaľku, čo môže byť v skutočnosti dobrá správa pre mnohých pracovníkov. Myslím si, že ak uvažujete o tom, že sa vrátite medzi pracovnú silu, možno by ste boli ochotnejší to urobiť, ak poviete: „Hej, nemusím päť dní v týždni dochádzať alebo nemusím byť na mieste. každú minútu, alebo môžem vytvoriť hybridné prostredie, ktoré mi poskytne o niečo dlhšiu životnosť.“

Takže si myslím, že hybridný pracovný model by mohol byť naozaj dobrý. Zaujíma ma myšlienka, že päťdesiatnici, šesťdesiatnici či sedemdesiatnici by si mohli potenciálne nájsť nové snaženie, ktoré ich bude napĺňať a prinúti ich naozaj pokračovať v práci. Pretože si nemyslím, že práca je tá najväčšia vec na svete.

Je veľa ľudí, ktorí majú zlú prácu a vám to neprospieva. Ale ak ste na pracovisku založenom na vedomostiach, ak vás baví to, čo robíte, ak sa vám napĺňa a máte pocit, že možno niečo zmeníte, potom je to úžasné.

A preto si myslím, že existujú rôzne spôsoby, ako neskôr v živote dosiahnuť svoju kariéru. A myslím si, že vzhľadom na to, že žijeme oveľa dlhšie, odchod do dôchodku je v podstate ako 35-ročné obdobie nezamestnanosti. Takže radšej majte radi svoje koníčky.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Takže milujem túto myšlienku predĺženia nášho pracovného života a vidím, že v skutočnosti by to mohlo byť znovuobjavenie práce, tento hybridný model, ktorý uľahčuje dlhší pracovný život možno spôsobom, ktorý funguje viac podľa našich vlastných predstáv.

Ale myslím si, že niekedy to prejde do tejto myšlienky, že pretože budem navždy pracovať alebo budem nútený pracovať navždy – aký má zmysel snažiť sa šetriť si na dôchodok?

Jill Schlesinger: Teda, ak je to tak, potom mám pocit, že naozaj nedávajú pozor.

Čo počujem viac, počujem to od, v skutočnosti baby boomu, ktorý možno vzal na dlh svojich detí a dostal ich na vysokú školu, ale zaostal a má, viete, 60, 63 rokov. Hovorí, myslím, že budem musieť pracovať navždy. A môj strach je vždy, no, čo ak to nedokážeš. Vieš, toho sa vždy bojím.

Chcem mať svoje možnosti. Chcem pracovať. Chcem nepracovať. Jediným dôvodom, prečo si na začiatku života šetriť, je poskytnúť vám možnosti a možnosti, aby ste sa cítili dobre. Máte hrozného šéfa a máte možnosť skončiť a nájsť si novú prácu, iba ak ste si na to našetrili dosť peňazí.

Poviete si, naozaj chcem byť schopný urobiť kariérny posun. Chcem sa cítiť viac zanietený tým, čo robím. Chcem to urobiť. Dobre. Môžete to urobiť, ak ste vykonali tvrdú prácu a vyškriabali pár dolárov, inak som naozaj pripravený otvoriť si svoj nový podnik. A som veľmi vďačný, pretože som začal dostatočne skoro a teraz môžem svoj zhon zmeniť na môj nový biznis.

Všetky tieto veci teda vyžadujú jednu zjednocujúcu vlastnosť, a tou je včasné a dôsledné šetrenie. Nemusíte byť skvelý investor. To je mytológia okolo toho. Moja prvá práca na Wall Street, bol som obchodníkom s komoditami na pôde komoditnej burzy v New Yorku.

A mýtus je, že si myslíte, že z niečoho investujete. Je pravda, že môžete mať šťastie. Môžete pracovať pre spoločnosť, získať veľa opcií alebo akcií a zarobiť veľa peňazí. To nie je veľká väčšina ľudí. Prevažná väčšina ľudí sporí dôsledne v priebehu času a využíva diverzifikované portfólio indexových fondov.

To je to, čo robia. Nie je to okázalé, ale funguje to.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Divím sa našej poslucháčke tento týždeň – má niečo po šesťdesiatke a zakaždým, keď si vybudovala nejaké tie aktíva, musela ich využiť, aby pokryla náklady na životný štýl, aby pokryla finančné šoky.

A teraz je to tak, že v 64 rokoch to nestačí, aj keď budem pokračovať v práci. Ako teda dobiehanie vyzerá?

Jill Schlesinger: Vieš, je to tak, že kladie jednu nohu pred druhú. Ak to dokáže vyžmýkať do úplného dôchodkového veku, bude mať sociálne zabezpečenie a mohla by pokračovať v práci a to môže stačiť.

Je pravdepodobné, že ak sa jej nedeje nič strašné, ako nejaký veľký tučný dlh, ktorý sa tam vznáša, potom ho bude môcť zoškrabať. Viete, nemôžete nahradiť zničujúcu stratu príjmu a povedať, urobte to. Toto sa nerobí. Sú to malé kroky, malé kúsky a vy robíte to najlepšie, čo viete.

A to je všetko.

Nemôžete pracovať na 12 pracovných pozíciách. To sa nestane. Čas je proti vám. Pokračuj v práci. A potom dúfajme, že aj keď môžete vydržať do 70 rokov, takže získate maximálnu dávku sociálneho zabezpečenia, zvládnete to.

Možno nemáte skvelý, obrovský životný štýl, ale je pravdepodobné, že už to viete.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ďalšia vec, ktorá sa objavila v príbehu, bola, že táto poslucháčka bola predtým u finančného profesionála, ktorý jej zobral peniaze a investoval ich za ňu, ale nakoniec o všetky peniaze prišiel.

A to ju skutočne odradilo od celého odvetvia. A zaujímalo by ma, že som mal takúto osobnú ekonomickú traumu. Ako si začať budovať dôveru a znovu sa zapojiť?

Jill Schlesinger: Dostanete veľmi inteligentnú lekciu, ktorá spočíva v tom, že sa budete vyhýbať ľuďom v odvetví finančných služieb, ktorí nedodržiavajú niečo, čomu sa hovorí zverenecký štandard.

A to je, keď môžem vypustiť slovo F priamo do vašej show. No nie je to skvelé? Fiduciárstvo. Čo je teda zverenec? Je to finančný odborník, ktorý funguje na základe predpokladu, že musí uprednostniť vaše finančné záujmy pred svojimi finančnými záujmami alebo finančnými záujmami svojej firmy.

Si prvý. A existuje celý rad rôznych druhov finančných profesionálov, ktorí dodržiavajú tento zverenecký štandard. Čiže certifikovaní finanční plánovači. Som certifikovaný finančný plánovač. Ak by som bol v praxi, potreby klienta sú vždy na prvom mieste. CPA sa riadia zvereneckým štandardom.

CFA sa tiež riadi zvereneckým štandardom. Ale v podstate, ak vám niekto poskytuje finančné poradenstvo, môžete predpokladať, že táto osoba dodržiava tento štandard, keď mi nemôže povedať nič, čo nie je v mojom najlepšom záujme, ale je to zvrátený svet odvetvia finančných služieb. To naozaj je. A je tu veľa ľudí, ktorí radia, čo nie je v najlepšom záujme klienta, ale je jednoducho vhodné. Takže by som mohol povedať, Stefanie, vieš, čo musíš urobiť. Musíte uložiť v pláne 529.

Kúpim ti to. A to je vhodná rada. Nemusí to byť najlepšia rada pre vás, pretože možno najlepšou radou by bolo, že si môžete kúpiť svoj vlastný plán 529 a urobiť to prostredníctvom svojho štátu. To je najefektívnejší spôsob, ak si chcete ušetriť na vysokú školu. Pracujte so zverencom číslo jedna.

Po druhé, náklady na finančné poradenstvo a investovanie začali klesať. Tak to je super.

Podstatou toho je, že by ste nikdy nemali platiť za niekoho, kto len obchoduje.

Ak máš platiť za radu, tak vieš, za radu sa platí, ale naozaj si musíš dávať pozor. A poučenie niekoho, koho to spálilo, poznáte predajcu poistenia alebo manažéra investovania peňazí, ktorý v podstate vyberá poplatok za to, že toho veľa nerobí, je, že ak robíte len správu peňazí, ak , áno, mám IRA.

Je v tom 50 tisíc a chcem, aby to niekto spravoval. Tieto náklady by sa mali znížiť veľmi, veľmi nízko. Robí to väčšina veľkých firiem. A ak to chcete urobiť sami, môže to byť ešte lacnejšie. Vyberte si štyri alebo päť rôznych indexových fondov. Zavolajte na deň, zapnite autopilota.

Stefanie O'Connell Rodriguez: O čom by mal premýšľať niekto, kto má niečo po šesťdesiatke, okrem svojho investičného portfólia?

Jill Schlesinger: Myslím, že ani 60. Myslím, že všetci.

Takže Jill je veľká trojka. Chcete si založiť núdzový rezervný fond. Mali by ste mať šesť až 12 mesiacov svojich životných nákladov v bezpečnom krátkodobom CD s úsporami na peňažnom trhu. To je číslo jeden, šesť až 12 mesiacov. Taká je dohoda. Ak sa blížite k dôchodku, jeden až dva roky vašich výdavkov by mali byť bezpečné.

A potom číslo dva, splatiť spotrebiteľský dlh, nie hypotekárny dlh, ale hovoríme o dlhu z kreditnej karty a pôžičke na auto, študentskom dlhu. Zaplať to, urob to. Študentské pôžičky už nie sú lacné. V skutočnosti sú stále dosť drahé. A posledná vec je maximalizovať svoj dôchodkový účet podľa svojich najlepších schopností.

19 500 dolárov je veľa peňazí na odkladanie. Aj keď je to Roth IRA, 6 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov, ďalší príspevok na dobiehanie, ak máte viac ako 50 rokov.

A potom okrem toho, bude niekto trpieť, ak zomriem finančne? Správny. Každý bude emocionálne trpieť – sľubujem, nebojte sa. Ale ak zomriete, bude to mať nejaké finančné dôsledky pre niekoho vo vašom živote? Pre mladých ľudí, ktorí podporujú svojich rodičov, môžu vaši rodičia trpieť. Pre rodičov, ktorí majú malé deti – vaše deti budú trpieť. Spustite si teda kalkulačku životného poistenia, zistite, koľko životného poistenia potrebujete. A väčšina firiem poskytuje poistenie pre prípad invalidity. Zdravotné postihnutie je to, čo sa vám stane zraneným alebo sa vám stane niečo zlé počas vašich pracovných rokov a už nemôžete poberať svoj príjem. Takže to je kus, akýsi druh poistného krytia, na ktorý treba myslieť.

Myslím si, že to, čo sa kráti, je plánovanie majetku, ktoré, viete, nikto nechce robiť. Urobte to, pretože úprimne povedané, nie je to také ťažké. Si len taký slaboch, ak sa nevieš postaviť vlastnej smrteľnosti, viem, že by som v tom mal byť oveľa milší, ale je veľmi ťažké to napraviť.

Keď som bol v praxi, mohol som vyriešiť akýkoľvek investičný problém. Naozaj som mohol. Dokonca by som mohol ľudí dostať na správnu cestu k šetreniu. Mohol by som ich prinútiť zaplatiť dlh. Zomriete bez vôle, aby som skutočne pomohol vášmu pozostalému manželovi alebo členovi vašej rodiny?

To je ťažké. Neviem tú chybu napraviť. Ak ste si teda 30 rokov nerobili doklady o pozostalosti a blížite sa k dôchodku, choďte si to skontrolovať. Alebo choď za právnikom, choď za právnikom, ak si to nikdy nerobil, a bojíš sa a povieš, že na to nedám 3000 dolárov.

Len niečo urob. Choďte online a skontrolujte to.

Je to určite lepšie, ako si to napísať na obrúsok. Takže si myslím, že to sú problémy. A potom, samozrejme, keď premýšľate o dôchodku a dokonca aj vo svojom pracovnom živote, myslím si, že oveľa viac ľudí je oveľa viac naladených na zdravotné poistenie a viete, 'ach, čo sa so mnou stane'.

Myslím, že z tejto reakcie ma vyliečila globálna pandémia. Viete, zlé veci sa môžu stať.

Stefanie O'Connell Rodriguez: Chcem sa dotknúť názvu vašej knihy, ktorým je Hlúpe veci, ktoré robia inteligentní ľudia so svojimi peniazmi . Je niečo z tej knihy, čo naozaj prichádza na myseľ tomuto poslucháčovi, na čo by sa mal zamyslieť?

Jill Schlesinger: Chcel som urobiť kapitolu o dôchodku. A musím povedať, že dôchodok je vždy nudná kapitola v každej knihe. Je to ako, oh, len im poviem, aby si ušetrili a použili svojich 401k. Išiel som teda a porozprával sa s množstvom finančných plánovačov, ktorých som poznal z praxe.

A povedal som, aká je najväčšia chyba, ktorú ľudia robia pri odchode do dôchodku? Ten, ktorý naozaj vyčnieval, bol ten, že ľudia odchádzali do dôchodku príliš skoro. Alebo minúť príliš veľa peňazí v prvých rokoch svojho dôchodku.

Takže dôvod, prečo mi to vždy pripadalo zaujímavé, je ten. Je znepokojujúce, keď niekto odchádza do dôchodku vo veku 62 rokov, keď nemôžete dostať Medicare tri roky, je znepokojujúce, keď niekto povie, ó môj bože, práve som prežil pandémiu a nebudem na niečo čakať zlé sa stať. Sedem rokov budem cestovať po svete a preraziť veľkú časť svojich úspor. Pretože ktovie, čo sa stane potom, ale potom sa vrátia o sedem rokov neskôr a nezostanú žiadne peniaze.

Takže toto sú veci, ktoré ma prekvapili a zaujali.

Viem, že sa vás a mňa často pýtame na otázky, viete, aké je pravidlo a pravidlo je, že neexistuje žiadne pravidlo.

Viete, aké je pravidlo pre vaše zdravie? Uh, menej jedz, viac cvič, vieš, buď zdravý. Nepite príliš veľa. Nefajčite. To všetko je pravda. A potom, vieš, máš takého čudáka s jednorožcom, ktorý je ako, oh, no, fajčím 72 rokov a mám 88 rokov a je mi dobre. Takže si myslím, že hlavnou vecou je, že každý človek sa narodí do iných okolností.

A niečo z toho musíš uznať..Mám šťastie, že som sa narodil so všetkými výhodami.

A tak som mohol v živote robiť veľa vecí. A vedel som, že mám záchrannú sieť, že ak to pokazím, moja rodina tu bude pre mňa a bude to v poriadku. A na začiatku svojej kariéry som zarobil kopu peňazí, ktoré som zmizol, keď som bol obchodníkom. A to mi umožnilo na pár rokov tápať a prísť na to, čo chcem robiť.

A to je moja okolnosť, ale odporučil by som niekomu, aby sa vzdal lukratívnej kariéry certifikovaného finančného plánovača a investičného poradcu, vlastnil firmu, zarábal veľa peňazí a nechal to pre neznámy vesmír obchodného novinára. zlomok peňazí, ktoré som zarobil?

Chcem povedať, čo je to hrozná rada. Správny? Ale v mojich podmienkach by som to zvládol. A preto si myslím, že najväčším prínosom je, že každý z nás má svoj finančný príbeh, ktorý si rozprávame. A je naozaj dobré vedieť objektívne pochopiť, aké mám možnosti? čo tu môžem robiť? Ako môžem zlepšiť svoj život?

A kam chcem ísť? Ak je vaším cieľom, chcem plne financovať svoj dôchodok. Chcem plne financovať vysokoškolské vzdelanie svojich troch detí. Je možné, že musíte chvíľu pracovať v práci, ktorú tak veľmi nemilujete. A možno potom, ak tri z vašich detí nepotrebujú chodiť do veľmi luxusných súkromných škôl a idú do štátnych škôl, alebo nejako prišli na to, ako získať fantastické štipendiá, možno môžete odísť do predčasného dôchodku , ale každý z týchto scenárov vyžaduje, aby ste skutočne pochopili číslo jedna, čo chcete robiť? A čo je možné?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Viete, myslím si, že kontext je skutočne dôležitý, pretože jednou z tém, ktorá sa objavila v mnohých mojich rozhovoroch, je, že mnohí ľudia si uvedomujú, kde sú, finančne ako osobné zlyhanie.

Ľudia si so sebou nesú toľko hanby. Stojí im to v ceste, aby sa vôbec mohli zaoberať svojimi financiami alebo otvárať účty. A nemyslím si, že nám to slúži.

Jill Schlesinger: Naozaj si myslím, že je to hrozná vec, čo si robíme.

Moja neter je učiteľka a tento rozhovor sme mali neustále. Viete, je učiteľkou v New Yorku. Miluje to. Je do toho taká zaujatá, ale bude z nej gazilionárka? Nie, nie je. Bude mať skvelý dôchodok. Šetrí peniaze. Žije hlboko pod pomery. Prvých osem rokov svojej kariéry má spoločný byt.

Takže naozaj chcem povzbudiť ľudí, aby sa to pokúsili nerobiť. Viem, ako je tu trochu ľudskej povahy, však?

Je tu závisť a je tu strach a je tu chamtivosť, ale všetky tie veci – ak ich môžete čo najviac vyhodiť z okna.

Ak sa môžete zlepšiť. Môžete urobiť to najlepšie s tým, čo máte. S kariérou, ktorú máte, môžete urobiť to najlepšie. Väčšina ľudí, s ktorými som sa rozprával, v skutočnosti nemá za cieľ, chcem byť gazilionár. Väčšina ľudí je taká a mať rovnováhu. A to sa vracia k predchádzajúcej časti nášho rozhovoru, ktorá je možno poučením z tejto pandémie, viete, život je krehký.

ako vyčistiť sprchový záves bez toho, aby ste ho dali dole

Sme krehkí. A existuje spôsob, ako môžem lepšie vyvážiť život, ktorý chcem žiť, aby nebol taký naklonený v prospech majetníckeho, pracovne založeného, ​​viete, šialeného druhu honby a len povedať , čo je to, čo naozaj chcem robiť a snažiť sa dosiahnuť tieto ciele?

Stefanie O'Connell Rodriguez: Ako sa teda môže Louise alebo ktokoľvek iný lepšie pripraviť na taký vyrovnaný život na dôchodku? Pamätajte na Jillinu veľkú trojku – 1. Núdzový sporiaci fond, ktorý, keď sa blížite k dôchodkovému veku, možno budete chcieť zvýšiť, aby zahŕňal výdavky na jeden až dva roky. 2. Zaplaťte spotrebiteľský dlh, ako sú kreditné karty, pôžičky na autá a študentské dlhy. A 3. Maximalizujte svoje dôchodkové účty, ako najlepšie viete – ak máte viac ako 50 rokov, využite výhody dodatočných príspevkov.

Nárast vzdialenej a hybridnej práce v dôsledku pandémie môže tiež pomôcť Louise a ďalším starším pracovníkom zostať v pracovnej sile dlhšie. Ak si nájde prácu, ktorá jej umožní zostať zamestnaná až do dosiahnutia úplného dôchodkového veku, môže maximalizovať svoju dávku sociálneho zabezpečenia. Navyše tým, že bude pracovať aspoň do 65 rokov, môže preklenúť medzeru v zdravotnom pokrytí, kým nebude mať nárok na Medicare.

Nakoniec, stretnutie s finančným profesionálom, ako je certifikovaný finančný plánovač, ktorý sa riadi zvereneckým štandardom, môže pomôcť Lousie a komukoľvek inému, ktorý sa pripravuje na dôchodok, zvážiť celý rozsah svojich finančných plánov – nielen svoje úspory, investície a výdavky, ale aj poistenie. krytie, zdravotnú starostlivosť a dokumenty o plánovaní nehnuteľností. Dáte jej plán na objektívne pochopenie jej možností a vytvoríte prispôsobený plán, ktorý ju vezme tam, kam chce ísť, v kontexte jej jedinečnej dôchodkovej reality.

Toto boli peniaze dôverné od Kozela Biera. Ak máte príbeh o peniazoch alebo otázku, o ktorú sa chcete podeliť, môžete mi poslať e-mail na adresu money dot dôverné na real simple dot com. Môžete nám tiež zanechať hlasovú správu na čísle (929) 352-4106.

Vráťte sa budúci týždeň, keď sa budeme rozprávať s 39-ročnou vysokoškolskou profesorkou, ktorá má aj napriek skvelému platu pocit, že je stále uviaznutá v kolobehu od výplaty k výplate.

Nezabudnite sledovať Money Confidential na Apple Podcasts, Spotify alebo kdekoľvek, kde počúvate, aby vám neušla žiadna epizóda. A budeme radi za vašu spätnú väzbu. Ak sa vám predstavenie páči, zanechajte nám recenziu, veľmi by sme to ocenili. Nájdete nás aj online na realsimple.com/MoneyConfidentialPodcast.

Kozel Bier sídli v New Yorku. Money Confidential produkuje Mickey O'Connor, Heather Morgan Shott a ja, Stefanie O'Connell Rodriguez O'Connell Rodriguez. Vďaka nášmu produkčnému tímu v Pod People: Rachael King, Matt Sav, Danielle Roth, Chris Browning a Trae [rýmuje sa s ray] Budde [boo*dee].