Kreditné karty ponúkajú svet pohodlia, najmä preto, že čoraz viac podnikov je bezhotovostných, ale ako čokoľvek iné, luxus presunutia karty so sebou prináša množstvo úskalí a potenciálnych rizík. Naučiť sa, ako sa dostať z dlhu na kreditnej karte, nie je ľahké pre nikoho, ale vyhnúť sa dlhu na kreditnej karte je v prvom rade oveľa jednoduchšie, keď pochopíte podmienky svojej karty.

Podobne ako učenie sa, ako si rozpočtovať peniaze alebo ako zmraziť svoj kredit, aj učenie sa, ako zodpovedne (a strategicky) spravovať kreditné karty, môže mať obrovský pozitívny vplyv na vaše dlhodobé finančné zdravie. Kreditné karty nie sú všetky zlé – a dokonca existujú možnosti pre tých, ktorí nemajú kredit alebo sú so zlým kreditom – pokiaľ rozumiete, ako fungujú, aké riziká predstavujú a ako ich môžete využiť vo svoj prospech.

Či už sa chcete dozvedieť viac o kreditných kartách, ktoré už máte, alebo hľadáte pre seba najlepšiu kreditnú kartu, tu sú podmienky, podmienky a čísla, ktorým musíte porozumieť predtým, ako prejdete prstom.

Vypočujte si podcast „Money Confidential“ od Kozla Biera a získajte odborné rady, ako začať podnikať, ako prestať byť „zlý s peniazmi“, diskutovať o tajnom dlhu so svojím partnerom a ďalšie!

Súvisiace položky

Pochopte, ako sa úrok kumuluje – a aký je rozdiel medzi odloženým a naakumulovaným úrokom

Väčšina kreditných kariet má buď naakumulovaný úrok, alebo odložený úrok. Naakumulovaný úrok sa pravidelne sčítava. Ak máte na kreditnej karte zostatok s nahromadeným úrokom, úrok sa vypočíta na základe vašej ročnej percentuálnej sadzby (APR) a pripočíta sa k vášmu celkovému zostatku v rovnakej sadzbe každý mesiac, bez trikov alebo prekvapení.

Na druhej strane odložený úrok zvyčajne ponúka úvodnú úrokovú sadzbu a neskôr, ak sa nesplatí celý zostatok, pripočítava úrok.

Odložený úrok sa skutočne týka vecí, ako sú obchodné karty, hovorí Mike Kinane, vedúci oddelenia bankových kariet U.S. TD Banka. Ak máte zostatok za obdobie propagácie a prejdete toto obdobie propagácie so zostatkom, úroky sú odložené od prvého dňa. Nakoniec zaplatíte úrok za [všetko, čo sa nahromadilo] od nákupu.

Väčšina ľudí sa stretne s odloženým úrokom, keď sa zaregistrujú na kreditnú kartu v obchode, ktorá ponúka napríklad nula percentný úrok až na šesť mesiacov. Ak si nemôžete dovoliť veľký nákup (napríklad nábytok) naraz, táto propagačná obchodná karta vám umožní rozložiť platby na šesť mesiacov bez toho, aby ste platili čokoľvek navyše na úrokoch. Ak však nesplatíte celý zostatok počas úvodného obdobia alebo zmeškáte platbu, na karte sa môže zobraziť celý úrok, ktorý by sa nahromadil za dané obdobie.

Pri odloženom úroku nula percent úvodnej RPMN v skutočnosti neeliminuje úrok; odsúva ho na predpísané časové obdobie, takže ho možno budete musieť splatiť neskôr. Ak sa to stane, naozaj stále platíte všetky tie úroky, hovorí Andrea Koryn Williamsová, CFP, CLU, ChFC, poradca pre správu majetku spoločnosti Northwestern Mutual. Je to niečo, čomu určite chcete venovať pozornosť, hovorí.

Karty s odloženým úrokom môžu stále fungovať vo váš prospech, ale iba v prípade, že budete schopní splatiť celý zostatok v úvodnom období. Williams navrhuje rozdeliť svoj zostatok na zvládnuteľné kúsky, ktoré môžete splatiť pred skončením propagačného obdobia; uistite sa, že rozumiete tomu, kedy to je – a či má obchodná karta odložený úrok – predtým, než sa zaregistrujete.

Kinane hovorí, že väčšina kariet na všeobecné použitie bude mať naakumulovaný úrok, nie odložený, takže si môžete oddýchnuť o niečo ľahšie.

Poznajte svoju úrokovú sadzbu

Úroková sadzba alebo RPMN vašej kreditnej karty je jedným z najdôležitejších čísel, ktoré by ste mali vedieť. Napriek tomu väčšina spotrebiteľov skutočne dobre nerozumie tomu, aká je ich úroková sadzba, hovorí Kinane.

Časť tohto zmätku môže prameniť zo skutočnosti, že veľa kariet má viac ako jednu úrokovú sadzbu. Typy úrokových sadzieb na kreditné karty zahŕňajú zmluvnú alebo štandardnú sadzbu, sankčnú sadzbu, sadzbu hotovostnej zálohy a propagačnú sadzbu; Ak chcete zistiť, ktorú kartu má, prečítajte si zmluvu o kreditnej karte. (Áno, dokonca aj všetky drobné písmená.)

Vaša zmluva alebo štandardná sadzba je sadzba platná za normálnych okolností, keď je váš účet v dobrom stave a vy ste včas uskutočnili platby, ktoré predstavujú aspoň minimálny zostatok.

Ak zmeškáte platbu alebo zaplatíte menej, ako je minimálny zostatok, môže vám byť uložená sankcia: Zvyčajne sú vyššie ako vaša zmluvná sadzba.

Hotovostné zálohy – keď používate svoju kreditnú kartu na požičiavanie hotovosti v banke alebo bankomate – môžu mať aj samostatnú úrokovú sadzbu.

Propagačné sadzby – napríklad nula percent úroku na určité časové obdobie – sa po skončení propagačného obdobia predvolia na vašu zmluvnú sadzbu. Úvodné sadzby prevodu zostatku, pri ktorých počas určitého časového obdobia neplatíte žiadny úrok za prevod zostatku, fungujú rovnakým spôsobom.

Pamätajte, že RPMN je ročná sadzba a že úrok z kreditnej karty sa počíta na dennej báze. Ak chcete vypočítať svoju dennú úrokovú sadzbu, vydeľte svoju RPMN číslom 365. Ak každý mesiac splatíte celý zostatok na kreditnej karte, nebudete musieť platiť úrok.

Je tiež dôležité pamätať na to, že vaša RPMN, dokonca aj zmluvná sadzba, sa môže zmeniť. Sadzby môžu stúpať a klesať v závislosti od vašej úverovej histórie, trhových podmienok a iných faktorov. Vydavateľ vašej kreditnej karty vás však musí upozorniť na všetky zmeny, takže vás to nezaskočí – a v niektorých prípadoch môžete dokonca zmenu sadzby odmietnuť.

Uvedomte si, čo je dobré APR

Takmer vo všetkých prípadoch je lepšia nižšia RPMN na kreditnej karte. To znamená, že úrok – a teda aj váš celkový dlh – sa budú hromadiť pomalšie. Sadzby kreditných kariet majú tendenciu byť oveľa vyššie ako sadzby iných typov dlhov, čo je súčasťou toho, prečo je tak ťažké eliminovať dlh na kreditnej karte.

Podľa WalletHub, priemerná úroková sadzba kreditnej karty je 19,02 percenta pre nové ponuky a 15,10 percenta pre existujúce účty. Pre porovnanie, k 10. júnu 2020 je RPMN pri hypotéke s fixnou sadzbou na 30 rokov 3,323 percenta, podľa NerdWallet. (Sadzby sú teraz nižšie ako v predchádzajúcich mesiacoch kvôli recesii spôsobenej koronavírusovou krízou.) priemerná úroková sadzba študentskej pôžičky je 5,8 percenta. Ak je vaša RPMN vyššia ako 19 percent, môže byť nižšia ako ideálna; ak sa vám podarilo získať menej ako 15 percent, na vašej kreditnej karte máte skvelú RPMN.

Vaša RPMN bude závisieť od vášho kreditného skóre, úverovej histórie, príjmu a ďalších faktorov. Ľudia s vyšším kreditným skóre a dobrou úverovou históriou budú mať väčšinou nárok na nižšie sadzby; ľudia s nízkou alebo kreditnou sa budú kvalifikovať na vyššie sadzby. Ak však dokážete obmedziť svoje výdavky na kreditnú kartu a vždy splatíte zostatok na výpise z kreditnej karty v plnej výške, vaša úroková sadzba je podľa Kinana irelevantná, pretože nikdy nebudete mať zostatok na účtovanie úrokov. na.

Nezabudnite na svoj úverový limit

Získanie kreditnej karty neznamená, že si môžete kúpiť, čo chcete a kedy chcete. Všetky karty sa dodávajú s úverovým limitom, ktorý určuje, koľko peňazí môžete minúť každý mesiac. Váš úverový limit môže byť nízky – niektoré karty zastavia ľudí na 500 $ mesačne – zatiaľ čo niektoré môžu byť neuveriteľne vysoké: Závisí to od vašej úverovej histórie a príjmu.

Ak kreditnou kartou miniete priveľa peňazí, svoju kartu prečerpáte na maximum a môže vám byť účtovaný poplatok alebo môžu byť poplatky odmietnuté. Ak máte so sebou zostatok aj každý mesiac, váš skutočný limit výdavkov sa bude s narastajúcim zostatkom zmenšovať.

Aj keď svoju kreditnú kartu splácate každý mesiac, príliš veľa peňazí na kartu môže poškodiť vaše kreditné skóre, a to vďaka vašej miere alebo pomeru využitia kreditu. Povedzme, že váš úverový limit je 10 000 $ mesačne. Ak použijete svoju kreditnú kartu na nákup tovaru v hodnote 5 000 USD za mesiac, miera využitia vášho kreditu bude 50 percent a váš veriteľ sa môže obávať, že si žijete nad pomery alebo že pomer dlhu k príjmu je príliš vysoký. vysoká. (Vo všeobecnosti je dobrý pomer využitia úveru 30 percent.)

Najlepší spôsob, ako sa vyhnúť tomu, aby ste dostali príliš veľa peňazí na svoju kreditnú kartu – aj keď ste schopní ich splatiť – je požiadať o zvýšenie úverového limitu. Ak ste dokázali, že ste spoľahlivým používateľom kreditnej karty, spoločnosť, ktorá vám vydala kreditnú kartu, môže váš limit okamžite zvýšiť. Udržujte svoje výdavky nízke a váš pomer zostane nízky, pričom si udržíte svoje kreditné skóre a pomer dlhu k príjmu v dobrom stave.

Sledujte tie extra poplatky

Úrokové sadzby môžu byť súčasťou toho, prečo je dlh na kreditnej karte taký vysoký, ale niektoré kreditné karty nesú ďalšie poplatky, ktoré možno budete musieť zaplatiť. Pozorne si prečítajte zmluvu o kreditnej karte, aby ste sa uistili, že rozumiete týmto poplatkom, ako vznikajú a ako sa im môžete vyhnúť.

Jedným z najbežnejších poplatkov je poplatok z omeškania alebo sankčný poplatok, ktorý sa môže pripočítať k vášmu zostatku, ak zmeškáte platbu, máte oneskorenú platbu alebo neuskutočníte minimálnu platbu.

Ďalším bežným poplatkom, ktorému sa nedá vyhnúť, je ročný poplatok. Niektoré kreditné karty účtujú ročné poplatky za karty, ktoré používateľom kreditných kariet ponúkajú odmeny a iné výhody; tieto karty môžu mať nižšie RPMN, no ročný poplatok sa vám každý rok automaticky pripočítava na účet. Našťastie nie všetky kreditné karty účtujú ročné poplatky.

Ak vaša banka nerešpektuje platbu, ktorú ste vykonali na účte kreditnej karty – čo sa môže stať, ak na vašom účte nie je dostatok peňazí na pokrytie platby – môže vám byť účtovaný poplatok za vrátenú platbu.

Medzi ďalšie bežné poplatky, ktoré sa môžu vyskytnúť, keď používate svoju kreditnú kartu na rôzne transakcie, patria poplatky za prevod zostatku, poplatky za prekročenie limitu, poplatky za zálohové platby, poplatky za urýchlené platby, poplatky za zahraničné transakcie a poplatky za výmenu karty. V zmluve o kreditnej karte budú uvedené všetky poplatky spojené s kartou: Pozorne si prečítajte.

Zistite, či potrebujete zabezpečenú alebo nezabezpečenú kreditnú kartu

Zabezpečený dlh je dlh, ktorý je spojený s hmotnou položkou (aka, kolaterál). Hypotéky sú formou zabezpečeného dlhu, pretože ak nesplatíte hypotekárny úver, dom vám môže byť odobratý. To isté platí pre pôžičky na autá. Takto majú určité typy pôžičiek nižšie úrokové sadzby ako iné: Veritelia podstupujú menšie riziko, pretože vedia, že ak nezaplatíte, čo dlhujete, ako bolo dohodnuté, môžu získať späť položku, ktorú ste si kúpili za požičané peniaze.

Nezabezpečený dlh je pre veriteľov oveľa rizikovejší, pretože nemajú čo vymáhať, ak nesplatíte, čo dlhujete. Kreditné karty sú formou nezabezpečeného dlhu, pretože nie sú spojené so žiadnou položkou, ktorú môžu veritelia získať späť ako platbu, a preto majú vyššie úrokové sadzby. Veritelia sa spoliehajú na kreditné skóre a kreditnú históriu, aby určili, či niekomu ponúknu kreditnú kartu, takže ak máte nízke kreditné skóre alebo špinavú kreditnú históriu, kvalifikujete sa na kreditnú kartu s výhodnými podmienkami (alebo sa kvalifikujete vôbec) môže byť ťažké.

Našťastie existuje spôsob, ako sa môžu ľudia s nízkym kreditným skóre alebo bez kreditu kvalifikovať na kreditné karty: zabezpečené kreditné karty.

So zabezpečenou kreditnou kartou, hovorí Kinane, dlžníci ponúknu trochu peňazí – povedzme 500 dolárov – ktoré budú slúžiť ako kolaterál na ich karte. Dostanú kreditnú kartu s tým, že ak neuskutočnia platby, prídu o peniaze, ktoré dali spoločnosti vydávajúcej kreditné karty. Zabezpečené kreditné karty robia z požičiavania kreditných kariet zabezpečenú pôžičku a sú skvelé pre ľudí, ktorí potrebujú zlepšiť svoj kredit alebo ktorí nemajú žiadny kredit, ako sú napríklad absolventi vysokých škôl, hovorí Kinane.

Ak sa môžete kvalifikovať na nezabezpečenú kreditnú kartu s výhodnými podmienkami, je to pre vás pravdepodobne najlepšia voľba. Ak však nemôžete, nezabezpečená karta je skvelou voľbou na budovanie úveru.

SÚVISIACE: Banky, veritelia a ďalší ponúkajú zhovievavosť pre tých, ktorých postihol koronavírus – tu je to, čo potrebujete vedieť

Zoznámte sa s odmenami (a využite ich).

Odmeny kreditnými kartami sú všade. Cestovné kreditné karty ponúkajú body a míle pre cestovanie a letecké spoločnosti, letecké poukážky, oslobodenie od poplatkov za zapísanú batožinu a ďalšie. Cashback kreditné karty vracajú používateľom každý mesiac určitú sumu peňazí v závislosti od toho, čo si kúpili. Kreditné karty v obchode ponúkajú pravidelné zľavy a dopravu zadarmo. Ešte viac odmien kreditných kariet zahŕňa zľavy alebo rabaty od určitých obchodníkov, bezplatný prenájom auta alebo cestovné poistenie, ochranu nákupu a ďalšie výhody. Zoznam je takmer nekonečný a každá kreditná karta s odmenami má svoj vlastný súbor výhod.

Dôležité je uistiť sa, že tieto výhody používate. Odmeny kreditnými kartami sú zbytočné, ak ich nevyužijete. Mnohé kreditné karty s odmenou účtujú aj ročný poplatok za privilégium prístupu k týmto výhodám. Ak platíte ročný poplatok a nevyužívate odmeny, míňate tieto peniaze.

Neregistrujte si kreditnú kartu s odmenami len preto, aby ste ju mali. Pred registráciou si pozorne prečítajte odmeny a výhody a rozhodnite sa, či výhody prevažujú nad negatívnymi vlastnosťami karty (napríklad vysoká APR alebo vysoký ročný poplatok). Williams hovorí, že chcete súlad medzi svojim správaním a skutočnými výhodami kreditnej karty, takže sa uistite, že kreditná karta s odmenami, o ktorej vám povedal váš priateľ, zapadá do vášho životného štýlu predtým, ako sa zaviažete.

Len vedzte, že môže byť pre vás ťažké kvalifikovať sa na kreditnú kartu s bleskovými odmenami so skvelými výhodami. Ročné poplatky sa zvyčajne spájajú s lepšími odmenami a lepšie odmeny sú zvyčajne vyhradené pre kreditné karty, ktoré majú prísnejší proces podávania žiadostí, hovorí Williams.

Ako si vybrať najlepšiu kreditnú kartu pre vás

Ak sa pýtate, ktorá kreditná karta je pre vás tá pravá, začnite tým, že budete k sebe úprimní: Budete schopní splatiť zostatok na kreditnej karte každý jeden mesiac? Ak nie, budete chcieť hľadať kreditnú kartu s nízkymi poplatkami a nízkym APR.

Pri zákazníkoch, ktorí nesú zostatok a dostávajú účtovaný úrok, by sa mali zamerať na úrokovú sadzbu, hovorí Kinane. Čím nižšie, tým lepšie.

Ak máte nízke kreditné skóre, možno sa budete chcieť pozrieť na zabezpečené kreditné karty. Kľúčom je uznať, že sa vám bude hromadiť dlh na kreditnej karte, a potom hľadať spôsoby, ako tento dlh minimalizovať: Vysoké RPMN a sankčné poplatky len zvýšia celkovú sumu, ktorú dlhujete, čo sťaží prípadnú bezdlžnosť. A pamätajte: nie potrebu kreditná karta. Sú pohodlné, ponúkajú odmeny a majú určitú ochranu, ktorú iné spôsoby platby nemajú, ale ak získanie kreditnej karty znamená nahromadenie dlhu alebo iné poškodenie celkového finančného obrazu, môžete to preskočiť. Debetné karty fungujú rovnako dobre a je oveľa jednoduchšie ich spravovať.

Ak si myslíte, že budete môcť splácať svoju kreditnú kartu každý mesiac – alebo plánujete znížiť svoje výdavky, aby to bolo možné – máte niekoľko ďalších možností.

Ak máte nízky kredit, možno nespĺňate podmienky na získanie luxusnej kreditnej karty s odmenami. Začnite s kartou najnižšej úrovne – väčšina ponúka nejaké výhody a žiadny ročný poplatok – a pracujte na budovaní kreditu tak, že svoj zostatok splatíte včas, každý mesiac. V priebehu niekoľkých mesiacov možno budete môcť prejsť na kartu s lepšími odmenami.

ako vyhladiť vrásky bez žehličky

Ak máte dobré kreditné skóre a solídnu úverovú históriu, máte na výber z kreditných kariet. Začnite uprednostnením toho, čo je pre vás dôležité: Chcete kartu, ktorá ponúka letecké míle a iné cestovné výhody, alebo je pre vás cashback karta bez ročného poplatku to pravé?

Prvá otázka, ktorú by som si položil, keby som si otváral kreditnú kartu, je: ‚Koľko mám z toho prospech?‘ hovorí Williams. Odporúčam ľuďom, aby si vybrali kreditné karty, o ktorých si myslia, že budú mať najväčší úžitok. Berte to takto: Ak veľa necestujete, kreditná karta na cestovné odmeny nie je pre vás to pravé.

Ak míňate väčšinu svojich peňazí na potraviny, vyberte si kartu, ktorá ponúka extra body za nákup potravín. Ak jete každý večer vonku, nájdite si kartu, ktorá vás za to odmení. Je pravdepodobné, že tá správna kreditná karta pre vás existuje: Stačí ju nájsť. Urobte si prieskum, nájdite si čas a za chvíľu budete mať skvelú kreditnú kartu.

SÚVISIACE: To, že máte dlh, neznamená, že vaša finančná budúcnosť je zničená: Tu je návod, ako ju spravovať